保险学之保险利益原则

1.保险利益原则：保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。

如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效2.最大诚信原则的：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。

3.近因原则：是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因4.补偿原则：是指当被保险人因保险标的遭遇约定的海上事故而造成经济损失时，保险人给予被保险人损失补偿。

5.保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。

保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。

6.代位求偿权：指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。

7物上代位权：物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。

8.损失赔偿方式：定值赔偿：赔款=保险金额×损失程度（%）按比例赔偿：保险保障程度=保险金额／出险时保险财产的实际价值×100％保险赔款=损失金额×保险保障程度9.保险标的：保险标的是指保险合同指向的物、服务或其他经济利益与责任。

10.保险价值：保险价值是指保险合同所指向的保险标的实际价值。

11.保险金额：是被保险人以其保险利益为基础对保险标的的实际投保的金额，是保险人计算保险费的依据和对被保险人承担责任的最高限额。

12.保险费率：是保险费与保险金额的比例。

13.保险费：是指被保险人根据合同的规定，为取得保险人对保险标的提供的保障而支付给保险人的费用。

保险利益原则的内容：
一、保险利益
1、保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

与人身保险合同不同的是，财产保险合同中的海洋货物运输保险只要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。

2、保险利益的确立条件：
必须是合法利益、经济利益、确定利益。

人身保险的保险利益也可以直接作用货币来计算，如债权人对债务人生命的保险利益。

确定利益包括现有利益和期待利益。

二、保险利益原则
1、保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。

2、保险利益原则对保险经营的意义：
从根本上划清保险与赌博的界限、防止道德风险的发生、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。

3、财产保险合同保障的并非财产本身，而是财产中所包含的保险利益。

具体包括：
(1)财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。

(2)财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。

(3)财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、适用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。

(4)经营者对其合法的预期利益具有保险利益。

4、财产保险的保险利益时效：
一般情况下，保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。

5、财产保险的保险利益变动：
保险利益转移往往发生在保险事故发生以前。

保险的利益原则是什么保险的利益是什么?保险利益的对象又是什么，不同的保险有不同的利益对象，下面小编就带大家看看什么是保险的利益对象。

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。

保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。

它是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益;因保险标的遭受风险事故而受到损失。

保险利益原则(一)保险利益的必要条件1、保险利益必须是合法的利益合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。

投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。

2、保险利益必须是确定的利益确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。

3、保险利益必须是经济利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。

《保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无益”。

遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。

保险利益原则(二)保险利益的适用范围1、财产保险的保险利益由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。

根据民法债权和物权基本理论，这些不同关系依此产生不同利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。

(1)现有利益。

现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。

投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。

现有利益随物权的存在而产生。

(2)预期利益。

预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。

保险学之保险利益原则
保险利益原则是指保险合同中约定的受益人享有保险金的权利。

根据这一原则，只有在保险合同中明确约定的受益人才有权利领取保险金，其他人无法对保险金产生权益。

保险利益原则主要体现在以下几个方面：
1. 合法保险利益：保险合同必须遵循法律法规的规定，并且受益人必须是合法的、符合保险合同约定的个人或机构。

2. 保险利益的明确性：保险合同中必须明确约定受益人的权利和责任，并在保险事故发生时，保险公司必须按照合同约定向受益人支付保险金。

3. 受益人的指定：保险人可以在保险合同中指定受益人，也可以在保险合同生效后通过合法手段进行受益人的指定。

受益人的指定必须经过保险人同意，并符合法律法规的规定。

4. 保险利益的转让和继承：保险利益可以通过转让或继承的方式进行转移。

转让和继承必须经过保险人同意，并符合法律法规的规定。

保险利益原则一、保险利益原则的含义我国《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

”该条文在基本法层面上确定了保险利益原则作为保险合同的基本原则。

保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。

如果因保险事故的发生给投保人带来了经济利益上的损失，则表明该投保人对该保险标的具有保险利益；反之，则不具有保险利益。

例如，某人拥有一所房屋，如房屋安全存在，他就可以居住，或者出租、出售来获得利益；如房屋损毁，他就无法居住，更谈不上出租、出售，经济上就要受到损失。

正是因为他对自己拥有的房屋具有利害关系，他才考虑房屋的安危，将房屋保险，而保险人也正因为他对这所房屋具有利害关系，才允许他投保。

这就说明房屋的所有人对其所拥有的房屋具有保险利益。

保险利益原则是保险合同必须遵循的原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。

在我国《保险法》的上述条文中，要求投保人必须对保险标的具有保险利益，确定投保人为保险利益的主体，已经被诸多学者认定存在弊端。

因为从保险利益原则的功能上而言，是确定只有因保险标的的损失遭受损害的人才可以获得保险保障，但在保险合同中获得保险保障的人并不是投保人，而是被保险人，被保险人享有保障并取得索赔权，因而从其根源上说，在财产保险合同中，应是规定被保险人对保险标的应当具有保险利益，而非订立合同，承担缴费义务的投保人应具有保险利益。

但在人身保险合同中，情况发生变化，人身保险合同中被保险人的生命或身体成为合同保障的具体标的，在被保险人死亡时保险人将支付保险金，获得保险金的则是合同中指定的受益人；而在实务中，投保人经常是受益人，或是与受益人有密切的经济利害关系，因而为了保障被保险人的生命安全，国外保险法一般要求人身保险合同中受益人对被保险人必须具有保险利益，而为确保被保险人生命安全起见，也有规定在受益人具有保险利益的同时，人身保险的投保人对被保险人也应具有保险利益。

一、保险利益含义及其成立条件二、坚持保险利益的意义三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别一、保险利益含义及其成立条件（一）保险利益的含义保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

（二）保险利益成立的条件——必须是法律所承认的利益;——必须是确定的、可实现的利益;——必须是可以计算或可以估价的利益.二、坚持保险利益原则的意义——规定保险保障的最高限度——防止道德风险的发生——使保险区别于赌博三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）相关案例案例一：2010年2月1日，A公司承租B公司一座楼房作经营之用，租期为9个月。

同年3月，A公司为此楼房在当地某财产保险公司投保一年期火灾保险，保额500万元。

2010年11月1日，A公司依据协议，将楼房退还给B公司。

同年12月20日，该楼房发生火灾，损失200万元。

事故发生后，A公司向保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

讨论：在处理结果上保险公司与A公司意见不一致，保险公司认为事故发生时，A公司与该楼房已无任何关系，不具有保险利益，因此拒绝赔偿；A公司则认为双方签有一年期的保险合同，因此，在保险期限之内发生保险事故，保险公司理应赔偿。

面对两种不同意见，你赞同谁的观点？依据是什么？案例分析处理本案的关键问题：本案保险标的在保险期间内发生保险事故，保险公司赔偿与否主要取决于：保险事故发生时，被保险人（即A公司）对保险标的（楼房）是否具有保险利益。

本案处理结果：根据“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

”“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”等保险学原理，本案保险事故发生时，被保险人A公司已经结束了对该楼房的承租权，即对保险标的不具有保险利益，因此无理由要求保险公司进行相应赔偿。

保险原则：保险利益原则的含义及意义1．保险利益原则的含义保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所拥有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的破坏或灭失对被保险人有着利害关系。

假如财产安全，投保人就能受益；假如财富受损，其利益亦遭到伤害。

所谓保险利益原则是指在签署和执行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的一定拥有保险利益。

我国《保险法》第 12 条规定：“投保人对保险标的应该拥有保险利益。

投保人对保险标的不拥有保险利益的，保险合同无效。

”但人身保险合同除外。

美国经济学家萨缪尔森在他的《经济学》一书中就保险利益举了一个生动的例子，其意以下：雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅店的老板，却有保险利益。

假如在 12 月 20 日左右下大雪，他的旅店就会招来好多滑雪的旅客，进而收到大量租金；假如到期没下雪，那么这家旅店就门可罗雀，买卖平淡。

所以，雪对这家旅店的老板就拥有保险利益。

2．保险利益原则的意义保险利益原则规定，投保人对保险标的一定拥有法律上认可的利益，不然，保险合同无效。

在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。

（1）防备道德风险的发生。

假如投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获取保险赔偿而随意购置保险，并期望事故发生的现象；更有甚者，为了获取巨额赔偿或给付，采纳放火、谋财害命等手段，成心制造保险事故，增添了道德风险事故的发生。

在保险利益原则的规定下，因为投保人与保险标的之间存在利害关系的限制，投保的目的是为了获取一种经济保障，一般不会引发道德风险。

（2）防止赌博行为的发生。

在保险业刚才盛行的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。

若船货安全到达目的地，则投保人丧失少许已付保费；若船货在航行途中灭失，他即可获取高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外利润，这类利润不是对损失的赔偿，是以小的损失牟取较大的经济利益的谋利行为。

一·保险利益原则的含义、构成及意义保险利益原则的含义保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称“可保利益”或“可保权益”原则。

所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。

即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。

《中华人民共和国保险法》第12条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

”“投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

”从法学的角度看，保险利益作为保险合同的效力要件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的，保险合同不具有法律效力。

主要由两层具体含义：1、只有对保险标的有保险利益的人才具有投保的资格。

2、是否具有保险利益时判断保险合同能否生效的依据。

保险利益原则的构成保险利益原则的具体构成需满足三个条件：1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。

2、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。

3、可计算性：具备可以用货币计算和估价的利益。

保险利益原则的意义保险利益原则的确定是为了通过法律防止保险活动成为一些人获取不正当利益的手段，从而确保保险活动可以发挥分散风险减少损失的作用，因此保险利益原则的重要作用不可偏废。

1、防止道德风险的发生财产保险赔偿或人身保险金的给付是以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，标的的受损对他们不仅没有损失，反而还可以获得保险赔款．这就容易诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的道德风险。

2、避免过度投机行为的发生。

当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性。

3、规定保险保障的最高限度保险作为一种经济补偿制度，其宗旨是补偿被保险人因保险标的的出险所受到的经济损失，但不允许被保险人通过保险而获得额外的利益。

论保险利益原则
保险利益原则是指保险公司与保险人之间保险条款的核心原则，其中有五个重要的原则：一是未发生损失要求，也就是说保险人无法在没有发生实质性损失的情况下要求出现损害赔偿；二是权利均等原则，指的是保险人和受保险人在保险合同中均具有同等权利，也就是说任何一方不能因为保险合同而有特殊的权利；三是责任概括原则，它指保险公司必须承担该类保险中由于出现的任何事故到来的责任；四是责任免除原则，也就是如果保险事故受保险人造成，保险公司不对其负责；五是赔偿原则，也就是当发生保险事故时，保险公司负责赔偿损失部分损失费用。

这五个原则都是保险公司和保险人之间签订保险合同时必须遵守的，是保险合同中的核心原则，也是保险业的核心思想。