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2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。
利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。
因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。
【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。
在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。
利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。
一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。
1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。
6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。
利率市场化对银行的影响
市场化利率是指由市场供求关系决定的利率水平，而非由政府干预或控制的利率。
1. 利润受压力：市场化利率下，银行存贷款利率的浮动范围增大，银行的利润空间变窄。
银行利润主要来自于存贷款利差，利差越大，银行的利润越高。
而市场化利率下，存贷款利率的浮动更加灵活，银行的利润空间被压缩。
这对于以传统存贷款为主要业务的银行来说，利润可能会受到较大的影响。
2. 风险管理能力提升：市场化利率下，银行需要对市场利率的波动进行风险管理，采取合适的对冲措施。
银行需要灵活调整存贷款利率，以应对市场利率的波动。
这要求银行具备较强的风险管理能力和灵活的资金运作能力。
市场化利率的引入对银行的风险管理提出了更高的要求，相关的风险测量和压力测试等工具和方法也需要不断改进和完善。
3. 竞争加剧：市场化利率打破了对利率的统一定价，允许银行自由竞争。
这使得市场上的竞争更加激烈，各家银行之间的利率差异缩小，银行产品和服务的差异化竞争将成为银行获得竞争优势的重要手段。
银行需要通过提供更好的金融产品和服务，降低成本、提高效率、加强创新等方式来提升竞争力，吸引更多的客户和资金。
4. 利率风险增加：市场化利率使利率更加敏感，更受到市场变动的影响。
银行存贷款利率的波动将直接影响银行的利润和资产负债表的风险敞口。
银行需要加强对利率风险的管理，通过利率敞口管理和利率对冲等手段，降低利率风险对银行的影响。
市场化利率对银行既带来了机遇，也带来了挑战。
银行需要适应利率市场化的变革，提高自身的竞争力和风险管理能力，同时也需要面对利润受压力和利率风险等挑战，以适应和应对市场的变化。
世界各国利率市场化经验以及对银行的影响stockstar 2011-1-12 2:39:00 严婷第一财经日报8钢铁股有望爆发龙虎榜揭秘：主力资金逆市抢筹12股[字体：大中小] 收藏订阅RSS分享打印 [网友评论0条]【经验扫描】美国：危机推动下的必然改革（本页）日本：始于国债利率市场化东亚：政府主导渐进式改革拉美：“激进式”改革实践【银行现状】国内银行业利差高吗？商业银行直面利率市场化【影响】“上下放开”：银行估值遭挤压利率市场化大浪淘沙银行业版图必将改写美国：危机推动下的必然改革上世纪70年代，在美国经济滞胀的危机背景下，作为金融市场化的一部分，美国政府多次出台政策放松利率管制。
上世纪80年代，银行业中间业务收入占比迅速提升，时至今日，更是已经代替传统存贷利差收入成为银行业最大的收入来源。
可以说，美国利率市场化是一个典型的发达金融市场逐渐向政府管制“倒逼”的案例：由于美国在大萧条后出台了一系列法案对银行业进行严格管制，其中最为著名的“Q条例”就禁止商业银行对活期存款支付利息，并对储蓄存款和定期存款规定最高利率限制。
同时，各州的《高利贷法令》则规定银行放款的最高利率限制。
随着管制下的存款利率大幅低于通胀率，美国的银行业出现了严重的“脱媒”现象，资金大规模地向自由利率的金融商品市场流入。
为规避管制，银行业通过挖掘法律漏洞，不断创新出各种新的金融工具和业务。
美国不得不开始推动利率的市场化改革。
美国的利率市场化是以放松大额可转让存单（CD）为突破口的。
在取消利率管制前，美国先后已放松了大额可转让存单、货币市场互助基金以及期限5年以上、金额1000万美元以上大额定期存款利率的管制。
美国的利率市场化改革从1970年到1986年持续了16年，遵循着从大额到小额的规律。
1970年6月，根据美国经济发展和资金供求的实际情况，美联储首先将10万美元以上、3个月以内的短期定期存款利率市场化，后又将90天以上的大额存款利率的管制予以取消。
利率市场化对商业银行的影响陈贞刚（重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行 ４０４５００） 从我国金融的发展可以看出，我国是一个实行利率管制的国家，包括存款、贷款利率在内的绝大多数利率由中国人民银行代表政府制定。
随着我国市场经济不断地发展，利率管制的弊端充分显现。
在我国，由于担心利率市场化导致利率失控，以至迟迟未能付诸实施。
然而，利率市场化是大势所趋，利率市场化势在必行。
本文拟此进行探讨。
一、利率市场化的现实意义（一）利率场化是与世界经济接轨的要求按照中国加入ＷＴＯ的承诺，到２００６年，我国金融市场完全开放，中国银行业全面竞争时代已经到来，按照国际公认的共同市场规则运行已成为金融体制改革的迫切需要。
（二）利率市场化有利于资金资源的优化配置根据麦金农关于发展中国家金融抑制的理论，利率管制和信贷约束是造成发展中国家金融不发达的根本原因。
利率市场化将使信贷配置更有效率，使金融系统和金融市场真正成为引导储蓄转化为投资的中介，提高金融在经济中的地位，增加存贷款利率弹性，让利率真正发挥出使储蓄转化为投资的杠杆作用，扭转金融非中介化的不利局面。
（三）有利于提高金融机构的经营自主性，推进商业银行的改革实现利率的市场化，使商业银行的激励和约束，利益和责任都会增，进而加强全面风险管理，形成合理和规范的银行结构和市场行为，有助于金融机构建立自主经营、自负盈亏、自我发展和自我约束的管理机制，实现利润最大化。
（四）利率市场化必然带来金融同业间竞争加剧在利率报价时，各商业银行须考虑自身的资金成本、资产负债结构等情况，必须通过降低成本、良好的信誉、优质的金融服务、完善的金融产品等非价格手段，各出奇谋争取更多的市场份额，加剧竞争的激烈程度。
（五）提高货币政策执行力利率市场化可以降低货币政策的信息收集成本和机会成本，提高了货币政策的运行效率，有利于活跃资本市场，发挥资本市场在资金配置、资源流动、资本结构调整中的功能，对国民经济产业结构调整起到积极的引导或推动作用。
利率市场化对我国商业银行的影响
利率市场化对我国商业银行的影响有以下几点：
1. 利差收入下降：传统上，商业银行的利润主要来自于贷款利差。
但是，随着利率市场化的推进，银行的存款利率和贷款利率受市场供求关系影响，银行的利差收入也会受到压缩。
2. 风险管理更加重要：利率市场化带来的波动性会增加银行的风险，并增加银行的资本成本和净息差风险。
因此，银行需要更加重视风险管理，保护客户资产和保障银行经济利益。
3. 竞争加剧：利率市场化后，新兴金融机构、合作社等竞争者进入市场。
商业银行需要在更严格的竞争环境下不断提高服务质量和效率，以吸引更多的客户。
4. 创新金融产品：与利率市场化相关年金融产品流行起来，商业银行需要更加创新设立各类金融产品来迎合不同投资者的需求，并获取新的盈利来源。
总的来说，利率市场化使商业银行在竞争和风险管理方面面临更加严峻的挑战，需要提高竞争力，持续创新和不断演化，才能在市场中获得成功。
利率市场化对商业银行的影响及应对策略作者：郑作标袁秀霞吕炜李秀红来源：《时代金融》2014年第29期【摘要】随着利率市场化进程的加快，多数商业银行净息差逐年下降，对盈利能力造成不利影响。
长期来看，净息差还将面临更大幅度下降，加剧银行收益风险，同时商业银行定价管理、利率风险管理、流动性管理、综合竞争能力等都将面临更多挑战。
面对利率市场化带来的冲击，商业银行应从加强流动性管理、优化内外部定价、提升服务能力、深挖中间业务收入、加强利率风险管理等方面做好应对措施。
【关键词】利率市场化商业银行应对策略一、利率市场化的最新进程与趋势（一）利率市场化最新进程及特点1.“利率新政”。
2012年6月8日，央行下调金融机构人民币一般性存贷款基准利率和调整利率浮动区间，允许金融机构存款利率上浮到1.1倍。
这一政策实现了存款利率双向浮动，标志着利率市场化进程的加快，被视为“利率新政”。
2.非对称式调息。
2012年7月6日，1年期存贷款基准利率分别非对称降息下调0.25和0.31个百分点，这是央行自2008年9月16日以来首次非对称式调息，并再度将贷款利率下浮区间由基准向下0.8倍扩大到0.7倍，视为利率市场化的再度深化。
3.贷款利率全部放开。
2013年7月20日，央行全面放开金融机构贷款利率下限，意味着利率市场化只剩下最关键、最艰难的一步，人民币一般性存款利率上限全部放开。
（二）利率市场化未来趋势利率市场化实质是由资金供求双方按市场状况自由定价，建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的机制，通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。
目前央行下发《大额存单管理暂行办法（征求意见稿）》，将启动大额可转让定期存单（CD）提上日程，大额可转让存单的推出意味着存款利率上限逐步放开，最终将实现完全放开，银行业竞争优胜劣汰机制将全面形成。
二、利率市场化对商业银行的影响（一）利差收窄对经营效益产生不利影响1.存贷利差政策性收窄0.27～0.35个百分点。
利率市场化对银行金融业务的影响【摘要】利率市场化作为金融作为金融机构在货币市场经营融资的利率水平，是我国金融改革的重要内容。
利率市场化通过控制金融资产的分配过程，加强对银行安全体系的提升和实现对经济增长的促进。
本文以利率市场化为研究对象，就利率市场化对银行金融业务的影响进行了分析。
【关键词】利率改革利率市场化商业银行金融业务一、利率市场化对我国商业银行发展的负面影响（一）利率市场化造成商业银行生存压力增大在利率市场化形成的过程中，对我国的商业银行的主导业务带来了一定的冲击，这些冲击使得我国商业银行的利差降低，商业银行的各种主营业务收入出现缩水现象，增大了各个商业银行的生存压力。
因为利差和利率的关系非常的密切，所以利率的市场化将会影响各个商业银行的主导业务，带动金融市场的进一步发展和完善，使得商业银行的部分储蓄者对低风险价值的利率的吸引力降低，储户更看重那些有着高风险值得货币资本收益。
这一问题的出现直接造成了商业银行传统的存贷款产品竞争力降低，进而增大了商业银行的生存压力。
（二）利率市场化对银行资金定价能力带来考验银行利率市场化会改变银行存款者的金融行为，当前我们国家的商业银行存贷款业务作为核心工作，银行的经营利润依靠利息收入等为主流，这导致我们国家各个商业银行的金融业务结构、客户体系等同质化问题。
在我国商业银行负债结构里面，有居民存款和企业存款等两种，多数条件下，居民存款占了主导的位置。
传统的利率管制制度的影响下，银行利率水平的高低是通过中央银行来统一确定的，各个商业银行只具有一定的利率浮动权限。
在我国的企业存款领域，企业存款利率使用的是协议存款利率的办法，存款的利率基本上是市场绝对的，所以这造成了企业存款利率影响范围相对较小。
（三）利率市场化增加了我国商业银行的利率风险利率市场化环境下我国各个商业银行的利率风险在增加，这也是利率市场化给我国商业银行造成的最为直接的影响。
利率风险指的是在一定的时间阶段内，因为利率的变化与资产负债期限的不统一，造成了我国商业银行净利息收入损失的问题。
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响【摘要】自1993年起，我国便开始进行利率市场化改革。
近年来，随着金融改革的全面推进，利率市场化改革也迈入深水区，而这一系列改革对商业银行产生了巨大的影响。
本文通过对我国利率市场化进程的回顾，以及对于一些发达国家商业银行面对利率市场化进程应对方案的梳理，分析了利率市场化可能给我国商业银行带来的影响，并针对这些影响提出了相应的建议和应对措施，以期我国商业银行能成功面对利率市场化带来的挑战。
【关键词】利率市场化、商业银行一、引言我国作为一个银行主导型的金融体系，商业银行在经济运行的作用十分重要。
近几年，我国金融改革全面推进，利率市场化作为金融改革的重要一环逐渐加快。
2019年，央行推出了一系列政策推进利率市场化进程加快，同时，据有关政策文件显示，2020年利率市场化改革将涉足深水区，改革进程的加速推进必然会对各个经济主体产生巨大的影响。
本文将试图探讨，作为利率传导过程中的重要一环，商业银行将会受到怎样的影响以及应该采取什么样的措施去面对这种影响。
二、我国利率市场化进程回顾及展望总体来讲，我国利率市场化借鉴了国外的经验，主要路径是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，主要分为为三个阶段。
（一）、货币市场利率改革（1993—1999年）在利率市场化进程之中，首先要为市场利率寻找一个参考的均衡点，即人们常说的“锚”。
而货币市场作为流动性最强的金融市场，其利率能够及时、充分地反映资金的供求关系，因此货币市场利率是各国市场化利率的重要的参考指标，我国的利率市场化改革也从此开始。
1996年，取消银行同业拆借利率限制；一年后，放开银行间债券回购利率。
1998年，国开行首次用市场化的方式在银行间债券市场发债，随后，国债也开始进行市场招标。
自此，我国银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率市场化逐渐完成，货币市场均衡利率逐渐形成。
（二）、贷款利率放开管制，存款利率浮动加大（1999—2013年）在第一阶段货币市场利率的改革过程中，我国便同时尝试着扩大了贷款利率浮动区间。
（金融保险）世界各国利率市场化经验以及对银行影响世界各国利率市场化经验以及对银行的影响2011-1-122:39:00严婷第壹财经日报8钢铁股有望爆发龙虎榜揭秘：主力资金逆市抢筹12股[字体：大中小]收藏订阅RSS分享打印[网友评论0条] 【经验扫描】美国：危机推动下的必然改革（本页）日本：始于国债利率市场化东亚：政府主导渐进式改革拉美：“激进式”改革实践【银行现状】国内银行业利差高吗？商业银行直面利率市场化【影响】“上下放开”：银行估值遭挤压利率市场化大浪淘沙银行业版图必将改写美国：危机推动下的必然改革上世纪70年代，在美国经济滞胀的危机背景下，作为金融市场化的壹部分，美国政府多次出台政策放松利率管制。
上世纪80年代，银行业中间业务收入占比迅速提升，时至今日，更是已经代替传统存贷利差收入成为银行业最大的收入来源。
能够说，美国利率市场化是壹个典型的发达金融市场逐渐向政府管制“倒逼”的案例：由于美国在大萧条后出台了壹系列法案对银行业进行严格管制，其中最为著名的“Q条例”就禁止商业银行对活期存款支付利息，且对储蓄存款和定期存款规定最高利率限制。
同时，各州的《高利贷法令》则规定银行放款的最高利率限制。
随着管制下的存款利率大幅低于通胀率，美国的银行业出现了严重的“脱媒”现象，资金大规模地向自由利率的金融商品市场流入。
为规避管制，银行业通过挖掘法律漏洞，不断创新出各种新的金融工具和业务。
美国不得不开始推动利率的市场化改革。
美国的利率市场化是以放松大额可转让存单（CD）为突破口的。
在取消利率管制前，美国先后已放松了大额可转让存单、货币市场互助基金以及期限5年之上、金额1000万美元之上大额定期存款利率的管制。
美国的利率市场化改革从1970年到1986年持续了16年，遵循着从大额到小额的规律。
1970年6月，根据美国经济发展和资金供求的实际情况，美联储首先将10万美元之上、3个月以内的短期定期存款利率市场化，后又将90天之上的大额存款利率的管制予以取消。
1973年，美联储取消了10万美元之上的存款利率的限制，导致1973年利息支出急剧增加。
1980年3月，美国政府颁布了《废止对存款机构管制和货币控制法》，正式推进利率市场化改革。
该法案设立了“存款机构自由化委员会”，由该委员会根据经济情况和金融机构的安全性及健全性，在1980~1986年间，从大额定期存款开始，向小额定期存款、储蓄存款逐步推进，解除了对存款利率的管制，实现存款利率的自由化。
同时，该法案也取消了美国各州政府对住宅抵押贷款的限制。
放松利率管制后，虽然存贷款利率水平都有较大程度上升，但由于竞争加剧，即使初期会出现短暂存贷利差扩大的现象，总体上见利差仍呈现缩小趋势。
美国的利率市场化对银行业的发展起了重要影响，它提高了商业银行的资金成本，同时也直接导致了美国商业银行业务的结构调整：利率市场化迫使商业银行主动作出调整，追求更高回报的贷款业务和增加非利息业务的占比。
数据显示，尽管净利息收入占总收入的比重不断下降，但中间业务收入占比则有所提升。
1979年以后，美国银行业的净利息收入增速呈现波动下降趋势，从1978年的18.27%下降到1990年的2.93%，在上世纪90年代才逐步上升且保持在6%左右的低水平增速。
随着净利息收入同比增速不断下降，非息收入的平均增速保持在13.57%。
净利息收入占总收入的比重也不断下降，从1979年的81.75%下降到2000年的56.89%。
而非息收入占比逐步上升，从1979年的18.25%上升到2000年的43.11%。
可是美国商业银行的总资产收益率（ROA）仍是不可避免地经历了下降的阶段，直到1992年才恢复到市场化之前的水平。
尽管利率市场化在长期内推动了美国商业银行的发展，但也导致了上世纪80年代中期的储贷危机。
1976年~1980年的美国3月期国库券利率从4%上升到16%，长期国债利率从6%上升到13%。
1985年，由于利率上升，85%的储贷协会面临严重亏损，大量中小银行倒闭破产。
日本：始于国债利率市场化日本的利率市场化始于1977年，采取渐进改革的方式，从国债利率市场化开始，逐渐推进到银行间和存贷款市场，先后花了17年时间才完成。
由于日本的国债主要由银行承销，而当时日本政府为使国债发行不影响到利率管制，因而对国债发行市场的和流通市场实施了严格管理。
金融机构以低于市场的利率承销国债，严重影响了流动性和收益性。
日本银行“威胁”政府，若不允许以市场利率发行或买卖国债，将不再承销国债。
压力之下，日本政府开始逐步放开国债利率管制，且走向了通往利率市场化的道路。
1977年，日本开始放宽对金融机构所持国债的管制，允许商业银行承购的国债自由上市流通。
1978年日本银行允许银行拆借利率的市场化，其后又放开了银行间票据利率，1979年批准商业银行发行了利率不受限制的大额可转让存单（CD）。
1984年日本大藏省发表了《金融自由化和日元国际化的现状及展望》，正式开始利率市场化改革。
1991年7月日本银行停止利率窗口指导，1993年定期存款和活期存款利率先后实现市场化，且于1994年实现了除活期存款利率以外的完全利率市场化。
但壹方面，利率弹性的增加、债券市场的发展改变了战后日本金融机构“借款过多、超额贷款、资金偏向、间接贷款优势”的局面，促进了金融的全面自由化；另壹方面，利率放开后，宏观经济波动加剧，银行运营风险加大，道德风险也助长了日本的“泡沫经济”。
东亚：政府主导渐进式改革和拉美国家壹步到位的激进式改革不同，也和美日等发达国家危机驱动的渐进式改革有所区别，以韩国为代表的东亚国家的利率市场化改革是在政府主导下有步骤的渐进式改革。
由于时机不成熟，韩国的利率市场化改革不得不经历了从放开到重新管制又到再放开的过程。
从1981年开始，韩国中央银行不再限制商业票据的贴现率，且用贷款利率的浮动幅度代替贷款利率上限，且允许银行根据借款者的信用等级收取不同的利率。
在存款利率方面，准许银行在规定的利率最高限内，根据期限确定存款利率。
1988年，韩国开始允许商业银行和地方银行参照中央银行的再贴现率自行决定利率水平，向利率市场化迈出了更大的壹步。
但由于1989年韩国国内经济出现恶化，其经济增速放慢、通货膨胀加剧而国际收支恶化，全面开放金融机构存贷利率的时机不甚成熟，于是中央银行又恢复窗口指导，对存贷款利率实行再管制。
对第壹轮利率市场化进行反思和总结后，韩国政府于1991年开始实行第二轮利率市场化改革，且宣布了壹项新的利率自由化四阶段计划，明显放慢了利率市场化的步伐。
该计划基本遵循了从非银行机构到银行机构，从贷款到存款，从长期到短期，从大额到小额的顺序，逐步扩大市场化利率的比重。
直到1997年，才完成利率市场化进程。
但对于韩国的改革，部分业内人士认为只是完成了过程，但且不认为其改革取得了完全的成功。
利率市场化让东亚国家的利率上升到较高水平，壹方面加强了居民的储蓄意愿；另壹方面，实际利率的提高也吸引了大量国际游资进入东亚国家，为这些国家的经济发展提供了资金。
拉美：“激进式”改革实践相比用了16年才完成利率市场化改革的美国，拉美国家的利率改革则显得较为激进。
智利从1974年5月开始放松利率管制，1974年11月取消了所有存款利率的管制，次年4月取消了所有利率管制，进程期限只有壹年。
阿根廷在1971年就进行了利率市场化改革，是第壹个率先推进利率市场化的发展中国家，但由于各种原因这次改革又被中止，到1975年重新开始利率市场化进程，取消了储蓄存款利率以外的其他利率限制，1976年9月又放宽了储蓄存款利率的限制，1977年6月颁布了《金融法》实行了利率市场化，取消了所有利率的管制，实现了利率的全面自由化，整个进程只有俩年。
拉美其他国家的利率改革进程同样也很短。
1977年乌拉圭承认资产关系的可变性，1978年取消了对进入银行系统的控制，同时举取消了对银行存贷款利率的管制。
在实行激进改革的拉美国家，由于利率市场化后的金融监管机制建立不完善，加上银行改制后制度设计上的缺陷，利率上升幅度很大，波动幅度剧烈，往往会出现利率“超调”现象。
智利在1976~1982年期间就经历了这样壹个利率“超调”时期，银行大量破产，中央银行以公布指导性利率的性质宣布第壹轮自由化改革暂时废止。
随后政府对银行进行重组，重组后智利中央银行于1981年取消了公布指导性利率的做法，转而主要通过公开市场操作来影响国内利率水平。
阿根廷实行利率市场化后，利率迅速上升——阿根廷1981年存款实际平均利率高达52.57%。
而贷款利率的上升幅度又远高于银行存款利率的上升，银行等金融机构为了把贷款发放出去，不惜降低贷款发放条件，增加了高风险、投机性贷款的比重。
在贷款供应量激增的推动下，阿根廷的房产和股市价格迅速飙升，经济泡沫也急剧膨胀，最终导致债务危机，企业倒闭，银行业稳定性受到极大影响。
国内银行业利差高吗？依靠净利差获取巨额利润的大陆银行业壹直备受诟病，可是单纯从净利差的角度来见，国内银行业且不算“过分”，它的净利差比欧美低，同时又高于日本和中国台湾地区。
业内人士认为，这是由银行业的发展历史和不同模式决定的。
正如野村证券中国经济学家孙驰所言：“和发达国家来比较，中国走了壹个完全不同的经济模式，很难单纯用数值高低来判断好坏。
”比上不足，比下有余目前的情况和很多人的对中国银行（601988）业高利差的印象不同，中国银行业的利差是低于欧美同业的。
银河证券近期壹份报告指出，从近10年的情况见，中国银行业净息差（和净利差关系密切，基本呈正向影响关系）水平处于主要新兴市场国家银行业净息差的低端，和印度银行业的息差相似；和发达国家相比，我国银行业息差处于适中水平，较美国、德国等低；略高于日本、瑞士等国家。
报告称，从净息差的波动水平来见，我国商业银行近10年来波动较小，仅比日本、瑞士波动大，和美国净息差波动水平相当，显著低于新兴市场国家及部分发达国家。
据工商银行（601398）近期发布的壹份报告统计，2010年上半年，中国工、农、中、建、交五大银行平均净息差为2.34%，而和此相比较，按照《银行家》杂志2010年全球大银行壹级资本排序，排名靠前的美国银行、摩根大通、花旗、苏格兰皇家银行、汇丰、富国银行、巴黎银行、桑坦德银行、巴克莱银行等九家银行2010上半年净息差平均水平为2.88%。
能够见到，国内五大银行的净息差低于欧美地区银行平均水平0.54个百分点，相较于其中净息差最高的富国银行4.33%更是差距明显。
利率管制和宏观环境“中国实行的利率管制政策是重要的影响因素。
”对于国内银行利差低于欧美，壹国内银行界资深人士对《第壹财经日报》表示，在欧美地区，银行通常是存款较少、贷款较多，银行仍会针对不同的客户情况进行内部处理和差异化定价，这样就在基准利率之上有了足够空间来实现更多利差收入。
