第十一章汽车消费信贷与分期付款的保险

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号——汽车贷款管理办法（2017年修订）文章属性•【制定机关】中国人民银行,中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.10.13•【文号】中国人民银行、中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号•【施行日期】2018.01.01•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号为进一步支持促进汽车消费，规范汽车贷款业务管理，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会决定修订《汽车贷款管理办法》。

修订后的《汽车贷款管理办法》经中国人民银行行长办公会议和中国银行业监督管理委员会主席会议审议通过，现予发布，自2018年1月1日起施行。

原《汽车贷款管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2004〕第2号发布）同时废止。

中国人民银行行长周小川银监会主席郭树清2017年10月13日汽车贷款管理办法（2017年修订）第一章总则第一条为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，制定本办法。

第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车；新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

《汽车贷款管理办法》全文中国人民银行令中国银行业监督管理委员会〔2004〕第2号《汽车贷款管理办法》已经2004年3月22日中国人民银行第5次行长办公会议和2004年8月9日中国银行业监督管理委员会主席会议审议通过，现予公布，自2004年10月1日起施行。

行长:周小川主席:刘明康二??四年八月十六日汽车贷款管理办法第一章总则第一条为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。

第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车;二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

第五条汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。

第六条汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

第七条借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

第二章个人汽车贷款第八条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

第九条借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件:(一)是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人;(二)具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;(三)具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;(四)个人信用良好;(五)能够支付本办法规定的首期付款;(六)贷款人要求的其它条件。

第七章汽车消费贷款及其
保险
第二节汽车消费贷款保证
保险
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一、汽车消费贷款保证保险概念
汽车消费贷款保证保险是指购车人为获得银行的按揭贷款, 到保险公司购买此险种, 保险合同签订后, 如果借款人不能按约还款, 由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。

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信用保险
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一、汽车分期付款销售信用保险概念
分期付款作为我国汽车销售领域一种新兴的交易方式, 近年来取得了快速发展, 但是这种买卖方式存在着较大的商业风险。

汽车生产厂家或销售商为了规避和转嫁这一风险, 往往选择向保险公司投保, 这就形成了汽车分期付款销售信用保险。

汽车消费贷款保证保险与汽车分期付款销售信用保险的主要差别在于主体的不同: 如果投保人为汽车购买者, 是保证保险; 如果投保人为汽车销售商, 就是信用保险。

在西方成熟的汽车保险市场上, 汽车销售商以购买者的信用为保险标的投保的信用保险, 保费由销售商缴纳, 受益人为销售商自己, 在其遭遇市场风险, 出售抵押或保留所有权的汽车等情况下仍不能收回全部车款时, 可以从保险人那里获得不足部分的赔偿。

而购车人以自己的信用为保险标的投保的保证保险,保费则由购车方缴纳, 受益人也是购车人本人, 购车方可以在其收入流中断不能如期还款的情况下由保险人代为付款, 而依然拥有所购汽车, 但当购车者收入恢复后, 有向保险公司偿还所垫付资金的义务。

事实上, 购车信用保险和保证保险都以购车方的信用风险为标的, 在本质与功能上没有实质性的区别, 但是两者是独立的险种, 一般而言信用保险的风险大于保证保险。

汽车贷款管理办法第一章总则第一条为促进汽车贷款业务健康发展，规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等，制定本办法.第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买或销售汽车(含二手车）的贷款,包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和车队汽车贷款。

第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经国务院银行业监督管理机构批准、有权经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条本办法所称自用车是指借款人本人通过汽车贷款购买使用的汽车；商用车是指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆，包括各种运输车辆、工程机械车辆等.第五条汽车贷款利率和计、结息办法,由借款人和贷款人按照中国人民银行利率政策规定协商确定。

第六条汽车贷款的贷款期限最长不得超过5年，单笔汽车存货贷款的贷款期限最长不得超过一年.符合贷款展期条件的汽车贷款可以展期一次，但展期最长不得超过原贷款期限的一半。

第二章个人汽车贷款第七条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款，包括个人汽车消费贷款和个人商用车贷款。

第八条贷款人应建立个人借款人资信评级系统，根据个人借款人以下情况，审慎确定个人借款人的资信级别:（一）借款人的职业、收入、居所及稳定性；（二）借款人的还款能力和信用记录三）家庭月收入水平及其稳定性；（四）贷款人认为必要的其它因素.第九条贷款人应综合考虑以下因素，合理确定对借款人的贷款条件，包括贷款数量、期限、利率和还本付息方式等：(一）贷款人对借款人的资信评级情况；（二)贷款担保情况；（三）借款所购车辆的性能及用途;（四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。

第十条贷款人必须建立借款人信贷档案，并及时更新。

借款人信贷档案至少应包括下列内容:（一）借款人姓名、住址及有效联系方式；（二）借款人的收入水平及资信状况;（三）所购汽车的型号、价格与用途；(四）贷款的数额、期限、利率、还款方式和担保情况；（五）借款人从其它金融机构取得贷款的情况；（六)贷款催收记录；（七）防范贷款风险所需的其它资料。

汽车贷款管理办法(2017年修订)⽂号：中国⼈民银⾏、中国银⾏业监督管理委员会令[2017]第2号颁布⽇期：2017-10-13执⾏⽇期：2018-01-01时效性：现⾏有效效⼒级别：部门规章⽬录第⼀章总则第⼆章个⼈汽车贷款第三章经销商汽车贷款第四章机构汽车贷款第五章风险管理第六章附则为进⼀步⽀持促进汽车消费，规范汽车贷款业务管理，中国⼈民银⾏、中国银⾏业监督管理委员会决定修订《汽车贷款管理办法》。

修订后的《汽车贷款管理办法》经中国⼈民银⾏⾏长办公会议和中国银⾏业监督管理委员会主席会议审议通过，现予发布，⾃2018年1⽉1⽇起施⾏。

原《汽车贷款管理办法》(中国⼈民银⾏中国银⾏业监督管理委员会令〔2004〕第2号发布)同时废⽌。

中国⼈民银⾏⾏长周⼩川银监会主席郭树清2017年10⽉13⽇汽车贷款管理办法(2017年修订)第⼀章总则第⼀条为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华⼈民共和国中国⼈民银⾏法》、《中华⼈民共和国银⾏业监督管理法》、《中华⼈民共和国商业银⾏法》等法律规定，制定本办法。

第⼆条本办法所称汽车贷款是指贷款⼈向借款⼈发放的⽤于购买汽车(含⼆⼿车)的贷款，包括个⼈汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

第三条本办法所称贷款⼈是指在中华⼈民共和国境内依法设⽴的、经中国银⾏业监督管理委员会及其派出机构批准经营⼈民币贷款业务的商业银⾏、农村合作银⾏、农村信⽤社及获准经营汽车贷款业务的⾮银⾏⾦融机构。

第四条本办法所称⾃⽤车是指借款⼈通过汽车贷款购买的、不以营利为⽬的的汽车;商⽤车是指借款⼈通过汽车贷款购买的、以营利为⽬的的汽车;⼆⼿车是指从办理完注册登记⼿续到达到国家强制报废标准之前进⾏所有权变更并依法办理过户⼿续的汽车;新能源汽车是指采⽤新型动⼒系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动⼒(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

第五条汽车贷款利率按照中国⼈民银⾏公布的贷款利率规定执⾏，计、结息办法由借款⼈和贷款⼈协商确定。

附件8中原银行个人汽车消费贷款管理办法（试行)第一章总则第一条为规范我行个人汽车消费贷款业务，加强贷款业务管理,根据《汽车贷款管理办法》、《汽车品牌销售实施办法》和《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及我行有关规定，制订本办法。

第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由我行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

本办法所称汽车是指经公安部门（车管所)注册取得《机动车登记证书》的一手家用车。

贷款车型应选择国内主流厂商生产或进口的中、高档品牌家用轿车。

贷款所购裸车的售价原则应不低于9万元。

第三条以质押或房屋抵押担保方式申请贷款用于购车的，应按照我行个人综合消费贷款管理办法的规定办理，不纳入本办法管理。

第二章合作机构的准入第四条个人汽车消费贷款业务合作的经销商应优先选择满足以下条件的经销商：（一）已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了4S专营店并经厂家验收合格投产以及4S专营店认可的具有一定资质的二级经销商和综合品牌经销商;（二)管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验,有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划;（三)销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；(四）既往履约记录良好，无不良信用记录。

第五条在办理个人汽车消费贷款业务前,须由有权审批机构对合作机构进行准入审批，核定其担保额度。

第三章贷款对象第六条贷款对象为年龄18—55周岁(含），具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人.第七条借款人必须同时具备下列基本条件：（一）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明；非本地户口的申请人在当地有稳定工作及固定住所，且居住时间满一年以上；(二）有良好的信用记录和还款意愿；（三）有固定的职业或稳定的收入来源，具有按期足额偿还贷款本息能力；（四）原则上本人或其直系亲属名下在当地有房产；（五）香港、澳门、台湾和外籍借款人须在中国大陆境内连续居住一年以上（含一年），且在申请地有固定住所并需提供一名本地联系人；（六)在我行开立个人结算账户；(七）提供我行认可的有效担保；（八）我行规定的其他条件。