第4章 电子支付法律问题

第 1 章电子支付法律法规第 1 节电子支付法律关系及立法现状一、填空题1.电子支付法律必须以电子商务法律为基础。

2.电子支付中交易人各方之间不存在不平等的命令与服从、管理与被管理的隶属关系。

3.当电子支付法律关系受到破坏时，国家会动用强制力进行矫正或恢复。

4.银行之所以接受付款或收款指令，是因为付款人和收款人与银行之间存在有关电子支付的金融服务合同关系。

5.银行起草并作为开户的条件交给付款人和收款人，银行在整个电子支付活动中起到资金结算的中介作用。

6.电子认证机构参与电子支付活动是付款人、收款人和银行能够安全顺利完成电子支付全过程的保障。

7.电子支付的当事人申请证书是要约方，而承诺方一般是认证机构。

8.付款人即整个电子支付过程中第一个发出资金支付指令的人，通常为消费者或买方。

9.电子认证机构负责认证、签发、管理证书，是电子支付中的付款人、收款人和银行真实身份的鉴定人。

10.《计算机信息系统安全保护条例》保护了计算机信息系统的顺利发展，为电子支付的环境安全创造了条件。

二、单项选择题1. 电子支付法律关系中付款人与收款人之间是（）关系。

A. 债务债权B.债权债务C.中介D.银行与客户2. 收款人也称受益人，一般是（）。

A. 债权人B.债务人C.银行经理D.出资人3.根据我国《民法通则》第九十二条的规定：“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还（）。

”A. 受损失的人B.银行C.受益人D.国家4. 电子支付法律关系是以国家（）作为保障的社会关系1A. 强制力B.银行C.行业规范D.道德规范三、判断题1.电子支付法律关系是电子支付主体真实意思的表示。

（√ ）2.电子支付法律不要靠国家强制力来保证。

（× ）3.电子支付法律关系的当事人就是电子支付法律关系的主体。

（√ ）4.电子认证机构有权向付款人和收款人收取一定金额的服务费。

（√ ）5.银行或金融机构需使用配备安全系统的交易手段执行客户指令。

理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。

c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。

双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。

✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。

附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。

❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。

第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。

第1章电子商务法基础理论一、名词解释：略二、单选题：1.C2.A3.B三、多选题：1.ABD2.BCDE3.CE4. ABCD5. ABCDE6. ABCD7. ABCDE四、判断题：1.×2. ×3. ×4. ×五、简述题：略【法律技能实战】题后思考答案1．根据《合同法》等有关法律规定，消费者姚乐网购小猫的交易行为是合法有效的，受法律保护。

而姚乐实际收到的猫却与卖家协商成交的猫严重不符，消费者权益受到了侵害。

2．卖家没有提供符合要求的标的物，应当承担违约责任。

3．作为消费者的姚乐可与买方协商，要求卖方退钱并承担违约责任，或提供符合要求的标的物。

协商不成，只能通过诉讼渠道。

但在该案中买卖双方是以QQ方式联系，这在证据搜集上存在一些难度，而异地网购更加大了维权的难度。

第2章数据电文法律问题一、名词解释：略二、单选题：1．D 2．C 3．D三、多选题：1．ABCDE 2．ABCE 3．ABC四、判断题：1、×2、×3、√4、√5、×五、简答题：略【法律技能实战】题后思考答案1．本案争议的焦点为数据电文能否作为证据使用以及是否可以被法庭采信。

2．在本案中，尽管双方无书面借款协议，但原告提供了划款凭证，被告亦承认收到这40万元，原告已尽到举证义务；被告虽认为此笔款项是赵某归还以前的借款，但未能提供相应证据，所以可以认定这笔款项是赵某生前财产。

如果我是法官，判决王某归还赵某亲人40万元。

第3章电子认证与电子签名法律问题一、名词解释：略二、单选题：1．B 2．B 3．D 4、C 5、C 6、B三、多选题：1．ABC 2．ABCE 3．ABC 4.B,C,D 5.A.B.C.D 6.A.B.C.D.E四、判断题：1、×2、×3、√4、√五、简答题：略【法律技能实战】题后思考答案1．本案争议的焦点为以电子签名方式签订的房屋买卖合同是否具有法律效力。

《电子商务基础》第四章电子教案一、教学目标1、了解电子商务中的电子支付系统，包括其组成、类型和运作流程。

2、掌握电子商务安全技术，如加密技术、认证技术等。

3、理解电子商务中的法律法规问题，包括知识产权、消费者权益保护等。

4、培养学生对电子商务环境下支付、安全和法律问题的分析和解决能力。

二、教学重难点1、重点（1）电子支付系统的工作原理和主要类型。

（2）常见的电子商务安全技术及其应用。

（3）电子商务相关法律法规的核心要点。

2、难点（1）理解加密技术和认证技术的复杂原理。

（2）在实际案例中准确判断和解决电子商务法律纠纷。

三、教学方法1、讲授法通过讲解和阐述，让学生系统地了解电子商务中的电子支付、安全技术和法律法规的基本概念和原理。

2、案例分析法引入实际的电子商务案例，引导学生分析其中的支付、安全和法律问题，培养学生的实际应用能力。

3、小组讨论法组织学生进行小组讨论，针对特定的电子商务问题，让学生交流观点，共同探讨解决方案。

四、教学过程（一）导入新课通过回顾上一章关于电子商务模式的内容，引出本章的主题——电子商务中的关键支撑要素，即电子支付、安全技术和法律法规。

提问学生在日常网络购物中所经历的支付过程和对支付安全的感受，引发学生的兴趣和思考。

（二）电子支付系统1、电子支付的概念和特点电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

其特点包括数字化、便捷性、高效性等。

2、电子支付系统的组成（1）客户包括个人消费者和企业用户，是支付系统的使用者。

（2）商家提供商品或服务，并接受支付的一方。

（3）银行处理支付指令和资金清算的金融机构。

（4）认证中心负责为交易双方颁发数字证书，确认身份的权威性机构。

（5）支付网关连接银行网络与互联网的一组服务器，用于处理支付信息的转换和安全传输。

3、电子支付系统的类型（1）在线支付如网上银行支付、第三方支付（支付宝、微信支付等）。

（2）移动支付通过手机等移动设备进行支付。

电子支付与结算课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（ D ）不属于支付活动的组成要素。

A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（ D ）。

A. 中央银行B.商业银行C. 支付清算组织D.银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。

A. 支付服务系统B.支付清算系统C. 网上支付系统D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（ A ）支付方式。

A. 电话银行支付B.移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ D ）。

A. POS系统B. ATM系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。

它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。

“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。

“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。

“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。

2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。

答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。

支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。

支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。

支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。

电子支付中存在的问题和解决方案Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT电子支付中存在的问题和解决方案一、电子支付中存在的问题（一）、安全问题这个问题直接关系到电子交易各方的利益：买方存在信用卡密码被窃或泄露从而是导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面。

卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。

由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。

网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。

更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必然涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。

从我国目前电子支付的发展情况看，解决方法：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。

虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准，但西方国家较多采用的是Visa 和MasterCard共同开发的SET标准。

由于该标准得到了 IBM 、HP、 Microsoft、 Netscape、 VeriFone、 GTE、 VeriSign等很多大公司的支持，它已成为事实上的工业标准，并获得IETF标准的认可。

就目前情况看，SET是电子支付安全的一种较好的解决方案，需要组织力量认真地加以研究。

各单位在设计电子支付系统时，也应考虑今后与国际接轨的问题。

（2）建立认证中心（CA）的问题。

电子支付中的安全技术日趋成熟，但至今为止，我国尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。

SET协议中的一个关键环节是设置了对买卖双方的认证中心，并提供了基本可告靠的认证技术。

现在的问题是，必须确定CA认证权的归属问题。

银行部门希望拥有CA的认证权，以便今后能够自由地选择高服务质量的信息服务商。

第4章 电子支付系统【教学建议】1 本章第一学习目标，通过电子商务体验活动，其目的是让学生在“做中学”，要求学生能“掌握…”的操作技能。

2 采用“陈述…”来表述，是指本章要求学生重点掌握的“知识目标”，能准确复述相关内容。

3 采用“能列举…”来表述，只要求学生能正确区别相关条目，不要求解释它们。

4 本章最后一个学习目标是“情感目标”。

这一目标是通过电子商务体验唤起学生的学习兴趣，养成“做中学”的习惯，从而达到激发学习专业的兴趣。

学习目标：1．通过“网上购物（2）”的体验，掌握网上购物采用在线支付的操作程序和基本方法。

2．能陈述电子支付、电子货币、电子钱包、网上银行、第三方支付的含义。

3．能列举支付系统的类型、电子货币和银行卡的种类。

4．掌握银行卡支付方式和第三方电子支付方式的方法和技巧。

5．通过电子商务体验活动，养成“做中学”的习惯，主动参与网上的一些实践活动。

二 学海导航 一 拓展体验 三 案例评析情景：联想集团网站发布“免息分期付款购买笔记本电脑”信息肖账打算买一台笔记本电脑，他为此犹豫了很长时间，因为尽管市场上笔记本电脑的价格一降再降，对他来说依然是一笔不小的开支。

这天，他在联想集团网站发现了一条信息，可以免息分期付款购买笔记本电脑，这样他每个月只需通过自己的招商银行信用卡转账1000元，就可以拥有一台价值8000元的商务笔记本电脑了，并且这些手续都可以在线办理。

郭先生随即在网上下了订单，几天以后，电脑就送到了他的家中，“这种销售方式真是太灵活方便了。

”【个案分析】：结合案例，试分析联想集团为什么能开拓市场，提高销售业绩。

【个案评析】：答：通过免息分期付款、在线支付的创新销售模式和电子支付方式，这大大激发了消费者的购买欲望，方便了客户，拓展了市场，提高销售业绩。

【教学建议】对学生来讲，案例分析有一定难度，也有一定的探究价值，教师可采用“异质分组”的教学组织形式，应用“头脑风暴法”，让学生释放出各种想法或答案，经过讨论甚至是争论，由小组统一思想后进行归纳总结成为较为完整、多样的成果。

电子支付知识：电子支付的法律法规和监管随着移动互联网的发展和普及，电子支付成为了人们生活中必不可少的支付方式之一，尤其在疫情期间更是得到了广泛的应用。

在电子支付中，用户可以通过移动支付、网银支付、第三方支付等方式进行线上付款，极大地方便了人们的支付体验。

如此一来，电子支付的相关法律法规和监管也日益重要，本篇文章将对这一问题进行较为详细的阐述。

一、电子支付法律法规1.电子签名法电子签名法是我国电子支付中最基础的一项法规。

它于2005年5月1日正式实施，旨在推动我国电子交易和电子支付的发展。

电子签名是通过使用密码等电子技术进行的身份认证和信息验证的过程。

根据《电子签名法》，电子签名与手写签名的法律效力是等同的，它被认为具有合法的电子记录和文书法律效力，从而有效保障了电子支付的合法性。

2.支付清算法《支付清算法》是我国电子支付领域中的另一项关键法规。

该法于2003年4月1日生效，是我国金融领域的基本法之一，主要依据我国的货币制度和支付服务的民事尺度。

该法明确规定了支付过程中的各类主体，包括支付机构、支付代理机构、支付服务使用者等的法律责任和义务，有效规范了电子支付的秩序和安全。

3.网络安全法网络安全法于2017年6月1日全面实施。

该法对大量互联网行业进行了法律监管，其中也涵盖了电子支付领域。

该法规定，支付机构应当采取各种技术和管理措施，确保支付信息与银行卡信息的安全，严禁泄露个人信息。

该法有效防范了电子支付领域的各类风险，维护了用户的支付安全。

二、电子支付监管1.央行监管部门作为我国金融监管的总监管机构，中国人民银行对我国电子支付领域也进行了监管。

央行制定了一系列电子支付规范化的监管和指导政策，例如支付结算暂行条例、第三方支付机构备付金管理办法、网络支付指引等，有效规范了电子支付运营机制和防范各类风险的措施。

2.市场监管部门市场监管部门也在电子支付领域中扮演了重要的角色。

市场监管部门主要负责电子支付市场竞争环境的监管和资源分配。