我国商业银行信贷风险管理现状及改进措施

我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字

随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。

一、我国商业银行信贷风险问题的原因

1.宏观经济形势的变化

宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。

2.行业风险的加大

由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。

3.管理不当

商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。

二、我国商业银行应对信贷风险的对策 1.加强风险管控，强化风险意识

商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。

2.合理控制贷款的规模和结构

商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。

3.完善内部管理机制

浅论我国商业银行信贷风险管理与防范

【论文摘要】信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。尽管国家采取了相关办法来化解信贷风险，国有商业银行在实行经营转制后应对防范信贷风险加以重视，并有针对性地提出防范信贷风险的对策。但银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。为此，深刻认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作是必要的。

【论文关键词】信贷风险；商业银行；管理与防范

信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险，我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，担负着转轨与发展的双重使命。在这种背景下，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大，进入2005年以来，国内银行大案频频曝光，如山西“”特大金融诈骗案，中国银行哈尔滨高山案：中国银行北京分行6亿元骗贷款案等，又主要集中于信贷领域，由此可见我国银行业的风险因素大量存在，直接威胁我国银行体系的安全，稳健运行，银行信贷状况堪忧。针对这种情况只有深入了解信贷风险的成因。才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。

一、商业银行信贷风险的表现及成因

当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、管理失误性、法律缺陷性。

历史沉积性风险。传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。因此诸多风险因素降低了银行信贷风险的可控性。

探析我国商业银行信贷风险管理中存在的问题及应对策略

万斌（西南财经大学金融学院，成都，610074）摘要：我国商业银行通过不断地深化改革，逐步加强了信贷风险管理，然而，风险管理问题依然突出。

由于商业银行的稳定繁荣影响经济建设的发展，本文将分析商业银行信贷风险管理中存在的问题，并提出改善我国商业银行风险管理的一些策略建议。

关键词：商业银行信贷风险管理策略建议中图分类号：F830.91文献标识码：A文章编号：1672—7355（2012）09—0179—01一、引言近年来，随着我国金融市场的快速发展，商业银行的风险也不断增加。由于信贷业务是银行利润的主要来源。

因此信贷风险也是银行面临的主要风险。我国商业银行的信贷风险控制水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响我国商业银行的竞争能力，并进一步影响我国经济的发展和社会的稳定。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行探讨。

二、当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题改革开放以来，我国国民经济持续、快速、健康发展离不开商业银行的大力支持。在促进经济发展的同生死。

商业银行自身业获得了快速发展，但与资方发达国家商业银行信贷风险控制实践相比，我国商业银行信贷风险控制还处于较低水平。

（一）信贷风险文化严重缺失，社会信用环境欠佳信贷风险文化是商业银行在发展过程中形成的、被全体信贷风险管理人员所接受、认同和共享的技术、制度、观念、思维习惯和行为方式等，是银行企业文化的重要组成部分，它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。我国商业银行信贷风险文化建设滞后，那么必然无法建立与其经营战略相符的风险偏好和控制体系，风险管理水平自然较差。由于信用意识缺失，企业欠债不还比比皆是，加之企业保险制度不健全和破产失业救济制度不完善，银行在保全债权方面遇到较大的阻力，长期遭受企业逆向选择和道德风险问题的困扰，也就导致了不良贷款产生的必然性。

商业银行信贷管理中的问题及对策

商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。

商业银行信贷管理中的问题及对策篇1

当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。

主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。

主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。

三、贷款“三查”制度不落实。

主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。

主要有以下几方面的问题：

(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;

(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;

(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;

(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;

(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。