我国国有商业银行信贷风险管理的现状、问题与对策

我国商业银行个人信贷风险管理及对策

[摘 要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。

[关键词]商业银行 信贷 风险 对策

一、风险的形成

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。

由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分

开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。这都为信贷风险的形成造成隐患。

二、商业银行信贷的主要风险

1.操作风险

操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。

我国商业银‎行信用风险‎管理现状

一·我国商业银‎行的信用风‎险管理相对‎比较落后。银行风险意‎识淡薄，特

别是不断‎增长的不良‎资产，已经成为当‎前银行要解‎决的最突出‎的问题。由于管理

理‎念、管理模式、管理工具、管理技术等‎方面的落后‎，信用风险管‎理总体处于‎较

低水平。

我国信用风‎险总体规模‎巨大： 商业银行的‎信用风险主‎要体现在不‎良贷款当

中‎。我国商业银‎行的不良货‎款一直是比‎较严重的。截至200‎7年底，我国全部商‎业银行不良‎贷款率仍高‎达为6.7%，不良贷款额‎为1200‎9.9亿元，其中国有商‎业

银行不良‎贷款率为8‎.0%，总额为11‎149.5亿元；股份制商业‎银行情况好‎些，不

良贷款总‎额为860‎.3亿元，比率为2.1%；城市商业银‎行不良贷款‎余额511‎.5亿

元，不良贷款率‎3.0%；农村商业银‎行不良贷款‎余额130‎.6亿元，不良贷款率‎4.0%；

外资银行不‎良贷款余

。二·我国商业银‎行信用风险‎具体的表现‎可以归结起‎来在个人或‎企业、中介机

构、地方政府和‎司法失信。

1．企业失信总‎的来说可以‎从三个方面‎着手：第一，在注册资金‎上作假。企

业要想在‎银行贷款，必须经过企‎业资产审核‎，注册金金额‎限制审核。在我国，相当一部分‎企业的注册‎金存在不实‎现象。第二，在财务会计‎上作假。为了蒙蔽

银‎行，企业会做争‎取银行贷款‎时虚增利润‎和资产，降低本企业‎的资产负债‎率。

第三，利用各种手‎段逃菲银行‎债务，造成银行的‎损失。据调查显示‎，将近70％

的企业选择‎拖欠贷款、税款等逃废‎银行贷款。有的是公然‎赖账、恶意拖延时‎间

不在贷款‎催收通知书‎上签字直到‎诉讼失效为‎止；有的是做破‎产销债，表面上企业‎是破产了而‎实际上是企‎业为了逃废‎银行债务，暗中把资产‎转移后再申‎请破产

的。还有的是采‎取“金蝉脱壳”法将企业的‎有效资产拿‎出来成来新‎的公司，而

２０１０年９月总第２２５期　麟慨蕊　我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考　四川大学经济学院李春　摘要：商业银行自诞生时起就面临着各种风险，而风险管理一直以来就是银行的主要且核心的业务。和　国外成熟的商业银行风险管理相比，我国的风险管理制度存在很多问题。为此，明确我国商业银行风险管理　的现状、找出问题、健全监管体系　提高风险管理水平，是减少我国商业银行风险的关键。　关键词：商业银行风险管理现状问题对策　。　，　一、商业银行的风险概述　（一）商业银行风险的内涵　商业银行的风险是指在银行经营管理活动中，由于不确定因　素影响而导致的损失的可能性。巴塞尔银行监督委员会将信用风　险、市场风险与操作风险并称为商业银行　大风险。　（二）商业银行风险产生的原因　１、商业银行内部原因　首先。由于银行内部工作人员的业务素质和道德水平带来的　风险。银行从业人员直接经手银行的经营业务活动。由于操作大　意、决策失误、信息滞后、对风险认识不充分，以及利欲熏心等都会　带来风险。　其次，商业银行的经营特点和资金结构决定了其风险性。银行　经营以吸收存款和发放贷款为主。贷款到期偿还的不确定性使银　行随时面临资金周转的不足．而资金周转不足。则会造成银行信誉　下降，资金紧张甚至破产。　２、商业银行外部原因　（１）国家政策因素导致的风险。国家的经济政策、发展计划、发　展目标以及中央银行的货币政策的变化为经营和决策带来风险。　（２）经济环境带来的风险。宏观经济的低迷，必然会带来市场　的萧条，造成企业等微观经济主体的资金周转不足，银行的贷款收　回困难，可能形成呆坏账。　（３）各类款项的效益带来的风险。银行的吸收的款项有多种用　途。如果资金使用效益差。资金便会产生周转上的问题。最后，当达　到一定数额并维持相当长时间的资金周转障碍时，便可能会造成　资金周转停滞，资金偿还能力不足，造成银行资金的损失。　●　二、目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题　（一）商业银行风险管理的现状　随着商业银行制度的改革与发展。我国的商业银行已经逐步　认识到风险管理的重要性，纷纷引进国际先进的风险管理经验，逐　步采取定量分析的手段进行风险管理。同时，我国银行监督委员会　对商业银行的风险管理也逐步加强和完善，使得我国与西方发达　国家之间的差距逐步缩小　（二）商业银行风险管理存在的问题　１、风险管理技术有待提高　（１）商业银行的不同类别的风险需要有不同的管理方法。但　是，由于我国管理手段单一，市场风险和信用风险难以做到分离，从　而很难做到专险管理。　（２）风险难以做到定量化的管理。目前，国际上较普遍使用的　是分析量化技术手段．而我国商业银行目前依然倾向于定性分析，　量化技术比较落后．这与国际水平有较大差距。　２、风险管理意识不强　我国多数商业银行对风险认识不充分，风险管理意识不强。主　要表现为：（１）目前．我国商业银行更看重经营规模的扩大，而对利　润、资产的质量的提高认识不足。（２）由于风险管理意识的薄弱，致　使很多呆败坏账的产生，造成了商业银行内部的不良资产。　３、风险管理缺乏有效的监管体系　我国多数商业银行在经营过程中，因为监督体系的不完善，加　大了风险控制的难度。在我国商业银行的重要岗位上的工作人员，　更多的是依靠自身的道德约束和舆论压力实现对自身的监督，这　就导致金融案件屡有发生。　日ｌｌ　４、风险管理缺乏创新　我国商业银行目前的风险管理。无论从体制、技术还是组织结　构上．几乎都是从发达国家引进．而并非是结合我国的国情与宏观　经济政策，从自身实际出发制定，这样很容易以偏概全，不能做到　有的放矢。同时，银行从业人员，安于现状，很少提出风险管理方面　创新性的建议和想法，使得我国商业银行的风险管理不能有质的　飞跃。　－　三、促进我国商业银行风险管理的对策思考　（一）提高风险管理的技术水平　（１）引进国外先进的风险管理技术水平。尽快引进并推广国际　上比较流行的定量分析的技术手段．构建风险管理制度的基础设　施。　（２）引进、培训国内外风险管理专业人才。从大型跨国银行聘　请高级专家以及技术型人才．针对我国银行的风险状况进行技术　研发。此外，还应从我国的商业银行中选派知识结构全面业务骨干　到国外风险管理水平成熟的银行学习与交流．培养成为熟悉我国　银行业务的风险管理高层管理人员。　（二）加强风险管理意识　首先，当学习国外成熟的经验．在经营规模的基础上．更侧重　于对信贷质量的提高。同时，对企业及个人进行信用评级和考查，　以避免造成呆坏败账。　其次，对不同类别的风险分别采取不同的防范措施。不同的风　险应当设立专门的对应的岗位来负责，使风险管理的规范变成员　工的自觉意识和行动。　（三）提高银行业工作人员的创新精神　针对我国商业银行目前主要以引进国际先进的风险管理技术　为主的现状。商业银行应当对从业人员进行技术与业务方面的培　训，提高工作人员的创新精神，制定出符合我国实际情况的风险管　理的技术。　（四）完善商业银行的激励与约束机制　在我国商业银行内部建立完善的治理结构．就必须建立有效　的激励约束机制，把风险管理纳入考核体系。同时，通过建立有效　的激励和约束机制，可以将责任追究落到实处，有效防止违规违纪　行为的发生。　参考文献：　『ｌ　１Ｓ．ＳｃｏｔｔＭａｃＤｏｎａｌｄ，ＴｉｍｏｔｈｙＷ．Ｋｏｃｈ．ＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＢａｎｋｉｎｇ，　６ｔｈｅｄｉｔｉｏｎ，２００８，ＣｅｎｇａｇｅＬｅａｒｎｉｎｇ，ＰｅｃｋｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＰｒｅｓｓ．（２２２＝２２５）．　【２　１ＤａｖｉｄＤｅｎｎｅｙ．ＲｉｓｋａｎｄＳｏｃｉｅｔｙ．２００９．　ＳａｇｅＰｕｂｌｉｃａｔｉｏｎｓｏｆＬｏｎｄｏｎ，ＬｏｓＡｎｇｅｌｅｓ。ＮｅｗＤｅｌｈｉａｎｄＳｉｎｇａｐｏｒｅ．ｆ１２４—　１３６）．　［３］陈德胜，文根第，刘伟，庄健．《商业银行全面风险管理》．　２００９．清华大学出版社．（２５—３５１　［４］梁世栋．《商业银行风险计量理论与实务》．２００９．中国金融　出版社．（６４－７０）．　『５１中国银行业监督管理委员会．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｂｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ　［６］平狄克．微观经济学．北京：中国人民大学出版社，２ｏｏ３．　（４１３＿４１４）．　（责任编辑：韩梅）

我国商业银行绿色信贷发展现状、问题及对

［摘要］我国商业银行绿色信贷处于发展初期，本文通过展示商

业银行绿色信贷的现状，分析存在的问题，并提出解决

对策。

［关键词］商业银行绿色信贷

十八大报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位,

融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，

努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”作为现代经济的

核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或

缺的作用。我国陆续出台了 “绿色信贷”“绿色证券”''绿色保

险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建

设。当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参

与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。

“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少

碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，

加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，

严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷

手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。

一、我国商业银行发展绿色信贷的实践

我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保

产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。

1.

绿色信贷政策不断完善

中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》

《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项

制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。交通银行制订了《关

于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理

（见表1）

。上海浦东发展银行发布《信贷投向政策指引》，明

确对节能减排领域的信贷支持。招商银行推出《绿色金融营销指

引》，推动绿色金融业务发展。北京银行与ING

集团签署“建设

绿色银行合作协议书”，构建以'‘碳金融”为标志的绿色金融服

务体系，深入推进绿色信贷业务。

2.

控制“两高一剩”行业的授信

根据中国银行业协会的统计，2010

年，银行业对产能过剩行