银行借新还旧贷款业务操作管理办法

银行借新还旧贷款业务操作管理办法-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII洛阳银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。

第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。

第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。

第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。

第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。

商业银行“续贷通”业务操作管理办法第一章总则第一条为缓解小微客户融资难问题，同时加大对符合绿色信贷投向的小微客户的支持力度，更好地满足实体经济融资需要，解决小微客户因现金流回收与贷款期限不匹配的问题，降低小微客户财务成本，防范我行信贷风险，特制定本办法。

第二条“续贷通”业务是指客户在原有的贷款到期(含展期后到期)后因生产周期与贷款期限不匹配而造成贷款周转暂时困难的情况下，我行又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

第三条办理“续贷通”业务应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：续贷工作必须符合贷款新规的相关要求；（二）风险控制原则：续贷工作应有效控制信用风险，落实担保抵押手续（贷款担保效力不低于原担保），贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，贷款风险必须等于或低于原贷款风险；（三）规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批；（四）封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途；（五）从严控制原则：“续贷通”业务实行“名单制”管理，业务部门于*月底前将年度办理“续贷通”业务的客户及金额上报业务管理部，各业务部门根据业务管理的名单进行申报。

期间因特殊情况需要临时申请办理“续贷通”业务的，可视实际情况酌情调整。

第四条本办法不适用风险贷款。

业务及审查、审批人员应坚持审慎原则严格执行准入条件及相关要求，对存在风险隐患情形的信贷客户严禁办理本业务。

第二章适用对象和条件第五条适用对象“续贷通”业务适用的对象为我行中小企业流动资金贷款和个人经营性贷款，不包括项目贷款、个人消费性贷款、个人循环贷款、企业循环贷款以及应收账款质押、存单质押、银行承兑汇票质押等具有特定现金流作为原贷款还款来源的贷款业务。

第六条申请办理“续贷通”业务的客户，需符合以下条件（一）符合我行信贷投向准入政策；（二）借款人生产经营正常，具有持续经营能力和获利能力，能按时支付利息，有合法还款来源；（三）借款人信用状况良好，还款能力及还款意愿强，无恶意不良记录，近期内无法院起诉案件，且未存在重大诉讼情况或被列入法院黑名单的情况；（四）原贷款五级分类为正常类，他行融资五级分类也为正常类，符合本行发放贷款条件和标准，非不良贷款或潜在不良贷款风险处置客户；（五）原贷款条件均落实到位，续贷担保有效且未弱化；(六)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，且本次周转为等额周转或减额周转；（七）借款人在我行账户未处于冻结或止付状态；（八）在原贷款期限内未发生挪用贷款等情况；（九）借款人和保证人短期内不存在逾期风险。

山东省农村信用社联合社办公室文件鲁农信联办〔2011〕387号关于印发《山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法》的通知各办事处、市联社，各县（市、区）联社、农村商业银行、农村合作银行：为进一步加强对借新还旧贷款的管理，防范和控制信贷风险，省联社制定了《山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法》，现印发给你们，请认真组织学习，切实抓好贯彻落实。

二○一一年十二月七日山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法第一章总则第一条为加强信贷管理，防范风险，规范借新还旧贷款行为，根据《农村合作金融机构信贷资产分类指引》、《山东省农村信用社信贷管理基本制度》、《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》等制度规定，制定本办法。

第二条借新还旧贷款是指贷款到期后不能按时收回，又重新发放的专项用于归还原贷款的贷款。

第三条新增借新还旧贷款是指自本办法下发后初次办理借新还旧，新形成的贷款。

第四条借新还旧贷款管理应遵循锁定余额、严控新增、堵疏结合、分类处理的原则。

第二章借新还旧贷款的条件第五条办理借新还旧贷款应本着减量周转、增加担保、保全资产的原则，减量周转原则上每次减量10%，为维护优质客户或保全资产目的办理的借新还旧可以除外。

第六条借新还旧贷款办理前后均为正常类贷款的办理条件：1、借款人生产经营活动正常,财务状况良好，能按时支付利息，且付息资金来源为经营收入；2、重新按规定程序办理了贷款手续；3、贷款担保有效，担保期限能够覆盖借款期限，担保能力充足；4、属于周转性贷款。

第七条办理前为正常类贷款，办理后为不良贷款的，虽不满足第六条规定的四个条件，但追加有效担保特别是追加有效抵质押或股东个人担保可办理。

第八条办理前后均为不良贷款的，原则上不得办理，但为保全信贷资产确需办理的，需有严格的审查和审批手续。

第九条新增借新还旧贷款应依照新发放贷款的审批流程办理。

第十条个人贷款单笔50万元（含）以上和公司类贷款办理借新还旧，须县（市、区）联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称县级联社）贷审会审议，有权决策人审批后办理。

过桥“以新还旧”操作流程及风险控制（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。

（二）业务风险：1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；2、旧贷已还，新贷放不下来。

放不下来原因具体有4种：①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷②由于政策变化，银行上级通知不准放贷③借款企业被法院查封④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。

3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。

（三）风险防范：该业务必须满足三个要件：1、企业生产经营正常；2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；3、企业没有或只有少量银行外借款。

如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；该业务标准模式为：1.上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；2.到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；3.查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；4.查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；5.核对并收取企业以下资料：①营业执照复印件；②法定代表人身份证复印件；③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；⑥贷款账户金融服务卡（如有）；⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。

xx银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。

第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。

第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。

第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。

第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。

第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。

关于借新还旧的相关规定汇总一、中国人民银行关于借款合同有关法律问题的复函（银办函[1997]320号）中国人民银行浙江省分行：你分行《关于银行流动资金周转贷款有关合同合法性问题的请示》(浙银发[1997] 191号)收悉。

经研究，现答复如下：一、“以贷还贷(或借新还旧)”是指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为，新的借款合同只是对原借款合同中贷款期限等合同条款的变更，不能视为新借款合同虚构借款用途、双方意思表示不真实。

该行为并未违反《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》等有关金融法律、行政法规和规章的规定。

因此，“以贷还贷”的借款合同应属有效。

二、借款人与贷款银行签订新的借款合同以贷还贷，原借款合同如有担保人的，应当取得原担保人的书面认可。

新借款合同没有取得原担保人认可的，原担保人只在原借款合同规定的期限内承担担保责任。

1997年5月19日二、《担保法司法解释》（法释〔2000〕44号）第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。

新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。

三、《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。

银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。

鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

第1篇一、引言银行借新还旧，又称“循环贷款”，是指借款人为了偿还已有贷款，向银行申请新的贷款，以新的贷款本金偿还原有贷款本金的一种贷款方式。

在我国，银行借新还旧是一种常见的贷款方式，对于缓解借款人短期资金周转困难、支持实体经济发展具有重要作用。

然而，银行借新还旧也存在一定的法律风险，因此，有必要对银行借新还旧的法律规定进行梳理和分析。

二、银行借新还旧的法律性质1. 借款合同关系银行借新还旧的法律性质首先表现为借款合同关系。

根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款合同是借款人向贷款人提供一定数额的货币，贷款人到期返还借款并支付利息的合同。

在银行借新还旧中，借款人与银行之间形成的是借款合同关系。

2. 转账合同关系在银行借新还旧过程中，借款人将新贷款本金用于偿还原有贷款本金，因此，银行借新还旧还涉及到转账合同关系。

根据《中华人民共和国合同法》的规定，转账合同是当事人之间约定，一方将其货币资金划转至另一方账户的合同。

在银行借新还旧中，借款人与银行之间形成的是转账合同关系。

3. 债权债务关系银行借新还旧的法律性质还表现为债权债务关系。

在借款合同中，借款人是债务人，银行是债权人。

在银行借新还旧过程中，借款人通过借新还旧的方式，将原有贷款债务转化为新的贷款债务，因此，银行借新还旧还涉及到债权债务关系的转化。

三、银行借新还旧的法律规定1. 合同订立（1）借款合同根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款合同应当具备以下条款：①借款人、贷款人的基本信息；②借款金额、期限、利率；③还款方式、期限；④担保条款；⑤违约责任；⑥争议解决方式。

（2）转账合同根据《中华人民共和国合同法》的规定，转账合同应当具备以下条款：①转账人、收款人的基本信息；②转账金额、期限；③转账方式；④违约责任；⑤争议解决方式。

2. 借款用途根据《中华人民共和国贷款通则》的规定，借款人应当按照借款合同约定的用途使用贷款。

银行借新还旧时，借款人应当确保新贷款用途与原有贷款用途一致。

第1篇一、引言在市场经济活动中，借款行为是常见的融资方式。

然而，在借款过程中，有时借款人为了规避法律风险或满足短期资金需求，会选择借新还旧的方式来偿还旧债务。

借新还旧，顾名思义，即借款人用新借来的资金偿还旧债务。

这种做法在法律上具有一定的风险，本文将从法律规定和实务分析两方面对借新还旧进行探讨。

二、借新还旧的法律规定1. 《中华人民共和国合同法》《合同法》第二十条规定：“借款合同是借款人向贷款人提供资金，贷款人按照约定的用途、期限和利率支付利息的合同。

”借新还旧行为涉及新借款合同和旧借款合同，因此，借款合同的相关规定适用于借新还旧。

2. 《中华人民共和国担保法》《担保法》第二十一条规定：“担保合同是担保人与债权人约定的，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任的合同。

”借新还旧行为可能涉及担保合同，因此，担保法的相关规定适用于借新还旧。

3. 《中华人民共和国物权法》《物权法》第一百八十六条规定：“抵押权人可以要求抵押财产的保管人保管抵押财产，保管人应当妥善保管。

”借新还旧行为可能涉及抵押权，因此，物权法的相关规定适用于借新还旧。

4. 《中华人民共和国公司法》《公司法》第一百四十六条规定：“公司不得以公司财产为他人提供担保。

”借新还旧行为可能涉及公司担保，因此，公司法的相关规定适用于借新还旧。

三、借新还旧的实务分析1. 借新还旧的法律风险（1）违反合同约定：借款合同中通常规定借款用途，借新还旧可能违反合同约定，导致合同无效。

（2）增加债务风险：借新还旧可能导致借款人债务累积，增加还款压力。

（3）涉嫌欺诈：借新还旧可能涉嫌欺诈，损害债权人利益。

2. 借新还旧的实务应对（1）明确借款用途：在签订借款合同时，明确借款用途，避免借新还旧行为。

（2）加强合同审查：在签订借款合同时，仔细审查合同条款，确保合同合法有效。

（3）完善担保措施：在借新还旧过程中，完善担保措施，降低债务风险。

（4）提高法律意识：借款人应提高法律意识，遵守法律规定，避免违法行为。

中国银行房贷置换贷款流程房屋置换贷款是指借款人将已经有贷款的房屋，通过贷款的方式将原有贷款清除并同时获得新的贷款，以实现更有利的还款方式或者挪用资金的借款行为。

中国银行作为一家具有丰富房贷业务经验的金融机构，为客户提供了房贷置换贷款服务。

一、申请阶段1.了解政策条件：在申请房贷置换贷款之前，借款人需先了解政策条件，包括申请人和房屋的资格条件、可用贷款额度、利率政策等。

2.准备申请材料：借款人准备好申请材料，包括房贷贷款申请书、个人资料证明、房屋所有权证书、购房合同等。

3.填写申请表格：借款人需填写银行提供的申请表格，详细填写个人资料和房屋信息。

4.提交申请材料：借款人将填写完整的申请表格和相关申请材料提交给中国银行柜台工作人员。

二、审核阶段1.审核申请材料：中国银行柜台工作人员会对提交的申请表格和相关申请材料进行审核，并核对申请人的个人信息和房屋信息。

2.完善资料：如有减免政策、优惠利率等资质，请提供相关证明文件。

3.贷款评估：银行会派专业人员对房屋进行评估，评估结果将直接影响贷款额度和利率。

4.审批和签订合同：银行根据借款人的信用状况、房屋评估结果等综合因素进行审批，如审批通过，银行将与借款人签订贷款合同。

三、发放贷款1.签署合同：借款人根据银行要求签署贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等相关条款。

2.支付手续费：借款人按照合同约定支付相关的手续费用，包括贷款申请费、抵押费等。

3.开立贷款账户：银行为借款人开立贷款账户，借款人需提供相应的银行卡和账户信息。

4.发放贷款：银行将贷款金额转入借款人的贷款账户，借款人可以根据需要进行提现或转账等操作。

四、还款阶段1.还款方式选择：借款人需根据自己的实际情况选择合适的还款方式，包括等额本息、等额本金、先息后本等。

2.按时还款：借款人根据合同约定，在每月规定日期前按时还款，并确保还款金额足够。

3.提前还款：如借款人有条件提前还款，可以向银行提出申请，并支付相应的提前还款费用。