我国商业银行发展的现状与趋势预测
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的货币交给货币兑换商保管，货币兑换商开出 的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加了货币保管和收付业务，出现了货币经营 业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。
第三阶段：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行 交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不 满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业
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曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测
务时，货币经营业便发展为银行业。1171 年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行 ① ，随后意大利的其他城 市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。
第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，这 一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17 世纪，欧洲各国纷纷要求降低利息率，使生息资本服务于商业 资本和产业资本。1694 年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行—— —英格兰银行，它以工 商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款，并提供各种金融服务，它的建立标志着现代银行业的兴 起，也标志着商业银行的产生。
表 1 中国工商银行多项中间业务增长情况（单位：人民币亿元）
年份 2009 2010
银行卡 94.1 136.9
对公理财 44.4 68.9
资产托管 22.1 33.9
5. 不断开拓个人银行业务 在 银 行 和 客 户 的 关 系 中 ，银 行 强 势 与 客 户 的 弱 势 地 位 已 经 在 发 生 转 变 ，客 户 选 择 银 行 的 空 间 日 益 扩 大 。不 管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显，客户结构出现高端、中端、低端的分化，自认客户的需 求也就日益多元化、个性化。2003 年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝 试，包括打造顶级的理财团队，为私人客户提供证券、保险、期货、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业 理财服务等，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行的中银理财、中国农业银行的金钥匙理财中心、中国工 商银行的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财中心（财富管理中心）都在向私人银行业务 挺进。目前我国正积极向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII 境外理财 业务，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对 私人银行业务全能化、个性化、复杂化的要求 [5] 。 6. 电子银行发展迅速 以中国银行为例，2010 年中国银行加大了自助设备投放力度：2010 年投放自动取款机（ATM）2.4 万台，比 2009 年的1.8 万台增加了 33.6%；其网上银行也快速发展：2010 年的个人网银客户数达到 2 514 万户，比 2009 年 的 1 254 万户增加了 100.4%，2010 年的企业网银客户数达 41.9 万户，比 2009 年的 15.2 万户增加了 176.2%。 我们再来看看中国工商银行的情况，见图 1、图 2 和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。
①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，对于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171 年建立的意大利的 威尼斯银行，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行 的建立要比这晚得多。
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保定学院学报 2011 年第 6 期
3. 业务趋同化 2010 年 5 月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示，必须解决中国 商业银行在战略、产品、机构、服务、收入结构、治理结构、创新、机制、文化 9 大方面的趋同问题。这些趋同趋势 演变下去，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局，不利于提升银行业的发展水平，不利于提高民族金融 业的竞争力 [4] 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务，当前一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相 开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧，银行业务在不同地创新，而又 不断地趋同。 4. 中间业务比重日益加大 在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商 银行为例，它在巩固传统业务同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含 量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9 大类 400 多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996 年的 19.4 亿元增加到 2004 年的 123 亿元。2010 年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头，与 2009 年相比，银行卡、对 公理财、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45.5%、55.0%、53.0%，见表 1。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭中逐步完 善和壮大的。到 18 世纪末和 19 世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。另 外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行。随着信用经 济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844 年改组后的 英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现 等为主要业务。现在，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨 询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20 世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地 陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如 1930 年成立的国际清算银行、1945 年成立的国际复兴开发 银行（即世界银行）、1956 年成立的国际金融公司、1964 年成立的非洲开发银行、1966 年成立的亚洲开发银行等， 在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
收稿日期：2011－07－30 基金项目：河北广播电视大学课题“河北省银行业发展趋势预测”（2009D013） 作者简介：曹朝晖（1978-），男，河北临城人，讲师，河北大学博士研究生，主要从事金融专业教学和研究工作。 ①我国商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务 的企业法人。由于这类银行产生初期主要是利用活期存款经营短期的“商业”放款业务，故称为“商业银行”。随着市场经济的发展，商业银行 的业务活动远远超出了传统范围，其经营内容与名称已相差甚远。
二、我国商业银行现状分析
我国的商业银行体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行，还有一些外 资银行，从区域上可以分为全国性商业银行（中国建设银行、中国农业银行等）、区域性商业银行（深圳发展银 行、广东发展银行等）、地方性商业银行（各地城市商业银行）。从我国商业银行当前发展状况看，主要呈现以下 特点。
一、商业银行的产生与发展
商业银行 ①（Commercial Bank）是指从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以获取利润为经营目的的 信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物，其产生大体可以分为以下几个阶段：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。11 世纪，威尼斯是重要的国际贸易中心，各国商人很多，交易非常 频繁，市场上货币种类也非常多，繁杂的流通手段、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展，为改变这种状 况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量，从事货币兑换业务。
关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行；国际化趋势
中图分类号：F830.34
文献标志码：A
文章编号：1674－2494（2011）06－0057－06
随着社会的发展，货币、信用、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面，且各个金融因素的地 位在不断提高，影响力在不断增强。可以说，生活在当今社会，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金 融体系一旦运转失灵，必然会危及整个社会再生产过程，引发社会经济秩序的混乱，甚至会爆发严重的社会或 政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机中，都先是金融危机爆发，而后开始扩散，最终造成全球经 济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分— ——商业银行对 经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的日益加快，在经济全球化的大背景下，商业银行发展 将呈现怎样的变化趋势，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。
又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发 展历 程的 基础 上，探究 其发 展规 律，分 析我国 商业 银行 的现 状，总结 出国 际化 、业
务趋同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6 个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商
业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。
据史料记载，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来， “飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会，使我国 的商品经济发展十分缓慢，金融机构长期处于分散、落后的状态。直到 1897 年，我国才出现了中国人自己设立 的银行—— —中国通商银行（第一次使用银行名称的国内银行）。最早的国家银行是 1905 年创办的户部银行，后 称大清银行，1911 年辛亥革命后，大清银行改组为中国银行，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相 当薄弱，在 1994 年才形成了以中国人民银行为核心，以四大国有专业银行（商业银行）为主体，其他各种金融机 构并存和分工协作的金融机构体系 [1] 。
施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009 年末，全国共有 148 家村镇银行成立，尽管村镇银行扩张速度较 快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009—2011 年工作安排》设立 1 027 家村镇银行的目标却相距甚远。 据中国银监会统计数据显示，截至 2009 年末，全国的 148 家村镇银行累计发放农户贷款 55 亿元，发放中小企业 贷款 82 亿元，多数机构已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、 支持地方经济发展的新兴力量。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题，但从无到有，从少到多，从弱小到壮 大，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。
第三阶段：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行 交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不 满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业
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曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测
务时，货币经营业便发展为银行业。1171 年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行 ① ，随后意大利的其他城 市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。
第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，这 一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17 世纪，欧洲各国纷纷要求降低利息率，使生息资本服务于商业 资本和产业资本。1694 年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行—— —英格兰银行，它以工 商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款，并提供各种金融服务，它的建立标志着现代银行业的兴 起，也标志着商业银行的产生。
表 1 中国工商银行多项中间业务增长情况（单位：人民币亿元）
年份 2009 2010
银行卡 94.1 136.9
对公理财 44.4 68.9
资产托管 22.1 33.9
5. 不断开拓个人银行业务 在 银 行 和 客 户 的 关 系 中 ，银 行 强 势 与 客 户 的 弱 势 地 位 已 经 在 发 生 转 变 ，客 户 选 择 银 行 的 空 间 日 益 扩 大 。不 管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显，客户结构出现高端、中端、低端的分化，自认客户的需 求也就日益多元化、个性化。2003 年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝 试，包括打造顶级的理财团队，为私人客户提供证券、保险、期货、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业 理财服务等，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行的中银理财、中国农业银行的金钥匙理财中心、中国工 商银行的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财中心（财富管理中心）都在向私人银行业务 挺进。目前我国正积极向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII 境外理财 业务，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对 私人银行业务全能化、个性化、复杂化的要求 [5] 。 6. 电子银行发展迅速 以中国银行为例，2010 年中国银行加大了自助设备投放力度：2010 年投放自动取款机（ATM）2.4 万台，比 2009 年的1.8 万台增加了 33.6%；其网上银行也快速发展：2010 年的个人网银客户数达到 2 514 万户，比 2009 年 的 1 254 万户增加了 100.4%，2010 年的企业网银客户数达 41.9 万户，比 2009 年的 15.2 万户增加了 176.2%。 我们再来看看中国工商银行的情况，见图 1、图 2 和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。
①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，对于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171 年建立的意大利的 威尼斯银行，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行 的建立要比这晚得多。
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保定学院学报 2011 年第 6 期
3. 业务趋同化 2010 年 5 月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示，必须解决中国 商业银行在战略、产品、机构、服务、收入结构、治理结构、创新、机制、文化 9 大方面的趋同问题。这些趋同趋势 演变下去，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局，不利于提升银行业的发展水平，不利于提高民族金融 业的竞争力 [4] 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务，当前一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相 开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧，银行业务在不同地创新，而又 不断地趋同。 4. 中间业务比重日益加大 在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商 银行为例，它在巩固传统业务同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含 量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9 大类 400 多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996 年的 19.4 亿元增加到 2004 年的 123 亿元。2010 年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头，与 2009 年相比，银行卡、对 公理财、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45.5%、55.0%、53.0%，见表 1。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭中逐步完 善和壮大的。到 18 世纪末和 19 世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。另 外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行。随着信用经 济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844 年改组后的 英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现 等为主要业务。现在，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨 询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20 世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地 陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如 1930 年成立的国际清算银行、1945 年成立的国际复兴开发 银行（即世界银行）、1956 年成立的国际金融公司、1964 年成立的非洲开发银行、1966 年成立的亚洲开发银行等， 在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
收稿日期：2011－07－30 基金项目：河北广播电视大学课题“河北省银行业发展趋势预测”（2009D013） 作者简介：曹朝晖（1978-），男，河北临城人，讲师，河北大学博士研究生，主要从事金融专业教学和研究工作。 ①我国商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务 的企业法人。由于这类银行产生初期主要是利用活期存款经营短期的“商业”放款业务，故称为“商业银行”。随着市场经济的发展，商业银行 的业务活动远远超出了传统范围，其经营内容与名称已相差甚远。
二、我国商业银行现状分析
我国的商业银行体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行，还有一些外 资银行，从区域上可以分为全国性商业银行（中国建设银行、中国农业银行等）、区域性商业银行（深圳发展银 行、广东发展银行等）、地方性商业银行（各地城市商业银行）。从我国商业银行当前发展状况看，主要呈现以下 特点。
一、商业银行的产生与发展
商业银行 ①（Commercial Bank）是指从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以获取利润为经营目的的 信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物，其产生大体可以分为以下几个阶段：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。11 世纪，威尼斯是重要的国际贸易中心，各国商人很多，交易非常 频繁，市场上货币种类也非常多，繁杂的流通手段、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展，为改变这种状 况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量，从事货币兑换业务。
关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行；国际化趋势
中图分类号：F830.34
文献标志码：A
文章编号：1674－2494（2011）06－0057－06
随着社会的发展，货币、信用、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面，且各个金融因素的地 位在不断提高，影响力在不断增强。可以说，生活在当今社会，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金 融体系一旦运转失灵，必然会危及整个社会再生产过程，引发社会经济秩序的混乱，甚至会爆发严重的社会或 政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机中，都先是金融危机爆发，而后开始扩散，最终造成全球经 济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分— ——商业银行对 经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的日益加快，在经济全球化的大背景下，商业银行发展 将呈现怎样的变化趋势，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。
又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发 展历 程的 基础 上，探究 其发 展规 律，分 析我国 商业 银行 的现 状，总结 出国 际化 、业
务趋同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6 个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商
业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。
据史料记载，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来， “飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会，使我国 的商品经济发展十分缓慢，金融机构长期处于分散、落后的状态。直到 1897 年，我国才出现了中国人自己设立 的银行—— —中国通商银行（第一次使用银行名称的国内银行）。最早的国家银行是 1905 年创办的户部银行，后 称大清银行，1911 年辛亥革命后，大清银行改组为中国银行，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相 当薄弱，在 1994 年才形成了以中国人民银行为核心，以四大国有专业银行（商业银行）为主体，其他各种金融机 构并存和分工协作的金融机构体系 [1] 。
施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009 年末，全国共有 148 家村镇银行成立，尽管村镇银行扩张速度较 快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009—2011 年工作安排》设立 1 027 家村镇银行的目标却相距甚远。 据中国银监会统计数据显示，截至 2009 年末，全国的 148 家村镇银行累计发放农户贷款 55 亿元，发放中小企业 贷款 82 亿元，多数机构已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、 支持地方经济发展的新兴力量。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题，但从无到有，从少到多，从弱小到壮 大，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。
