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区域治理RULE OF LAW我国生源地信用助学贷款风险补偿机制存在的问题与对策河北省教育贷款办公室 苏子毓摘要：生源地贷款制度建立以来，我国不断建立和完善风险补偿机制，促进了应得贷款的实现、还款结构实施和服务水平的提高。
然而，政策扶持信用助学贷存在一定缺陷，不足以适应新时代的发展，不能全面实施财务绩效管理，优化国家资源配置，推动国家管理现代化，对项目的持续发展没有帮助。
生源地信用贷款是一项金融服务，应该进行系统的内部调整，也就是说，政府应该重点调整风险补偿。
关键词：生源地；信用助学贷款；风险补偿机制中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-4595（2020）26-0134-0001建立和改善信贷风险补偿机制，能充分发挥金融资金的引导和放大作用，鼓励和引导金融机构向贫困家庭学生扩大贷款额度。
作为一种信用贷款，银行在整个还款周期都会面临信用风险，借款人由于主客观原因，逾期不归还贷款，将给银行造成损失。
各大学校为了减少学生主观不履行债务的行为，正在积极开展诚信教育活动和信用调查宣传活动。
但是，由于就业市场的不稳定，学生毕业后的就业和收入具有很强的不确定性，因此存在一定程度的违约风险，这种情况的产生大大地降低了银行的积极性。
一、风险补偿机制通过加大对家庭经济困难学生的贷款力度，解决了家庭经济困难学生的问题。
根据财政部、教育部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、教育部全国学生资助管理中心和国家开发银行救助当地贫困学生全面发展的需要,组织全国,对每个学校的学生提供贷款救助,用于特殊情况。
如因学生死亡和丧失行为能力而无法偿还贷款，风险补偿机制的目的是尽可能稀释银行的实际成本，它在相当大的程度上可以弥补银行面临的潜在损失[1]。
二、当前风险机制中存在的问题（1）风险补偿金计提比例问题。
虽然生源地贷款提出了风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定，但是并没有确定，15%的危险补偿比率是否合理、能否根据潜在危险的发生变化调整风险补偿比率等问题尚不明确。
大学生助学贷款现状及对策分析随着教育程度的普及和大学生数量的不断增长，大学生助学贷款的需求也越来越大。
大学生助学贷款是指学生在完成学业之前从政府或其他机构获得的贷款，用于支付学费、生活费等。
它为贫困学生提供了上大学的机会，也为家庭经济困难的普通家庭提供了经济支持。
但是，大学生助学贷款现状也存在很多问题，需要政府、学校和社会各界共同努力来解决。
一、大学生助学贷款现状分析1、需求量大，贷款难获得随着经济的发展和社会的变化，大学生家庭经济条件的差异也越来越明显。
从2015年以来，国家连续四年推出大规模的大学生助学贷款，但是由于需求量大，贷款难获得的现象比较普遍。
根据统计，2019年，全国共有151万人次申请大学生助学贷款，但只有111万人次获得批准，批准率仅为73.51%。
2、贷款利率高，还款压力大大学生助学贷款的利率相对较高，通常在5%以上。
由于大学生在贷款时没有收入来源，因此无法在还款期内按时还款，很容易陷入还款困境。
此外，由于还款期较长，一旦无法按时还款，贷款利息将继续累积，最终可能形成巨额债务，给学生和家庭带来沉重的经济压力。
3、管理不规范，违规现象较多在大学生助学贷款的管理过程中，存在一些不规范和不规范的行为。
有些学校和银行批准了没有符合条件的学生，甚至为了得到贷款而虚报家庭收入和财产状况。
此外，由于缺乏有效的监管机制，一些学生在获得贷款后用于不正当目的，如购买奢侈品、赌博等。
二、解决大学生助学贷款问题的对策1、加强政策宣传，增加贷款发放量政府应加强对大学生助学贷款政策的宣传，提高广大学生和家长的知晓率和参与度，推出更加优惠的政策，增加贫困家庭和中等收入家庭的申请机会，加大贷款发放量，保障贫困学生的上学机会。
2、降低贷款利率，减轻还款压力政府应当适时调整大学生助学贷款的利率，以照顾学生的还款压力，减少对学生和家庭的经济负担。
此外，应当加强对大学生贷款的监督和管理，制定更加科学的还款计划，以促进贷款的还款。
生源地助学贷款存在问题及其对策生源地助学贷款与原就学地助学贷款相比具有明显的优越性,有利于实现“银、校、生”三方共赢,但在实际操作过程中也存在着一些问题,因此对生源地助学贷款存在的主要问题进行分析,并在此基础上提出了相应的对策建议。
标签：生源地助学贷款问题对策生源地助学贷款是指符合贷款条件的贫困学生,入学前由户籍所在地的农村信用社或银行办理的一种贷款,生源地信用助学贷款是国家助学贷款的组成部分,它能够有效地解决家庭经济困难高校学生的入学难问题。
生源地信用助学贷款在加强和完善国家助学贷款体系,监督和强化贷款资金的使用,有效降低贷款风险方面起到了积极的作用。
目前,生源地助学贷款在实际操作过程中还存在着一些问题,使得该项工作在实际操作时有许多亟待规范与完善的问题。
1 目前存在的问题1.1 银行或农村信用社惧贷。
从贷款人群看,申请办理助学贷款的很多是家庭经济相对困难或者是非常困难的学生,学生家庭经济收入比辖区居民平均收入水平要低,单靠家庭经济能力无法上大学。
另外,近几年大学生就业率在下降,办理助学贷款的学生毕业后就业情况不稳定,收入也不稳定,还款能力相对薄弱,保障性差,使得生源地助学贷款存在的风险也在加大。
1.2 我国现行的资助体系,首先关注的是如何帮助贫困生解决经济上的困难,而对贫困生精神上、心理上的帮助太少,思想政治教育往往仅仅是一种形式。
1.3 目前生源地助学贷款的办法是“各省为政”,缺少统筹规划与宏观管理。
生源地助学贷款应从申贷条件、金额限制、办理机构、还款方式、还款期限等方面进行统筹规划与宏观管理。
尤其是一些老少边穷地区更应该根据其穷的特点制定出相应的办法,不应照抄一些发达省份的办法。
在甘肃省就应该根据其具体情况制定《甘肃省生源地助学贷款实施办法(暂行)》,学生在校期间助学贷款利息应由财政全额补贴,还应在还贷时间上比其他省份长。
1.4 贷款时间长,信息不畅。
目前生源地助学贷款期限较长,农村信用社在对学生休学、退学、转学、伤亡、开除的情况难以掌握。
当前助学贷款工作中存在的问题、成因及对策当前助学贷款工作中存在的问题、成因及对策随着经济发展的加快，家庭经济条件的变革，越来越多的家庭选择用助学贷款的方式解决子女上学问题。
但是，在实践中，助学贷款依然存在很多问题。
本文将重点探讨当前助学贷款工作中存在的问题、成因及对策。
一、问题1. 助学贷款申请难度大。
申请资格要求以及申请手续繁琐，成为众多家庭助学困难的一个突出问题。
很多学生因为连基本的申请手续都搞不清楚而错过了申请期限。
2. 贷款方式单一。
很多家庭虽然需要助学贷款，但是部分学校及地区提供助学贷款的方式过于单一，只能依据学生或者是家庭的经济条件提供贷款，这样就很难满足学生的不同需求，同时也导致了学校或地区资金成本高的风险。
3. 收回助学贷款难度大。
有些家庭因为无力偿还贷款，在偿还期到期后，由于缺乏完善的追讨机制，导致助学贷款大面积流失，严重影响了助学贷款工作的推进。
二、成因1. 管理机制不完善。
现阶段，对于助学贷款的政策及手续并不完全统一，缺乏联网等破案前两日同步的机制。
同时，贷款机构之间的信息沟通不畅也导致了个别借款人的逃避。
2. 缺乏风控机制。
助学贷款制度缺少妥善的信用评估机制，风险系数也难以量化，风险控制难度大。
3. 利益相关者缺乏互动。
助学贷款涉及到的是学生和贷款机构以及政府等多个利益相关方。
对于这些相关者之间的沟通交流不顺畅，各自的利益关注点也不一样，导致了助学贷款工作的推进困难。
三、对策1. 完善管理机制。
建立起多部门之间的协调机制，将助学贷款落到实处，对于学校、贷款机构等相关机构的评估、筛选、审查等流程进行标准化，使申请助学贷款的程序更加规范化。
2. 编制合理的风险评估报告。
制定科学合理的评估机制，严格控制贷款范围，着力降低不良率。
3. 建立有效追款机制。
加强对贷款风险和收回机制的考核和监管，及时对违约家庭进行处罚并追回贷款。
总结而言，助学贷款作为政府出资加贷款机构推行之一，是当前中国发展教育事业的利器之一，但是发展过程中仍需关注问题现象及其成因。
生源地助学贷款目前存在的问题及完善建议生源地助学贷款是一种为贫困家庭学生提供经济支持的助学政策，帮助这些学生顺利完成学业。
然而，目前生源地助学贷款存在一些问题，这些问题需要得到重视和解决。
一、存在的问题1.贷款额度不足虽然生源地助学贷款在一定程度上解决了贫困家庭学生的经济问题，但是目前的贷款额度仍然不足以满足一些学生的需求。
尤其是一些来自偏远地区或家庭经济特别困难的学生，他们的学费和生活费需求往往超过贷款额度，导致他们仍然面临经济压力。
1.还款期限较短目前，生源地助学贷款的还款期限相对较短，很多学生需要在毕业后短时间内还清贷款。
这对于一些刚刚步入社会的学生来说，无疑增加了他们的负担，也容易导致逾期还款的情况发生。
1.申请流程繁琐申请生源地助学贷款需要提交一系列证明材料，包括家庭贫困证明、录取通知书等。
这些证明材料的收集和审核过程相对繁琐，不仅增加了学生的申请成本，也可能导致一些真正需要贷款的学生被排除在外。
由于生源地助学贷款是信用贷款，风险管理是其中的重要问题。
目前，银行和政府部门在风险管理方面存在一定的困难，如学生毕业后去向不明、联系方式更改等，都可能导致银行无法及时催收欠款。
二、完善建议1.提高贷款额度政府部门应该根据经济发展和物价上涨等情况，适当提高生源地助学贷款的贷款额度，以满足更多贫困家庭学生的需求。
同时，对于特别贫困的学生，可以采取增加贷款次数或延长贷款期限等措施，帮助他们更好地完成学业。
1.延长还款期限银行和政府部门应该适当延长生源地助学贷款的还款期限，减轻学生在毕业后的经济压力。
同时，也可以采取灵活的还款方式，如按月分期还款、年度一次性还款等，方便学生根据自己的实际情况选择还款方式。
1.简化申请流程银行和政府部门应该简化生源地助学贷款的申请流程，减少证明材料的收集和审核环节。
同时，可以借助互联网和大数据技术，实现申请材料的在线提交和审核，提高申请效率和学生体验。
银行和政府部门应该加强风险管理，建立完善的风险控制体系。
生源地信用助学贷款办理面临的困难问题及建议生源地信用助学贷款办理面临的困难问题及建议调查结果显示，生源地信用助学贷款面临部分学生和家长信用意识淡薄、毕业当年直接偿还贷款利息难、贷后追偿工作有难度等问题，亟待关注。
（一）部分学生、家长信用意识淡薄。
国家层面与助学贷款方面配套的法律法规较为缺乏，银行、高校、贷款学生在贷款中相应的权利和责任没有明确的规定，对学生行为不能形成很好的制约。
生源地助学贷款为信用助学贷款，还款主要靠贷款人的意愿和诚信去实现，存在贷款学生或共同借款人因各种原因不按期还款，甚至故意逃避还贷义务的情况，造成违约。
（二）毕业当年直接偿还贷款利息难。
根据国开行及教育部门规定，“在读期间利息全部由财政补贴。
毕业当年不再继续攻读学位的，在3年还本宽限期内只需偿还利息，毕业第四年开始偿还贷款本金和利息（特殊情况除外）。
”大学毕业后，大学生就需要偿还贷款利息，尤其是对于刚毕业且没有及时就业的大学生来说，没有工资收入，偿还贷款利息存在一定困难。
（三）贷后追偿工作存在难度。
大学生毕业后，流动性较大，就业分散，出现“失联”等现象，影响了贷后追偿工作的开展。
“学生联系方式与家庭住址的变化导致后续动态难于跟踪，我们虽建立了大量的微信群、QQ群，但是还存在不能及时联系、无法联系到等现象，贷后追偿工作仍比较困难。
”针对以上问题，基层建议：一是加快个人诚信体系建设，健全生源地助学贷款配套规定，明确政府、银行、高效、贷款学生在贷款中的权利和责任。
二是建议对于已毕业、未就业的大学生偿还生源地助学贷款实行政府补贴，免除一年利息。
三是加大高校毕业生就业创业支持力度，健全动态跟踪、追偿机制，确保及时偿还贷款本息。
高校助学贷款存在的问题及解决方法第一篇：高校助学贷款存在的问题及解决方法高校助学贷款存在的问题及解决方法摘要:高校助学贷款是国家资助贫困生的根本之计和推进教育改革的根本措施。
本文从国家助学贷款的重要性出发，对目前高校助学贷款中存在的问题进行了分析, 最后提出几条完善高校助学贷款机制的方法。
关键词:高校助学贷款;问题;方法国家从1999 年起推行国家助学贷款已经8年了，随着政策的推行，取得了巨大的成绩。
但这项政策在执行过程中，资助效果不尽如人意，不能从根本上控制助学贷款的风险，最终形成大量坏账。
如何解决高校助学贷款中存在的如大学生还款违约率高等问题是决定助学贷款能否继续进行下去的问题，工作的开展仍有许多问题存在。
一、国家助学贷款的重要性国家助学贷款是党中央、国务院为实施“科教兴国”战略, 加速人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业, 特别是优秀青年得以深造的重大决策；是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措；是解决贫困生按时交纳学费的根本办法。
助学贷款的实施，有利于高校正常的财务秩序，缓解高校资助经费不足的矛盾，培养学生自立自强能力和诚实守信的优良品格，为各阶层公民获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制，使社会成员都能平等享有高等教育的权利。
二、目前高校助学贷款过程中的现状在2006年7月25日召开的教育部第16 次新闻发布会上，教育部相关负责人介绍说,自1999年开展国家助学贷款工作以来，全国申请贷款累计总人数395.2万人，银行审批人数240.5万人；申请贷款累计总金额305.6亿元，银行审批金额201.4亿元。
国家助学贷款工作虽然取得了一定成绩，帮助了数十万名困难学生就学，但也同时暴露出目前高校助学贷款的不足。
1.贷款需求不能满足据悉，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人；申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131.7亿元。
加强高校国家助学贷款工作管理的对策建议近年来，我国高等教育逐渐普及，但高等教育的费用也因此水涨船高，给家庭经济条件一般的学生增添了较大压力。
国家助学贷款作为国家政策的一部分，为学生提供了渠道，帮助他们解决了上学费用的问题。
助学贷款工作管理中也存在着一些问题，如管理不规范、审批流程繁琐等。
加强高校国家助学贷款工作管理显得尤为重要。
本文将就此问题提出一些对策建议。
一、加强政策宣传，提高学生认知政策宣传是保障助学贷款管理顺利进行的前提。
当前，很多学生对国家助学贷款政策的认知程度并不高，导致很多符合条件的学生都没有申请助学贷款。
应加强对政策的宣传，以提高学生对助学贷款的认知度。
包括但不限于在学校网站、学校官方微信公众号上进行政策宣传；在新生入学教育中加入对国家助学贷款政策的介绍；定期举办政策讲座等形式，让更多的学生了解国家助学贷款政策的具体内容和申请流程。
二、简化申请审批流程，提高效率当前，申请国家助学贷款的学生普遍反映，申请流程过于繁琐，审批周期过长，给学生带来了较大的困扰。
应从申请、审批、放款等环节入手，简化相关流程，提高效率。
可以通过提高信息化水平，将申请材料的提交、审核等流程纳入到统一的信息化管理平台中，减少纸质材料的申请和审核过程；通过优化审核流程，建立高效的审核机制，提高审核效率，缩短审核周期；通过加强相关部门的协作，提高资金拨付的速度，确保贷款及时发放到学生手中。
这些举措将有效缩短申请和审核周期，更好地满足有需要学生的资金需求。
三、建立健全监管机制，加强风险防范目前助学贷款管理中存在着一些问题，如贷款资金管理不到位、部分学生恶意逃底、违规占用资金等，从而造成了不小的损失。
应建立健全的监管机制，加强对助学贷款资金的使用和追溯管理，严格控制资金的使用范围和标准，并建立风险防范机制，对可能出现的风险进行预警和防范，提高资金使用效率和安全性。
四、加强政策执行，建立问责机制助学贷款政策的执行过程中，需要相关部门加强政策执行，及时发现和解决问题。
学生资助政策存在的问题及建议近年来，我国对于高校学生的资助政策不断完善并取得了一定成就。
然而，在实施过程中也暴露出了一些问题。
本文将探讨学生资助政策存在的问题，并提出相应的建议以期改进资助体系。
一、存在的问题1. 不公平与差异化在现行学生资助政策中，尚存在不同高校之间、不同地区之间以及不同院系之间的差异对待。
例如，一些重点高校享有更多奖学金和优惠待遇，而某些农村地区则往往面临经济支持较少的困境。
这种差异化给予了部分地区和学校明显优势，使得贫困学子无法享受公平的教育机会。
2. 官僚作风和流程繁琐学生在申请各类补贴和奖学金时需要提交大量书面材料，并经历多轮审核程序。
这种缺乏效率的官僚作风影响了救急速度，耽误了资金发放时间，还增加了手续上的负担和成本。
3. 缺乏及时性和灵活性目前学生资助政策的调整更新速度相对较慢，且刚性要求过多。
这导致一些重大变故或突发情况不能及时反映在政策中，使得需要帮助的学生无法在第一时间获得支持。
二、问题解决建议1. 实现公平与公正为了实现公平与公正，需要进一步加强各地区和高校之间的协作和联动。
可以借鉴先进地区成功经验，在各个层面上确保教育机会分配的均衡性。
同时，应制定明确的标准和政策措施，对困境家庭学子给予积极而全面的扶持。
2. 简化流程并提高效率应该借助信息技术手段，推行电子化申请和审核制度。
通过建设统一的在线平台，将审批流程简化，并与相关部门共享数据资源。
有效利用现有资源和技术手段降低成本，提高管理效率。
3. 强化突发事件救助体系要健全资助政策中的灵活机制，在社会突发事件时能够迅速响应，并以最短的时间提供救助。
可以建立专项基金，用于处理突发事件对学生家庭经济困难的冲击，确保其能够顺利完成学业。
4. 加大公共财政投入在消除教育不平等和改善资助政策方面，需要进一步加大公共财政支持力度。
各级政府应划定合理范围内的预算，并制订科学有效的使用计划。
同时，还需建立监督和评估机制，确保公共资源得到妥善利用。
生源地助学贷款合同常见问题随着高等教育的普及，越来越多的家庭都面临着经济上的压力。
为了帮助家庭经济困难的学生完成学业，国家出台了生源地助学贷款政策。
生源地助学贷款是指贷款人以学生为中心，对其家庭经济困难程度进行评估后提供资金，帮助学生完成学业，其还款期限一般为3年。
但是在签订合同时，有时会出现一些问题，为了避免给学生和家长带来不必要的麻烦，本文主要讨论生源地助学贷款合同中常见的问题及解决方法。
Q1：生源地助学贷款如何申请？生源地助学贷款是由学生自愿申请，经院校相关部门推荐，在当地银行和政府教育部门审核后领取的一种特殊贷款。
学生可在银行、教育部门或学校助学办公室进行申请。
首先需要提供申请表，申请材料包括：身份证、户口簿、学生证、毕业证（或在读证明）、家庭收入证明、家庭资产证明、家庭经济情况说明书、以及担保人资料等。
请注意：申请时需要先在学校助学办公室进行登记和资格审查。
Q2：生源地助学贷款需要提供的担保人资料有哪些？生源地助学贷款是需要提供担保的。
通常情况下，需要提供担保人的收入证明、身份证复印件、房产证、车辆证等资料。
此外，担保人的年龄需在18-60周岁之间，且在当地没有负面信用记录。
Q3：生源地助学贷款的利率是多少？生源地助学贷款的利率是由国家政策规定的，一般为基准利率上浮百分之一至两。
按照国家政策规定，目前生源地助学贷款利率为4.60%。
此外，一些银行还会提供一些优惠政策，例如采用等额本息还款方式。
Q4：需要在何时开始还款？一般情况下，学生需要在毕业后6个月内开始还款。
如果学生提前离校、延迟毕业或者转学的，还款时间需要根据具体情况确定。
请注意：由于贷款和还款是和学校绑定的，所以在转学或者延迟毕业之前，需要和学校及银行进行确认和处理。
Q5：生源地助学贷款能否提前还款？生源地助学贷款允许提前还款，并且提前还款不收取手续费。
提前还款需要向银行进行申请，银行会根据当时的贷款余额和还款期限计算提前还款的收益。
