➢ 第一阶段:快速发展阶段(1998—2003年)。
1998年9月，中国人民银行下发《汽车消费贷款管 理办法》，商业银行汽车贷款消费铺开，业务规模 迅猛发展。从1999年至2003年末，我国汽车消费 贷款从29亿元增加到1839亿元。
4.2 消费信贷的种类
▪ 延伸阅读：我国个人汽车消费信贷发展的 三个阶段
4.3 影响消费者信贷决策的因素
▪ 4.3.2 时间偏好及消费偏好对信贷决策的 影响
➢ 时间偏好 时间偏好是指由于经济生活中不确定性的存在， 消费者在就当期消费或未来消费进行选择时通 常会看重当期消费。影响消费者时间偏好的因 素有很多，主要包括经济生活的不确定性、消 费效用、储蓄水平、预期通货膨胀率、遗产动 机等。
➢ C=aY+bY'+cA 式中，C为当期平均消费，Y为当期平均收入， Y'为预期平均收入，A为当期平均财产，a，b， c代表边际消费倾向，分别是当期平均收入、 预期平均收入及当期平均财产的边际消费倾向。
图4—2 消费者一生的消费曲线
4.1 预算约束与信贷决策
▪ 4.1.3 消费信贷对预算约束的影响 消费者效用最大化目标的实现取决于预算 约束线的位置。消费者通过消费信贷增加 其可支配收入,从而使预算约束线与更高位 置的无差异需求曲线相切,提高了自身的效 用水平。
➢ 第二阶段:萎缩调整阶段(2004—2006年)。
随着贷款进入风险暴露期,各家银行汽车消费贷款 不良率迅速提高,银行放贷意愿减弱,部分保险公司 随之停办车贷履约保证保险。截至2006年末,我国 汽车消费贷款余额降至946.55亿元,履约保证保险 方式占业务总量的比重从最高时的98%下降到30% 左右。其间,部分商业银行的汽车消费信贷不良贷 款率一度超过30%。
