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浅析银行保险业务存在的问题及对策
作者：冯小武
来源：《消费导刊·理论版》2008年第03期
一、我国银行保险发展中存在的问题
（一）商业银行和保险公司“多对多”合作模式存在的弊端
1．兼业代理网点分配相对集中。目前，《保险法》放宽了原来“1+1”的限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和财险公司的产品。因此，目前我国商业银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多”的合作模式。在实际中，商业银行网点是保险公司争抢的稀缺资源，保险公司千方百计地对商业银行领导进行公关，有些银行也以网点为筹码，与保险公司交换存款。多数银行网点都签给了资金比较充足的保险公司，那些资金规模小、产品更具竞争力的中小型保险公司被排挤在外。
2．手续费的恶性竞争导致经营成本上升。2002年银保发展出现了第二次高潮，银行保险的竞争进入白热化，由商业银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给商业银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。商业银行代理保险手续费节节攀升，保险公司之间也因为这种恶性竞争实际上已经滑入了“无利润”的商业模式陷阱，商业银行与保险公司之间甚至出现了零和博弈现象。
3．合作短期化，随意性强。“多对多”的合作模式还仅仅是局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略合作伙伴关系。保险公司不愿意在与商业银行的合作经营中进行具有长远意义的投入，而把主要人力、财力集中在争夺商业银行的网点资源上，商业银行也没有对其合作的保险公司的企业文化，经营状况等进行深入的了解，双方都把对方当作一个短期的合作对象，努力在短期内尽可能多地榨取对方的利用价值，争取自己的利益。
（二）银行保险产品销售方式和产品类型单一
目前，国内的银行保险基本上是采取保险公司在银行的柜台上销售保单的单一模式，通过客户经理进行推销的销售方式未被充分利用。同时，由于网上银行保险这一网络营销渠道没有被有效地开发，客户很难享受到在购买银行保险产品过程中的简便和快捷。我国商业银行代理销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险的低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高，高同质化又导致风险与日俱增。银行和保险公司在一定程度上，都只关心自己的产品的销售情况，很少把精力放在银行保险交叉产品的开发上。
商业银行代理保险业务管理办法
1 / 3 商业银行代理保险业务管理办法
第一章 总 则
为规范商业银行代理保险业务，保护银行客户的合法权益，维护金融市场稳定运行，根据《保险法》、《商业银行法》等相关法律法规，制定本管理办法。
第二章 业 务 范 围
商业银行代理保险业务范围包括但不限于：财产保险、人寿保险、健康保险、意外保险等。
第三章 代 理 资 格
商业银行开展代理保险业务应具备以下条件：
1. 注册资本
商业银行应具备符合资本充足率要求的注册资本。
2. 人员配备
商业银行应设置专门的保险代理部门，配备具有相关业务知识和经验的专业人员。
3. 风险管理能力
商业银行应具备完善的风险管理体系，确保代理保险业务的风险控制和防范。 商业银行代理保险业务管理办法
2 / 3 第四章 业务管理
1. 产品准入管理
商业银行代理保险业务应按照保险监管机构的要求，准确把握市场需求，选择符合客户需求的保险产品进行代理销售。
2. 业务宣传和销售管理
商业银行应采取有效措施，确保代理保险业务的宣传和销售过程合法、诚信、透明，杜绝误导销售等不良行为。
3. 客户权益保护
商业银行应建立健全的客户投诉处理机制，及时解决客户投诉，保护客户合法权益，提高客户满意度。
4. 业务数据管理
商业银行应按照保险监管机构的要求，建立健全代理保险业务数据管理系统，确保业务数据的安全、准确和完整。
第五章 监 管 和 处 罚
1. 监管要求
商业银行代理保险业务应接受保险监管机构的监管，配合监管部门的检查和核查工作。
2. 处罚措施 商业银行代理保险业务管理办法
3 / 3 商业银行违反代理保险业务管理规定的，将被追究相应法律责任，并可能面临罚款、暂停代理保险业务等处罚措施。
第六章 附 则
本管理办法自发布之日起生效，商业银行应在规定的时间内完成相应的整改工作，确保代理保险业务的合规运营。
以上为商业银行代理保险业务管理办法，如有违反规定，将追究法律责任。
经济纵横
[摘要了当前我国商业银行代理保险发展迅猛，但也存在诸多问题。主要表现在业务尚局限在浅层次
的协议代理阶段，服务上严重滞后。因此，银行不但要加快发展代理保险业务，提高服务水平，而且要加大创
新创新，强化对代理保险业务的引导与管理，促进业务的快速发展。
〔关键词」商业银行代理保险银保合作
商业银行发展代理保险业务对于银行完善服务、吸收存款、增加
中间业务收人、降低经营风险都是十分有利的。目前像法国、西班牙、瑞典、奥地利等银行代理保险业务相对发达的国家，代理保险业务收
人已经成为银行中间业务收人的第二大来源，银行代理保险的保费收
人已占到寿险市场业务总量的近60%。由于经济平稳运行，金融理论和实践创新持续加快，金融机构体系、金融市场体系和金融监管体系
逐步完善，银行经营代理保险业务的发展条件不断完善和市场空间持续扩大。因而如何安全地加快银行代理保险业务的发展是摆在银行经
营着面前的一项重要的课题，但长期以来理论和实业界对代理保险的
探讨多集中于监管和营销方面，缺乏从银行经营实务层面的探讨.因此
分析银行代理保险业务经营中的问题，探讨其发展策略对加快代理业
务发展，提高银行竞争熊力具有重要的意义。一、银行代理保险业务现阶段存在的问题
长期以来，我国商业银行的利润的来源主要是存贷款利差，加之
保险市场还处于初级发展阶段，银行正处在转轨期，银保合作起步晚，
我国在银行代理保险的发展进程中还存在着一些巫待解决的问题:(一)对代理保险业务的认识不足，经营模式制约力大。在保险代
理业务中，银行以保险公司的名义进行代理活动，银行只是利用现有
的机构、人员提供服务，既不垫付资金又不增加银行的资产负债总量，
对于吸收长期存款、增加中间业务收人、完善客户服务都是十分有利
的。进一步说，银行代理保险业务安全性高，对推动银行资产负债业务
的发展也可起到积极作用，还可以获得新的利润增长点。但一些银行
认为代理保险业务短期难以提高银行的利润，还会冲击主营业务(分
商业银行代理保险业务管理办法
商业银行代理保险业务管理办法
第一章：总则
第一条
为规范商业银行代理保险业务的管理，保护投保人的合法权益，促进保险行业健康发展，根据相关法律法规及监管要求，制定本管理办法。
第二条
商业银行代理保险业务是指商业银行以代理人身份向投保人销售保险产品，并提供相关售后服务的业务活动。商业银行代理保险业务应当遵循相关法律法规和监管规定。
第二章：业务申请与接受
第三条
商业银行在开展代理保险业务前，应当充分了解保险产品相关信息，包括但不限于产品种类、保障范围、费率、开售地区等，并与保险公司签订代理协议。 第四条
商业银行应当向有购买需求的客户提供明确的保险产品信息，包括条款、费率、保障范围等内容，并根据客户的实际需求进行适当推荐。
第三章：风险管理与内控
第五条
商业银行在代理保险业务中，应当建立健全风险管理和内控制度，确保保险产品销售合规，风险可控。
第六条
商业银行应当根据客户的风险偏好和承受能力，进行风险评估，并向客户充分说明保险产品的风险与可能收益。
第四章：售后服务与纠纷处理
第七条
商业银行在代理保险业务中应当提供及时、有效的售后服务，包括但不限于保单变更、理赔指导等。
第八条商业银行应当建立健全投诉处理机制，及时妥善处理客户投诉，维护客户利益，防范和化解保险纠纷。
第五章：监督管理
第九条
监管部门应对商业银行代理保险业务进行监督管理，确保商业银行遵守相关法律法规、规章和监管要求。
第十条
商业银行应当配合监管部门的监督检查工作，提供相关资料、报表，接受监管部门的指导并及时整改。
第六章：附则
第十一条
本办法自发布之日起生效，同时废止之前发布的任何相关规定。
第十二条
商业银行在执行本办法时，如有任何疑问或困难，应当及时向相关监管部门进行报告并寻求指导。
第十三条本办法解释权归监管部门所有，监管部门有权对本办法进行解释和修改。
以上为《商业银行代理保险业务管理办法》的详细内容，商业银行在开展代理保险业务时应当严格遵守相关规定，确保合规经营，保障客户权益，促进行业良性发展。
