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退休养老规划2008-3-1212008-3-12321世纪退休养老•未来，一切都要靠自己！•独生子女问题，据国家计生委统计，我国现在约有9000万独生子女；•希望过上有尊严的退休生活；•社会保障体系所提供的只能是最基本的生活保障。
2008-3-124退休养老规划的必要性社会保障与养老金资金紧张预期寿命的延长提前退休其他不确定性因素通货膨胀、市场利率波动、个人和家庭成员的健康状况、医疗保险制度的变化“养儿防老”不可靠¾15年前，万科A以14.58元的价格开盘上市，15年后的今天，万科A复权股价已经高达2048元，增长138倍。
如果你在万科A上市之初买入1万股，投入资金14.58万元，到今天的现值是2026.62万元。
你已经是千万大富翁了。
2008-3-125¾15年太长，说短点的¾如果你在2005年6月29日，买入10万股万科A，当天的买入价是3.2元，共计投入32万元，到2007年8月3日，当天的收盘价是33.80元，加上送配股的复权价，你拥有的资产已超过500万元，从32万元到500万元，只需两年零一个月。
这就是理财的魅力所在。
你不理财，财不理你。
2008-3-126养老保险体系2008-3-127社会养老保险2008-3-128社会养老保险概述养老保险的含义(1)在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的；(3)以社会保险为手段来达到保障目的。
(2)目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源；1601年《伊丽萨白济贫法》是现代社会保障制度的直接渊源；英国是世界上最早实行现代社会保障制度的国家。
2008-3-1292008-3-1210养老保险的特点国家立法、强行实行，企业单位和个人都必须参加。
养老保险具有社会性，影响大。
养老费用由国家、单位和个人三方，或单位和个人双方共同承担。
2008-3-1211养老保险的原则保障基本生活公平和效率相结合权利和义务相对应管理服务社会化分享社会经济发展成果2008-3-12122008-3-1213中国社会保障制度¾1951年，原政务院颁布了第一部社会保障法律《中华人民共和国劳动保险条例》（该条例至今未宣布失效）；¾1986年，开始实行劳动用工制度；¾随后开始进行社会保障制度改革，一系列社会保障立法不断出台……2008-3-1214基本养老保险制度的内容¾现行社会养老保险（基本养老保险）制度是根据国务院1997年颁布的《关于建立统一的职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）建立起来的。
保险与退休规划随着社会不断发展，保险与退休规划已经成为越来越多人关注的话题。
保险是一种可以帮助人们分散风险的方式，而退休规划则是为了在老年生活中能够保证一定的生活水平和幸福感。
这篇文章将会介绍保险和退休规划的相关知识，以及如何制定合理的规划。
保险保险是一种个人或企业可以购买的金融产品，它可以为购买人提供经济方面的保障，减轻可能出现的损失。
保险的种类有很多，从人寿保险到车险、健康保险等，每种保险都有其特殊的保障内容。
对于个人来说，最重要的保险是人寿保险，因为它能够保障家庭成员在自己不在时的经济生活，尤其是对于家庭中的主要经济支柱，更是不可或缺的。
而对于企业来说，最主要的保险则是商业保险，它可以为企业在经济损失方面提供资金，保证企业的运营和发展。
当我们购买保险时，我们要注意的是要选择适合自己的保险种类，了解保险的保障内容，同时也要考虑保险公司的信誉度和服务质量。
此外，在投保过程中，我们要了解保险费的缴纳方式、保额和保费的比例等等。
退休规划退休规划是指为了保证在老年生活中可以达到一定的生活质量而进行的各种方案制定。
在制定退休规划时，我们需要考虑的因素很多。
首先，需要考虑退休时的生活费用，包括食品、住房、医疗保健、娱乐等支出。
其次，需要考虑的是退休金来源，一般包括社会保险、个人储蓄、退休金和投资收益等。
最后，我们还需要考虑如何保持退休时的生活质量，例如如何维持社交关系、如何保持健康等等。
在进行退休规划时，我们需要做的第一件事就是了解自己的退休金缺口，即退休后每月需要的收入和可获得的退休金之差。
然后，我们需要在生活费用和预期需求之间进行平衡，选择合适的投资方式，以增加个人资产和提高退休后的收入。
总结保险和退休规划对于我们每个人来说都非常重要。
当我们年轻的时候，应该尽早地投保人寿保险和健康保险，以减轻意外和灾难带来的经济损失。
而当我们进入中年时，就需要开始进行退休规划，逐步加大个人储蓄和投资。
在制定规划时，我们需要了解自己的需求和可支配收入，选择合适的投资方式，并保持良好的理财习惯，以确保自己可以在老年生活中过上健康、幸福和富足的生活。
退休后保险规划有哪些注意事项当我们告别忙碌的工作生涯，迎来退休生活时，保险规划成为了保障我们晚年安稳的重要一环。
合理的保险规划可以在面对突发状况时提供经济支持，减轻家庭负担，让我们的退休生活更加安心、舒适。
然而，退休后的保险规划并非一件简单的事情，需要我们认真考虑和谨慎决策。
下面就来详细探讨一下退休后保险规划的注意事项。
一、明确自身需求和风险承受能力在进行退休后的保险规划之前，首先要对自己的健康状况、经济状况以及家庭状况有清晰的认识。
了解自己可能面临的风险，比如重大疾病、意外伤害等，并评估自己对这些风险的承受能力。
如果身体状况较差，有慢性疾病或者家族病史，那么可能需要重点考虑健康保险，以应对高额的医疗费用。
而如果经济基础较为薄弱，抗风险能力较低，那么可能需要更注重保障型的保险产品，以确保在意外发生时有足够的资金支持。
同时，也要考虑到家庭的经济负担，比如是否有子女需要经济支持，是否有房贷、车贷等未还清的债务。
这些因素都会影响到保险规划的方向和重点。
二、评估现有保险覆盖范围在规划新的保险之前，要对自己已经拥有的保险进行全面的评估。
这包括工作单位提供的商业保险、社保以及个人购买的商业保险等。
查看社保中的养老保险、医疗保险是否能够满足退休后的基本生活和医疗需求。
如果社保的保障不足，可以考虑补充商业保险。
对于工作单位提供的商业保险，了解其在退休后的延续性和转换政策。
有些单位的商业保险在退休后可能会终止，而有些则可以转换为个人缴费的形式继续生效。
个人购买的商业保险，要查看保险合同的条款，了解保险责任、保险金额、保险期限等重要信息，评估其是否仍然符合退休后的需求。
三、优先考虑健康保险随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患病的风险也随之增加。
因此，健康保险在退休后的保险规划中占据着重要的地位。
重大疾病保险可以在被诊断出患有特定的重大疾病时，一次性给予一笔赔付，用于支付医疗费用、康复费用以及弥补收入损失。
在选择重大疾病保险时，要注意保险金额是否足够覆盖可能的医疗费用和生活开支。
教育、退休与寿险规划讲授要点第一部分退休规划一、退休规划的目的与意义1.寿命越来越长2.退休生活费用越来越高3.子女负担能力越来越差4.社保养老金数额既少也不可靠5.人们总是短视二、退休规划的原则1.尽早开始，越早越轻松2.资金运用不能太保守3.用保证给付的养老险或退休年金的准备来满足退休后基本生活支出4.用报酬率高但无保证的基金投资来满足生活品质方面的支出三、退休规划的过程退休规划计算案例—公式法与计算器处理方法李先生今年41岁（请注意：岁数都按周岁计算，退休年龄也是，说60岁退休是指满60岁，说活到80岁是指满80岁去世，一般练习和考试中都不会说明，约定俗成），计划60岁退休，退休后预计寿命75岁，现在年生活开支5万元，退休后保持目前实际支出水平的80%，假设通胀率3%，退休后的投资报酬率5%，退休前8%，请计算退休生活需求以及退休前的年投资额。
（这一计算很关键，教育规划也要用这里的方法，要一步一步讲解，并且完整地写在黑板上，直到弄此表给出了一个四步法的例子。
在这个例子中，一个现年为30岁的人计划在60岁退休，并预计将活到75岁。
从这个例子你可以看到，很多人都会面临退休后出现财政赤字的状况。
不要着急，只要你留下了足够的时间来制定系统的退休计划，你就一定能够实现轻松而舒适的退休生活目标。
（新加坡方伟文许星期著《管好你的钱》中信出版社2003年10月）第二部分子女教育规划（一）子女教育规划的意义1.教育程度与收入密切相关2.教育费用增长很快，绝对数额不小3.教育费用额度和时间都具有刚性4.子女资质事前无法把握（二）子女教育规划的步骤1.目前各级各类学校学费及增长率2.孩子上学时可能的学费预计3.教育目标：孩子的资质、兴趣、父母的期望、家庭的经济能力4.财务规划（教育储蓄、教育保险、投资规划）（三）子女教育规划的工具1.长期工具传统工具-个人储蓄、定息债券、人寿保险其它-政府债券、股票与公司债券、大额存单、教育信托基金、共同基金2.短期工具贷款（四）子女教育规划的原则1.父母期望与子女兴趣能力可能有差距基础教育准备金要充足，深造准备要跟子女经常沟通2.宁可多准备，多余部分可做退休准备金3.利用子女教育年金或储蓄险准备教育经费：强迫、安全（五）子女教育费用计算子女教育规划计算案例不管是在什么时候，只要提起大学教育的费用问题，大多数父母都感到紧张。
费用高得吓人，尤其是到西方国家上学，更是如此。
目前在新加坡国立大学本科生一年的学费是5 500元（念医学和牙科学位的还要高），而美国公立大学是34 000元，是新加坡国立大学的6倍。
假设通货膨胀率是每年5%，在18年的时间里，在美国大学上学的费用将涨到一年81 825元！四年下来，就是30多万元。
这还只是为一个孩子！尽管这些数字大得吓人，但不要让这些数字改变你对孩子的设想。
如果让孩子到国外上大学是你的一个夙愿，它并不是一个不可实现的梦想。
作为父母，你必须勇敢地面对这个问题，尽早打算。
我将向你提供一种指南，帮助你一步步地为孩子的大学教育作计划。
第一步：估算大学教育所需的费用大学教育的费用可以有很大的不同，这取决于所在的国家或州，不管大学是私立的还是属于各州的，也不管学校的声誉和学习的专业。
你自然想为你的孩子选择最好的学校，但重要的是你的预算要在你的收人的范围之内。
在作预算的时候，不要忘记了你其他的经济目标。
如果你发现白己让多重经济目标压得喘不过气来．恐怕就应该检查一下自己的经济目标和经济来源了。
你可能需要放弃你的一些梦想。
不管你放弃什么目标，都不要放弃你的退休计划。
如果你用自己的退休储蓄来为孩子的教育支付学费，到了晚年，你可能不得不依靠孩子生活。
尽管看到他们在你晚年的时候供养你是件高兴的事，但最好不要指望这种办法。
一旦你决定了一项顶算，下一步就是估算大学教育的全部费用。
你应该找出打算让孩子学的大学课程的目前费用，然后为孩子将来上大学做出计划。
提到大学教育费用，大多数父母马上会想到学费和膳宿费。
被忽视的往往是旅行开支、学习资料费用和长途电话费以及孩子的零用钱。
对这些也要作出预算。
但是这些还不是全部，你还需要考虑到通货膨胀。
人们往往低估通货膨胀的影响。
为了看到通货膨胀所造成的损失，应该考虑到这一点。
假设，目前四年制大学的费用是每年2.5万元（学年初付款），孩子开始上大学是在13年以后。
如果钱在银行每年赚取4%，而通货膨胀率是5%，到孩子上大学时，你将面对着大约19.1万元的大学教育费用的账单。
如果通货膨胀率是6%，这个数字将攀升到差不多22万元。
数字本身就能说明问题。
如果你不知道通货膨胀该假设为多少的话，请教一下有经验的教育顾问，他们也许能够更好地就一个合理的通货膨胀设想提出建议。
如果还有疑问，那就用比别人告诉你的稍高一点的通货膨胀率来计算。
第二步：估算目前能够用于将来教育费用的经济来源将你用于这一目标的资产列出个单子。
假设你目前拿出的现金、债券、股票和养老保险，总价值是6万元，你预计这种有价证券的税后回报是7%。
13年后，当孩子上大学的时候，它应该值14.5万元。
第三步：估算亏空让我们假设22万元是将来大学教育费用的一个合理估算数字。
因为你用于大学教育的资金的终值只是14.5万元，所以你有7.5万元的亏空。
第四步：制定填补亏空的理财计划如果你看到了亏空，不要慌张。
孩子现在还没有上大学，还有时间积攒必要的资金。
制定一个最重要的计划来积攒资金。
例如：采用储蓄手段·为了填补7.5万元亏空，你可以现在就拿出一笔钱等将来增值以填补亏空·每月或每年都存一笔定期存款·两种方法都用下表向你表明，为了填补7.5万元的亏空，你需要存的一笔钱和每月储蓄的金额。
计算的根据是以下假设：·孩子现在5岁，到18岁的时候上大学·通货膨胀率是6%·利率是4%：·目前拿出用于教育的资金是6万元·目前资金的预计回报率是7%（注意：目前的6万元可得投资回报率7%，求学期间存款回报率4%，开始上大学的第一年年初就准备好大学期间的费用—WXW）目前的60000元的资金按利率7%复利计算将给你留下75，409元的亏空。
为了弥补这个亏空，你可以现在就拿出45 289元存入银行，或者每月储蓄369元（假设你把钱存人银行可以赚取4%的利息）。
顺着这一栏往下看，你会发现大学教育费用在攀升。
这是因为通货膨胀的缘故。
比如，如果孩子是今天出生的，到他18岁的时候，你将面对一张294 410元的大学教育的账单。
不要绝望。
18年是一段很长的时间，但是不要让这些年毫无计划地溜掉。
如果你和你的妻子在18年中每月存290元，你就会让你的孩子上完大学，不缺一分钱。
（新加坡方伟文许星期著《管好你的钱》中信出版社2003年10月）（六）家长根据子女年龄设计教育经费的投资组合在子女小的时候，应投股票或是股票基金。
只要定期地投，耐心地投，所得股息用于再投资，十几年下来，应当足够子女学费之用。
待到子女快上大学时，可以分期分批将资金从股票转移到债券，以防止要用钱时股市下跌。
子女进大学后，所有的教育准备金都应该撤离股市，投到安全第一的债券上去。
可以将第一年的预计开支用于购买即时到期的债券，将第二年的预计开支用于购买下一年到期的债券，以此类推。
下表的投资组合可供计划子女教育经费时参考。
需要说明的是各类投资收益率以美国1964年到1994年为期。
股票收益率以标准普尔500家公司指数为准，债券收益率以为期5年的美国国库券为准，货币市场收益率以为期30天的美国国库券为准。
中国的各类金融工具的收益率需要计算和预测，然后根据这里的组合计算相应的投资组合的收益率。
根据子女年龄调整的投资组合一览唐庆华《如何理财—现代家庭理财规划》上海人民出版社2005年8月P93动手练练看例1：一个8岁的小孩将来4年大学教育的费用为每年初20000元，为使他在10年后上大学的第一年年初就得到4年的大学费用，在投资年收益率为8%的情况下，今天必须存入多少钱？A.30，683元B.33，138元C.66，243元D.80，000元例2：周明有两个小孩，6岁、8岁。
准备小孩18岁开始上大学，学制四年，年初交费。
当前每年学费22000元，每年增长4%，未来投资回报8%。
周明需要在每年年末储蓄多少钱至最小的孩子最后一次交费完毕？A.11,337.65B.11,897.53C.12,849.34 D12,887.65例3：你为陈先生的孩子（今年5岁）制订了一个去英国读大学的目标，目前英国留学的费用是250，000元／年，如果陈先生的孩子18岁去英国留学，留学四年，每年学费均于学年初支付，则从现在开始，陈先生需要每年年末投资多少钱来存够英国留学费用?（预计学费增长率3%，投资回报率为8%，学费上学后每年继续增加的情况）A．63，719元B．56，898元 C．56，441元 D．54817元多个理财目标的实现问题一、供需现值法李先生打算5年内准备购房资金总价50万元，10年内准备子女教育基金20万元，20年内准备退休金100万元，他的投资报酬率约5%，现有资产10万元，他应有多少年储蓄？如果他的年收入10万元，年日常支出6万元，理财目标的供需缺口为多少？购房资金现值=50/1.055=39.2万元子女教育基金现值=20/1.0510=12.3万元退休金现值=100/1.0520=37.7万元20年日常支出现值=6*PVA(20,5%)=74.8万元20年收入现值=10**PVA(20,5%)=124.6万元总需求现值=39.2+12.3+37.7+74.8=164万元总供给现值=124.6+10=134.6万元总需求现值>总供给现值所以，客户必须增加收入，或提高储蓄率，或提高投资报酬率才能实现所有的理财目标。
对于重要性和紧迫性都相同的目标，可以采用目标并进法，即用各目标还原现值后占目标总额的比例来分配现有投资及未来的储蓄资源；对于重要性虽然相同，而实现时间不同的目标，如果前期压力过大，可以采用目标顺序法，即先实现最紧迫的理财目标，再考虑策划时间较长的其他目标。
二、目标并进法王先生打算5年内准备购房资金总价50万元，10年内准备子女教育基金20万元，20年内准备退休金100万元，他的投资报酬率约5%，现有资产10万元，若想以目标并进法完成目标，各阶段需储蓄多少万元？购房资金现值=50/1.055=39.2万元子女教育基金现值=20/1.0510=12.3万元退休金现值=100/1.0520=37.7万元理财目标总需求现值=39.2+12.3+37.7=89.2万元购房资金现值/理财目标总需求现值=39.2/89.2=44%子女教育基金现值/理财目标总需求现值=12.3/89.2=14%退休金现值/理财目标总需求现值=37.7/89.2=42%10万元资产的分配：购房资金=10*44%=4.4万元子女教育基金=10*14=1.4万元退休金=10*42%=4.2万元。
