汽车消费信贷服务讲义-课件PPT(精)

3.1 汽车消费信贷基本概念
“汽车信贷消费是个了不得的大市场”
德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年 来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，2004年 成立大众汽车金融（中国）有限公司，是德国大众汽车金 融服务股份公司的在华全资子公司。开展消费信贷业务， 用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚， 获取巨额利润。
例 东风风神汽车消费信贷启动
只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东 风风神轿车，与风神共舞
2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30 在兰州交付给客户。
东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需 20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付 1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。
随着第二阶段的分期付款方式的发展，最后将会出现汽 车金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行 与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。
3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
3.2.1我国汽车消费特点 1、消费主体由公车消费向私车消费转变。 第一层次市场：公款购买、公务使用——逐渐缩小 第二层次市场：企业单位公款购置商务车——稳定。 第三层次市场：私人购买和使用——快速发展。
我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类： 第一类，中央银行，即中国人民银行。
第二类，银行。包括政策性银行、商业银行，村镇 银行。
第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的 保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行)，财务 公司等。
第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机 构。
第3章 汽车消费信贷服务
第3章 汽车消费信贷服务
3.1 汽车消费信贷基本概念
汽车消费信贷是消费信贷的一种形式。

（2）间接贷款是指销售商（或生产商）以 分期付款的方式销售商品，银行向销售商 （生产商）购买分期付款合同，即向销售 商（生产商）提供资金，由消费者分期付 款归还银行贷款。
三、按贷款的偿还方式又可分为 到期一次性还款和分期还款。 前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。
消费信贷的特点
（1）利率水平高 个人贷款在银行的贷款资产中是获利可观的高利率贷
消费信贷在商业银行经营中的地位 1、传统上，作为金融中介机构的商业银行 通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发 放贷款实现社会资金的融通的“居民---银 行---工商企业”的单一资金融通格局迄今 仍占主导地位。
2、随着消费信贷的发展，其在商业银行 资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成 为银行收益的重要来源。融资格局多样化 的结果是消费信贷在商业银行等存款性金 融机构的资产中比重的提高，及对工商业 贷款比重的下降。
二、消费信贷必要性 1、对耐用消费品需求的增加。 耐用消费品通常价值较高，借助于社会资金，居民可以提前满足这一
需要。

2、解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。
家庭在不同的生命周期阶段有不同的收入和消费特征。消费者通常会 通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的 大体平稳。
款。
（2）规模呈周期性 在经济扩张时期，消费者对未来的收入预算比较乐观，
储蓄倾向降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快；而在 经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收入预期的 不确定性增加，个人贷款会明显减少。
（3）贷款的利率弹性较低 个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，
即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。
消费信贷的主要种类及其特点
1、住宅抵押贷款。 特点：居民住宅抵押贷款是消费信贷的 最主要品种，约占消费信贷余额的一半以 上。 住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以 住宅本身作抵押，采取分期付款方式。 传统的住宅抵押贷款的特点是固定利率、 均额等付（即在贷款期内，每月的还款额 相等）。 上世纪70年代西方出现可调整利率的抵 押贷款和累进付款抵押贷款。

（2）汽车消费贷款的还款
每月按期还款，贷款全部归还后，注销抵押登记，办理保险 单转让，终止担保人义务
不执行还款义务或无能力还款的，贷款方要求法院强制执行 或拍卖抵押物，补足欠款
只拥有汽车的使用权、占有权，所有权归银行或经销商 车辆只能在本地区使用，禁止长期到外地使用
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三、汽车消费贷款期限
还款额度相等，因此也简称等额法。 计算公式
每月贷 还款 款 月 本 额 利 (1 金 贷 月 率 款 )利 还 月 款 本 率 利 总 1金 期率 数
事先计算出单位贷款额（一般为1万元）不同贷款期的 月等额还款数，编制《汽车消费贷款月还款明细表》。
每月的还款额=贷款总额（万元）× 每万元贷款年限所 对应的月还款额
款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录； 贷款人要求的其他条件。
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（3）机构汽车贷款
指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组 织发放的用于购买汽车的贷款。符合以下条件：
具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人 营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法 人资格的法定文件；
具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法 资产；
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2. 汽车消费贷款本息月还款额的计算 汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额为
基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间 内，如遇银行利率变化，则随利率调整，一年一定。 本息月还款额的两种计算方法： 等额本息法 本息递减法
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（1）等额本息法 按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份，每月
811.46 460.51 322.26 253.86 212.39
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举例说明： 某品牌轿车销售价18.75万元，首付10万元，

2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式 ：
由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。 该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷 款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽 车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽 车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷 公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽 车信贷公司一定的额度来开展业务。
第二节
汽车消费信贷
一、汽车消费信贷的产生和发展
纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。
1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
汽车消费信贷
信贷与消费信贷
汽车消费信贷
主要 内容
汽车消费信贷模
式
我们的运营模式
我们的利润
第一节
信贷与消费信贷
一、信贷的涵义与特征
1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。
汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者。
汽车质押贷款
日本几大著名的汽车公司如丰田、日 产等在20世纪二三十年代才成立。开始， 汽车作为高价商品，消费对象主要是少数 高收入者和政府部门，到了50年代后期， 汽车的分期付款得到普及。

对借款人的还款情况进行监控， 及时发现违约情况并进行催收。
汽车消费信贷风险识别与 评估
信用风险识别
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借款人信用状况
评估借款人的信用历史、 还款记录、负债情况等， 判断借款人的信用风险。
车辆价值评估
对车辆的购买价格、使用 状况、市场价值等进行评 估，以确定贷款的风险敞 口。
贷款期限与利率
经验总结与启示
国际经验的启示
在汽车消费信贷风险管理方面，国际上已经积累了丰富的经验，这些经验可以为我国汽车 消费信贷风险管理提供重要的参考和启示。
中国经验的总结
我国汽车消费信贷风险管理已经取得了一定的成绩，但也存在一些问题。通过对国内汽车 消费信贷风险管理实践经验的总结和分析，可以更好地完善我国的汽车消费信贷风险管理 体系。
操作风险识别
内部流程
评估贷款申请、审批、放款等流 程中的操作风险，如审批标准是 否严格、放款条件是否落实等。
人员素质
对信贷人员的专业素质和职业道 德进行评估，防范操作风险。
信息系统
评估信息系统的安全性和稳定性， 防止因系统故障或数据泄露导致 的操作风险。
法律风险识别
合同条款
审查贷款合同中的各项条款，确保其符合相关法律法规的要求， 避免因合同瑕疵导致的法律风险。
由于汽车消费信贷风险 较高，所以利率通常较高
可选择等额本息、等额 本金、按月付息等还款 方式。
汽车消费信贷风险管理的必要性
降低违约风险
通过风险管理，可以降低借款人 违约的风险，从而减少贷款损失。
保障资金安全
有效的风险管理可以保障金融机构 的资金安全，确保贷款能够如期收 回。
提高市场竞争力
完善的风险管理可以提高金融机构 在汽车消费信贷市场中的竞争力。