贷后检查要点

1 个人贷后管理工作检查表

一、借款基本情况

借款人姓名 贷款种类 担保方式

贷款金额 贷款期限 贷款余额

检查方式 □电话检查；□实地检查

检查原因 □首次检查；□日常检查；□逾期检查；□其他

二、检查内容

1、当前贷款现状，是否出现逾期？

2、借款人的生产经营情况，实地查看借款人供、产、销情况，了解经营环境是否有所变化，了解借款人每月是否如期纳税？

3、借款人的财务情况，了解借款人在结算账户反映的现金流情况是否与贷款金额成比例，了解借款人的经营收入和资产的变化。

4、抵押物状况，借款人是否擅自改变抵押物的占管人、使用人，是否擅自转让、赠与、出租、设定担保物权等，抵押物价值是否存在减值的可能？

5、检查贷款是否按计划使用，是否存在挪用贷款的现象？

6、借款人当前信用报告显示是否正常，还款意愿有否变化，是否有能力如期偿还贷款？

7、了解借款人的家庭变化情况，是否会对贷款产生影响？

检查日期 检查地点

客户签字

2 贷后检查（续）

三、检查发现问题处理意见

处理意见：

□1.借款人资信状况正常，保持当前授信情况不变；

□2.借款人资信状况出现一些潜在风险，但不影响正常还款，建议予以关注

□3.借款人资信状况或担保物价值发生明显下降，建议调整或冻结；调整后，授信额度为 万元

□4.借款人资信状况已恶化，建议终止额度，并收回已发放贷款、处置抵质押物或启动司法程序

具体建议：

信贷员签字： 日期：

信贷业务主管意见：

信贷业务主管签字： 日期：

怎样做好贷后检查

放完贷款就没事了吗？当然不是，贷款发放后，不能不闻不问，而是要及时的了解客户的动向，定期或者不定期的对客户进行跟进，贷后检查是识别和防范信贷风险的重要环节，他可以随时掌握客户的经营或者收入情况，根据客户需求，发现风险隐患并及时采取相应的防范措施。一、什么是贷后检查贷后检查指的是贷款发放后银行对借款人执行借款合同情况以及贷款使用效果的追踪调查和检查。主要内容有：是否按借款合同规定的用途使用借款; 贷款是否能收到预期效益;

企业产供销及市场情况有无意外变化;企业流动资金是否完整无缺; 抵押品是否保持完好。贷后检查是事后信贷监督，与贷前调查、贷时审查相互联系，相互补充，对贷款质量管理起着重要的作用。二、贷后检查该怎么做1、转变“重贷轻管”的观念贷后管理是信贷风险管理中非常关键的一个环节，贷后检查可以及时掌控客户风险，及时了解客户的金融需求，防范风险以及为客户提供增值服务，因此信贷人员一定要及时转变观念，充分认识到贷后检查的价值以及意义，从内心中做到重视贷后检查，妥善处理好贷款营销与风险防范之间的辩证关系，将贷款检查真正落实到位。2、加强客户经理队伍素质提升建立客户经理等级管理制度，根据其整体的综合素质、过去的表现、以及风险偏好确定相应等级，再根据其等级确定来设置未来业务权限，加大业务考核力度，加强业务培训，提升客户经理的综合素质，提升信贷人员的风险识别，监测预警能力。3、对个人和企业的贷款调查

1. 对个人：

对个人类贷款进行抽样调查，查看客户经理贷后执行管理的情况，核查贷后检查表的真实性，了解企业实际控制人的情况，关注贷款存续期间内的变化，对借款人进行实地访谈，查看借款人的生产经营场所，家庭住址以及他的交易流水和进出账单，对客户进行拜访，与客户建立联系，通过客户身边的人，更多的去了解客户的为人。

1. 对企业：

在深入了解企业之前，将管护下的企业名单整理成表，逐一进行电话通知，对目标企业情况进行大致了解，做到心中有数，在调查时，针对企业类大额贷款，对企业进行一个实地考察，进入企业的生产部门查看企业的实际运营情况，了解企业的生产线，核查资金流水和走向，记录企业的产品市场价值、原材料价格、库存和近期订单等生产数据，通过与企业负责人对接以及实地考察判断，了解企业的现状，挖掘企业需求，同时还要确定企业抵押物所在位置，面积，数量以及保管情况，确保牢牢关注抵押物避免出现抵押物悬空的情况。在调查后，要及时整理分析记录的数据和信息，不仅要研究检查过程中所获得的企业各类报表，生产经营等官方数据信息，也要了解非官方信息，将两者进行综合，从而形成一份完整的贷后总结报告。4、贷后非现场监测借助第三方平台监控企业风险信息，通过全国企业信用信息公示系统查询企业法人、股权、高管、章程、借款用途是否在经营范围之内，定期查询借款人的信用违约记录，及时查询企业的风险信息，比如是否存在行政处罚、动产抵押等，还可以去不动产登记中心、工商登记部门等查询企业的抵押质押登记信息，及时关注企业上市公司公告、监管以及舆情信息，以此分析企业的经营状况和财务状况，通过账户分析和要求客户提供运输单据等监控资金流向，还可以通过核实、分析财务数据监测企业的经营状况，同时对到期业务、利息缴纳情况进行信息排查，信息是揭露企业风险隐患的最好方式，及时掌控企业风险信息，才能更好的防范风险。

法人客户调查的要点

一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；

二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；

三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；

四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；

五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；

六、分析还款来源和还款计划的可能性；

七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。

注：其他经济组织参照法人客户执行。

自然人客户调查的要点

一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；

二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；

贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点

贷前调查

1.贷前调查的基本内容

(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2.贷前调查的程序和方法

一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。

3.调查结论

经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

贷中审查

1.审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

2.贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

贷后检查

1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2.贷后检查的主要内容

(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。