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银行业务特色介绍随着现代经济的发展，银行作为金融行业的重要组成部分，扮演着资金媒介、信用中介、风险管理等多重角色，为社会经济发展提供了重要支撑。
本文将介绍银行业务的一些特色，包括资金储蓄与支付服务、信用中介与贷款业务、金融产品与理财服务、风险管理与国际业务等方面。
一、资金储蓄与支付服务银行作为公众的资金储蓄和支付服务机构，其特色主要体现在以下几个方面。
1.1 存款服务银行为个人和企业提供了安全可靠的存款服务。
个人储蓄账户可以帮助储户储蓄和积累财富，提供了安全保障和利息收入。
而企业存款账户则可以方便企业进行日常经济活动，满足其资金储备和结算需求。
1.2 转账支付服务银行提供转账和支付服务，使得资金的流动更加便捷和迅速。
通过电子银行、ATM机、手机银行等渠道，客户可以随时随地进行转账、缴费、消费等操作，实现个人和企业的资金支付和结算。
1.3 银行卡与电子支付银行卡作为支付工具的载体，成为了人们日常生活中的必需品。
通过银行卡，人们可以方便地进行消费、提款、转账等操作。
电子支付的发展也使得人们可以通过手机、电脑等设备完成在线支付，提高了支付的便捷性。
二、信用中介与贷款业务作为信用中介机构，银行在资金配置和风险管理方面具有独特优势。
2.1 信用评估与借贷银行通过对客户的信用评估，能够准确判断其还款能力和信用状况，从而决定是否为其提供贷款。
借助银行的贷款业务，个人和企业可以更好地满足其资金需求，推动经济的发展。
2.2 商业担保与信用卡银行担负着商业担保的角色，通过提供担保服务，帮助企业获取融资机会。
信用卡则是银行提供给个人的一种借贷工具，可以方便地进行消费和分期付款，同时也是建立和提升个人信用记录的重要方式。
三、金融产品与理财服务银行业务的特色还体现在其提供多样化的金融产品和理财服务方面。
3.1 存款证券化与理财产品银行通过将存款证券化，推出各种具有不同风险收益特点的理财产品，满足客户对于收益和风险的不同追求。
对银行信贷的理解
银行信贷是指银行机构向客户提供的信用贷款服务。
银行通过信贷业务将存款资金转化为贷款资金，为经济主体（个人、企业等）提供融资支持。
个人可以利用信贷购买房屋、车辆等消费品，企业可以利用信贷扩大生产、上市以及其他经营活动。
银行信贷具有以下特点：
1. 风险和收益：信贷业务是银行的核心业务之一，通过收取利息和手续费等方式获取回报。
但信贷业务也存在风险，如借款人无法按时偿还贷款，银行可能面临损失。
2. 资格审查和授信：银行会对贷款申请人进行资格审查，包括审核其信用记录、还款能力和担保能力等。
根据贷款申请人的情况，银行决定是否授予贷款，并确定贷款额度和利率等条件。
3. 利率和期限：银行信贷通常会收取利息，利率可能根据市场利率和客户信用等级确定。
贷款期限根据贷款用途和客户需求来确定，一般可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
4. 担保和还款保障：为了减少风险，银行通常会要求借款人提供担保物或提供其他形式的还款保障，如质押、抵押、保证人等。
5. 监管规定和政策调控：银行信贷业务受到监管部门的规定和政策调控。
包括贷款利率上限、风险管理要求等。
银行信贷对经济发展具有重要意义，能够促进资金流动，推动投资和消费，推动经济增长。
同时，对于银行来说，信贷业务可以提供利润来源，丰富经营收入，同时也需要控制风险，并合规经营。
我国工商银行是我国大型国有商业银行之一，具有多元化的金融服务业务。
在贷款业务方面，我国工商银行为个人客户和企业客户提供了多种类型的贷款产品，以满足不同客户的需求。
本文将对我国工商银行的贷款业务种类进行介绍，以帮助客户更好地了解和选择合适的贷款产品。
一、个人贷款业务1. 个人消费贷款个人消费贷款是我国工商银行为个人客户提供的用于生活消费、购物耐用消费品或应急资金需求的贷款产品。
申请人可以根据自己的资金需求选择不同的还款方式和贷款期限，以满足个人消费需求。
2. 个人住房贷款个人住房贷款是我国工商银行为购物、建造、翻建、维修住房、支付住房租赁费用等人士提供的贷款服务。
个人住房贷款可根据借款人的资金需求和还款能力提供灵活的还款方式和贷款期限，以帮助借款人实现自己的住房梦想。
3. 个人汽车贷款个人汽车贷款是我国工商银行为个人客户提供的用于购物新车或二手车的贷款产品。
借款人可以根据自己的资金需求选择不同的还款方式和贷款期限，以便更快地实现购车计划。
4. 个人教育贷款个人教育贷款是我国工商银行为个人客户提供的用于支付学费、住宿费、教材费等教育支出的贷款产品。
借款人可以根据自己的资金需求选择不同的还款方式和贷款期限，以帮助实现自己或子女的教育目标。
二、企业贷款业务1. 经营性贷款经营性贷款是我国工商银行为各类企业提供的用于生产经营、商品流通、项目投资等方面的贷款产品。
根据企业的不同经营状况和贷款需求，我国工商银行可提供不同额度和期限的经营性贷款，满足企业的资金周转需求。
2. 投资性贷款投资性贷款是我国工商银行为企业提供的用于资本性支出、工程建设、设备更新等投资项目的贷款产品。
借款企业可根据投资项目的具体需求选择不同的还款方式和贷款期限，以满足自己的资金投资需求。
3. 厂房、土地、设备贷款厂房、土地、设备贷款是我国工商银行为企业提供的用于购置厂房、土地、设备等固定资产的贷款产品。
我国工商银行可根据企业的具体资产购置需求提供不同额度和期限的贷款，帮助企业扩大生产规模和提高生产效率。
商业银行贷款业务流程及商业银行贷款一、商业银行贷款业务流程1.客户申请贷款：客户向银行提交贷款申请，填写相关表格并提供所需材料，例如财务报表、经营计划等。
2.银行评估与审查：银行对客户的申请进行评估和审查。
评估包括对客户的信用状况、还款能力、担保能力等进行评估，审查包括对客户所提供的材料的真实性和完整性进行审查。
4.贷款审批与签约：根据对客户的评估和调查结果，银行对贷款申请进行审批，并与客户签署贷款合同。
5.贷款发放与放款：经过审批并签署合同后，银行将贷款发放给客户，并将贷款金额划入客户指定的账户中。
6.贷后管理与还款：贷款发放后，银行对贷款进行贷后管理，包括贷款余额、还款期限、还款方式等管理，客户按合同约定的还款方式和期限向银行还款。
二、商业银行贷款种类及特点根据不同的用途和对象，商业银行的贷款可以分为以下几种：1.经营贷款：主要用于企业的营运资金周转、扩大生产、购买设备等，常见的经营贷款包括流动资金贷款、固定资产贷款。
2.消费贷款：主要用于个人消费支出，常见的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、教育贷款等。
3.房地产开发贷款：用于地产开发商的土地购置、建设、销售等，具有较长的贷款期限和较高的利率。
4.订单融资：用于企业向供应商购买原材料、生产设备等，根据采购订单和合同提供融资支持。
1.利率较低：由于商业银行可以通过吸收存款降低融资成本，因此商业银行的贷款利率相对其他渠道较低。
2.灵活的还款方式：商业银行可以根据客户的实际需求和还款能力提供多种还款方式，例如等额本息、等额本金、按季度还款等。
3.多样化的担保要求：商业银行根据客户的信用状况和贷款用途等因素，可以要求不同的担保方式，包括房产抵押、保证人担保、质押等。
4.专业的贷后管理：商业银行在贷款发放后会进行贷后管理，包括对客户的还款情况进行监测，并在出现逾期等情况时采取相应的措施。
总结起来，商业银行贷款业务是商业银行的核心业务之一，它通过提供融资支持帮助企业和个人实现经营和个人发展目标。
银行业务的分类与特点银行作为金融机构的重要组成部分，承担着各种重要的金融业务。
本文将对银行业务进行分类，并探讨各类业务的特点。
一、存款业务存款业务是银行最基本的业务之一，它主要分为活期存款和定期存款两大类。
活期存款是指存款人随时可以支取的存款，特点是流动性强，灵活方便；而定期存款则是在一定期限内存放的，存款人无法随时支取，但通常能获得更高的利息收入。
二、贷款业务贷款业务是银行的主要盈利渠道之一，主要分为个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，满足个人消费和投资需求；企业贷款则是为企业提供资金支持，帮助企业发展。
贷款业务的特点是风险较大，银行需要通过风险评估来确定贷款的额度和利率。
三、国际业务随着经济全球化的深入发展，银行的国际业务也越来越重要。
国际业务包括外汇交易、国际结算、国际贸易融资等，对于跨国企业和个人而言具有重要意义。
银行在进行国际业务时需要考虑不同国家的法律法规、汇率波动、政治风险等因素。
四、资本市场业务资本市场业务是银行的投资和融资业务，包括证券承销、股票发行、债券发行等。
银行通过资本市场业务可以为企业提供融资渠道，同时也通过承销和发行获得丰厚的费用收入。
资本市场业务的特点是风险较高，需要对市场走势和投资项目进行准确判断。
五、电子银行业务随着信息技术的发展，电子银行业务逐渐兴起。
电子银行业务包括网上银行、手机银行、第三方支付等，便于客户随时随地进行各类交易。
电子银行业务的特点是方便、快捷、低成本，但也面临着信息安全和隐私保护的挑战。
综上所述，银行业务的分类多种多样，每一类业务都有其独特的特点。
银行在开展各类业务时需要注重风险管理，确保资金的安全性和流动性。
随着金融科技的不断发展，银行业务也将继续创新和变革，更好地满足客户的需求。
中国银行信用贷款业务产品介绍一、产品特点：1.无需提供抵押物：信用贷款无需提供抵押物，减少个人客户的负担。
2.申请方便快捷：客户只需通过中国银行的网上银行或手机银行申请，无需出示纸质文件，大大提高申请效率。
3.可用途广泛：贷款资金可用于个人消费、购买房屋、购买汽车等多种用途。
4.还款灵活：客户可根据自身情况选择等额本金还款或等额本息还款方式，还款期限最长可达5年。
5.利率优惠：中国银行信用贷款设定有较低的利率，大大降低了客户的负担。
二、产品优势：1.贷款额度灵活：客户可根据自身需求选择贷款额度，最低贷款额度为1万元。
2.快速审批放款：中国银行信用贷款的审批时间相对较短，一般为3个工作日内完成审批，并且在贷款审批通过后即可放款。
3.信用评估科学：中国银行通过多种手段对客户信用进行评估，包括客户的还款记录、职业稳定性、收入状况等，确保贷款风险控制在可控范围内。
三、申请条件：1.年满18周岁的中国公民；2.具有一定的还款能力和信用记录；四、申请流程：1.登录中国银行网上银行或手机银行，选择信用贷款业务；2.填写贷款申请表，并提交申请；4.等待中国银行的审批结果；5.审批通过后，签订贷款合同；6.贷款放款。
五、注意事项：1.请保持良好的信用记录，及时还款；2.申请时，请提供真实有效的个人信息和证明文件；3.在还款期限内按时还款，避免逾期；总结：中国银行信用贷款是一种便捷灵活的贷款产品，客户只需提供一定的信用记录和还款能力，即可享受中国银行提供的贷款服务。
通过中国银行信用贷款，在满足个人消费和购买需求的同时，还可以提升信用记录，为个人客户提供更多的金融便利。
银行类贷款业务的特点一、类贷款业务的发展趋势和特点（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。
以16家A股上市银行为例，2010—2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。
从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。
2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。
截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。
从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。
（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。
据央行2014年4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。
从A股上市银行来看，2010—2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。
截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。
2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。
从不同类型商业银行的配置来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。
从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。
其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。
商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。
国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。
而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。
（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。
从A股上市银行来看，2010—2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。
但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。
截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。
其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。
从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。
从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。
从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。
同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。
（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显从投资资产看，2010—2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。
截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。
从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。
从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。
随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。
2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。
截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。
从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。
商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。
二、类贷款业务快速扩张的原因分析近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。
（一）监管政策套利类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。
我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25%；而对一般企业的债权，风险权重为100%。
与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。
此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。
上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。
（二）突破业务边界，谋求资源整合目前，我国金融业实行的是分业经营、分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。
近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。
如2012年10月证监会发布的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会发布的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。
在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。
（三）商业银行资产负债调节的重要工具目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。
另外，由于商业银行客观上存在规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。
有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。
无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。
同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。
