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第四章 电子支付工具

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国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习

国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习

国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。

一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。

支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。

其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。

而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。

三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。

点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。

在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。

给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。

从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。

然后本次更新的重头戏来了。

本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。

还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。

这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。

4电子支付PPT课件

4电子支付PPT课件

邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
15
总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
16
电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
3
1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
11
4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠

电子支付与结算实务操作手册

电子支付与结算实务操作手册

电子支付与结算实务操作手册第1章电子支付概述 (3)1.1 电子支付的基本概念 (3)1.2 电子支付的发展历程 (3)1.3 电子支付的种类与特点 (4)第2章支付系统架构 (4)2.1 支付系统的基本构成 (4)2.2 支付系统的层级结构 (4)2.3 支付系统的关键技术 (5)第3章支付结算流程 (5)3.1 支付结算的基本流程 (5)3.2 支付结算的清算与结算 (6)3.2.1 清算 (6)3.2.2 结算 (6)3.3 支付结算的风险管理 (6)第4章电子支付工具 (7)4.1 银行卡支付 (7)4.1.1 银行卡种类 (7)4.1.2 银行卡支付流程 (7)4.1.3 银行卡支付的安全措施 (7)4.2 第三方支付 (7)4.2.1 第三方支付概述 (7)4.2.2 第三方支付模式 (7)4.2.3 第三方支付的安全与合规 (8)4.3 移动支付 (8)4.3.1 移动支付概述 (8)4.3.2 移动支付方式 (8)4.3.3 移动支付的安全措施 (8)4.3.4 移动支付的发展趋势 (8)第5章支付安全与认证 (8)5.1 支付安全风险 (8)5.1.1 窃取用户信息 (8)5.1.2 数据篡改 (9)5.1.3 恶意攻击 (9)5.1.4 内部泄露 (9)5.2 支付加密技术 (9)5.2.1 对称加密 (9)5.2.2 非对称加密 (9)5.2.3 混合加密 (9)5.2.4 数字签名 (9)5.3 支付认证技术 (9)5.3.1 密码认证 (9)5.3.3 生物识别 (10)5.3.4 数字证书 (10)5.3.5 双因素认证 (10)第6章支付法律法规与监管 (10)6.1 我国支付法律法规体系 (10)6.1.1 宪法及刑法相关条款 (10)6.1.2 行政法规 (10)6.1.3 部门规章 (10)6.1.4 规范性文件 (10)6.2 支付机构监管要求 (10)6.2.1 许可证管理 (11)6.2.2 客户备付金管理 (11)6.2.3 风险管理 (11)6.2.4 信息安全与保护 (11)6.2.5 反洗钱与反恐怖融资 (11)6.3 支付合规管理 (11)6.3.1 内部合规制度 (11)6.3.2 合规培训与教育 (11)6.3.3 合规检查与评估 (11)6.3.4 法律法规更新跟踪 (11)6.3.5 合作伙伴合规管理 (11)第7章支付业务实务操作 (11)7.1 支付业务流程 (12)7.1.1 支付指令发起 (12)7.1.2 支付指令审核 (12)7.1.3 资金划转 (12)7.1.4 支付结果通知 (12)7.2 支付业务风险控制 (12)7.2.1 实名认证 (12)7.2.2 风险评估 (12)7.2.3 安全防护 (12)7.2.4 风险预警与处置 (12)7.3 支付业务差错处理 (12)7.3.1 差错类型 (13)7.3.2 差错处理流程 (13)7.3.3 退汇处理 (13)7.3.4 用户权益保障 (13)第8章结算业务实务操作 (13)8.1 结算业务类型 (13)8.2 结算业务流程 (13)8.3 结算业务风险防范 (14)第9章跨境支付与结算 (14)9.1 跨境支付概述 (14)9.1.2 跨境支付的分类 (14)9.1.3 我国跨境支付发展现状 (15)9.2 跨境支付流程与渠道 (15)9.2.1 跨境支付流程 (15)9.2.2 跨境支付渠道 (15)9.3 跨境支付结算风险管理 (15)9.3.1 跨境支付结算风险识别 (15)9.3.2 跨境支付结算风险评估 (16)9.3.3 跨境支付结算风险控制措施 (16)第10章电子支付与结算的未来发展 (16)10.1 电子支付市场发展趋势 (16)10.2 结算业务创新方向 (16)10.3 支付与结算行业的监管挑战与机遇 (17)第1章电子支付概述1.1 电子支付的基本概念电子支付，指的是以电子方式完成资金转移和支付行为的过程。

电子支付工具的使用

电子支付工具的使用

电子支付工具的使用在如今的电子商务活动中，电子支付已经成为了十分关键的一个环节。

电子支付具有很多与传统的支付方式不同的特点，最大的无疑就是电子商务的交易空间是在Internet中，交易双方并不会直接见面，通常也不会见到实物，对各方的身份并无任何确认，交易本身有着某种不信任性；其次，交易双方所进行交易使用的是电子货币，买卖双方都十分希望通过一个安全的平台来完成这种交易，使得自己的财产权益得到最大程度的保护。

一、电子商务1.1电子商务的概念根据世界电子商务大会在1977年巴黎大会上所作出的定义，简单来说电子商务也就是商品交易与支付的电子化。

从它所涵盖的交易类型进行定义就是：交易双方的交易手段是不见面的电子支付；而从技术方面进行定义的话就是：电子商务是一种涵盖数据交换、信息捕捉的一种综合性交易方式。

1.2电子商务应用中的一些特点使用起来方便，大幅度的简化了交易的步骤以及节约时间，大大的提高了交易的效率；操作使用比较方便，成本低，可以提高利润率；可以跨越大的时空进行远距离的交易等诸多优点[1]。

二、电子货币和电子支付2.1关于电子货币电子货币是一种虚拟的货币，可以通过电子计算机或者网络进行交易的一种货币，它是电子支付中的一个重要的基本元素，在某种程度上他可以替代纸币发挥等价物的功能。

根据不同的应用类型，电子货币又可以分为“储值卡型”电子货币、“信用卡”电子货币和“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币等很多种类。

2.2关于电子支付指的是电子交易双方通过网络方式进行交易，也可以是指通过网络手段进行的资金转移或者支付。

电子支付具有方便、快捷、安全等很多的优点；电子支付在很大程度上是依赖于互联网的支付环境的。

电子支付包括两种方式，也就是网上电子支付系统、在线支付两种。

其中的网上电子支付系统主要包括有支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式主要包括的是电子现金、银行卡、智能卡等几种[2]。

2.3对于网络电子支付安全的要求根据美国相关部门给出的一份调查研究报告中给出了电子支付安全的5个基本属性：可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵赖性。

《电子商务基础》第四章电子教案

《电子商务基础》第四章电子教案

《电子商务基础》第四章电子教案一、教学目标1、了解电子商务中的电子支付系统，包括其组成、类型和运作流程。

2、掌握电子商务安全技术，如加密技术、认证技术等。

3、理解电子商务中的法律法规问题，包括知识产权、消费者权益保护等。

4、培养学生对电子商务环境下支付、安全和法律问题的分析和解决能力。

二、教学重难点1、重点（1）电子支付系统的工作原理和主要类型。

（2）常见的电子商务安全技术及其应用。

（3）电子商务相关法律法规的核心要点。

2、难点（1）理解加密技术和认证技术的复杂原理。

（2）在实际案例中准确判断和解决电子商务法律纠纷。

三、教学方法1、讲授法通过讲解和阐述，让学生系统地了解电子商务中的电子支付、安全技术和法律法规的基本概念和原理。

2、案例分析法引入实际的电子商务案例，引导学生分析其中的支付、安全和法律问题，培养学生的实际应用能力。

3、小组讨论法组织学生进行小组讨论，针对特定的电子商务问题，让学生交流观点，共同探讨解决方案。

四、教学过程（一）导入新课通过回顾上一章关于电子商务模式的内容，引出本章的主题——电子商务中的关键支撑要素，即电子支付、安全技术和法律法规。

提问学生在日常网络购物中所经历的支付过程和对支付安全的感受，引发学生的兴趣和思考。

（二）电子支付系统1、电子支付的概念和特点电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

其特点包括数字化、便捷性、高效性等。

2、电子支付系统的组成（1）客户包括个人消费者和企业用户，是支付系统的使用者。

（2）商家提供商品或服务，并接受支付的一方。

（3）银行处理支付指令和资金清算的金融机构。

（4）认证中心负责为交易双方颁发数字证书，确认身份的权威性机构。

（5）支付网关连接银行网络与互联网的一组服务器，用于处理支付信息的转换和安全传输。

3、电子支付系统的类型（1）在线支付如网上银行支付、第三方支付（支付宝、微信支付等）。

（2）移动支付通过手机等移动设备进行支付。

电大电子商务概论形考—电子支付工具的使用

电大电子商务概论形考—电子支付工具的使用

微信支付与支付宝支付一、微信支付及支付宝支付流程图微信支付流程图支付宝支付流程图二、微信支付与支付宝支付的比较电子支付在电子商务中占据着重要环节.传统银行支付在对交易双方的约束和监督反面有所欠缺，无法确保货物质量、双方诚信交易以及退款相关事宜。

同时,随着以互联网技术为代表的现代信息技术的发展，以及智能手机技术的普及与发展，移动支付应运而生。

而其中，支付宝与微信支付两大龙头正在激烈地争夺移动支付市场。

1、本质差异微信支付是由微信及财付通联合推出集成在微信客户端上向用户提供安全、快捷、高效的支付服务的移动支付产品，用户可以绑定银行卡及完成身份认证，就能通过微信实现输入6位密码快捷支付。

微信支付是生长在微信庞大的社交用户群上的社交支付，是社交加金融，想通过加入快捷支付来改变人们的社交习惯.而支付宝最初上线主要针对淘宝上购物的信用问题,作为淘宝网资金流工具，之后向独立支付平台转型，向用户提供付款、提现、收款、转账、担保交易、生活缴费、理财产品（主要是保险)等基本服务，充当起“电子钱包"的角色.2、服务平台移动支付工具成为优质服务平台的重要原因是其一项重要功能：为用户提供便捷的公众服务.微信作为一款拥有着6亿用户的社交工具，其支付功能最初只能通过其涵盖到的“生活圈”才能实现（很多商户把微信朋友圈作为吆喝商品的渠道,宣传后将链接直接连到淘宝上)。

之后微信支付向“服务号”开放,经微信认证的商家可在微信支付中实现交易.联想在联想服务微信上开通微信商城,用户在下单后直接用手机扫描二维码就可以完成付款,用户能够在第一时间以优惠的价格购买到联想新品.微信最成功的不只限于通过公众号这一媒介传播商品信息，更为商家提供了一个交互平台，为用户提供一个便捷购买商品或享受服务的渠道.用户只需订阅相关公众帐号,接受信息、实施操作及支付购买,非常方便。

目前，微信已经有58同城、大众点评、滴滴打车、医院挂号、汽车站购票等商家及服务进驻。

《电子金融学》第四章电子支付系统

第四章电子支付系统美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。

随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。

到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。

随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。

零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。

第一节电子支付系统概述金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。

支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。

支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。

支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。

传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。

与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。

一、支付系统支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。

电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。

电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。

电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。

网上电子支付与结算第4章 网上电子支付工具


2．第三方代理人支付方式
（1）第三方代理人支付方式的原理。 第三方代理人支付方式的原理是： 买方以在线或离线方式在第三方代理人 处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号 和账号； 买方用账号向卖方在线订货，将账号传 送给卖方； 卖方将买方账号提供给第三方代理人， 第三方代理人验证账号信息，将验证信息返 回给卖方；卖方确定接受订货。
（1）信用卡付款系统的优点。 ① 信用卡被广泛发行，使用简单，而且 信用卡被全世界所接受。 ② 信用卡系统提供了良好的消费者保护， 因为用户有权在一定时间范围内退货并拒绝 支付费用，这些费用不是直接从用户账户中 支取的。 ③ 信用卡不一定是本国货币。 ④ 在因特网上使用信用卡的机制简单易 学，几乎每个人都能够在几秒钟之内学会如 何使用。
① SET支付网关。 支付网关起到了一种连接作用，将用于 持卡人和商家之间交换信息的开放网络（如 Internet）与传统的封闭网络和金融机构互 相通信的其他方法连接起来。 SET支付网关体系结构应具有以下功能： 一个SET支付网关能支持多银行系统，即一个 支付网关可供多个银行系统使用，处理多种 银行系统内部通信协议。
3．智能卡存储的信息
智能卡是目前应用最为广泛的电子货币， 它要求在线连接使用。 智能卡、银行卡支付是金融服务的常见 方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。
智能卡上一般可存储以下几种信息。 （1）用户的身份信息。 （2）用户的绝对位置。 （3）用户的相对位置以及相对于其他装 置的物体的方位。 （4）特定的环境参数，如光、噪声、热 量和湿度。
② 电子柜员机。 电子柜员机是在线商家的支付服务器， 它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通 过支付网关）进行通信，发送和接收加密信 息，存储签名密钥和用于交换密钥的密钥， 申请和接受认证，与数据库进行通信，以便 存储和填写订单，并保留和处理记录。 ③ 持卡人电子钱包。 持卡人使用的软件叫做“电子钱包”应 用系统，它能完成SET交易所需要的功能。 （5）信用卡付款系统中的第三方。

第四章 电子支付工具——电子钱包


电子支付工具
四、电子钱包的使用
2.利用信用卡的电子钱包的支付流程： （1）申请信用卡，下载电子钱包软件；商家也必须申请并安 装对应的电子钱包服务器端软件 ； （2）安装电子钱包软件，设置用户名与密码，以保证电子钱 包的授权使用；
（3）添加对应的信用卡（电子现金、电子支票等），并且安 装信用卡的数字证书 ；
非实名制
脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭
电子支付工具
2.软件形态电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和 储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银 行卡和IC卡结合使用。
服务器端电子钱包
不需要安装客户端软件
客户端电子钱包
安装电子钱包的客户端软件
虚拟电子钱包特点
电子支付工具
• 建行龙卡IC卡除了继续保持原有磁条银行卡所有功 能之外，突出体现了以下三方面的特点：一是更安 全。金融IC卡是以芯片为介质，工作原理与磁条卡 有着根本性的不同，使用金融IC卡芯片交易的安全 性大为提高。2003年国外金融机构发行金融IC卡至 今，基本抑制了银行卡的伪卡问题。二是更实用。 金融IC卡芯片可以加载诸多的行业应用，如交通、 医疗、加油、停车、公共事业、智能管理等，实现 一卡多用。三是更便利。金融IC卡独有的“电子钱 包”功能可以实现小额消费的快捷支付，可以在快 餐连锁店、各类超市、旅游景点、电影院等进行 “拍卡”消费。
安全、方便、快速
电子支付工具
四、电子钱包的使用
1.实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex） （1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放 等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值； （2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服 务； （3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把 Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入 终端机。 （4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方 的身份。 （5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额 打印出收据。 （6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑 换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。

第四章 电子支付工具


支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它 首先要通过收单行与发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权 转发给商家从而让商家完成定单，最后接收人发卡银行得到付款并 将其转移给商家。基本的支付网关为从卡处理系统返回的信息（如 ISO8583）和发往卡处理系统的信息（SET）提供了通信和协议转换 能力，并执行所有的SET密码功能。
First Virtual（http：／／）公司提供 第三方代理服务解决方案。在交易进行前，商家和客户都要用First Virtual（FV）注册。客户在用FV注册时，产生一短语，并在因特网 页面上填上其信用卡细目和e-mail地址，再通过网络传递给FV。FV给 收到的短语加上一后缀，形成一新短语，称为Virtual PIN，再发送 给用户。下一步，用户通过电话向FV提供其信用卡号码。这样，FV就 可建立起Virtual PIN和用户信用卡之间的联系，而无需再使用用户 的信用卡号码。商家也需经过类似的注册程序，把他的开户银行细目 传送给FV，并从FV收到Virtual PIN。发送银行细目的正常方法是发 送由商家根据其在银行的账目而开出的支票。FV从支票中取出所有的 账目识别信息。商家完成注册后，可要求FV处理已注册的FV客户的业 务，并要求FV在扣除每宗业务的收费后，使用传统的银行自动清算所 （ACH）服务，给商家在银行的账户入账。
当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
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当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它 首先要通过收单行与发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权 转发给商家从而让商家完成定单，最后接收人发卡银行得到付款并 将其转移给商家。基本的支付网关为从卡处理系统返回的信息（如 ISO8583）和发往卡处理系统的信息（SET）提供了通信和协议转换 能力，并执行所有的SET密码功能。
第四章 电子支付工具
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付 工具仍然可以分为三大类。第一类是电子现金类；第二类是电子信 用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；第三类是电子支票类， 如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些支付方式各有自 己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。这里主要介绍信用 卡类、电子现金、电子支票和电子钱包。
2．信用卡付款系统中的四个角色。 在信用卡付款系统中有四个角色：顾客、贸易商、发行器和 捕获器。为了使用一张信用卡，顾客和贸易商必须与捕获器相应 的发行器建立联系。发行器发给顾客一张信用卡，贸易商向捕获 器请求能接受一个或多个信用卡品种的能力。顾客到贸易商那里 购买商品或服务，并将他们的信用卡呈现给贸易商。贸易商把信 用卡信息发送给捕获器来验证信用卡的合法性。然后，请求就会 通过金融网络传输到顾客所在的银行，银行验证发送过来的信息， 并通过捕获器向贸易商返回授权。
1．信用卡付款系统的4大优点 信用卡付款系统与其他形式的付款相比，具有一些优点：
（1）信用卡被广泛发行，使用简单，而且信用卡被全世界所接受； （2）信用卡系统提供了良好的消费者保护，因为用户有权在一定 时间范围内退货并拒绝支付费用，这些费用不是直接从用户账户中支 取的； （3）信用卡不一定是本国货币。无论客户在哪里购买商品，货币 兑换都会为顾客自动完成； （4）在因特网上使用信用卡的机制简单易学，几乎每个人都能够在 几秒钟之内学会如何使用。用户浏览一个因特网站点，在决定了他们 所需要的服务或商品后，将他们的信用卡信息输入并发送到该因特网 站点（在那里，这些信息要么被收集起来并每天向银行发送一次，要 么因特网站点的所有者与银行建立起一个直接链接），由此，如果用 户有足够的存款支付所选的商品，就可以即时结账。
4．SET支付体系 SET支付体系由支付网关和与之相连的银行系统、电子柜 员机、用户端电子钱包构成。
（1）SET支付网关 支付网关连接银行内部网络中的收单行（商家的金融 机构，保证商家能接受一种支付卡品牌并将获得的支付转 移给商家）。发卡行（客户的金融机构，给客户提供支付 卡，给商家提供支付）通过银行内部网络或其他交流渠道 与收单行通信，不需要用SET协议来实现。
一、信用卡类：系统、第三方、智能系统 （一）信用卡付款系统：优势、角色、标准、体系 信用卡型电子货币是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商 场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、AT（包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等）的起源可 追溯到19世纪80年代，当时只是作为商店进行赊销的购物凭证。现 代信用卡兴起于20世纪50年代，随着经济发展和现代科技水平的提 高，信用卡不断向高效能方向发展，使用范围不断扩大并冲破了国 界，运用形式逐渐趋向现代化。世界上最早的信用卡是美国富兰克 林国民银行于1952年发行的信用卡。此后，美洲银行从1958年开始 发行“美洲信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的 维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行 “万事达信用卡”，发展成为今天的万事达集团。中国首张信用卡 是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行），1986年，中国 银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国工商银行、中 国建设银行、中国农业银行等也发行了自己的信用卡。