新联行系统——农行电子汇划手段的新飞跃

技术创新助力农行电子银行发展2013-03-04 14:50:09作者：中国农业银行软件开发中心副总经理孙建平编辑：电子银行、农业银行、技术创新、业务创新农业银行通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。

71.为了更好地支持电子银行业务发展，中国农业银行从2007年开始致力于建设行业一流、全行统一的电子银行应用体系。

通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。

按照“总体规划、分步实施、循序渐进、平稳过渡”的思路，农行电子银行应用体系已在全行推广应用，全面提高了农行电子银行业务的服务水平和营销能力，取得良好的经济和社会效益。

一、电子银行应用体系简介农行电子银行应用体系是从电子银行业务发展现状出发，借鉴业界先进技术成果，面向电子银行业务未来发展，通过整合电子渠道需求，统筹规划、自主创新的大型电子银行企业应用。

该体系围绕“以客户为中心，以市场为导向，建立面向服务、营销的电子银行业务管理流程和产品创新机制，构建多功能、一体化的电子银行服务渠道”总体目标，构建了业务应用、总分联动开发、风险防控、营销与管理决策和运维监控五大体系，从应用开发、运维管理、运营管理、安全防控等方面，全方位提升电子银行服务水平。

1．业务应用体系，构建统一的应用架构。

业务应用体系是电子银行应用体系的核心，是实现应用开发和业务创新的基础。

业务应用体系由3个框架（电子银行客户端、电子银行应用和电子银行交易集中处理框架）、一组工具规范和基础服务组成，形成了包括网上银行、手机银行、电话银行、电子商务、自助银行等多种渠道的应用体系。

业务应用体系基于分层次、高内聚、低耦合的总体设计思想，按照统一的电子渠道领域模型，实现统一的企业资源整合服务、业务流程定制、页面流程控制，在完整的组织架构和管理流程内，进行产品快速创新与业务流程再造。

中国人民银行关于改变电子联行业务处理方式的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于改变电子联行业务处理方式的通知（１９９４年１１月２日银发〔１９９４〕２８１号）人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行，各专业银行，交通银行，中信实业银行，光大银行，华夏银行：随着电子联行入网行的增加，尤其是１９９３年９月１６日实行专业银行大额汇划款项通过人民银行转汇以来，电子联行业务已有较大增加。

但由于各行与人民银行之间的业务是用手工处理的，影响了电子联行的运行效率和结算速度。

为此，决定改变电子联行业务处理方式。

现将《各行与电子联行交换磁介质和联网暂行规定》、《各行与电子联行交换磁介质和联网处理程序》下发给你们，请组织实施。

同时，将有关事项通知如下：一、对采用联网方式的，总行先选择部分具备条件的城市进行试点；采用交换磁介质方式的，各行应积极创造条件进行试点，并将准备试点的城市名单报告总行。

试点城市可视各行的业务量和条件不同采用不同的方式处理。

使用１２．０以上版本软件的电子联行入网城市一律使用计算机编押、核押。

试点的经验，将逐步在其他电子联行入网城市推广。

二、采用计算机代替手工实行点对点分段逐笔编押、核押。

将原密押要素中的凭证提交号由统编页号五位和笔序号一位改为交换号和笔序号各四位组成。

三、总行会计司负责确定全国密押要素、确定和分发联行密钥：小站所在地人民银行分支机构的会计部门负责确定和分发所在地各行的密钥。

清算总中心负责管理和分发联行密押卡；清算分中心负责代管和分发所在地各行的密押卡；密押主管负责密钥及编押员、复押员的管理。

四、采用交换磁介质、联网方式处理业务和实行计算机编押、核押是电子联行处理业务的一项较大变革。

龙源期刊网 农行电子银行发展的对策及建议作者：文彬来源：《经济师》2008年第10期1.搞好农行电子银行中长期发展规划。

要深刻认识电子银行在国民经济发展中的战略地位，从转变观念和加强网络银行产品整合及流程再造等观念入手，进一步发展电子银行业务。

要借鉴国内外先进的发展经验，改造、创新和发展电子银行系统，立足现实，充分利用现有的软、硬件资源，加强内部建设，实行程序开发规模化、系统化和高层次化，避免低层次重复开发造成的浪费和滞后效应。

2.加快农行电子银行基础设施建设。

必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩少与发达国家之间的差距，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。

3.切实解决农行电子银行的安全技术问题。

4.加快电子银行的监管工作。

首先，要以客户为中心，建立其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率；第三，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。

5.加强电子银行的监管工作。

要建立和健全各种相关的电子银行管制措施，并确保这些管制措施得以执行。

要加强与国际金融监管部门的合作，形成全球范围内的网络银行监管体制。

6.加快电子银行法律和制度建设。

作为农行，一方面要着重健全相关的电子支付监管制度、规章，有效监管电子银行的运行，防范电子银行风险；另一方面，要强化内控制度建设，加强员工的思想政治工作。

7.加强农行电子银行人员的素质建设。

（作者单位：农行临海市支行浙江临海 317000）（责编:小青）。

电子行业联行电子汇划与清算1. 引言随着电子行业的快速发展，电子支付已经成为人们日常生活中重要的支付方式之一。

电子行业联行电子汇划与清算是电子支付系统中的关键组成部分，它负责处理不同银行之间的资金转移和结算。

本文将详细介绍电子行业联行电子汇划与清算的工作原理和流程。

2. 工作原理2.1 电子行业联行交换网络电子行业联行电子汇划与清算的工作基于电子行业联行交换网络。

该网络由各大银行共同建设和维护，用于处理不同银行之间的数据交换和通信。

在这个网络上，各个银行之间可以实现实时的资金转移和清算。

2.2 电子行业联行电子汇划与清算系统电子行业联行电子汇划与清算系统是整个电子支付系统的核心，它负责处理和记录不同银行之间的资金转移和结算。

系统由各大银行集成开发和部署，通过与电子行业联行交换网络连接，实现数据的传输和处理。

3. 流程3.1 发起电子汇划请求当用户需要进行电子汇划时，他首先需要在自己所用的银行的移动应用或网上银行上填写相应的电子汇划请求信息，包括收款人账户、金额等。

用户提交请求后，银行会对请求进行验证和处理。

3.2 银行之间的资金转移一旦用户的电子汇划请求通过验证，发起银行会向接收银行发起资金转移请求。

这些请求通过电子行业联行交换网络进行传输，接收银行会对收款人账户进行验证，并更新账户余额。

3.3 清算与结算在资金转移完成后，电子行业联行电子汇划与清算系统会对参与该笔交易的银行进行清算和结算。

清算是指根据银行之间的协议，计算最终各方的应付和应收金额。

结算是指将最终的资金转移结果反映到银行的账户余额中。

3.4 结果通知一旦清算和结算完成，电子行业联行电子汇划与清算系统会向发起银行和接收银行发送结果通知。

通知包括资金转移是否成功以及相关交易信息。

4. 优势与挑战4.1 优势•实时性：电子行业联行电子汇划与清算可以实现实时的资金转移和结算，提高资金利用效率。

•安全性：系统采用多层次的安全机制和加密算法，保障用户资金安全。

转型发展加快农业银行智慧银行建设步伐作者：钱宏来源：《中国金融电脑》 2017年第2期中国农业银行科技与产品管理局副局长钱宏农业银行为加快推进全行互联网金融创新发展，从顶层设计入手，制定了立足城市和农村两个市场，打造面向个人和企业的金融服务、电子商务服务、社交生活服务三大平台，构建服务全网客户的网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融五大产品线，实现线上线下有机联动，构筑互联网金融生态圈。

通过“三大平台+ 五大产品线”的建设，提升传统金融服务的可得性和便捷性，在开放的用户体系下，形成更加广泛、全局的覆盖能力，显著改善客户体验。

一、建设智慧银行是信息化时代商业银行转型发展的必然趋势现代金融具有明显的数字化特征，随着信息技术与金融业务加速融合，货币形式、服务手段、风险管理等金融核心环节正在经历创新与变革。

特别是近年来大数据、智能终端与移动网络的逐步应用，改变了人们的生产生活方式，推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，催生了互联网时代的金融新业态。

未来3~5 年，互联网公司将会在金融领域继续攻城掠地，传统银行业面临巨大冲击。

一是标准交易线上化。

随着年轻一代逐步成为银行客户的主体，互联网技术应用将更加广泛，大部分传统柜面业务将逐步被线上交易代替。

网点在一线城市所遇到的冲击，很快将在三四线城市出现。

二是客户竞争渠道化。

第三方支付等互联网公司将凭借其强大的渠道、支付等优势，吸引并黏住大量客户，更多金融交易通过第三方平台实现，客户不直接与银行发生接触，银行客户关系的排他性和客户忠诚度下降。

三是融资业务脱媒化。

互联网能够有效降低信息不对称和交易成本，促使资金供需双方直接对接，越来越多的投资借贷行为以网络理财、网络融资的方式实现，交易结算资金大量在第三方支付平台沉淀，在银行体系外流动。

比尔·盖茨曾预言：“传统商业银行将是在21 世纪灭绝的一群恐龙。

”观点虽然稍显偏颇，但毋庸置疑，信息技术确实正在并将持续对银行业产生广泛而深远的影响，传统商业银行的面貌将因此发生翻天覆地的深刻变化。

农业银行科技创新案例
农业银行科技创新案例：
1. 农行智能支票清算系统：农业银行采用智能支票清算系统进行流程自动化和智能化。

该系统利用人工智能和大数据技术，能够自动识别支票信息并进行清算，提高了支票处理的效率和准确性。

2. 农行智能农业贷款系统：农业银行研发了智能农业贷款系统，通过物联网技术和农业大数据分析，实现了对农户的实时监测和评估，提供精准的农业贷款服务。

这个系统帮助农户减少了贷款风险，提高了贷款的可持续性。

3. 农行移动支付平台：农业银行推出了移动支付平台，利用移动互联网和电子支付技术，提供了便捷的支付方式。

用户可以通过手机随时随地进行支付和转账，不再依赖传统的现金交易方式，提高了支付的安全性和便利性。

4. 农行区块链应用：农业银行利用区块链技术，建立了农产品溯源系统，实现了对农产品生产、加工和流通的全程追溯。

这个系统能够保障农产品的质量和安全，增加消费者的信任，同时也提供了农产品交易的透明和高效。

5. 农行智能客服系统：农业银行引入了智能客服系统，利用人工智能和自然语言处理技术，能够实现语音识别、自动回答问题和智能推荐等功能。

这个系统提供了24小时全天候的客服
支持，提高了客户服务的效率和便利性。

这些案例展示了农业银行在科技创新方面的努力和成果，通过引入先进的技术和应用，农业银行在提高金融服务效率、降低风险和提升用户体验等方面取得了显著的成绩。

中国农业银行电子银行创新发展方向策划绪论近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速发展，不少银行把电子银行作为未来主要的发展方向。

其业务范围主要指通过手机，固定电话，电脑，自助终端、ATM等电子渠道向客户提供金融产品和服务的过程，业务营业额已在我国商业银行各项业务中占重要的地位。

纵观国内电子银行业务这几年来的发展可以发现，电子银行的优势已经越来越明显。

从经济效益上将讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力物理，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。

传统银行的经营成本往往占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%-20%。

两者相比，电子银行极具优势。

随着网络时代的到来，电子银行的应用也越来越深入人心，但作为新生事物，对于电子银行的使用很多人都有疑问，例如电子银行的安全问题，电子银行的业务范围，如何正确使用电子银行等。

其在发展过程中遭遇的阻碍因素也很多，在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色不足，产品业务覆盖面不广、产品功能与便利性不强，以及注册手续复杂，客户等候时间长，操作繁琐，银行专业术语难懂等问题。

这些问题使得电子银行的普及有一定的难度。

因此，本文将着重分析中国农业银行电子银行的发展方向及对一些尚未涉及的业务领域创新并提出一些建议。

1、电子银行的定义根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。