银行职业资格考试知识点《个人理财》保险市场介绍

2022年初级银行从业资格考试《个人理财》考试知识点1、同业拆借市场同业拆借指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。

2、商业票据市场商业票据是大公司为了筹措资金以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。

它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信誉度高等特点。

商业票据的市场主体包括：发行者、投资者和销售商。

3、回购市场回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。

回购协议从本质上讲是一种以证券为抵押品的抵押贷款。

4、银行承兑汇票市场银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。

其特点：安全性高、信用度好、灵活性好。

资金短缺时。

可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。

5、短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。

短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场.通常将其称为国库券市场。

短期政府债券特点：违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税。

6、大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所。

大额可转让定期存单（CDs）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。

其特点：不记名；金额大；利率固定或浮动，一般比同期定期存款利率高；不能提前支取但可以在二级市场上流通转让。

7、货币市场基金市场货币市场基金是指投资于货币市场上短期（1年以内平均期限120天）有价证券的一种投资基金。

这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。

8、货币市场在个人理财中的运用不同货币市场的理财产品特点不同。

货币市场基金、人民币理财产品以及信托产品安全性较高.收益稳定，适合投资者投资。

其中货币市场基金由于具有很强的流动性，收益高于同期银行定期存款，是银行储蓄的良好替代品；人民币理财产品、信托产品投资期固定，收益稳定，适合有较大数额闲置资金的投资者购买。

银行从业资格《个人理财》重点知识银行从业资格《个人理财》重点知识一、银行个人理财业务概述银行个人理财业务是指银行为个人客户提供的一系列金融服务和产品，包括个人贷款、存款、投资、保险、信托、外汇等领域。

个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分，是银行重要的利润来源之一。

二、银行个人理财业务分类根据服务内容和层次的不同，银行个人理财业务可以分为以下几类：1、基础服务类：包括个人存款、个人结算等基本金融服务。

2、投资理财类：包括个人外汇买卖、股票、基金、债券等投资服务。

3、财富管理类：包括个人资产配置、个人税务规划、个人保险规划等高端金融服务。

4、私人银行类：包括个人综合理财方案、个人财务规划、个人资产管理等顶级金融服务。

三、银行个人理财产品银行个人理财产品是银行针对个人客户需求设计的金融产品，主要包括以下几种类型：1、保证收益型产品：保证投资本金和收益，通常具有较低的风险。

2、保本浮动收益型产品：投资本金保障，收益不固定，与市场表现相关。

3、非保本浮动收益型产品：投资本金不保障，收益不固定，风险较高。

四、银行个人理财服务流程银行个人理财服务流程主要包括以下几个环节：1、客户准入：客户需要满足一定的条件才能进入个人理财服务流程。

2、需求分析：银行客户经理会与客户进行面谈，了解客户需求和风险偏好，进行理财规划。

3、产品推荐：根据客户需求和风险偏好，银行客户经理会向客户推荐适合的个人理财产品。

4、合同签订：客户确认产品信息和风险后，需要签订合同。

5、投资管理：银行根据合同约定，对客户的投资进行管理和调整。

6、收益评估：投资期满后，银行会对客户的投资收益进行评估，并向客户反馈。

五、银行个人理财风险控制银行个人理财业务的风险控制是十分重要的，主要包括以下几个方面：1、客户风险评估：银行需要对客户的风险偏好和风险承受能力进行评估，确保客户选择的产品与其风险承受能力相匹配。

2、产品风险控制：银行需要对个人理财产品的风险进行评估和控制，确保产品的风险水平与客户需求和风险承受能力相匹配。

银行从业资格考试个人理财》记忆重点银行从业资格考试《个人理财》记忆重点一、个人理财概述1、个人理财的基本概念：个人理财是建立在个人财务资源基础上的，通过对个人财务资源的合理配置和利用，实现个人财务目标的过程。

个人理财的核心是合理配置个人财务资源，实现个人财务目标。

2、个人理财的基本要素：个人理财的基本要素主要包括理财主体、理财客体、理财目标、理财条件、理财环境等。

3、个人理财的基本内容：个人理财的基本内容包括投资规划、保险规划、税收规划、退休规划、遗产规划等。

4、个人理财的基本技能：个人理财的基本技能包括财务分析、财务规划、投资决策、风险管理等。

5、个人理财的发展趋势：个人理财的发展趋势是更加个性化、专业化、数字化和国际化。

二、个人理财产品1、银行理财产品：银行理财产品是指银行发行的，以募集资金的方式进行投资和管理的金融产品。

银行理财产品的种类很多，包括货币市场型、债券型、股票型、组合型等。

2、信托产品：信托产品是指信托公司发行的，以受托人身份管理财产的金融产品。

信托产品的种类很多，包括股权类信托、债权权类信托、商品类信托等。

3、证券投资基金：证券投资基金是指由基金管理人管理的，以投资股票、债券等证券为主要对象的基金。

证券投资基金的种类很多，包括开放式基金、封闭式基金、指数基金等。

4、保险产品：保险产品是指保险公司发行的，以分散风险为主要目的的金融产品。

保险产品的种类很多，包括寿险、意外险、健康险等。

5、其他个人理财产品：其他个人理财产品包括房地产、艺术品等。

三、个人理财规划1、个人理财规划的概念：个人理财规划是指通过对个人财务资源的合理配置和利用，实现个人财务目标的过程。

2、个人理财规划的基本步骤：个人理财规划的基本步骤包括财务分析、财务规划、投资决策、风险管理等。

3、个人理财规划的策略：个人理财规划的策略包括资产配置策略、投资策略、风险管理策略等。

4、个人理财规划的实现方式：个人理财规划的实现方式包括制定计划书、执行计划书、监控调整计划书等。

银行理财产品市场发展银行从业考试章节知识点：银行理财产品市场发展我国银行理财产品市场的发展大致可以分为三个阶段。

第一阶段为2005年11月以前。

这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

银行理财市场从1999年的1320亿元人民币缓慢增长到2005年的3 560亿元人民币。

2002 年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

由于当时的个人投资产品种类少、收益低，银行理财产品以其较高的收益水平和合适的风险程度受到广大个人投资者的普遍欢迎。

从2004 年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

2005 年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。

第二阶段为2005 年11月至2008 年中期。

这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飘升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

银行理财市场从2005 年的3 560 亿元人民币增长到2008年上半年的9260亿元人民币。

以《办法》和《指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

2005 年12 月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。

银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现。

第三阶段为2008年中期至今。

这一阶段属于银行市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/ 负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。

随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

总体看，参与发行银行理财产品的商业银行数量呈阶梯形增长趋势。

银行专业资格《个人理财》考点梳理理财投资市场概述考点1 金融市场的概念和特点1.金融市场的概念金融市场的概念是以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。

金融市场包括如下三层含义：(1)金融市场是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。

(2)金融市场反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。

(3)金融市场包含了金融资产的交易机制.其中最主要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。

实现资金融通的两种方式：直接融资和间接融资。

直接融资：资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具筹集资金;间接融资：资金的盈缺转移通过银行等金融机构实现。

2.金融市场的特点金融市场主要有以下特点：(1)市场商品的特殊性。

交易对象是货币、资金、信用及其他金融工具。

(2)市场交易价格的一致性。

利率是货币资金价格的表现形式.在市场机制作用下.不同市场的利率将趋于一致。

(3)市场交易活动的集中性。

在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业组织机构实现的，通常有固定的交易场所和无形的交易平台。

(4)交易主体角色的可变性。

在金融市场上，市场交易主体的角色并非固定不变的。

一般来说，企业通常是资金的短缺方，往往是资金的需求者;家庭或个人通常是资金的富裕方，往往也是资金的供应者。

但是，当企业有闲置资金的时候，这时它成了资金的供应者，而家庭或个人可能成为资金的`需求者。

考点2 金融市场构成要素按照金融市场的构成要素分类，金融市场包括主体、客体、中介和监管机构。

(1)金融市场的主体：参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体.包括企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人(家庭)。

(2)金融市场的客体：金融市场的客体即金融工具，是金融市场的交易对象。

包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。

(3)金融市场的中介：在资金融通过程中.中介在资金供给者与资金需求者之间起媒介或桥梁作用。

金融中介大体分为两类：交易中介和服务中介。

银行从业资格《个人理财》重点知识银行专业资格《个人理财》重点详解一一、个人理财业务的概念和分类(一)个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。

自2005年11月1日起施行。

2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：(1)服务对象：个人客户不是企业或其他法人(2)服务的性质:顾问性质\受托性质(3)服务的个性化、综合化(4)服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。

这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。

我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。

【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。

对于银行来讲，下列论述正确的是( )A.理财业务属于资产业务银行专业资格《个人理财》重点详解二二、个人理财的发展(一)个人理财在国外的发展1.个人理财业务的萌芽阶段20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。

这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。

第三章⾦融市场第⼀节⾦融市场的功能和结构⼀、⾦融市场的概念、功能和构成要素（⼀）⾦融市场概念⾦融市场是指以⾦融资产为交易对象⽽形成的供求关系及其交易机制的总和。

（1）它是⾦融资产进⾏交易的有形和⽆形的“场所”。

（2）它反映了⾦融资产供应者和需求者之间的供求关系。

（3）它包含了⾦融资产的交易机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）机制。

（⼆）⾦融市场的特点（1）市场商品的特殊性。

⾦融市场交易的对象是货币和资⾦以及其他⾦融⼯具。

（2）市场交易价格的⼀致性。

⾦融市场中的货币资⾦价格是对利润的分割。

（3）市场交易活动的集中性。

⾦融⼯具的交易是通过⼀些专业机构组织实现的。

（4）交易主体⾓⾊的可变性。

⼀般来讲，企业是资⾦的需求者，家庭是资⾦的供应者，但它们的交易主体⾓⾊有时会互换。

（三）⾦融市场的主要功能⾦融市场的功能可以从微观和宏观两个⽅⾯来考察。

1．微观经济功能（1）集聚功能。

⾦融市场有引导众多分散的⼩额资⾦汇聚成投⼈社会再⽣产资⾦的集合功能。

（2）财富功能。

⾦融⼯具为投资者提供了储存财富、保有资产和财富增值的途径，⾦融市场的流动性和产品的多样性维系了市场的财富效应。

（3）避险功能。

⾦融市场为市场参与者提供了防范资产风险和收⼊风险的⼿段。

有两种实现⽅式：⼀是保险机构出售保险单；⼆是⾦融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会。

（4）交易功能。

借助⾦融市场的交易组织、交易规则和管理制度，⾦融⼯具⽐较便利地实现交易。

2．宏观经济功能（1）资源配置功能。

⾦融市场通过将资源从利⽤效率低的部门转移到利⽤效率⾼的部门，实现稀缺资源的合理配置和有效利⽤。

（2）调节功能。

⾦融市场通过其特有的资本集聚功能和引导资本合理配置的机制，⾸先对微观经济部门产⽣影响，进⽽⾃发调节宏观经济活动。

（3）反映功能。

⾦融市场是国民经济景⽓度指标的重要信号系统。

（四）⾦融市场的构成要素⾦融市场的构成要素包括主体、客体和中介。

第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。

为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。

为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。

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第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。

一、考试概述银行从业资格考试个人理财科目主要考查考生对个人理财相关法律法规、理财产品及销售、金融市场分类、了解客户的方法等方面的掌握程度。

本篇将针对这些考点进行汇总，以帮助考生更好地备考。

一、个人理财相关法律法规1. 物权法物权法是我国民法的重要组成部分，个人财产大量体现为个人的不动产和动产。

其中，不动产是指不可移动的有形财产，如土地及房屋、林木等地上附着物；动产是指可以移动的有形财产，如飞机、船舶、汽车、电视机等。

2. 担保物权担保物权是指债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。

第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。

反担保适用本法和其他法律的规定。

3. 抵押抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

二、理财产品及销售相关法律法规1. 个人理财相关定义个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

2. 资产管理业务资产管理业务是指金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行技资和管理的金融服务。

3. 财富管理业务财富管理业务是指在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户实现财富增值。

三、金融市场分类1. 有形市场和无形市场有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。

典型的有形市场是交易所。

无形市场是指在进行市场客体经营的市场上，市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织。

例如证券交易所外进行金融资产交易市场。

2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现个人的财务目标，如积累财富、保障财务安全、提高生活质量等。

在现代社会，个人理财的重要性日益凸显。

随着经济的发展和人们收入水平的提高，如何有效地管理个人资产、规划财务未来，成为了每个人都需要面对的问题。

个人理财的范围很广泛，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等多个方面。

二、现金规划现金规划是个人理财的基础，其目的是确保个人和家庭拥有足够的流动性资金，以应对日常生活中的各种支出和突发情况。

首先，要确定合理的现金储备额度。

这通常需要考虑个人或家庭的日常开支水平、收入的稳定性、应急资金的需求等因素。

一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为现金储备。

其次，要选择合适的现金管理工具。

常见的有活期存款、货币基金等。

活期存款流动性强，但收益较低；货币基金收益相对较高，且具有较好的流动性。

三、消费支出规划消费支出规划旨在合理安排个人和家庭的消费支出，避免过度消费和不必要的浪费，实现财务平衡。

制定预算是消费支出规划的重要手段。

通过记录和分析每月的收支情况，明确各项支出的必要性和合理性，从而对消费行为进行有效的控制。

在消费过程中，要树立理性消费的观念，避免盲目跟风和冲动消费。

对于大额消费，如购房、购车等，要提前做好规划和准备，充分考虑自身的财务状况和还款能力。

四、教育规划教育规划是为了确保子女能够接受良好的教育，同时不影响家庭的财务状况。

教育费用通常是一笔较大的支出，而且具有时间刚性和费用刚性的特点。

因此，提前规划非常重要。

在进行教育规划时，需要考虑教育目标、教育费用的增长率、投资回报率等因素。

可以选择教育储蓄、教育基金、国债等多种投资工具来积累教育资金。

五、风险管理与保险规划生活中充满了各种风险，如疾病、意外、自然灾害等。

银行从业资格个人理财知识点随着社会的发展，个人理财越来越受到广大人民群众的重视。

银行作为金融机构的代表，在个人理财方面扮演着重要的角色。

银行从业资格考试是银行行业从业者必备的证书之一。

在银行从业资格考试中，个人理财知识点是必考的内容之一。

在这篇文章中，我们将讨论一些关于银行从业资格个人理财知识点的内容。

一、个人理财理论基础个人理财是指个人根据自己的收入、储蓄和投资目标，通过合理的资产配置和投资决策，实现财务目标的过程。

个人理财的理论基础主要有几个方面：1. 金融市场理论：个人理财的基础是金融市场理论，它包括货币市场、债券市场、股票市场和外汇市场等。

个人应该了解不同市场的特点和运作机制，以便在个人理财过程中进行选择。

2. 投资组合理论：投资组合理论是个人理财的核心理论之一。

它研究的是如何通过多个投资标的的组合，降低风险，提高收益。

在投资组合理论中，有两个重要的指标：风险和收益。

个人应该根据自己的风险承受能力和收益目标，选择适合自己的投资组合。

3. 税收规划：税收规划是个人理财的重要内容之一。

个人可以通过合理的税收规划，降低自己的税负，提高财务回报。

税收规划包括合理利用个人所得税制度的优惠政策，选择适合自己的税收筹划方案等。

二、个人理财的实操技巧除了理论基础外，个人理财还需要一些实操技巧。

以下是一些个人理财的实操技巧：1. 预算管理：预算管理是个人理财的基本功。

个人应该根据自己的收入和支出制定一个合理的预算计划，合理分配各项开支，以实现财务目标。

2. 储蓄理财：储蓄是个人理财的基础。

个人应该保持良好的储蓄习惯，并选择合适的储蓄工具，如定期存款、零存整取等。

3. 投资理财：投资理财是个人实现财务增长的重要途径。

个人可以通过购买股票、基金、债券等进行投资，实现资产增值。

4. 风险管理：风险管理是个人理财中不可忽视的一个环节。

个人应该了解不同投资品种的风险特点，并采取相应的风险管理措施，如多元化投资等。

三、个人理财的典型案例在个人理财的学习过程中，了解一些典型案例是很有帮助的。

1. 银行从业资格考试个人理财章节知识点：寿险银行代理寿险主要包括分红险、万能险和投连险。

(1)分红险分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。

因此，分红险的收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

保险公司在厘定费率时要考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用三个因素，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

(2)万能险万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以。

万能险的风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。

客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。

在享有放低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

(3)投连险投资连结保险(以下简称投连险)，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。

银行从业资格考试个人理财复习讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现财务目标、提高生活质量的过程。

这包括了对个人资产、负债、收入、支出等方面的综合考量和安排。

在当今社会，个人理财变得越来越重要。

随着经济的发展和金融市场的不断变化，人们面临着更多的财务选择和风险。

良好的个人理财规划可以帮助我们更好地应对生活中的各种不确定性，如突发的疾病、失业等，同时也有助于实现长期的财务目标，如购房、子女教育、退休规划等。

二、银行个人理财产品银行作为金融机构，提供了丰富多样的个人理财产品，以满足不同客户的需求。

常见的银行个人理财产品包括储蓄存款、债券、基金、保险、外汇、黄金等。

（一）储蓄存款储蓄存款是最基础的个人理财工具之一。

它具有风险低、收益稳定、流动性强等特点。

常见的储蓄存款类型有活期存款、定期存款、通知存款等。

（二）债券债券是一种固定收益类投资工具，由政府、金融机构或企业发行。

根据发行主体的不同，债券可以分为国债、金融债和企业债。

债券的收益相对较为稳定，风险较低。

（三）基金基金是一种集合投资工具，通过汇集众多投资者的资金，由专业的基金管理人进行投资运作。

基金的种类繁多，包括股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等。

投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合的基金品种。

（四）保险保险在个人理财中主要起到风险保障的作用。

常见的保险产品有人寿保险、健康保险、财产保险等。

除了提供保障功能外，一些保险产品还具有储蓄和投资的性质。

（五）外汇外汇交易是指投资者通过买卖不同国家的货币来获取收益。

外汇市场波动较大，风险较高，需要投资者具备一定的专业知识和风险承受能力。

（六）黄金黄金作为一种传统的投资品种，具有保值和增值的功能。

投资者可以通过购买实物黄金、黄金期货、黄金 ETF 等方式参与黄金投资。

三、个人理财规划的步骤（一）明确财务状况首先，要对自己的财务状况进行全面的梳理，包括资产（如存款、房产、车辆等）、负债（如房贷、车贷、信用卡欠款等）、收入（如工资、奖金、投资收益等）和支出（如生活费用、保险费用、娱乐支出等）。

银行从业资格考试《个人理财》知识点：保险知识点：保险（一）银行代理保险的概述1.银行代理保险的概念保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。

有保险专业代理机构和保险兼业代理机构。

商业银行是兼业保险代理机构。

2.银行代理保险的范围目前，银行主要代理的险种包括人身保险和财险。

占据着市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险、万能险。

财险也是目前各家银行大力发展的险种，主要包括房贷险、企业财产险、家庭财产险等。

银行从事保险代理业务，须与保险公司签订代理协议，下辖各级经营机构需取得保险兼业代理业务许可证。

从业人员应当持有保险代理从业人员资格证书。

投资连结保险销售人员应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。

（二）银行代理保险产品的主要类型（重要）1.人身保险新型产品（1）分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险。

收益来源于死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余。

保险公司每一会计年度向分红保单持有人实际分配盈余比例不得低于当年可分配盈余的70％。

现金红利和增额红利。

（2）万能险交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。

保险公司按合同在扣除一定费用后，将保费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。

保险公司定期从保单账户价值中扣除风险保费等费用。

万能型储蓄类寿险，可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额。

客户缴纳的保险费分成两部分：一部分为可以提供生命保障，另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。

万能保险的风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。

保险公司为万能保险设立单独账户，提供一个最低保证利率，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。

（3）投连险寿险与投资相结合。

投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

中国银行业从业人员资格认证考试个人理财科目考试大纲1．个人理财概述1.1个人理财业务的概念和分类1.1.1个人理财业务的概念1.1.2个人理财业务的分类1.2个人理财的发展1.2.1个人理财在国外的发展1.2.2个人理财在国内的发展1.3个人理财业务的影响因素1.3.1宏观因素1.3.2微观因素2．个人理财基础2.1生命周期与个人理财规划2.1.1生命周期理论2.2.2个人理财规划2.2理财价值观2.2.1理财价值观的含义2.2.2四种典型的理财价值观2.3客户的风险属性2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素2.3.2客户风险偏好的匪类及风险评估2.4货币的时间价值与利率的相关计算2.4.1货币时间价值2.4.2货币的时间价值与利率的计算2.5投资理论和市场有效性2.5.1投资收益与风险的测定2.5.2市场有效性2.6资本配置与产品组合2.6.1资本配置原理2.6.2个人产品组合3.金融市场3.1金融市场的功能和结构3.1.1金融市场的功能3.1.2金融市场的分类3.2货币市场3.3资本市场3.3.1股票市场3.3.2债券市场3.3.3证券投资基金市场3.4金融衍生品市场3.4.1金融衍生品市场概述3.4.2金融衍生品市场3.5外汇市场3.5.1外汇市场概述3.5.2外汇市场的交易机制3.6保险市场3.6.1保险市场概述3.6.2保险市场的主要产品分类3.7黄金及其他投资市场3.7.1黄金市场3.7.2房地产市场3.7.3收藏品市场3.8金融市场的发展3.8.1世界金融市场的发展3.8.2中国金融市场的发展4.银行理财产品4.1理财产品市场发展4.2当前市场主要的银行理财产品介绍4.2.1货币型理财产品4.2.2债券型理财产品4.2.3贷款类银行信托理财产品4.2.4新股申购类理财产品4.2.5结构性理财产品5.银行代理理财产品5.1银行代理理财产品的概念5.2银行代理理财产品销售的基本原则5.3银行代理理财产品分类5.3.1基金5.3.2股票5.3.3保险5.3.4国债5.3.5信托5.3.6黄金6.理财顾问服务6.1理财顾问服务概述6.1.1理财顾问服务概念6.1.2理财顾问服务流程6.1.3理财顾问服务特点6.2客户分析6.2.1收集客户信息6.2.2客户理财分析6.2.3客户风险特征和其他理财特性分析6.2.4客户理财需求和目标分析6.3财务规划6.3.1现金，消费和债务管理6.3.2保险规划6.3.3税收规划6.3.4人生事件规划6.3.5投资规划7.个人理财业务相关法律法规7.1个人理财业务活动及相关法律7.1.1《中华人民共和国民法通则》7.1.2《中华人民共和国合同法》7.1.3《中华人民共和国商业银行法》7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5《中华人民共和国证券法》7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7《中华人民共和国保险法》7.1.8《中华人民共和国信托法》7.1.9《个人所得税法》7.1.10《中华人民共和国物权法》7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1《中国人民共和国外资银行管理条例》7.2.2《期货交易管理条例》7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2《证券投资基金销售管理办法》7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》8.个人理财业务的合规性管理8.1商业银行开展个人理财业务的合规姓管理8.1.1商业银行开展个人理财业务的基本条件8.1.2商业银行开展个人理财业务的政策限制8.1.3商业银行开展个人理财业务的违法责任8.2个人理财业务风险管理8.2.1个人理财业务面临的主要风险8.2.2个人理财业务风险管理的基本要求8.2.3个人理财顾问服务的风险管理8.2.4综合理财业务的风险管理8.2.5个人理财业务产品(计划)风险管理8.3个人理财业务从业人员的合规性管理8.3.1从业人员的基本构成8.3.2从业人员的基本条件8.3.3从业人员职业操守要求8.3.4从业人员的限制性条款8.3.5从业人员的违法责任8.4客户的合规性管理8.4.1客户的准入管理8.4.2客户的基本条件8.4.3客户的限制性条件8.4.4客户的违法责任兰亭序永和九年，岁在癸丑，暮春之初，会于会稽山阴之兰亭，修禊事也。

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银行从业资格考试《个人理财》知识点：保险市场
1.保险的概念
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.保险的相关要素
（1）保险合同。

保险产品的直接表现形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

（2）投保人。

是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

（3）保险人。

是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（4）保险费。

是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或收益人取得因约定保险事故发生所造成的经济损失的补偿所预先支付的费用。

（5）保险标的。

可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。

（6）被保险人。

是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

（7）受益人。

是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

投保人、被保险人都可以是受益人。

（8）保险金额。

指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

3.保险产品的功能
（1）转移风险，分摊损失。

（2）补偿损失。

（3）融通资金。