财产保险核保核赔第一章

财产险核保考试大纲（初级）【2018版】说明：本次考试时间总时长为150分钟，满分为200分，其中基础知识占100分、专业技能占100分，考试形式为机考闭卷。

题型和题量分布如下：第一部分 基础知识一、保险基础知识【考试目的】通过考核，检验考生对风险、风险管理和保险的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的含义、分类和构成因素、风险管理的概念、程序和方法、保险的概念、风险管理与保险关系等内容的程度，测试其对风险识别和保险认知的能力，提升其保险基础理论水平。

【考试内容】掌握：1．风险的概念与种类2．风险的构成要素3．风险管理的概念4．保险的概念和特征5．风险管理与保险的关系熟悉：1．可保风险的构成要件2．风险管理的程序3．风险管理的主要方法了解：1．各种风险的内涵2．保险的分类3．保险的功能【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593二、保险合同【考试目的】通过考核，检验考生对保险合同的含义、构成要素等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的特征，保险合同的订立、成立与生效、以及保险合同的变更、履行和终止的程度，以提高其运用保险合同基础知识处理承保工作实际问题的能力。

【考试内容】掌握：1．保险合同的概念2．保险合同的订立3．保险合同成立、生效与无效4．保险合同的变更和终止熟悉：1．保险合同的特征和种类2．保险合同的形式及主要内容3．保险合同的构成要素4．保险合同的履行了解：1．保险合同的解释原则2．保险合同纠纷的处理【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593三、保险的基本原则【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则的程度，以提高其运用保险基本原则处理承保工作实际问题的能力。

【考试内容】掌握：1．保险利益、保险利益原则的含义2．保险利益的构成条件3．保险利益原则的时效4．最大诚信原则含义及主要内容熟悉：1．保险利益转移和消灭的具体形式2．财产保险合同保险利益的种类及具体认定3．违反最大诚信原则的法律后果了解：1．坚持保险利益原则的意义2．坚持最大诚信原则的原因【参考书籍及资料】《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593四、财产保险基础知识【考试目的】通过考核，检验考生对财产保险的概念、分类和了解和认识，测试其熟悉或掌握财产保险承保相关基本业务知识的程度，以提高其运用财产保险基础知识解决承保工作实际问题的能力。

财产保险核保财产保险核保是指财险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。

可见，核保就是风险选择的过程，是财险公司承保工作的核心。

一、财产保险核保的内涵：1．风险评估这是核保的基础工作，即对要求投保的风险进行分析，明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。

2．业务选择业务选择实质上是风险选择，包括对“人”和“物”的选择，是保险人在风险评估的基础上，按照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择，以排除不合乎保险规章要求的被保险人和保险标的，并防止不可保风险的介入。

3．承保控制承保控制是对可以承保的业务确定其承保条件，其中主要措施包括控制保险金额、安排分保、保险双方按比例分担责任、规定一定的免赔、业务质量搭配以及规定其他附加条件等。

承保控制的实质是防止依赖保险和产生道德风险及逆选择。

4．核定费率费率即保险的价格，也是承保的主要条件之一。

在风险评估、业务选择和承保控制的基础上，保险人根据承保业务的具体风险状况，核定适当的保险费率。

二、财产保险核保内容财产保险核保包括核保选择和核保控制两个方面内容。

(一) 核保选择财险公司的核保选择表现在两方面：一是尽量选择承保同质风险，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的投保标的。

1．核保选择针对的风险核保选择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。

2．核保选择的方式(1)事前选择事前选择是指财险公司根据投保风险的具体情况决定是否承保。

事先选择可使财险公司处于主动地位，若发现投保风险超过平均水平，财险公司可拒保或有条件承保。

事先选择包括对“人”的选择和对“物”的选择。

所谓对“人”的选择，是指对投保人的可保资格进行审核。

所谓对“物”的选择，是指对投保标的的风险状况进行审核，对那些风险大的标的，财险公司可以拒绝承保或采用较高的保险费率。

财产险业务核赔管理制度财产险业务核赔管理制度财产险业务核赔管理制度第一章总则为进一步完善业务管理体系，有效控制经营风险，确保太保哈尔滨中心支公司。

公司所经营财产险业务理赔工作的质量和效率，维护公司信誉和整体利益，根据总分公司有关业务管理规定，制定本制度。

第二章核赔工作基本原则第一条遵守《保险法》及其他相关法律规章；遵守保险等监管部门各项规定；遵守总公司有关业务管理规定。

第二条主动、迅速、准确、合理；第三条遵循条款，诚实守信，实事求是；第四条程序严密，相互制约和监督，避免个人行为。

第三章核赔程序及范围第五条案件受理1、分公司95500电话窗口负责接客户报案。

95500工作人员接到电话报案后，立即将保单及出险相关信息输入接报案系统，并查抄保单，通知理赔部门具体经办人。

2、如被保险标的异地出险，95500人员根据理赔部门指令，向出险当地太保发出委托函，并将委托函交理赔部门处理。

3、理赔部门立案。

第六条查勘、核损1、理赔部门接到95500报案后，应及时与客户联系，立即安排查勘人员进行现场查勘，如需要委托第三方的，如公估公司、独立检验人、代理检验人等，须立即以书面形式进行委托，如无法及时赶赴查勘地点的，应及时与客户取得联系，告知采取的步骤和注意事项以及应收集的相关资料。

2、现场查勘应按规范操作，拍摄损失现场相片，做好损失记录，认真填写损失清单表格等。

3、查勘人员应告知事故现场相关人员写出事故经过，或就某些重要环节作询问笔录，并请对方签字确认。

4、查勘人员必须在第一现场清点损失数量或比例，据以确定损失程度，对于一时难以鉴定损失的标的，经必要的程序后，聘请第三方。

5、对施救和减少损失的措施要及时作出决定。

6、对由于第三方造成的损失要注意收集证据，方便日后追偿。

7、24小时内写出查勘报告，对重大案件、涉及再保临分的案件要及时填报重大事故通知表，上报公司领导和总公司。

第七条确定保险责任和损失1、根据事故查勘报告，确定是否属保险责任。

财产保险核保核赔学习指导书财产保险核保核赔学习指导书财产保险是一种常见的保险类型，在人们工作和生活中都发挥着重要作用。

财产保险不仅能为个人或企业的财产损失提供一定的保障，也能为社会经济的稳定和发展提供保障。

在保险行业中，财产保险核保和核赔是最基本也是最重要的环节。

本文将为大家提供一份财产保险核保核赔学习指导书，帮助大家更好地理解财产保险核保和核赔的相关知识，提高核保和核赔水平，为客户提供更好的服务。

第一章财产保险概述1.1 财产保险的定义和分类财产保险是一种以财产（包括建筑物、房屋、汽车、货物、机器设备等）为投保标的的保险形式。

主要分为财产综合保险、财产损失保险、财产延期保险、责任保险等。

1.2 财产保险的基本原则财产保险的基本原则主要包括：（1）保障原则：保险公司要为被保险人提供全面、及时的保险服务，保证财产安全和保险利益。

（2）协同原则：保险公司要和被保险人保持密切联系，提高风险防范意识，共同为降低风险和损失努力。

（3）公平原则：保险公司要在合理的范围内根据投保人的风险评估结果，确定保费。

1.3 财产保险的核保和核赔财产保险的核保和核赔是最基本也是最重要的环节，是保险合同的重要组成部分。

正确的核保和核赔对于保险公司、保险代理人和客户都具有重要的意义。

第二章财产保险核保2.1 财产保险核保的概念财产保险核保是指保险公司根据被保险人的投保申请和风险状况，评估风险并决定是否接受承保、承保范围和保费。

2.2 财产保险核保的流程（1）投保申请：客户向保险公司或保险代理人提出投保申请，填写投保申请书。

（2）资料验证：保险公司或保险代理人需要验证客户提供的资料是否真实有效。

（3）风险评估：根据客户提供的资料，保险公司或保险代理人对客户的风险情况进行评估。

（4）决策是否承保：根据风险评估，保险公司或保险代理人决定是否承保，以及承保范围和保费。

2.3 财产保险核保的注意事项（1）核实资料：核保人员需要认真核实客户提供的资料是否真实有效。

财产保险核保核赔核保与核赔是保险经营的核心环节。

核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。

保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。

核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况及市场情况，确定核保策略。

核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险企业防范经营风险的第一关。

核赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔案缮制、赔款支付的过程，核心是审核保心安责任和核定保险赔偿额度与事项，具体体现为保险合同的履行。

保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理的核赔流程、核赔技术水平和核赔人员的素质。

核赔过程中，客户会对公司履行保险合同情况和服务水平的高低有直接和深刻的印象。

客户的满意程度，决定了他对保险公司品牌的认可程度，也关系到保险公司能否稳定住忠诚的客户群，并以此扩大销售。

另一方面，核赔水平的高低也直接影响公司的赔付率和最终的盈利状况。

“核保”和“核赔”每天都在发生，保险公司现金流主要通过“核保”与“核赔”两个环节进行运作，核保核赔工作正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上，把握着公司命脉。

总的来说，核保核赔在保险企业的风险控制能力、盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。

随着我国加入世贸组织，保险市场逐渐对外开放，外资保险机构进入中国的步伐加快，国内保险市场经营主体不断增加，竞争越来越激烈，承保利润逐渐摊薄。

面对一个巨变的市场，只有坚持贯彻执行稳健核保核赔制度的保险公司才能保证公司盈利目标的实现、财务状况的稳健及业务的健康发展。

保险公司必须建立起专业化的风险甄别和控制体系，加强对核保、核赔两大关键经营环节的控制和管理，有计划地建立一支高素质的核保核赔队伍，增强自身的市场适应能力。

第一篇财产保险核保原理与实务第一章财产保险核保原理1.1核保基础核保工作主要是对任何不利于保险经营、有损被保险人群体的因素加以排除或者进行适当的危险评价，以维护保险制度运作的公平，实现保险经营安全与获利，确保投保大众经济利益，达到危险分摊公平等目的。

保险核保核赔[小编整理]第一篇：保险核保核赔1、2、3、4、核保是保险公司在承保前对可保风险进行评判与分类进而决核保的意义达到三赢，对保险公司、对客户、对业务员。

人身保险核保流程;营销人员的核保、体检医师的核保、核保营销人员核保的注意事项：注意避免道德风险、仿制逆选择、定是否承保以什么样的条件承保的分析过程。

人员核保、生存调查、注意投保人的或被保险人的健康状况正确指导投保人填写投保单与有关专项问卷、营销人员报告书要准确详细5、6、保险医师与临床医师的不同点;面对人群不同、目的不同、判体检医师核保过程中的注意事项;1受检人的身份验证、引导断的结果不同、受检人如是告知、发现可疑详细记录、体检资料的保密、体检结果的处理7、专职核保人员核保：在保险公司的核保人员根据前俩个核保环节提供的资料和报告书，经过综合分析觉得是否可以承包或以何种条件承保的过程8、生存调查的方法：直接调查法与间接调查法间接调查：优点经过查证的见解信息一般较为客观并可减少道德风险和逆向选择，缺点时效慢成本高且如果被客户知悉会引起不必要的误会影响保险公司形象。

直接调查的优点：最直接，最经济而且不会引起客户反感缺点受访者有意隐瞒时不宜获得事实真相。

9、核保结论及最终分类标准体：是以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。

次标准体是指被保险人面临健康或非健康损害因素致使其死亡率超出标准死亡率一定比例以上的投保体的总称。

10、健康因素的评估：年龄、性别、身体机能状况、病史、家族史。

11、道德危险：是对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或者给付而投保，然后促成或者故意制造保险事故骗取保险金的风险。

12、逆选择：是指投保人所进行对其自身有利，对保险人及全体保户不利的选择，它是一种对抗保险人危险选择的倾向，逆选择在人身保险中的存在比较普遍。

13、人寿保险的犯罪：故意制造保险事故；捏造保险事故，伪造不真实的保险事故，利用假象榨取保险金；保险事故后的欺诈行为。

内部资料注意保密中国人民财产保险股份有限公司核赔手册（2009版）二OO九年八月为贯彻落实“专家治司、人才兴司”战略，配合公司核保核赔师制度的实施，进一步提升核赔人员专业技能，提高理赔规范化、标准化程度，按照公司整体部署，总公司理赔部、能源及航空航天保险部共同组织编写了•核赔手册‣。

•核赔手册‣共分核赔概述、各险种核赔要点、特殊风险保险核赔要点、相关制度规定、相关法律法规索引四个部分；其中，第二部分包括机动车辆险、企财险、工程险、家财险、船舶险、货运险、责任险、意外险、健康险、农业险、石油险、航空航天险、核电险共十三个险种。

在广泛征求各分公司意见的基础上，经多次修改完善后定稿。

总公司理赔管理部、能源及航空航天保险部相关业务处室和部分分公司骨干人员参与了此次编写工作。

参与编写的分公司人员有：龚立伟（北京分公司）、邵长城（北京分公司）、张军才（河北分公司）、韩涛（山东分公司）、王铮（浙江分公司农险部）、李向明（大连分公司）、吴琳（湖北分公司）、焦龙（云南分公司）、全定策（深圳分公司）等同志。

同时，系统内很多分公司对•核赔手册‣内容进行审定并提出了宝贵意见。

在此对在编写过程中付出辛勤劳动的编写人员和支持此项工作的分公司表示衷心的感谢！因时间仓促，水平有限，不足之处敬请批评指正。

二○○九年八月第一部分核赔概述 (1)第一章核赔的意义、职责与原则 (1)第一节核赔的意义 (1)第二节核赔的职责 (2)第三节核赔的原则 (3)第二章核赔流程 (4)第一节基本流程 (4)第二节预付案件核赔流程 (5)第三节疑难案件核赔流程 (6)第四节拒赔案件核赔流程 (7)第五节诉讼、追偿案件核赔流程 (8)第二部分各险种核赔要点 (9)第一章机动车辆保险核赔 (9)第一节了解承保、出险情况和案件处理过程 (9)第二节核定保险责任 (11)第三节审核赔案单证 (14)第四节核定标的损失、赔偿项目及费用 (17)第五节审核赔款计算 (28)第六节签署核赔意见 (30)第七节特殊赔案处理 (31)第八节保险条款理解及容易引起争议问题的解析 (39)第二章企业财产保险核赔 (45)第一节了解承保、出险情况和案件处理过程 (45)第二节核定保险责任 (46)第三节审核赔案单证 (49)第四节核定标的损失、赔偿项目及费用 (50)第五节审核赔款计算 (56)第六节签署核赔意见 (62)第七节保险条款理解及容易引起争议问题的解析 (63)第三章建筑、安装工程保险核赔 (78)第一节了解承保、出险情况和案件处理过程 (78)第二节核定保险责任 (80)第三节审核赔案单证 (82)第四节核定标的损失、赔偿项目及费用 (83)第五节审核赔款计算 (88)第六节签署核赔意见 (92)第七节保险条款理解及容易引起争议问题的解析 (92)第四章家庭财产保险核赔 (100)第一节了解承保、出险情况和案件处理过程 (100)第二节核定保险责任 (101)第三节审核赔案单证 (103)第四节核定标的损失、赔偿项目及费用 (105)第五节审核赔款计算 (107)第六节签署核赔意见 (114)第七节保险条款理解及容易引起争议问题的解析 (114)第五章船舶保险核赔 (116)第一节承保情况审核 (116)第二节事故及处理情况审核 (119)第三节单证形式审核 (126)第四节保险责任审核 (131)第五节保险损失审核 (139)第六节核定赔款 (154)第七节形成核赔报告 (157)第六章货物运输保险核赔 (159)第一节保险责任认定 (159)第二节损失认定 (174)第三节审核单证及保险赔偿金 (178)第四节疑难案件处理 (181)第五节签署核赔意见 (185)第七章责任险核赔 (203)第一节责任险理赔涉及法律概念及问题解析 (203)第二节一般案件核赔 (208)第三节特殊案件处理 (221)第四节分险种核赔要点 (224)第八章意外险核赔 (243)第一节意外身故、伤残案件 (243)第二节意外医疗案件 (249)第三节特殊案件处理 (252)第四节意外险核赔常见问题 (254)第九章健康险核赔 (257)第一节疾病医疗案件 (257)第二节疾病身故案件 (261)第三节健康险核赔常见问题 (261)第十章农业险核赔 (264)第一节种植险 (264)第二节养殖险 (276)第十一章石油保险核赔........................ 错误！未定义书签。

保险核保理赔《保险核保理赔》教学大纲金融管理学院保险专业2006年8月编写说明一、课程概况1、课程名称（中文）：保险核保理赔2、课程名称（英文）：Underwriting and Claims3、预修课程：精算学、统计学、财产保险、人身保险、保险相关法规4、修读对象：金融保险等专业的本科生5、课程教材：张洪涛王国良，《保险核保与理赔》，中国人民大学出版社，2006 二、课程性质、地位和任务保险以经营和管理风险为主要特征，识别、控制、把握保险标的的风险是保险应用理论研究的重要内容，也是保险企业的核心工作。

随着市场经济体制的建立和完善，保险竞争日趋激烈，尤其加入WTO 后的中国保险，必须迅速与国际保险同步，以技术管理型经营代替以往粗放型经营管理，因此对于保险核保理赔的学习研究显现出前所未有的重要性。

而《保险核保理赔》正是为着适应激烈市场竞争要求，并结合我国保险市场及公司管理的特点、吸收和借鉴世界发达国家的先进技术和保险业务管理的科学原理和方法开设的一门实用性较强的保险专业课程。

《保险核保理赔》任务是讲授保险业管环节中如何运用核保、核赔的基本原理，有效控制保险公司的“入、出口”风险，通过它的教学，要求学生系统掌握保险核保理赔的基本理论、基本内容、基本方法、基本技能，为从事保险专业工作奠定良好的基础。

三、教学内容、教学目标和要求本课程主要介绍保险核保核赔基础理论和基本知识，包括保险核保核赔的概念、目的意义、作用、原则、实务技术及保险核保与理赔的关系；保险核保核赔的主要种类，包括财产保险核保、人身保险核保、财产保险核赔、人身保险核赔等，课程将就其中一些主要险种的核保核赔进行具体讲述；保险核保核赔的案例分析等。

本课程的教学目标和要求：通过教学，使学生：1、全面了解保险核保理赔课程的体系、结构，对保险经营中的风险控制有一整体认识；同时使学生全面了解保险业务管理基本原则，树立向风险管理和控制要效益的观念。

2、掌握保险核保核赔的基本概念、原理、作用以及两者的关系和基本技术；明确保险风险选择在不同险类的选择重点。