贷后检查方案

贷后检查方案

一、背景与目的

随着金融市场的不断发展，各类贷款产品的种类和数量迅速增加。贷款过程中的风险管理变得尤为重要，其中贷后检查是预防和减少风险的有效手段。本文旨在介绍贷后检查的方案及其实施步骤，以确保贷后风险管理的顺利进行。

二、方案内容

1. 贷后风险评估

在贷款审批后，第一步是进行贷后风险评估。该评估目的在于全面了解客户的还款能力，并针对不同类型的贷款进行评估。评估内容包括客户的信用记录、还款能力、资金流状况等。根据评估结果，将贷款产品分为不同风险等级，并制定相应的贷后检查方案。

2. 核查借款人信息

在贷后检查过程中，需要核查借款人的个人信息和借款用途，以确保借款人身份真实、合法，并严禁用借款资金从事非法活动。核查内容包括借款人的身份证明文件、工作单位、收入状况等。同时，对于借款用途明确的贷款，需核实资金使用情况，确保符合贷款合同的约定。

3. 检查还款情况 贷后检查的重要一环是核查借款人的还款情况。通过与借款人联系核实还款金额和还款日期，并结合还款凭证进行核对，以确保借款人按时、足额还款。如发现还款逾期、欠款或其他异常情况，需及时采取相应措施，催促借款人履行还款义务。

4. 风险预警机制

贷后检查中，应建立风险预警机制，对于有潜在风险的贷款进行及时预警和风险提示。根据不同风险等级，制定相应的措施，以便在风险发生前能及时采取措施，降低损失。风险预警机制应包括风险评估、贷后检查报告、风险防控方案等。

5. 定期报告与监督

贷后检查的结果应定期向上级机构报告，并接受监督。定期报告内容应包括贷后检查的整体情况、发现的问题及处理情况、风险预警等。上级机构对贷后检查结果进行监督，并在必要时提出指导意见和建议，以确保贷后风险管理的有效性和规范性。

三、实施步骤

1. 制定贷后检查方案

根据具体的贷款产品和风险评估结果，制定贷后检查方案，并明确各个环节的责任人和任务。方案中应包括检查的时间、频率和范围等具体细节。

1 / 8 贷后检查方案

一.农户小额信用贷款

1、有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？

2、是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？

3、有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？

4、查看其有无不良贷款记录？

5、登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？

6、有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？

7、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

8、贷款利率是否符合规定？

9、核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？

10、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）

1、贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）

2、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？

3、贷款利率是否符合规定？

4、核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

5、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

6、有关信用社评级资料是否完整？ 2 / 8 7、保证人提供的资料是否完整合规？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等）。

8、抵押人提供的资料是否完整合规？（身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意抵押函等。）

9、质押人提供的资料提供的资料是否完整合规？（身份证明身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意质押意见书》等。）

贷后检查方案

一. 简介

随着金融业的不断发展，贷款已成为人们满足各类消费和经营需求的常用手段。然而，随之而来的风险也越来越大，尤其是贷后管理风险。贷后检查方案，正是为了有效管理贷后风险，保障金融机构和借款人的权益而制定的一系列操作规范和工作流程。

二. 贷后检查的目的

1. 保障借款人权益：通过贷后检查，及时了解借款人的经营状况和还款能力，从而确保借款人能按时还款，避免因还款困难而产生的纠纷。

2. 控制贷后风险：贷款后，借款人的还款能力和还款意愿都可能发生变化，贷后检查能及时了解这些风险变化，提前采取风险控制措施，降低违约风险的发生概率。

3. 提升金融机构管理能力：贷后检查不仅是了解借款人的重要手段，同时也是对金融机构自身风险管理能力的一种考核，通过贷后检查的结果，金融机构能够及时调整和完善自身的管理机制和流程，提升贷后管理能力。

三. 贷后检查内容

1. 经营情况调查：通过查阅借款人的财务报表、经营数据等，了解借款人的经营状况以及可能存在的经营风险，如资金链断裂、市场风险等。

2. 还款能力评估：通过对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、损益表等，评估借款人的还款能力，尤其是现金流情况，以判断其是否有能力按时还款。 3. 借款人信用调查：通过查询借款人的信用记录、征信报告等，了解借款人的信用状况。如果发现借款人有多次逾期还款的记录，或者存在其他不良信用行为，需要特别关注是否有能力按时还款。

4. 押品评估：对于抵押贷款等情况，需要对押品进行评估，了解其价值和可变现能力。如果押品价值下降或无法变现，应及时调整风险控制措施。

5. 还款催收与跟进：对于有逾期情况的借款人，需要进行还款催收，并及时跟进还款情况。在催收过程中，根据不同情况制定相应的还款方案，包括分期还款、展期等。

四. 贷后检查流程

1. 信息收集：收集借款人的基本信息和相关资料，包括经营数据、财务报表、信用报告等。同时，也需要获取最新的市场动态和行业信息，以更好地分析借款人所处的经营环境。

1 宣城皖南农村商业银行

信贷管理专项检查工作方案

一、检查目的

（一）为全面掌握宣城皖南农村商业银行各分支机构贷款五级分类的准确性，审慎评价风险状况和拨备充足性；认真梳理信贷管理中存在的制度、流程、系统和操作性问题，促进各业务条线不断提高内控管理水平，提高贷款分类准确性，实现内涵式、均衡性和可持续性发展；（二）为认真贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”、切实转换并真正树立审慎经营理念，提升我行信贷精细化管理的执行水平、有效防范经营风险；（三）随着我国经济的高速发展，具有一定融资功能和信用背景的银行承兑汇票在迅猛发展的同时也滋生和积累了大量的案件风险，破坏了正常的金融秩序，为防范规避风险隐患，此次将银行承兑汇票业务的管理纳入专项检查项目。

二、工作步骤

此次专项检查工作总体分三个阶段：

（一）自查阶段。布置并要求各分支机构按要求开展自查，并将自查报告于5月底前报送总行业务管理部门。

（二）检查阶段。在自查的基础上，总行业务管理部门同稽核部门按照不低于20%的比例对有信贷业务的分支机构进行现场抽查。

（三）整改阶段。对检查存在的问题要举一反三，并及时进行整改，将落实的整改报告在限期内上报业务管理部门。 2 要求自查工作于2012 年5 月底前结束，检查工作于6月2日前结束。

三、组织实施

总行成立宣城皖南农村商业银行2012 年信贷管理专项检查领导小组，总行行长任组长，分管副行长任副组长，业务管理部、审计稽核部、监察保卫部门、综合管理部负责人为成员。检查内容主要包括贷款新规执行情况、贷款分类准确性及票据业务风险管理情况。业务管理部负责整个检查工作的组织协调、检查指导工作。

四、检查范围

（一）各分支机构自2011年以来发放的各项贷款；（二）各分支机构应对截至2012年3 月31 日存量贷款的正常类、关注类贷款（五级分类口径，以下统称检查期正常贷款）展开全面自查；（三）各分支机构截止到2012年3月31日的所有办理的银行承兑汇票业务。