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银行借新还旧贷款业务操作管理办法-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII洛阳银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。
第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。
第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。
第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。
第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。
商业银行“续贷通”业务操作管理办法第一章总则第一条为缓解小微客户融资难问题，同时加大对符合绿色信贷投向的小微客户的支持力度，更好地满足实体经济融资需要，解决小微客户因现金流回收与贷款期限不匹配的问题，降低小微客户财务成本，防范我行信贷风险，特制定本办法。
第二条“续贷通”业务是指客户在原有的贷款到期(含展期后到期)后因生产周期与贷款期限不匹配而造成贷款周转暂时困难的情况下，我行又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。
第三条办理“续贷通”业务应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：续贷工作必须符合贷款新规的相关要求；（二）风险控制原则：续贷工作应有效控制信用风险，落实担保抵押手续（贷款担保效力不低于原担保），贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，贷款风险必须等于或低于原贷款风险；（三）规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批；（四）封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途；（五）从严控制原则：“续贷通”业务实行“名单制”管理，业务部门于*月底前将年度办理“续贷通”业务的客户及金额上报业务管理部，各业务部门根据业务管理的名单进行申报。
期间因特殊情况需要临时申请办理“续贷通”业务的，可视实际情况酌情调整。
第四条本办法不适用风险贷款。
业务及审查、审批人员应坚持审慎原则严格执行准入条件及相关要求，对存在风险隐患情形的信贷客户严禁办理本业务。
第二章适用对象和条件第五条适用对象“续贷通”业务适用的对象为我行中小企业流动资金贷款和个人经营性贷款，不包括项目贷款、个人消费性贷款、个人循环贷款、企业循环贷款以及应收账款质押、存单质押、银行承兑汇票质押等具有特定现金流作为原贷款还款来源的贷款业务。
第六条申请办理“续贷通”业务的客户，需符合以下条件（一）符合我行信贷投向准入政策；（二）借款人生产经营正常，具有持续经营能力和获利能力，能按时支付利息，有合法还款来源；（三）借款人信用状况良好，还款能力及还款意愿强，无恶意不良记录，近期内无法院起诉案件，且未存在重大诉讼情况或被列入法院黑名单的情况；（四）原贷款五级分类为正常类，他行融资五级分类也为正常类，符合本行发放贷款条件和标准，非不良贷款或潜在不良贷款风险处置客户；（五）原贷款条件均落实到位，续贷担保有效且未弱化；(六)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，且本次周转为等额周转或减额周转；（七）借款人在我行账户未处于冻结或止付状态；（八）在原贷款期限内未发生挪用贷款等情况；（九）借款人和保证人短期内不存在逾期风险。
山东省农村信用社联合社办公室文件鲁农信联办〔2011〕387号关于印发《山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法》的通知各办事处、市联社，各县（市、区）联社、农村商业银行、农村合作银行：为进一步加强对借新还旧贷款的管理，防范和控制信贷风险，省联社制定了《山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法》，现印发给你们，请认真组织学习，切实抓好贯彻落实。
二○一一年十二月七日山东省农村信用社借新还旧贷款管理暂行办法第一章总则第一条为加强信贷管理，防范风险，规范借新还旧贷款行为，根据《农村合作金融机构信贷资产分类指引》、《山东省农村信用社信贷管理基本制度》、《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》等制度规定，制定本办法。
第二条借新还旧贷款是指贷款到期后不能按时收回，又重新发放的专项用于归还原贷款的贷款。
第三条新增借新还旧贷款是指自本办法下发后初次办理借新还旧，新形成的贷款。
第四条借新还旧贷款管理应遵循锁定余额、严控新增、堵疏结合、分类处理的原则。
第二章借新还旧贷款的条件第五条办理借新还旧贷款应本着减量周转、增加担保、保全资产的原则，减量周转原则上每次减量10%，为维护优质客户或保全资产目的办理的借新还旧可以除外。
第六条借新还旧贷款办理前后均为正常类贷款的办理条件：1、借款人生产经营活动正常,财务状况良好，能按时支付利息，且付息资金来源为经营收入；2、重新按规定程序办理了贷款手续；3、贷款担保有效，担保期限能够覆盖借款期限，担保能力充足；4、属于周转性贷款。
第七条办理前为正常类贷款，办理后为不良贷款的，虽不满足第六条规定的四个条件，但追加有效担保特别是追加有效抵质押或股东个人担保可办理。
第八条办理前后均为不良贷款的，原则上不得办理，但为保全信贷资产确需办理的，需有严格的审查和审批手续。
第九条新增借新还旧贷款应依照新发放贷款的审批流程办理。
第十条个人贷款单笔50万元（含）以上和公司类贷款办理借新还旧，须县（市、区）联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称县级联社）贷审会审议，有权决策人审批后办理。
过桥“以新还旧”操作流程及风险控制（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。
（二）业务风险：1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；2、旧贷已还，新贷放不下来。
放不下来原因具体有4种：①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷②由于政策变化，银行上级通知不准放贷③借款企业被法院查封④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。
3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。
（三）风险防范：该业务必须满足三个要件：1、企业生产经营正常；2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；3、企业没有或只有少量银行外借款。
如果：①借款企业还能提供房地产抵押、②下家银行能先做余值抵押、③下家银行处级支行副行长以上介绍、④下家银行客户经理连带责任担保、⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；该业务标准模式为：1.上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；2.到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；3.查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；4.查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；5.核对并收取企业以下资料：①营业执照复印件；②法定代表人身份证复印件；③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；⑥贷款账户金融服务卡（如有）；⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。
xx银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。
第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。
第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。
第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。
第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。
第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。
关于借新还旧的相关规定汇总一、中国人民银行关于借款合同有关法律问题的复函（银办函[1997]320号）中国人民银行浙江省分行：你分行《关于银行流动资金周转贷款有关合同合法性问题的请示》(浙银发[1997] 191号)收悉。
经研究，现答复如下：一、“以贷还贷(或借新还旧)”是指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为，新的借款合同只是对原借款合同中贷款期限等合同条款的变更，不能视为新借款合同虚构借款用途、双方意思表示不真实。
该行为并未违反《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》等有关金融法律、行政法规和规章的规定。
因此，“以贷还贷”的借款合同应属有效。
二、借款人与贷款银行签订新的借款合同以贷还贷，原借款合同如有担保人的，应当取得原担保人的书面认可。
新借款合同没有取得原担保人认可的，原担保人只在原借款合同规定的期限内承担担保责任。
1997年5月19日二、《担保法司法解释》（法释〔2000〕44号）第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。
三、《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。
银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。
二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。
鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。
第1篇一、引言银行借新还旧，又称“循环贷款”，是指借款人为了偿还已有贷款，向银行申请新的贷款，以新的贷款本金偿还原有贷款本金的一种贷款方式。
在我国，银行借新还旧是一种常见的贷款方式，对于缓解借款人短期资金周转困难、支持实体经济发展具有重要作用。
然而，银行借新还旧也存在一定的法律风险，因此，有必要对银行借新还旧的法律规定进行梳理和分析。
二、银行借新还旧的法律性质1. 借款合同关系银行借新还旧的法律性质首先表现为借款合同关系。
根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款合同是借款人向贷款人提供一定数额的货币，贷款人到期返还借款并支付利息的合同。
在银行借新还旧中，借款人与银行之间形成的是借款合同关系。
2. 转账合同关系在银行借新还旧过程中，借款人将新贷款本金用于偿还原有贷款本金，因此，银行借新还旧还涉及到转账合同关系。
根据《中华人民共和国合同法》的规定，转账合同是当事人之间约定，一方将其货币资金划转至另一方账户的合同。
在银行借新还旧中，借款人与银行之间形成的是转账合同关系。
3. 债权债务关系银行借新还旧的法律性质还表现为债权债务关系。
在借款合同中，借款人是债务人，银行是债权人。
在银行借新还旧过程中，借款人通过借新还旧的方式，将原有贷款债务转化为新的贷款债务，因此，银行借新还旧还涉及到债权债务关系的转化。
三、银行借新还旧的法律规定1. 合同订立（1）借款合同根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款合同应当具备以下条款：①借款人、贷款人的基本信息；②借款金额、期限、利率；③还款方式、期限；④担保条款；⑤违约责任；⑥争议解决方式。
（2）转账合同根据《中华人民共和国合同法》的规定，转账合同应当具备以下条款：①转账人、收款人的基本信息；②转账金额、期限；③转账方式；④违约责任；⑤争议解决方式。
2. 借款用途根据《中华人民共和国贷款通则》的规定，借款人应当按照借款合同约定的用途使用贷款。
银行借新还旧时，借款人应当确保新贷款用途与原有贷款用途一致。
第1篇一、引言在市场经济活动中，借款行为是常见的融资方式。
然而，在借款过程中，有时借款人为了规避法律风险或满足短期资金需求，会选择借新还旧的方式来偿还旧债务。
借新还旧，顾名思义，即借款人用新借来的资金偿还旧债务。
这种做法在法律上具有一定的风险，本文将从法律规定和实务分析两方面对借新还旧进行探讨。
二、借新还旧的法律规定1. 《中华人民共和国合同法》《合同法》第二十条规定：“借款合同是借款人向贷款人提供资金，贷款人按照约定的用途、期限和利率支付利息的合同。
”借新还旧行为涉及新借款合同和旧借款合同，因此，借款合同的相关规定适用于借新还旧。
2. 《中华人民共和国担保法》《担保法》第二十一条规定：“担保合同是担保人与债权人约定的，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任的合同。
”借新还旧行为可能涉及担保合同，因此，担保法的相关规定适用于借新还旧。
3. 《中华人民共和国物权法》《物权法》第一百八十六条规定：“抵押权人可以要求抵押财产的保管人保管抵押财产，保管人应当妥善保管。
”借新还旧行为可能涉及抵押权，因此，物权法的相关规定适用于借新还旧。
4. 《中华人民共和国公司法》《公司法》第一百四十六条规定：“公司不得以公司财产为他人提供担保。
”借新还旧行为可能涉及公司担保，因此，公司法的相关规定适用于借新还旧。
三、借新还旧的实务分析1. 借新还旧的法律风险（1）违反合同约定：借款合同中通常规定借款用途，借新还旧可能违反合同约定，导致合同无效。
（2）增加债务风险：借新还旧可能导致借款人债务累积，增加还款压力。
（3）涉嫌欺诈：借新还旧可能涉嫌欺诈，损害债权人利益。
2. 借新还旧的实务应对（1）明确借款用途：在签订借款合同时，明确借款用途，避免借新还旧行为。
（2）加强合同审查：在签订借款合同时，仔细审查合同条款，确保合同合法有效。
（3）完善担保措施：在借新还旧过程中，完善担保措施，降低债务风险。
（4）提高法律意识：借款人应提高法律意识，遵守法律规定，避免违法行为。
中国银行房贷置换贷款流程房屋置换贷款是指借款人将已经有贷款的房屋，通过贷款的方式将原有贷款清除并同时获得新的贷款，以实现更有利的还款方式或者挪用资金的借款行为。
中国银行作为一家具有丰富房贷业务经验的金融机构，为客户提供了房贷置换贷款服务。
一、申请阶段1.了解政策条件：在申请房贷置换贷款之前，借款人需先了解政策条件，包括申请人和房屋的资格条件、可用贷款额度、利率政策等。
2.准备申请材料：借款人准备好申请材料，包括房贷贷款申请书、个人资料证明、房屋所有权证书、购房合同等。
3.填写申请表格：借款人需填写银行提供的申请表格，详细填写个人资料和房屋信息。
4.提交申请材料：借款人将填写完整的申请表格和相关申请材料提交给中国银行柜台工作人员。
二、审核阶段1.审核申请材料：中国银行柜台工作人员会对提交的申请表格和相关申请材料进行审核，并核对申请人的个人信息和房屋信息。
2.完善资料：如有减免政策、优惠利率等资质，请提供相关证明文件。
3.贷款评估：银行会派专业人员对房屋进行评估，评估结果将直接影响贷款额度和利率。
4.审批和签订合同：银行根据借款人的信用状况、房屋评估结果等综合因素进行审批，如审批通过，银行将与借款人签订贷款合同。
三、发放贷款1.签署合同：借款人根据银行要求签署贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等相关条款。
2.支付手续费：借款人按照合同约定支付相关的手续费用，包括贷款申请费、抵押费等。
3.开立贷款账户：银行为借款人开立贷款账户，借款人需提供相应的银行卡和账户信息。
4.发放贷款：银行将贷款金额转入借款人的贷款账户，借款人可以根据需要进行提现或转账等操作。
四、还款阶段1.还款方式选择：借款人需根据自己的实际情况选择合适的还款方式，包括等额本息、等额本金、先息后本等。
2.按时还款：借款人根据合同约定，在每月规定日期前按时还款，并确保还款金额足够。
3.提前还款：如借款人有条件提前还款，可以向银行提出申请，并支付相应的提前还款费用。
洛阳银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。
第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。
第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。
第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。
第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。
第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。
信用社（银行）专项票据置换不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范、强化我省农村信用社专项中央银行票据置换不良贷款（以下简称置换贷款）的清收管理工作，确保专项中央银行票据顺利如期兑付。
根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发[今年]181号）、《农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付考核操作程序》（银发[今年]247号）等有关文件规定，制定本办法。
第二条本办法所称专项中央银行票据（以下简称专项票据）是指中国人民银行向农村信用社（以下简称农信社）定向发行、用以置换农信社不良贷款和历年挂账亏损的债券。
置换贷款是指农信社认购专项票据后，以专项票据置换到表外核算的不良贷款。
第三条根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》等有关规定，置换贷款由人民银行委托农村信用社全权处置，农村信用社要对委托期内置换贷款的资产保全负责，并按照中国人民银行办公厅《关于印发<加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见>的通知》（银办发[2000]170号）等文件的要求依法尽职进行清收处置，最大限度地提高清收比例，降低清收费用支出，提高处置效率。
第二章内控管理第四条联社资产保全（管理）部门是管理置换贷款的职能部门，负责统筹、指导全辖农信社置换贷款的管理、清收处置工作，各农信社具体负责置换贷款的日常管理、清收盘活、资料保管等工作。
对大额的置换贷款也可由联社资产保全（管理）部门集中统筹管理和清收处置。
第五条置换贷款实行造册登记、专人管理、单设账户、监督考核的管理原则。
（一）信用社资产管理部门要建立置换贷款管理登记册，逐户登记置换贷款的基本资料、不良贷款成因、清收措施和进度、处置收入与费用等情况。
（二）各信用社要指定专门人员负责对置换贷款进行跟踪管理、资产保全等工作。
管理人员对所置换不良贷款负直接的管理责任。
（三）各信用社要设立单独账户，具体记录处置置换贷款的各项收入及费用等账务处理内容。
（四）县（市）联社要对各信用社置换贷款的保全、清收进度和处置费用支出等情况进行跟踪监督，并制定一系列的奖罚措施进行考核，以确保专项票据能按期兑付。
“借新还旧类”贷款的几种形式、主要风险及对策“借新还旧”作为一种特殊的贷款形式，其本意是指贷款到期（含展期后到期）后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的借贷行为。
随着银行业务的发展，近几年又逐渐出现了几种与之类似的贷款品种，其共同点是企业使用银行贷款来偿还原有债务（包括银行债务和非银行债务），不妨统称为“借新还旧类”贷款。
在当前银根趋紧的形势下，该类贷款在银行已经成为一个普遍现象。
一、“借新还旧类”贷款的两大类别以企业借款的目的进行归类，不妨将“借新还旧类”贷款分为以下两类。
（一）被动续贷清偿类。
此类贷款的核心是，企业因借款人财务状况恶化，无力归还贷款，而重新贷款用于归还原贷款的借贷行为。
如下文所说的“借新还旧模式”、“变相续贷模式”等。
（二）主动置换周转类。
此类贷款的核心是，企业出于置换前期项目周转贷款、盘活抵押资产、调整企业负债、获取更大授信额度等原因，使用银行贷款归还原有债务的借贷行为。
如下文所说的“置换贷款模式”、“归还借款模式”等。
二、“借新还旧类”贷款的几种表现形式（一）“借新还旧模式”。
该模式也即“借新还旧”的基础形式。
其基本操作模式是甲公司在A银行贷款到期时，A银行向该公司重新发放1笔贷款用于归还或部分归还前期贷款，一般只涉及1家银行和1家企业。
目前，该模式主要存在于农村中小金融机构。
在大型国有银行、股份制银行此种操作模式已较为少见。
（二）“变相续贷模式”。
该模式可以视为“借新还旧模式”的一种变形。
其基本操作模式是，甲公司在A银行贷款到期时，向乙公司借入资金用于归还在A银行的贷款，贷款归还后，A银行再向甲公司发放1笔同等金额的贷款，甲公司再将贷款用于归还向乙公司拆借的资金。
拆借资金的企业绝大多数是借款企业的关联公司，或者是担保公司、小贷公司等其他准金融机构。
该模式主要存在于流动资金贷款中，一般涉及1家银行和2家企业。
（三）“置换贷款模式”。
该模式也可以称之为“借此还彼”。
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，金融市场日益繁荣，个人贷款需求不断增长。
在个人贷款中，银行借新还旧作为一种常见的贷款方式，在满足个人资金需求、缓解还款压力方面发挥了重要作用。
然而，银行借新还旧在操作过程中存在一定的法律风险，因此，了解相关法律规定对于保障贷款双方的合法权益具有重要意义。
本文将围绕银行借新还旧的法律法规进行详细阐述。
二、银行借新还旧的定义银行借新还旧，又称贷款重组，是指借款人在原贷款到期前，向银行申请办理新的贷款，用以偿还原贷款本金及利息的行为。
在借新还旧过程中，借款人需重新签订贷款合同，明确双方的权利义务。
三、银行借新还旧的法律依据1.《中华人民共和国合同法》《合同法》是我国规范合同关系的基本法律，其中第二编“合同的订立、履行和变更”对合同变更进行了规定。
根据《合同法》第七十八条，当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。
在银行借新还旧过程中，借款人与银行需重新签订贷款合同，明确双方的权利义务，符合《合同法》的相关规定。
2.《中华人民共和国商业银行法》《商业银行法》是我国规范商业银行经营活动的法律，其中第四十六条规定：“商业银行不得违反规定发放贷款。
”银行借新还旧作为商业银行的一项业务，需遵守《商业银行法》的相关规定。
3.《个人贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》是我国规范个人贷款业务的行政法规，其中第三十三条规定：“商业银行应当加强对个人贷款的贷后管理，确保贷款资金的安全。
”银行借新还旧作为个人贷款的一种形式，需遵守《个人贷款管理暂行办法》的相关规定。
4.《关于进一步加强商业银行个人贷款业务管理的通知》《关于进一步加强商业银行个人贷款业务管理的通知》是我国银保监会发布的规范性文件，其中对个人贷款业务的管理提出了具体要求。
银行借新还旧作为个人贷款业务的一种，需遵守该通知的相关规定。
四、银行借新还旧的法律风险1.借款人信用风险银行借新还旧过程中，借款人可能存在信用风险。
银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法一、总则为规范银行贷款借新还旧业务操作管理，保障金融机构合法权益，维护市场秩序，制定本办法。
二、定义银行贷款借新还旧业务是指客户从银行贷款用于购买商品或装修房屋等消费用途，但因客户经济状况等原因无法按时归还贷款，银行为方便客户，提供新的贷款用于归还旧贷款本息和滞纳金的业务。
三、适用范围本办法适用于开展银行贷款借新还旧业务的商业银行和其他金融机构。
四、业务流程（一）借新还旧业务办理流程：首先，客户向银行申请借新还旧服务，并提出申请材料（包括原贷款借据、近几个月的还款记录等）。
银行根据客户资信情况，审核决定是否受理申请。
客户购买新款商品或装修房屋等消费用途后，银行提供新贷款用于归还旧贷款本息和滞纳金。
客户按时还款，银行依据约定收费并核算利息。
如果客户无法按时还款，则银行采取催收措施，以保障其债权。
（二）借新还旧业务管理流程：银行应建立借新还旧业务管理制度和流程，规范业务流程、业务操作和业务管理，防范各种风险。
银行要加强业务的风险管理，确保贷款合同的合规性和贷款的安全性。
五、申请条件客户需符合以下条件：（一）客户必须与银行建立过贷款合同，且存在欠款情况；（二）客户的贷款逾期期限不得超过6个月，且符合银行风险控制标准；（三）客户需出具购买新款商品或装修房屋的证明材料。
六、贷款额度（一）贷款额度应以客户购买新款商品或装修房屋等消费金额为基础，并不得高于客户原贷款本金和滞纳金总额；（二）贷款期限以客户购买新款商品或装修房屋的期限为基础，不得超过两年。
七、利率与费率（一）客户新贷款的利率应不高于市场利率；（二）客户需支付的费用应符合银行规定。
八、风险控制（一）银行应建立完善的风险控制机制，对客户信用状况和偿还能力进行风险评估；（二）银行应定期对借新还旧业务进行风险评估，及时采取风险防范措施，防范各种风险；（三）银行应加强对借新还旧业务的内部管理和监督，在各个环节严格执行相关制度和流程，确保业务合规性和安全性。
续贷及借新还旧贷款管理的通知为进一步优化金融服务，切实解决贷款客户经营周期和贷款期限错配问题，有效防范及缓释贷款风险，根据监管部门有关规定，结合村镇银行工作实际，现对续贷、借新还旧贷款相关管理要求通知如下：一、续贷。
（一）续贷业务是指因客户周转资金占用紧张，到期无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，实现贷款资金在到期后延续使用，用途为“归还借款”的业务品种。
（二）借款人申请续贷业务应符合如下条件：1、投向符合国家产业政策要求；2、生产经营活动正常，财务状况良好，能按时支付利息，且付息资金来源为经营收入；3、重新按规定程序办理了贷款手续；4、贷款担保有效，担保期限能够覆盖借款期限，担保能力充足；5、属于周转性贷款。
6、在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约；7、借款人具有持续经营能力，社会信用良好；8、符合贷款人规定的其它条件。
符合上述条件的续贷贷款可划分为正常类。
（三）续贷业务应当遵循如下原则：1、必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求。
2、必须延续原担保措施，续贷时原则上不得更换，抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力。
贷款人应到抵押登记机关进行查询，确认抵押财产无查封、冻结等情形。
3、严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审核和审批，控制信贷风险。
4、通过放款与还款的无缝对接，发放资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。
5、只限于保证和抵押方式的经营性贷款，不含信用贷款、质押贷款及贷款以外的其他授信业务。
（四）属于下列情况之一的，不得办理续贷业务：1、借款人逃废债务或恶意欠息；2、借款人已资不抵债、濒临破产；3、担保已出现保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；4、借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；5、其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。
（五）续贷业务利率原则上不得低于原贷款利率，在我行账户存款流水额度较少的续贷业务利率可在原贷款利率的基础上适当上浮。
洛阳银行贷款借新还旧业务
操作管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。
第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：
（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；
（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。
第二章适用对象、条件及模式
第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。
第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：
（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；
（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；
（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；
（四）变更借款人后贷款风险明显降低；
（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。
第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：
（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；
（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；
（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；
（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；
（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。
第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：
（一）借款人逃废债务或恶意欠息；
（二）借款人已进入破产程序；
（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；
（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；
（五）风险分类为损失类的贷款；
（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。
第八条贷款借新还旧的模式包括但不限于：
（一）原贷款条件无变化；
（二）更换借款主体，保留原担保方式；
（三）更换借款主体，更换担保方式；
（四）更换有代偿能力的和意愿的保证人或更换更有价值、更容易处置的抵（质）押物；
（五）追加保证人或抵（质）押物。
第三章期限及利率
第九条确定贷款借新还旧期限要考虑借款人综合还贷能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权）价值及变现能力、保证人的代偿能力等因素，防止借新还旧期内贷款风险加大。
第十条贷款借新还旧期限不得超过原贷款期限。
第十一条贷款利率。
根据我行有关贷款利率规定执行。
第四章调查、审查、审批与办理
第十二条经办机构办理贷款借新还旧业务除按照我行贷款业务基本操作规程要求进行调查外，还应重点调查以下内容：
（一）深入调查、分析权衡贷款借新还旧的利弊，最大限度化解风险和减少损失；
（二）详细说明原贷款相关情况、出现借新还旧原因、还款来源、还款计划及风险控制措施等内容。
第十三条各级信贷审查部门除按照我行贷款业务基本操作规程要求对相关业务进行审查外，还应重点审查如下内容：
（一）借款人的还款意愿和落实还款计划的能力；
（二）保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。
第十四条贷款借新还旧通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作。
贷款借新还旧后原则上应实行分期还款。
第五章风险控制与分类
第十五条贷款借新还旧原则上只能涉及贷款本金，对原贷款利息应全部收回或逐步归还。
如果借新还旧时未能还清全部利息的，在签订借新还旧借款合同时，应当对欠息进行书面确认，妥善安排还款计划并继续催收，落实有效担保，并要求借款人与担保人签订承诺函（附件1、2）。
第十六条贷款借新还旧必须重新签订借款合同。
为确保贷款合法有效，在借款申请书、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于偿还×××（原合同编号）合同项下借款人所欠债务”，并在借款合同“其他约定事项”中必须增加但不限于下列内容的保护性条款：本借款人知悉，本合同项下贷款用于归还×××（原合同编号）合同项下借款人所欠债务。
本借款人承诺，除对本合同项下债务承担还款义务外，对×××（原合同编号）合同项下未清偿债务仍承担还款义务。
第十七条借新还旧后的贷款为担保贷款的，必须重新签订担保合同，并在担保合同“其他约定事项”中必须增加但不限于下列内容的保护性条款：:
本担保人知悉，借款人×××（借款人全称）与贵行签订编号为×××（新合同编号）借款合同项下贷款用于归还×××（原合同编号）合同项下所欠债务。
第十八条经办单位在办理贷款借新还旧业务过程中应注意控制操作风险，确保发放的借新还旧贷款用于归还原贷款，严防贷款挪作他用。
第十九条五级分类结果为正常类的贷款借新还旧后最高风险评级为关注类，五级分类结果为次级类以下（含）的贷款借新还旧后最高风险评级为次级类。
有两笔或以上的存量贷款参与贷款借新还旧的，借新还旧后贷款的风险类别应当保留原贷款中的最低分类级别。
借新还旧后贷款不止一笔的，所有贷款的风险类别在观察期内不得高于原贷款中的最低分类级别。
第二十条贷款借新还旧后必须保留6个月观察期限，观察期内不得调高贷款的风险类别，但对采用以足额保证金、国债、存单质押等符合我行规定的低风险业务方式办理贷款借新还旧的，可不受观察期限制。
在观察期结束后，要严格按照五级分类核心定义重新进行贷款五级分类。
第二十一条借新还旧后贷款出现逾期、欠息或其他重大风险预警信号的，要调低风险分类级别，并根据情况及时采取催收、保全、诉讼等行动。
第六章监督检查
第二十二条经办机构要加强对借新还旧贷款的日常监控。
在对借新还旧贷款客户进行经常性查访的基础上，每月要对贷款客户至少进行不低于一次现场检查，并形成贷后检查报告,必要时须向上级机构报告。
对出现风险预警信号的借新还旧贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对措施。
第二十三条各级信贷管理部门要通过非现场监测或现场检查的方式，加强对借新还旧贷款的管理，尤其要加强对大额借新还旧贷款的风险监控，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。
对借新还旧后仍不能按期还本付息的贷款，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。
第二十四条各级风险管理部门应加大对贷款借新还旧执行情况和借新还旧贷款风险状况检查力度以及管理人员的尽职评价，并将检查结果通报业务主办部门，切实保障借新还旧重组业务合规、有序开展。
第七章罚则
第二十五条借新还旧后的相关经办人员，有下列情形之一者，亦将严格按照我行有关规定对有关责任人进行责任追究：
（一）为掩盖资产损失、回避风险暴露，对不符合条件的贷款进行借新还旧，导致风险增加的；（二）违反本办法第六条规定或超越审批权限，擅自借新还旧的；
（三）借新还旧贷款发放后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；
（四）对借新还旧贷款未按规定进行跟踪管理，错失收贷时机，导致风险扩大并形成损失的；（五）在观察期未满之前，不按规定随意调高贷款风险类别的；
（六）其他违反贷款借新还旧管理规定的情况。
第八章附则
第二十六条各分行、小企业信贷部办理贷款借新还旧时，可参照本办法制定实施细则。
第二十七条我行其他关于贷款制度及规定与本办法相抵触的，按本办法执行。
第二十八条本办法由总行公司金融业务部负责解释与修订。
第二十九条本办法自下发之日起执行。
附件：1.借款人承诺函
2.担保人承诺函
附件1：
借款人承诺函
洛阳银行行：
我单位（借款人）于年月日，与贵行签订了由担保人提供连带责任保证的借款合同，借款金额为人民币万元（大写）、合同编号为号。
我单位声明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还我单位（或借款人）于年月日与贵行签订的编号为号借款合同项下所欠款项。
我单位同意承担编号为号借款合同项下的全部经济和法律责任。
借款人公章：
法定代表人或授权委托人
（签字或盖章）：
年月日
附件2：
担保人承诺函
洛阳银行行：
借款人于年月日，与贵行签订了借款金额为人民币万元（大写）、合同编号为号的借款合同。
该笔借款由我单位（保证人）提供连带责任担保，并于贵行签订了合同编号为号的担保合同。
我单位声明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还借款人于年月日与贵行签订的编号为号借款合同项下所欠款项。
我单位同意承担合同编号为号担保合同项下的全部经济和法律责任。
担保人公章：
法定代表人或授权委托人
（签字或盖章）：
年月日。
