简述利率市场化的基本内容

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

改革利弊条件剖析从利率市场化改革国家的成功经验中，我们总结出：稳定的宏观经济环境、充分有效的金融监管、完善的微观基础和完善的金融市场是利率市场化取得成功的先决条件。

结合我国实际情况，我国实行利率市场化改革既面临一些不利条件同时也具备一些有利条件。

先看有利面：一是市场经济作为目标模式已经确立，利率作为经济杠杆为公众所认同；二是收入流程朝着有利于储蓄与投资社会分工发展；三是建立现代企业制度和国有银行商业化改革成为既定目标；四是经济金融化趋势正在改善；五是中央银行的公开市场、再贴现、存款准备金等间接调控工具相继出台；六是居民对利率升降开始具有理性的心理预期；七是金融机构多元化、多样化处于发展和完善态势；八是企业多种筹资方式正在形成；九是资本要素分配朝其应有的地位发展；十是政府职能转变被列入经济改革的范畴等。

不利的方面：一是短期内资金求大于供、短缺现象不能有实质性改观；二是历史包袱过重，消化财力十分有限；三是既得利益集团可能造成昂贵的改革成本；四是市场法规有待健全，特别是司法具有较大的灵活性；五是社会保障制度严重滞后，且缺少快速发展的财力等。

针对不利因素，我们应从企业、居民、金融机构、金融市场、中央银行和金融外部环境等六个方面创造条件，积极推进利率市场化进程：加速国有企业现代企业制度改革进程，提升国有经济对利率的弹性；改革消费支出体制，使其市场化，成为利率市场化的个体微观基础；加快四大国有独资商业银行改革进程，保持金融机构发展平衡；减少行政干预，放松利率管制，理顺各种利率关系，建立起以市场化为基础的见解宏观调控机制；提高经济货币化程度，扩大利率覆盖面，促进金融深化提升金融资产结构高度；建立富有弹性的有效汇率机制，使汇率真实有效地反映货币对外价格，使开放的外部经济影响及时反映到利率上。

利率市场化利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。

是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

通常包括三方面的含义：（1）利率水平的高低由市场供求关系所决定；（2）形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的体系；（3）中央银行作为利率调节的主体。

为什么要推进利率市场化改革？1、利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。

2、利率市场化的要点是体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权。

3、利率市场化也反映客户有选择权。

金融机构的客户既有居民，也有企业，还有各种各样的其他类型实体。

4、利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。

5、利率市场化反映了宏观调控的需要。

举措条件1，要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场。

2，资金市场参与者具有一定的理性。

3，资金流动具有合理性和合法性。

4，国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

中国利率市场化的改革还有五个问题需要解决1、解除银行对贷款规模的管制，信贷管制使利率市场化的基本条件都无法具备。

2、要大力发展债券市场，同时打破债券市场的分割。

3、要打通债券市场与信贷市场。

4、要建立以基准利率为核心的利率体系。

5、利率市场化要建立有效的货币政策的传导机制积极影响1、让金融更好地支持实体2、增加金融机构获利能力3.、提高信贷质量4、更有效地吸引闲置资金。

5、有利于信誉好的客户6.、将推进存款保险制度7、促进农村金融服务进一步提高8.、加速银行升级弊端1、提高了利率波动的幅度和频度；2、加大银行利率风险和信用风险；3、增加银行经营成本会无序竞争。

金融市场利率市场化的含义和主要内容？利率市场化的含义和主要内容?利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。

利率市场化包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率市场化;二是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。

利率市场化的过程，实质上是一个培育金融市场由低水平向高水平转化的过程，最终形成完善的金融市场：融资工具品种齐全、结构合理;信息披露制度充分;赋有法律和经济手段监管体制;同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。

利率市场化对我国商业银行的影响利率市场化对商业银行的影响一：利差收入减小随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。

商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。

总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润****的商业银行来说，这无疑是致命的打击。

利率市场化对商业银行的影响二：利率风险增大当银行利率随着市场供求关系裤旅而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。

首先是利率结构风险。

不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。

从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入;第二，樱咐存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。

金融市场利率市场化的主要内容包括哪些？利率市场化的主要内容包括利率市场化的主要内容包括如下：1、金融交易主体享有利率的决定权。

2、利率的数量结构、期限结构和风险结构应由市场自发选择。

3、中央银行间接影响金融资产的利率。

4、商业银行的流动性：指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。

5、泡沫经济：指资产价值超越实体经济，极易丧失持续发展能力的宏观经济状态。

6、流动性陷阱：指当一定时期的利率水平降低到不能再低时，人们就会产生利率上升而债券价格下降的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来。

7、间接金融市场：指以银行等金融机构作为信用中介进行融资所形成的市场。

中国利率市场化的进程是什么?1、1996年，银行间同业拆借市场利率先行放开，债券市场利率以及部分存贷款利率也随后相继放开。

2、1999年10月，银行间市场利率、国债和政策性金融债券发行利率市场化。

进行存款利率改革的初步尝试。

至此，货币市场和债券利率已经基本放开，贴现率也在逐渐放开中。

3、2000年9月21日，放开了外币贷款利率，放开大额外币存款利率下限;2003年11月小额外币存款利率下限放开。

(先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额)。

4、2003年以后，不断扩大贷款利率的浮动范围，存款利率的改革也在进行中。

5、2004年10月29日，不再设置贷款利率上限和存款利率下限，至此，我国金融机构的贷款利率基本过渡到“上限放开、下限管理”的阶段;人民币存款利率则实现了“放开下限、管住上限”的既定目标。

6、2012年6月7日，存款利率浮动区间调整为基准利率的1.1倍，贷款利率调整为基准的0.8倍，7月5 日，将贷款利率浮动下限调为基准利率的0.7倍，两次浮动区间的调整，拉开了利率市场化最后攻坚战的序幕。

7、2013年7月20日起，放开贷款利率下限，至此，对贷款利率的管制全面放开，接下来就剩存款上限了。

利率市场化名词解释利率市场化是指国家通过实行利率市场化政策，实现国内利率的稳定、可控、有序发展，有效引导金融机构和市场参与者的信贷行为，实现金融市场的稳定发展的一种金融政策。

它是一种以市场决定利率、以利率协调资源配置的金融体制设计。

它是一种以市场决定利率、以利率协调资源配置的金融体制设计。

利率市场化的实施，有利于强化利率的价格调节功能，提升总体金融稳定性，实现利率的市场化形成，保证市场定价的真实性，有利于防范金融风险，有助于实现资源的优化配置，促进社会资源的高效分配，提高全部金融服务的质量。

受国家金融政策影响，市场对利率的反应可能潜在地带有一定的盲点，而且可能会受到外部因素的影响，比如宏观经济调控政策、金融危机等，这都会影响利率市场的内在调节能力，使得价格调节功能受到影响，可能会导致金融市场出现一定程度的动荡和风险。

另外，利率市场化实施后，大量的利率产品及其它协议性金融业务产生，而这些金融产品的定价都将受到利率最优化的变化，从而影响金融投融资的可能性，以及企业的资源配置等。

因此，在实施利率市场化政策的过程中，尤其要注意国家金融政策的多样性，做好妥善的风险管控和市场监管，避免利率市场化政策带来的不利影响，更好地发挥利率市场化政策的积极作用。

我国实施利率市场化政策，既要注重宏观调控，维护金融稳定性，又能充分考虑利率市场的结构性问题，合理配置资源，形成一套完整的利率市场化政策体系，进一步放开利率市场，探索以金融投融资市场为主体，以利率市场为辐射，结合宏观政策、监管政策和金融产品政策等手段，实现资源有效、充分利用和提高效率，全面提升金融市场的竞争力。

综上所述，利率市场化政策具有广阔的发展前景，还需要在多个方面进行深入研究，扩大视野，开辟新的应用空间，全面提升金融行业的综合运营能力，在金融监管体制的建设上做出更加深刻的贡献。

银行考试重点——利率市场化一、利率市场化的内容利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率市场化，则利率会随市场资金供求状况发生变化；二是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。

二、利率市场化的影响1、积极的影响l 金融机构采取差异化的利率策略后，会降低实体经济的融资成本，提升对中小微企业的支持。

有利于经济结构调整，促进经济转型升级l 存贷款利率市场化护，金融机构会在追求利润的目标下上浮贷款利率，为银行获取更多的利润。

同时，为了追求自身的风险与收益的管理，会严格贷款要求，为进一步提高金融机构的服务水平打好了基础l 存贷款利率市场化后，金融机构会上涨存款利率以期吸引更多的闲散资金，提高了资金的利率效率。

并且商业银行可以根据自身的特点来决定利率水平，达到双赢的目的。

l 存贷款利率市场化后，对银行业的竞争是一种冲击，加大了银行间的竞争，为了维护存款人的利益，会加速推进存款保险制度，来维护整个市场的稳定。

l 利率市场化后，将不再对农村信用社的贷款利率设立上限，这样有利于统一各类金融机构的存贷款利率政策，营造更加公平的竞争环境。

l 利率市场化要求银行的资产定价更为透明，商业银行会加速由传统银行转向投资银行、财富管理等经营模型，促进银行的发展升级。

2、消极的影响l 利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。

l 利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。

真题：B.下列关于利率市场化的表述中，不正确的一项是（）。

利率市场化与我国国有商业银行对策利率市场化的内涵所谓利率市场化，是指金融市场资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制的变迁过程。

具体讲，利率市场化是指中央银行根据货币政策的需要调控基准利率，各商业银行根据资金市场的供求变化自主调节存贷款利率，最终形成以中央银行基准利率为引导，多层次、能够充分体现资金供求状况和反映中央银行货币政策意图的利率运行机制。

利率市场化强调利率真实地反映资金成本与供求关系，灵活有效地发挥其经济杠杆作用.一、我国利率市场化改革存在的问题相对于中国经济改革和对外开放的整体步伐而言，利率市场化改革进展较慢。

就目前情况看，我国尚未完全实现利率市场化，利率管制造成利率这一重要的价格杠杆在资源配置方面的作用受到严重约束，利率结构扭曲。

我国利率体系的市场化程度还比较低，主要表现在以下几个方面：1．利率管制程度高，利率水平和结构不尽合理，银行自主性受到限制。

当前我国利率政策的运行环境以管制利率为主，利率水平的决定、差别利率政策的制订等有关利率的各个方面的政策都由政府严格控制，表现出高度的计划性和封闭性。

2．利率水平的确定带有一定的主观盲目性，利率调整的灵活度不够。

目前我国利率水平的决定是由货币政策委员会作出的，利率决策权高度集中于中央政府，利率的制定和调整存在着严重的时滞效应。

3．缺乏有效的市场基准利率。

2003 年11 月1 日，全国人大常委会副委员长成思危在一次论坛上指出：“利率市场化的关键是确定基准利率。

这个基准利率确定后，才能确定利率结构、风险结构。

没有基准利率的确立，利率市场化就是一句空话。

”基准利率在整个利率体系中起核心作用并能制约其他利率，从某种意义上说，基准利率的选择和确定是利率市场化改革的核心步骤。

二、实行利率市场化国有商业银行的意义首先，有利于扩大国有商业银行经营自主权，增强竞争力。

利率放开后，银行拥有了自主定价权，可以充分利用这种自主权并将其灵活性充分发挥。

各国改革经验表明，利率市场化后，存款实际利率都有不同幅度的上升。

对利率市场化的认识一、利率市场化势在必行利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，其在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

目前，我国已经实现了货币市场、债券市场及外币存贷款的利率市场化，但存款利率上限和贷款利率下限还受到管制。

利率市场化是金融市场化的核心，是金融业监管与改革的重点。

我国现在不缺资金，关键是要提高资金的使用效益。

合理配置金融资源，关键是要稳步推进利率市场化。

利率市场化势在必行。

从我国的经济环境看，第一，我国目前正处于经济危机后的复苏时期，长期以来一直处于高通货膨胀和低存款利率的状态，使得居民购买力下降，存款者财富大大降低。

第二，存款利率上限的存在，使得商业银行存款资金来源严重不足。

目前不少商业银行已经出现变相吸收存款的现象，带来了银行问的恶性竞争，不利于银行业健康稳定发展。

第三，中小企业具有吸收就业、稳定经济的重要作用，是国民经济发展的重要力量，其生存与发展成为国家最为关心的问题之一。

然而中小企业融资难已经成为全球企业发展的问题。

贷款利率下限的管制，使得很多中小企业融资成本高，甚至融资需求被挡在门外。

从银行业与客户需求看，放开存款利率上限类似于中央银行提高利息，有利于改变我国当前负利率的状态，能控制通货膨胀，缓解银行资金紧张问题；放开贷款利率下限给中小企业融资提供了机遇，降低了中小企业的融资成本；利率市场化有利于银行业健康、有序、合理的竞争，为中小银行，尤其是村镇银行的发展提供了重要保障。

二、我国村镇银行存在的问题村镇银行主要为当地农户或小微企业服务。

规模方面，区别于一般商业银行，是真正意义上的“小银行”；经营范围方面，功能齐全，区别于农村信用社和只存不贷的邮政储蓄。

村镇银行自2007年3月在全国六省区试点运营以来，发展迅猛。

村镇银行有效促进了我国经济发展，尤其是农村经济发展，但也存在不少问题。

这些问题在利率市场化的环境下可能会被放大，进而影响村镇银行持续健康发展，很有必要予以重视和关注。

简述中国利率市场化摘要：利率市场化是在市场机制的前提下,经过自由竞争,由供求关系影响的均衡利率。

而利率市场化是我国金融体制改革的重要措施,同时是加快中国特色社会主义市场经济发展的动力。

它就是将利率的决策权交给金融机构,由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平,最终形成以中央银行基准利率为基础,以货币市场利率为中介,由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

我国也毫无例外,市场利率是利率市场化的最终结果,以此来调节我国的经济。

关键词：利率;利率市场化;金融机构;利率市场化在我国是金融体制改革的核心部分,实现利率市场化对我国优化资源配置,改善金融环境,推动货币资本化和国际化,和促进经济持续发展都有着重要意义。

所以更好的实现中国利率市场化对我国的经济发展有非凡的意义。

一、关于利率和利率市场化的知识回顾(一)利率的功能和作用。

利率是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。

利率是单位货币在单位时间内的利息水平,表明利息的多少。

同时利率作为经济杠杆,具有调节经济的功能,对经济发挥着重要作用。

利率的一般功能包括中介功能、调节功能、分配功能、动力功能与控制功能。

利率的作用表现在宏现经济与微观经济活动中,在发达的市场经济中,利率的作用是相当广泛的。

从宏观角度说,利率对货币的需求与供给,对市场的总供给与总需求,对物价水平的升降,对过民收入分配的格局,对汇率和资本的国际流动,进而对经济成长和就业等,利率都是重要的经济杠杆。

从微观的角度说,对个人收入在消费与储蓄之间的分配,对企业的经济管理和投资影响非常直接。

同时通过查阅资料了解到我国社会主义市场经济中要使利率充分发挥作用,应逐步进行利率市场化的改革。

(二)利率市场化。

通过查阅文献我认为利率市场化,它就是将利率的决定权最终交给金融机构,由金融机构根据自身的资金情况和对金融市场动态的判断来自行决定是否调节利率水平,最终根据中央银行的基准利率和货币市场的利率,由市场的供求决定金融机构的利率。

利率市场化名词解释利率市场化是指国家不再通过行政手段干预金融机构的利率水平和利率的形成过程，而是通过市场供求关系自然形成利率。

利率市场化是金融体系改革的核心内容之一，它是金融体制改革的重要方向，旨在通过市场化的手段来提高金融资源的配置效率和金融市场的竞争力。

具体来说，利率市场化主要包括以下几个方面的内容：1. 放开存款利率：传统上，银行存款利率由国家规定，银行之间的竞争主要体现在压低贷款利率和提高存款利率上。

利率市场化的核心就是取消国家对存款利率的直接干预，允许银行根据市场供求关系自主确定存款利率，同时也允许存款利率根据市场情况进行浮动。

2. 丰富贷款利率差异化：传统上，贷款利率主要由国家规定，各银行同类贷款的利率基本相同。

利率市场化要求银行根据借款人的信誉度、还款能力以及贷款用途等因素来确定贷款利率，以实现贷款利率的个性化和差异化。

3. 发展利率市场：利率市场化需要建立一个有效的市场化机制来决定利率的形成。

国家需要推动债券市场的发展，加强债券市场的监管和规范，使之能够发挥利率的发现和引导作用。

同时，还要加强利率衍生品市场的发展，提供利率风险的对冲工具，提高市场参与者的风险管理能力。

4. 完善监管框架：利率市场化需要一个完善的监管框架来保证市场的公平、公正和透明。

国家需要加强对金融机构的监管，确保它们按照市场规则和风险管理原则开展业务，防范金融风险和市场失灵。

利率市场化的实施对于金融体系和经济发展具有重要的意义。

它可以提高金融资源的配置效率，通过竞争机制来推动利率的下降，降低企业的融资成本，促进实体经济的发展。

同时，它还可以加强银行的风险管理能力，提高金融市场的稳定性和抗风险能力。

利率市场化也有助于吸引国内外资本进入金融市场，扩大金融市场的规模和深度。

总之，利率市场化是金融体制改革的重要方向，是一个十分重要的课题。

利率市场化概述利率市场化概念利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2021年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

利率市场化的举措条件第一，要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场。

第二，资金市场参与者具有一定的理性。

第三，资金流动具有合理性和合法性。

其四，国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

利率市场化的举措风险缺陷国外利率市场化的改革实践主要依据麦金农和肖的“金融抑制理论”与“金融深化理论”，即利率管制导致金融抑制，导致利率远远低于市场均衡水平，资金将无法得到有效配置，金融机构与企业行为将会发生扭曲。

但金融危机表明，国外传统的经济学理论已捉襟见肘，有些经济学家指出经济系统不是一个封闭的均衡系统，更像一个复杂的巨系统在对计算机行业的研究中发现了收益递减规律——经济系统会存在远离平衡的状态。

日本利率市场化改革使大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。

小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。

这也说明了利率市场化符合收益递减规律，使得大银行日益强大，小银行纷纷破产。

金融危机世界银行研究发现，在调查的44个实行利率市场化的国家中，有近一半的国家在利率市场化进程中发生了金融危机。

如东南亚、拉美地区、日本等。

日本的利率市场化和金融市场自由化扩大了银行的投资渠道和领域，为追逐高利润，银行的冒险性和投机性增强，纷纷将资金投向高风险资产，自由资本占总资产比率不断下降。

尤其是泡沫经济时期，银行大量资金流向股市和房地产市场，泡沫经济破灭后，股市、房地产价格暴跌，银行坏账大幅上升。

利率市场化简介一、利率市场化的内涵利率市场化是指利率市场化是指中央银行放松对利率的管制，将利率的决定权交给市场，由市场根据各种市场因素主要是资金供求关系，通过一定的定价机制自主地确定资金价格。

利率市场化不是利率自由放任的同义语，中央银行可以通过各种形式，如制定利率政策、确定基准利率、进行公开市场业务等对利率进行间接、宏观的调控。

在利率市场化条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只能是利率的接受者。

利率市场化至少应该包括如下内容。

1．金融交易主体享有利率决定权。

金融活动不外乎是资金盈余部门和赤字部门之间进行的资金交易活动。

金融交易主体应该有权对其资金交易的规模、价格、偿还期限、担保方式等具体条款进行讨价还价。

2．利率的数量结构、期限结构和风险结构应由市场自发选择。

同任何商品交易一样，金融交易同样存在批发与零售的价格差别；不同的是，资金交易的价格还应该存在期限差别和风险差别。

利率计划当局既无必要也无可能对利率的数量结构、期限结构和风险结构进行科学准确的测算。

相反，金融交易的双方应该有权就某一项交易的具体数量(或称规模)、期限、风险及其具体利率水平达成协议，从而为整个金融市场合成一个具有代表性的利率数量结构、期限结构和风险结构。

3．政府(或中央银行)享有间接影响金融资产利率的权力。

利率市场化并不是主张放弃政府的金融调控，正如市场经济并不排斥政府的宏观调控一样。

但在利率市场化条件下，政府(或中央银行)对金融的调控只能依靠间接手段，例如通过公开市场操作影响资金供求格局，从而间接影响利率水平；或者通过调整基准利率影响商业银行资金成本，从而改变市场利率水平。

在上述的内容当中，商业银行对存贷款的定价权是利率市场化的核心内容。

这是因为价格是市场经济的灵魂；而利率作为货币资金的价格，不是仅影响某一个行业或地区的资源配置，而是会影响到整个社会的资源配置效率。

从微观层面看，商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，定价权是其基本的权利。

利率市场化一、认识利率市场化1、定义利率市场化利率市场化，金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化,最终形成以央行基准利率为引导，以同业拆借利率为金融市场基础利率，各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系。

利率市场化并非利率自由化，并非主张放弃政府的金融调控。

2、利率市场化至少应包含以下具体内容：（1）金融交易主体享有利率决定权。

（2）代表性利率的数量结构、期限结构和风险结构应由市场自发选择和合成。

（3）同业拆借利率或短期国债利率作为市场利率的基本指针。

（4）政府（或央行）享有间接影响金融资产利率的权利，但不应干扰金融市场本身的运行秩序。

上述内容中，商业银行对存贷款的定价权是利率市场化也是金融市场化的核心。

二、利率市场化将会对中国经济体制的影响1、利率市场化带来的积极效应（1）由凯恩斯主义等学派的“利率杠杆作用”的理论,利率市场化能促进国民经济的持续增长。

而实践也证明：实际存款利率向着其竞争性的相对市场均衡利率水平，提升一个百分点，经济增长率提升0.5个百分点,反之经济增长率丧失0.5个百分点.实际利率低于-5%的国家,其经济增长比正利率的国家低1.4个百分点。

（2）促使缩小存贷利差，主动地规避金融风险。

（3）从长远看，利率市场化是金融产品的价格竞争，有利于实现我国商业银行真正商业化经营的过程。

（4）利率市场化，使银行与企业更有效的互动，对我国企业的优胜劣汰起着很大的助推作用。

（5）以利率和汇率为中心的金融商品价格市场化实现我国各个市场真正的与国际接轨。

（6）利率的杠杆作用调节和引导货币的流转方向，平衡物价，抑制通货膨胀。

2、加速我国的利率市场化改革进程的同时，应客观地认识到，其风险不容低估（1）利率市场化最直接的冲击对象就是银行系统特别是国有银行。

因其外有股份制和外资银行挑战，内有沉重历史负担.同时内控机制亟待健全,表外业务、中间业务的滞后使得利率市场化会加剧信贷利率的激烈竞争而大大降低经营效益。

什么是利率市场化？利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

现状如何？通过十余年的努力，我国利率市场化改革稳步推进，特别是货币市场利率放开的进度比较快，利率市场化改革取得了阶段性成果。

一是逐步实现货币市场利率品种的市场化，包括银行同业拆借利率、债券回购利率、票据市场转贴现利率、国债与政策性金融债的发行利率和二级市场利率等。

二是不断简化存贷款利率管理。

过去管理的利率品种很多，近年来，通过放开或取消管制，提高了商业银行管理利率的自主性。

三是先后三次扩大对中小企业贷款的利率浮动幅度，增强了银行贷款的风险管理能力，缓解了中小企业贷款难问题。

四是放开了对外币利率的管理。

目前，人民银行管理的外币利率品种已经很少了。

五是中资银行法人对中资保险公司法人试行大额定期存款业务，利率由双方协商确定。

总之，从制度方面看，我国利率市场化改革的近中期目标已经基本实现利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。

国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。

在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。

我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。

加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。

自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。

现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。

我国利率市场化的内容一、背景介绍随着我国经济的快速发展和金融体系的完善，利率市场化已成为我国金融改革的重要内容。

利率市场化是指通过市场机制来决定利率水平，使得货币供求关系能够在市场上自由体现，从而实现货币政策的有效性和金融市场的稳定发展。

二、我国利率市场化进程1. 利率管制逐步取消在过去，我国银行业实行了较为严格的利率管制制度，即银行存款和贷款利率都由央行统一规定。

但自1996年开始，央行逐步放开银行存款和贷款利率管制，并于2004年起全面取消存款利率管制，实现了存款利率完全市场化。

2. 利率形成机制逐步建立随着银行存款和贷款利率的市场化，央行也开始建立起以LPR（Loan Prime Rate）为基准的贷款基准利率体系，并于2020年8月起正式启动LPR改革试点。

此外，在货币政策工具中，央行还引入了公开市场操作等手段来影响短期资金价格。

3. 利率市场化改革逐步深入除了利率管制的取消和利率形成机制的建立外，我国还在利率市场化改革方面进行了一系列深入的探索。

例如，2013年推出了同业拆借市场，2015年推出了债券市场互联互通，2016年推出了银行间质押式回购市场等。

三、我国利率市场化的意义和影响1. 促进金融市场健康发展利率市场化能够使得货币供求关系在市场上自由体现，从而提高金融市场的透明度和公平性，促进金融机构之间的竞争。

同时，它也能够提高金融机构的风险管理能力和资产质量。

2. 提高货币政策效果在利率管制下，央行只能通过强制性政策来调节货币供给和需求关系。

而在利率市场化下，央行可以通过公开市场操作等手段来影响短期资金价格，并通过LPR等基准利率来引导长期资金价格。

这样一来，货币政策效果将更加明显。

3. 推动经济结构转型随着利率市场化的深入，金融机构将更加注重风险管理和资产质量，从而促进经济结构转型，推动实体经济发展。

此外，利率市场化也能够促进金融创新和债券市场的发展。

四、我国利率市场化面临的问题和挑战1. 利率传导机制不畅目前我国货币政策传导机制还不够畅通，尤其是在银行信贷市场上。

专题十利率市场化一、定义利率的市场化其实质是把利率的决定权交给市场，由市场的主体自主决定利率的过程。

在利率市场化条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只能是利率的接受者。

利率市场化的内容至少应该包括以下几个方面：第一，金融交易主体享有利率决定权。

金融活动是资金盈余部门和赤字部门之间的资金交易活动。

金融交易主体应该有权对其交易的资金规模、价格、偿还期限、担保方式等具体条款进行反复权衡和选择。

第二，利率的数量结构、风险结构和期限结构应该由市场自发选择。

金融交易的双方应该有权就某一项交易的具体数量、规格、期限、风险及其具体利率水平达成协议，从而为整个金融市场合成一个具有代表性的利率数量结构、期限结构和风险结构。

第三，同业拆借利率或短期国债利率将成为市场利率的基本指针。

根据发达国家的经验，它们市场交易量大、信息披露充分从而也是最具有代表性的市场利率，将成为制定其他一切利率水平的基本标准，也是衡量市场利率水平涨跌的基本依据。

第四，政府（或中央银行）享有间接影响金融资产利率的权力。

利率市场化并不是主张放弃政府对金融的宏观调控，而是其调控是依靠间接手段，如通过公开市场操作影响资金供求价格格局，从而间接影响利率水平。

二、利率市场化的原因1.银行高利润增长被广泛关注银行作为企业，提高自身利润本应该受到社会肯定，但却招致一片谴责，其主要原因就是银行获取高额利润靠的是高息差(有数据显示，商业银行的收入80%靠息差)，而高息差的原因就是利率的非市场化。

可见利率双轨制使商业银行可以获得较高的存贷利差，安享垄断利润，不利于商业银行竞争力的培育。

2.有效遏制高利贷现象民间金融利率与整体市场利率相差甚远，高利贷现象层出不穷。

利率市场化后可有效抑制这一现象。

3.缓解中小微企业融资难长期利率管制维持了银行业的垄断利润，造成银行为小企业提供金融服务的动力不足，正规金融为中小企业金融服务的缺位，使得地下金融泛滥，甚至高利贷现象屡禁不止。