存款保险制度

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存款保险制度

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【篇一：中国存款保险制度】

2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

主要特征

关系的有偿性和互助性

时期的有限性

结果的损益性

机构的垄断性

优点

明确银行倒闭时的赔付额度，稳定存款人的信心；同时革新传统观念，提高公众风险意识

建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行， 希望对您有帮助，谢谢

节约处置成本；

增强银行体系的市场约束，有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担

国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种。

显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。

已经实行存款保险制度的国家的三种组织形式：

由政府出面建立，如美国、英国、加拿大；

由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；

在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。

已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：

强制保险，如英国、日本及加拿大；

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浅谈存款保险制度

作者：李莉

来源：《时代金融》2013年第36期

【摘要】存款保险制度作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。《金融发展和改革“十二五”规划》中明确提出：加快建立我国存款保险制度，完善金融风险监控，以维护金融稳定。

【关键词】存款保险 金融风险监控 十二五 金融稳定

一、引言

随着金融领域的蓬勃发展，金融业给全社会带来的影响体现的越来越明显，对于中国这样的发展中国家，金融业还只是处在初级发展阶段，有很大的空间去开拓和创新。而金融业的健康发展首先取决于金融市场的稳定，风险监控是维护金融稳定的核心。

根据《金融发展和改革“十二五”规划》中的定义，存款保险制度是对商业银行等金融机构进行风险处置的一项制度安排，主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险，当金融机构濒临倒闭或倒闭时，存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构，发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。与政府直接救助金融机构相比较，存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制，市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财物损失。

美国是世界上第一个建立存款保险制度的国家，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，开启了世界上存款保险制度的先河，且迄今已有逾百个国家建立了这一制度，存款保险制度成为政府防范于化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。而我国还没有形成真正意义上的存款保险制度，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，而“十二五”规划中我们也可见到存款保险制度在不久后就会在我国真正建立并完善起来。

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存款保险制度怎样“保险”

作者：王栋贵

来源：《决策探索》2015年第11期

近日，国务院发布了《存款保险条例》，从今年5月1日起，我国就要实施存款保险制度了。乍一听，银行的存款都要“上保险”了，是不是说去银行存钱不安全了？以后还能不能去银行存钱了？

存款保险制度是给即将“下水游泳”的银行穿上一件救生衣

银行存款保险制度，简单地来说，就好比一个一直站在岸边的人，如今决定下水去游泳了。下水之前，为了安全起见，他就要穿上一件救生衣。这件救生衣就是存款保险制度。

“下水游泳”则是银行业的相关改革，包括一两年后，大小银行的存款利率差别会变得很大；同时，从现在开始，各种民营银行、小银行不断涌现，以后，我们去哪家银行存钱，会有比现在多得多的选择。

其实，单就存款保险制度的出台是否有效，只有结合银行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一个人要穿着救生衣下水去游泳，光看救生衣是不可能知道他到底安不安全的；只有同时看他怎么“下水游泳”，才能知道他穿这件救生衣能不能保证安全。

过去银行在“岸上”，我们的钱不用存款保险就很安全

从道理上讲，银行也是企业，和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样，自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低（即利息），银行可以是民营的也可以是国有的；做得好的银行可以挣大钱，做不好的银行关门歇业。但是一直以来，因为银行买卖的不是一般的白菜、鸡蛋，所以政府把它非常特殊化地对待，保护得严严实实，间接也就保护了我们的银行存款。

比如，一直到现在，我们的银行存款能有多少利息，都是政府规定的。银行不能擅作主张，给我们定一个利率。银行经营得不好也不会破产倒闭，因为没有像卖白菜、鸡蛋一样真正的“民营”银行。大大小小的各类银行，在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预，很难做到独立经营。 龙源期刊网

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存款保险制度研究

作者：王艺淏

来源：《商情》2016年第03期

[摘要]存款保险制度的主要作用是保护储户的利益、维护金融体系稳定，同时存款保险制度也被各个国家用来抵御银行风险、防范金融风险发生。随着我国金融行业尤其是银行业的不断发展，所面临的挑战也越来越多，这时就需要建立一个完整的金融体系来防范和减少风险的发生，所以对存款保险制度的研究是非常有意义的。

[关键词]存款保险制度；风险；金融体系

一、存款保险制度基本概念

存款保险制度是一种金融安全系统，是有符合要求的一些存款类金融机构联合建立的一个保险型机构，每个存款机融机构按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，从而用来建立存款保险准备金，当该存款型金融机构面临倒闭时，保险机构向该金融机构提供货币救助或向存款人赔付部分或全部存款，从而，维护银行信用也保护了储户的利益的一种制度。

二、存款保险制度的作用

首先，存款保险制度的建立优化了金融体系，刺激了金融行业的发展。存款保险制度有助于融资的发展，为金融市场带来很大的好处。保险公司不但是保险机构，也是投资机构，它掌握着大量的存款保险准备金，这些资产又需要保值升值，所以他们就要投入到市场中去，这样就为资本市场带来了巨大的刺激和发展。对于银行来说，利差变小、风险变大这些因素的变化会迫使银行进行金融创新，经营方式也将要进行改变，从主要发放贷款业务到更深入的打入资本市场。对存款人来说，银行的存款不再受到国家的保护之后将会导致一些存款人把存款从银行取出转而加入到资本市场中去。所以，存款保险制度会极大的改变资金在银行业和资本市场中的分布，从而促进了资本市场的多样性发展。

其次，存款保险制度的建立迫使银行转换他们的经营理念，使得他们必须做出改革创新。目前，我国银行普遍出现规模大但是实力不强的窘境，其中比较严重的出现了经营模式单一，经营产品相似，业务范围雷同等问题。存款保险制度一旦出台，国家不再为银行负责，这将对银行形成巨大的挑战，曾经的坐收利息差那种现象将不再存在。