储蓄型保险陷阱

“3·15”前后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。

记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3·15”期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。

记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招拆招。

陷阱1：人情保单风险指数：★★★★★案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。

刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销自己公司的保险。

碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。

小林就是其中一员。

经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。

后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保险公司却发出《拒赔通知书》，理由是：“投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。

”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程还有很多环节要注意。

小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍于面子，没有向苏森进一步咨询。

像小林这样买过“人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。

投保人通常在不知情或者不明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。

但“人情保单”并非都是陷阱，消费者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷阱，给朋友和自己都留下遗憾。

陷阱2：他人代签名风险指数：★★★★★案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。

杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求保险公司全额退还所缴保费。

杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。

在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。

存款保险制度中的道德风险及其防范什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，为银行的存款人提供一种保障，保障人在存款银行破产或无法清偿存款时，能够得到一定的保险赔偿，从而减轻存款人的损失。

在很多国家，包括中国等，存款保险制度已经成为银行业基础制度之一，为保障金融稳定与消费者权益发挥了重要作用。

存款保险制度中的道德风险然而，存款保险制度同样存在道德风险，即存款人为谋求非法或不道德的利益而故意提高存款风险的行为。

在实际运作中，存款保险制度一般包含两个风险方面：1.不当提高风险：存款人为追逐高利率而在较为风险较高的银行或金融机构存款，而非在风险较低的机构存款。

2.盲目跟风：存款人在社会或媒体等方面听到某些传言，而盲目跟风在某家银行或金融机构存款，却未对这些传言进行充分的调查和研究，从而提高投资风险。

这些行为导致了存款人自我关注和自我中心，无法全面考虑存款风险，最终提高银行或金融机构破产的可能性，进而损害整个存款保险制度的稳定性和权威性。

道德风险的防范为了防范存款保险制度中的道德风险，我们可以考虑以下措施：1.普及金融知识：通过多种渠道普及金融知识，使存款人能够充分了解不同金融机构的风险和权益，提高其风险意识和权益意识，从而减少不当提高风险的行为。

2.强化监管制约：加强对银行和金融机构的监管，完善相关法规制度，增强存款保险制度的管理和执行力度，防范银行和金融机构的违规问题，减少道德风险的产生。

3.优化存款人保护机制：制定更为完善、合理的存款人保护机制，建立相应的赔偿和补救机制，增强存款人的信任感和满意度，进而减轻其盲目跟风的行为。

4.加强存款人监督参与：鼓励存款人积极参与存款保险制度的监督和评估，建立一套自我监督机制，提高整个存款保险制度的透明度和公正性。

总之，道德风险是存款保险制度中一个不容忽视的问题，我们应该采取多种措施，共同加以解决，确保存款保险制度的稳定和可靠性。

投资理财中的心理陷阱及应对策略在投资理财的过程中，我们常常会遇到各种心理陷阱，这些陷阱会影响我们的判断和决策，导致投资亏损。

本文将介绍一些常见的投资理财心理陷阱，并提供相应的应对策略，帮助读者更好地应对这些挑战。

一、过度自信陷阱投资者常常陷入过度自信的陷阱中，他们相信自己能够做出最佳决策，并高估自己的能力。

这种心理陷阱容易导致冲动的投资决策和高风险行为。

应对策略：1. 自我反省：投资者应该反思自己的投资决策，并审查过去的投资经验。

了解自己的弱点和过失，避免过度自信。

2. 寻求专业帮助：寻求专业投资顾问的帮助，他们具备丰富的经验和专业知识，能够提供客观、中立的意见。

3. 多样化投资组合：将资金分散投资于不同的资产类别和行业，分散风险。

不要把所有的蛋都放在一个篮子里。

二、损失厌恶陷阱损失厌恶是指人们更加关注避免损失而不是实现收益。

在投资理财中，这种心理陷阱会导致过度谨慎，错失投资机会。

应对策略：1. 定期复查投资目标：投资者应该定期复查自己的投资目标和风险承受能力，避免因为过度谨慎而错失投资机会。

2. 正视损失：投资有风险，做好心理准备。

要学会接受和正视损失，不要因为畏惧损失而错失机会。

3. 控制情绪：控制自己的情绪，不要让情绪左右投资决策。

要冷静、理性地分析和判断。

三、跟风盲目陷阱人们常常受到他人观点的影响，并盲目跟随他人的行为。

在投资理财中，盲目跟风往往导致错误的决策，造成损失。

应对策略：1. 独立思考：投资者应该保持独立的思考能力，不被他人的观点所左右。

要有自己的投资理念和判断标准。

2. 深入调研：在做出决策之前，进行充分的调研和研究，评估风险和收益，不要盲目跟风。

3. 坚守原则：制定一套投资原则和策略，并坚守不轻易改变。

不要因为市场的波动而频繁调整投资组合。

四、短期思维陷阱很多投资者倾向于追求短期的投资回报，而忽视了长期的投资规划。

这种短期思维容易导致过度交易和盲目追求高收益。

应对策略：1. 制定长期投资计划：制定一份长期投资计划，明确自己的投资目标和时间。

（金融保险）中国人寿保险的骗人真相中国人寿保险的骗人真相！我曾是温州中国人寿保险X公司业务员，最近见到了网上很多有关保险的文章，我来向大家解释壹下保险行业的现状，细读之后您将终生受益非浅。

1，保险的业务员保守估计30%是在诈骗客户。

这里包括有意和无意的。

保险X公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。

例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险X公司投诉，此时该业务员已离开了X公司。

这时连投诉也是"瞎子点灯白费蜡"。

业务员在保险X公司只呆壹个月的大有人在，呆俩年的不到7%，呆五年不到2%。

目前，在中国几乎所有的保险X公司在出错时有壹句统壹的口径"当下中国保险行业仍没有规范，我们都仍在学习"来为自己开脱。

我们不妨要问壹下："你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？"这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险X公司不成文规定。

十年前是这句话，今天仍是壹字不改。

2，从合同的性质上讲保险合同是壹种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险X公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，壹旦打官司，吃亏的是客户。

保险理赔时就更麻烦了，保险X公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲壹旦你和保险X公司签定保险合同，以后你和这家保险X公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。

因此，你买了壹份保险能的到理赔概率是35%。

"3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好,更是将"活钱"变成"死钱".投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时,保险X公司是要扣相当壹部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。

)因此，该险种是保险X公司最赚钱的险种。

除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。

银行理财产品的风险和陷阱【摘要】银行理财产品在投资时存在着多种风险和陷阱，投资者需谨慎选择。

市场风险指市场波动可能导致投资损失，流动性风险则是指资金无法及时变现。

信用风险表示银行或发行机构违约的风险。

投资者还需注意产品陷阱和不良销售行为可能带来的损失。

为了保护自身合法权益，投资者应加强风险意识，竭力避免陷阱，只选择信誉良好的银行理财产品。

最终，谨慎选择银行理财产品，加强风险意识与保护自身合法权益成为投资者必须重视的问题。

【关键词】银行理财产品、风险、陷阱、市场风险、流动性风险、信用风险、产品陷阱、不良销售行为、谨慎选择、加强风险意识、保护合法权益。

1. 引言1.1 银行理财产品的风险和陷阱银行理财产品是一种受到广泛关注的投资工具，其安全性和稳定性一直受到投资者的青睐。

虽然银行理财产品相对于其他投资方式来说风险较低，但也并非完全没有风险。

投资者在购买银行理财产品时，需要注意其中存在的风险和陷阱，以保护自身的财产安全。

市场风险是投资银行理财产品时需要考虑的重要因素。

市场波动可能会导致理财产品的价值波动，从而影响投资者的收益。

投资者应该密切关注市场动态，做好风险控制。

流动性风险也是银行理财产品投资中需要警惕的问题。

一些理财产品可能存在赎回期限较长或者无法提前赎回的情况，如果投资者突然需要资金而无法及时赎回理财产品，就会面临流动性风险。

信用风险也是银行理财产品投资中的重要考虑因素。

投资者需要选择信誉较高的银行或金融机构发行的理财产品，避免不必要的信用风险。

投资者还需要警惕一些可能存在的产品陷阱和不良销售行为。

一些银行可能会通过夸大收益、隐瞒风险等方式来吸引投资者购买理财产品，投资者需要保持警惕，理性分析，切勿盲目跟风。

投资者在购买银行理财产品时需要谨慎选择，加强风险意识，保护自身合法权益。

只有在充分了解产品风险和避免陷阱的前提下，才能在投资中获得稳健的收益。

2. 正文2.1 市场风险市场风险是银行理财产品中的一种重要风险因素。

为什么不建议买理财保险？一、为什么不建议买理财保险?不建议买理财保险主要是从资金的流动性、预期收益和保障能力等这几个方面进行分析的。

1、资金的流动性大部分的理财保险资金流动能力是非常弱的，并且时间周期很长，少则几年，多则几十年。

在投保期间，资金不能取现，如果想要提前支取现金的话就只能退保。

想一下，在交了几十年的保险之后，付出了多少的时间和精力，付出了多少的沉没成本，一旦退保，那么之前的付出都白费了，资金的变现能力非常差。

2、预期收益低理财保险本质上还是属于保险的，只是说在保险的基础上嵌入了理财的功能，所以理财保险的预期收益是很低了，一般来讲，从长远来看都只有3%左右的预期收益。

虽然理财保险的预期收益是比较稳定，但是却非常的低，其中有一些分红型的理财保险产品，这类产品的分红需要根据公司的经营状况而定，是不稳定的，并不是每一年都会有分红。

3、保障能力较弱理财保险，很多的投资者只重视其理财的功能，而忽视了其保障的性质。

虽然理财保险同时具备理财和保险的双重性质，但是其实不管是理财收益还是保障能力都是比较低的。

由于在保险的基础上嵌入了理财的功能，所以有很多时候让我们分不清主次，到底理财保险是保险还是理财。

二、理财保险靠谱吗?理财保险靠不靠谱?不能一概而论，因为不同的人有不同的需求，对于有需求的人来讲，那就是适合的，对于没有需求的人来讲，那就不怎么适合。

理财保险虽然在资金的流动性、预期收益低等方面比较差，但是也是有一些优点的，需要根据投保人自身的实际需求来进行判断。

我们的投资者要清楚，理财保险本质上属于保险，并不是理财产品，所以在投资理财保险的时候不能只关注其预期收益。

有一些理财保险比较复杂，如果有需要投保，建议在专业人士的指导下进行投保。

分析一只股票的盘口据悉，盘口上包括了股票当天的走势状况，分析一只股票的盘口大小主要包括五个部分，分别是委托比;五档买卖挂单;开盘价收盘价、涨跌幅、最低最高价、量比、内外盘、总成交量;换手率、总股本流通股本、净资产、收益、动态市盈率;买卖成交单。

邮政银⾏推出保险，每年存1万连续存5年，第6年取出本⾦5万利息6200元，靠谱吗？实际上这种存款⽅式叫做零存整取。

每年固定存⼀定的⾦额，到时候⼀次性取本付息，这时候的收益率并不是所有存取额度的收益率。

⽽是每⼀笔存款历年结存的收益率总和。

⽐如题⽬中所指出的，每年存1万元，连续存五年。

第⼀个1万元，实际上是结存了五次利息，应当按复利计算。

第⼆个1万元，结存了四次。

第三个1万元，结存了三次。

第四个1万元，结存了两次。

第五个1万元，结存了⼀次。

合计结存15次。

所以，如果我们仅仅算6200÷5万等于12.4%，平均⼀年利息仅等于2.48%，这样是不对的。

其实，不考虑复利的情况下，我们简单计算就可以。

6200÷1万等于62%，62%÷15等于4.1%。

由于没有考虑复利，这实际上是最⾼限制，收益率是不会超过4.1%。

有⼈会告诉你，它的收益率会5.8%，这是错误计算⽅法。

⾄于怎么来的？可以看⼀下年⾦终值系数表。

按照6%的利息，每年存⼀元钱，五年后是5.6371。

如果⼀元改成1万元，就是56371元。

跟6200元的利息收⼊差不多。

但错误了！我们可以看下第⼀年，第⼀年存上之后，压根就没有计利息。

所以这种计算⽅式是以当年不计利息为主。

如果是第六年计算利息后，给予6200元。

实际上应当使⽤4%的利息，五年终值是5.4163元，然后再乘以4%的利息。

最终结果是5.6328。

也就是说，如果银⾏给予的利息是4%，第六年我们的本息余额应当是56328元。

对于我们普通⼈来说，⽤凑数法凑的差不多就可以了，明确计算的话⾮常繁琐。

所以，结论应当是3.9%左右。

相对⽽⾔，普通存款利息才2.75%，只有20万元以上⼤额存单才能到4%左右，3.9%的收益率也不错了。

了解保险理赔的常见陷阱和解决方法保险是一种经济风险转移的工具，它可以为人们提供安全感和经济保障。

在遭受意外损失或风险时，保险可以帮助我们减少财务损失，恢复正常的生活状态。

然而，保险理赔过程中，常常存在一些陷阱，让人们感到无助和困惑。

本文将介绍一些常见的保险理赔陷阱，并提供解决方法，帮助您更好地了解保险理赔。

一、索赔文件准备不充分在保险理赔过程中，索赔文件的准备是非常关键的。

索赔文件包括保险合同、报案证明、赔偿申请书、相关证据材料等。

许多人在索赔时往往忽视了文件的准备工作，导致理赔进程被拖延或者被拒绝赔付。

解决方法：1.在投保时，详细了解保险合同中的索赔要求和流程，合理规划索赔文件的准备。

2.在事故发生后，及时且详细地报案，并保留好相关证据，如照片、报告等。

3.仔细填写赔偿申请书，确保内容准确、完整，并附上相关证明材料。

二、保险公司过度解释保险条款保险合同中的条款对于理赔结果具有重要影响。

保险公司可能会过度解释保险条款，以便拒绝或减少赔偿金额。

这种情况下，受保险人常常无法得到应有的赔付。

解决方法：1.在购买保险时，认真阅读保险合同，并咨询专业人士对条款进行解释和建议。

2.如果保险公司对索赔结果的解释不符合合同约定，可以通过对话、书面投诉等方式维护自己的合法权益。

3.如有需要，可以寻求法律援助或通过法律途径解决争议。

三、保险公司迟延理赔有些保险公司存在故意拖延理赔的情况，以期望受保险人放弃索赔或接受低额赔偿。

这种行为给受保险人带来极大的困扰和不便。

解决方法：1.在合理期限内催促保险公司加快理赔进程，可以通过电子邮件、电话等方式进行沟通。

2.保存好与保险公司的通信记录，包括时间、内容等，作为后续维权的证据。

3.如果保险公司迟迟不予理赔，可以向保险监管机构或相关部门投诉，维护自己的合法权益。

四、保险公司拒绝理赔有时，保险公司会以一些无理由或错误的解释拒绝理赔，造成受保险人的损失和困扰。

解决方法：1.及时了解保险合同中的免赔额、责任免除事项等内容，为索赔做好准备。

保单陷阱多为何保险代理人口碑这么差？许多消费者把保险代理人与“骗子”画上了等号，2003年来保费收入增幅剧减，早已为它敲响了警钟。

有些事情想不通，所以毛智平很苦恼。

我母亲患了胰腺癌，保险公司不但没给赔钱，还把我们列入黑名单。

”毛忿忿不平，“买保险的时候，代理人口若悬河，谁能想到会是这样的结果。

”5年前开始投保的毛智平，突然发现自己的钱投进了一个黑窟窿。

“安心”变了“闹心”1998年，作为生日礼物，毛智平为48岁的母亲，从合资的安联大众买了一份重大疾病商业保险。

该保险保费为1万元，每年交2000元，保额10万元。

买保险时代理人承诺：只要毛妈妈在世，今后不论她有任何大病小情，保险公司都会按照投保的金额，给予一定的补偿。

如果毛妈妈去世了，所交的1万元保费会连带利息返还给毛智平。

毛智平的想法是，随着母亲年龄增大，应该替她买一份保障让她安心。

另外，医疗费用越来越高，买份保险，即使出现意外，也不会让家庭承受太大的经济负担。

2016年，该保险缴费早已满了5年。

2016年年初，毛妈妈在做一年一度的体检时，不幸查出了有早期胰腺癌症状，需要马上手术。

按照之前投保的条款，如果母亲身患癌症的话，可以在住院的时候，申请住院以及手术津贴，于是毛找到了原来给他们办保险的代理人李某，李某听后马上表示他们会妥善处理，但“需要向总部汇报一下”。

毛只好等待，因为病情重大，医院多次催他给母亲手术，毛智平只好一遍遍催促李某，但李某始终以正在研究为借口，迟迟不给理赔。

毛智平开始觉得不大对劲，进而开始觉得“闹心”。

一个“等”字抹掉10万元久等之后，忍无可忍的毛智平直接找到该保险公司，一位姓张的经理接见了他，随后表示“这种情况不能赔偿”。

张经理不慌不忙地拿出了毛妈妈的保单，上面的承保范围清清楚楚地写着癌症，后面还有一个括号：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。

张解释说，“等”的意思是只包括“等”字之前的癌症，其他的就不包括了。

毛听后瞠目结舌，一直以来，他以为“等”字的含义是除了前面列举的还包括未列举的，而且当时李某也承诺说，不论什么癌症都可以理赔的，怎么转眼就变了？但是李坚持说当时已经对他说明情况了。

购买保险欺骗退还本金指导案例目录一、内容描述 (2)1.1 背景介绍 (2)1.2 文档目的 (3)二、保险基础知识 (3)2.1 保险定义 (4)2.2 保险分类 (5)2.3 保险合同的基本要素 (6)三、购买保险的注意事项 (7)3.1 选择正规保险公司 (8)3.2 了解保险产品的特点和条款 (9)3.3 注意保险费用的合理性 (10)3.4 确认保险合同的真实性 (11)四、常见保险欺诈手段及案例分析 (12)4.2 隐藏费用 (14)4.3 欺诈理赔 (15)4.4 其他新型欺诈手段 (16)五、如何防范保险欺诈 (17)5.1 提高风险意识 (18)5.2 了解保险公司的信誉和评价 (19)5.3 保留相关证据 (20)5.4 及时向监管部门举报 (21)六、购买保险后如何申请退还本金 (22)6.1 了解退保流程 (23)6.2 准备相关材料 (24)6.3 与保险公司沟通协商 (25)6.4 通过法律途径维护权益 (26)七、典型案例解析 (27)7.2 案例二 (29)7.3 案例三 (30)7.4 案例四 (31)八、结论与建议 (32)8.1 结论总结 (33)8.2 对消费者的建议 (34)8.3 对保险行业的建议 (35)一、内容描述XXXX年XX月，投保人张先生在某保险公司购买了一份健康保险。

在购买过程中，保险公司的销售代表向张先生承诺，该保险产品不仅保障全面，而且到期可退还本金。

在实际操作中，保险公司并没有履行相关承诺。

当张先生在保险期满时尝试退还本金时，却遭到了保险公司的拒绝。

在进一步沟通中，张先生发现了许多类似的欺骗行为案例。

他决定采取行动维护自己的权益。

张先生首先收集了购买保险时的相关证据，包括录音、录像、合同等。

他咨询了专业人士，了解了相关的法律知识和退保流程。

在此基础上，张先生与保险公司展开了协商和谈判。

经过一番努力，最终成功退回了被欺诈的本金。

整个过程中，张先生始终保持了冷静和理智，最终取得了胜利。