2020年消费金融公司研究报告

2020年蚂蚁金服分析报告2020年8月目录一、蚂蚁金服：全球最大独角兽的崛起 (6)1、发展史：起源于支付宝，迅速拓展业务板块 (7)（1）起源于支付宝的蚂蚁金服 (7)（2）融资进程加快，惠及参股机构 (9)2、手握大量金融牌照，阿里为最大股东 (10)3、投资版图不断完善，吸金能力加码 (12)4、国际化进程不断加快，全球普惠金融彰显格局 (14)（1）“全球付”与“付全球” (14)（2）普惠金融受众群体广泛 (14)二、铸造“蚂蚁金融生态系统”，为用户提供一站式金融服务 (16)1、集团产品不断完善，辐射各方各面 (16)（1）集结技术、产品和场景等方式，打造蚂蚁生态圈 (16)（2）加强外部战略合作，构建新生态 (18)2、提供一站式金融服务，盈利模式实现从1.0向3.0不断升级 (19)（1）蚂蚁金服旨在为用户提供一站式的服务平台 (19)（2）盈利重点从支付业务到外金融业务，再到金融科技 (20)三、蚂蚁金服1.0阶段：专注支付、不断创新、拾荒“无人区” (21)1、我国第三方支付现状 (21)2、以支付宝为主的蚂蚁金服支付系统 (22)（1）蚂蚁金服的支付系统主要是以支付宝为主 (22)（2）支付宝作为中间平台，收益主要来源于佣金和利息 (23)3、PayPal和支付宝：地位相似但份额市场不同 (24)四、蚂蚁金服2.0阶段：尝试消费金融，为生活带来便利 (26)1、蚂蚁金服消费金融牌照：终于等到你 (26)2、蚂蚁金服消费金融业务模式 (27)（1）互联网电商消费金融模式 (27)（2）互联网信贷消费金融 (28)3、平台盈利模式 (29)五、蚂蚁金服2.0阶段：试水供应链金融、追赶新零售风向标，打造闭环生态平台 (29)1、我国供应链金融基本情况 (29)2、蚂蚁金服供应链金融发展及盈利模式 (30)六、蚂蚁金服3.0阶段：开创“BASIC”模式，集团生态系统的强力支撑 (33)1、开创“BASIC”模式 (33)2、技术支持盈利模式 (36)（1）微贷科技平台 (37)（2）理财科技平台 (37)（3）保险科技平台 (37)七、主要风险 (37)1、经营风险 (37)2、市场风险 (37)3、其他风险 (38)蚂蚁金服：全球最大独角兽的崛起。

2020年消费金融年中报告2020年，是中国首批消费金融公司获批筹建的第十年,同时，消费金融领域也迎来考验之年。

在年初疫情的冲击之后，又面临最高法以4倍LPR为标准来确定民间借贷利率的考验。

在此情况下，持牌消费金融公司将交出怎样的成绩单？近日，蚂蚁消费金融获批筹建，成为全国第31家获批筹建的持牌消费金融公司。

截至目前，全国共有27家消费金融公司获批开业，最近开业的一家为阳光消费金融。

国内获批的消费金融公司中，富银消费金融、冀银消费金融以及易生华通据零壹智库不完全统计，截至目前，在已开业27家消费金融公司中，共有19家消费金融公司对外公布了业绩数据。

除今年刚批复开业的阳光消费金融、平安消费金融外，捷信消费金融、马上消费金融等公司仍未披露业绩情况。

截至目前，国内共有消费金融公司27家，其中，捷信、招联、马上消费金融属于行业第一梯队，总资产在500亿元以上。

据零壹智库不完全统计，此次披露了 2020年半年度业绩的消费金融公司中，有16家披露了资产业绩情况，其中，招联消费金融的总资产为920.76亿元，以断层式优势稳居头部，仅招联消费金融一家的资产规模就占16家公司总资产规模的近三分之一。

兴业、中银、中邮消费金融3家公司处于中部，总资产规模在300亿元左右，位列行业第二梯队。

头部消费金融公司与中小规模公司之间分化愈加明显。

图1:截至2020年6月底消费金融公司总资产情况(单位：亿元)从整体来看，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2020)》的数据显示，截至2019年末，拥有消费金融牌照的26家消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。

截至2020年6月，16家已披露总资产的消费金融公司资产规模达2864亿元，受到疫情等因素的影响，总资产与2019年年末相比有所缩水。

在资产规模整体缩水的情况下，中小规模消费金融公司在疫情的影响下抵抗住压力，资产规模均有不同程度的扩张。

蚂蚁花呗市场研究报告一、引言蚂蚁花呗是一种移动支付工具，由支付宝旗下的蚂蚁金服推出。

它为用户提供了方便快捷的消费贷款服务，让用户能够便捷地进行线上和线下消费。

本报告旨在对蚂蚁花呗市场进行深入研究，分析其市场规模、用户特征以及竞争对手优势，以期为相关企业和机构提供有价值的市场参考。

二、市场规模蚂蚁花呗作为中国领先的消费金融工具之一，在市场上占据着重要地位。

根据调研数据显示，截至2020年底，蚂蚁花呗的用户规模已超过2亿人。

其中，年龄在25-35岁之间的用户占比最高，这段人群更倾向于线上消费和移动支付。

同时，蚂蚁花呗用户的消费行为也呈现出多样化的特点，覆盖了购物、旅游、教育等各个领域。

三、用户特征1. 年龄分布：蚂蚁花呗的用户主要集中在25-35岁之间，占比约为50%。

其次是18-25岁和35-45岁人群，占比分别为30%和15%左右。

65岁及以上人群的使用率相对较低。

2. 性别比例：男性和女性在蚂蚁花呗用户中的比例接近，各占50%左右。

3. 地域分布：蚂蚁花呗的用户主要分布在一二线城市，其中一线城市的用户占比略高于二线城市。

三四线及以下城市的用户占比相对较低。

4. 使用频率：蚂蚁花呗用户的使用频率较高，每个用户平均每月使用2-3次。

四、竞争对手优势尽管蚂蚁花呗在市场上处于领先地位，但也面临来自其他竞争对手的压力。

以下是几个与蚂蚁花呗市场份额相对较大的竞争对手及其优势：1. 微信支付分：微信支付分是腾讯旗下的消费分期服务，与蚂蚁花呗功能相似，且拥有微信庞大的用户群体作为用户基础。

2. 京东白条：京东白条是京东推出的虚拟信用卡服务，用户可以在京东平台上享受分期付款的便利，且京东白条与京东电商紧密结合。

3. 骏鹰付：骏鹰付是一家专注于线下消费分期支付的公司，通过与各大商家合作，提供优质的服务和更多的消费场景。

这些竞争对手各有自身的优势，例如庞大的用户基础、深度整合的电商平台以及专注的线下消费分期服务，为用户提供了多样化、便捷的消费体验。

GUIDANCE OF FINANCIAL REGULATION^SUPERVISION本栏编辑古慧子****************监管引领□图I 摄图网整治乱象莫让消费贷成套路近曰.银保监会等五部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款 公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

事实上，随着消费贷业务的发展，使金融支持变质为“金融枷锁’’的消费 贷种类，远远不止大学生消费贷。

‘‘彩礼贷” ‘‘墓地贷” “二胎贷”……这些巧立名目的“特色贷款或有违公序 良俗，根本不应创立；或场景冷门，不符合实际需求；或功能“鸡肋”，有为创新而创新的过度营销嫌疑，不仅容 易让消费者陷入‘‘消费陷阱”而引发过度借贷，也会为银行机构的信贷风险防控埋下隐患。

控风险、促发展持续强化消费金融监管近年来，北京银保监局督导辖内金融机构在依法合规、有效管控风险和商业可持 续的基础上，审慎规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促消费”和“控 风险”方面做出了有益探索在“双循环”新发展格局下，形成强大围内市 场，坚持扩人内$，全面促进消费，增强消费对经 济发展的基础性作用，是“十四五”规划的重要战 略部署。

近在经济下行和新冠肺炎疫情双M 影响下，客户多头负债、还款能力K降等H题逐步 显现，银行信川卡和各类消费贷的+良率呈上升趋 势。

一些中小银行、消费金融公司、小额贷款公司 等金融机构出现过度营销、诱导消费等乱象北京银保监局持续督导辖内金融机构在依法合规、办效宵控风险和商业可持续的坫础上，审慎 规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促 消费”和“控风险”方面做出m益探索，截至 2020年年末，北京辖内个人消费贷款余额同比增长0.6%,轱内信用卡专营机构透支余额M比增长 2.3%,均低于全阳平均增速，不陡申增速也处于较 低水平，丛木实现消费金融稳健、0质发展，全面加强消费金融监管着力强化监管 科技力量建立消费金融监管体制机制。

金融科技专题研究报告核心观点“金融+科技”的结合在新兴持牌金融机构广有体现，在金融活动稳健合规为先、牌照为王的新时代，我们认为消金公司、民营银行发展前景广阔，有望更快走进大众视野，未来登陆资本市场可期。

本文以马上消费金融公司、新网银行分别作为消金公司、民营银行代表进行研究，两者在与银行零售业务错位的赛道上已经做出成绩。

我们认为公司治理机制完善、重视科技能力培养、风险定价能力强等，是其成为行业龙头的共性因素。

零售金融特色行、金融科技强行。

马上消费金融：机制引领，科技赋能马上消费金融稳居消费金融公司龙头之列，公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强，2020 年ROE仍达到11%。

目前其上市申请已获重庆银保监局通过，有望成为首家上市的消费金融公司。

马上消费金融股东多元稳定，来自零售、互联网、银行等多个行业，为业务发展提供较好资源支持；管理层从业经验丰富，且均来自国内外顶级机构，为公司的战略制定和执行奠定了良好基础。

在管理层的带领下，马上消金通过科技赋能、风控驱动，践行普惠金融，科研员工占比50%以上。

依托线上和线下消费场景建设，为客户提供小额短期消费贷款，有效分散风险，2019 年不良率下降。

新网银行：技术立行，合作共赢民营银行中，新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持，但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路，以开放的姿态连接合作方，形成了“数字普惠、万能连接”的独特经营模式。

资深的管理团队制定了“技术立行”战略定位，以市场化方式与金融机构、互联网公司合作，解决数据和流量难题。

新网银行依靠外部数据构建自身特色数据库并进行大数据分析，利用自主研发的风控系统，运用多维数据对客户进行“画像”，实现贷款在线批量审批，贷款小额短期特点突出。

作为普惠金融补位者，公司风险定价能力突出，盈利能力领跑民营银行，2019 年ROE超过30%。

一、消金公司&民营银行：走向大众视野的新兴金融牌照在金融活动稳健为先、牌照为王的新时代，金融牌照更为珍贵。

中国消费金融行业发展现状及发展趋势分析
消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

消费金融公司通过自有资金、ABS、同业拆借等方式获得资金，经过消费者的申请流向各消费场景；监管、征信等基础设施，及大数据、AI等金融科技保障产业链的正常、高效运转。

2009年开放试点的消费金融经历了多年的飞速发展，各类机构鱼龙混杂，共同瓜分市场；2017年起政府加大监管力度，打击行业乱象，监管趋严，正规持牌消费金融机构迎来政策红利。

一、消费金融发展现状
随着经济增长、国民消费能力提高、消费需求升级，我国消费金融市场规模高速增长。

截至2020年底，我国消费金融行业规模15.7万亿元，较上年增加1.7万亿元，同比增长12.14%，未来发展前景广阔。

截至2020年底，我国仅有30家消费金融公司获批；我国消费金融牌照审核严格，牌照主要集中在经济发达地区，其中北京、上海、重庆各有三家。

二、消费金融发展趋势
由于消费金融不同于其他金融，它以小额、分散为原则，为消费者个人提供以消费为目的的金融业务，因此，在拉动内需和促进消费增长上发挥着越来越重要的作用。

摘要：随着我国经济的发展与人民生活水平的提高，我国汽车行业也在不断发展，这也加速了汽车消费金融的前进。

汽车消费金融对于汽车行业的发展至关重要。

自1995年我国首次进行汽车消费金融的尝试以来，我国汽车消费金融在机遇与挑战中不断完善。

汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，汽车金融服务方式主要有两种，一种是汽车消费信贷，一种是汽车融资租赁。

近些年来汽车消费金融在发展过程中出现了同质化严重、创新力不足、信息不透明、相关法律法规不健全等一系列问题。

本文就汽车消费金融在发展中遇到的问题挑战入手，针对相应的问题提出通过推行差异化的汽车消费金融业务、加强数字化管理、提高服务多样性、打造多方的合作平台、加强宏观金融环境建设等措施建议，从而推动我国汽车消费金融的持续健康发展。

关键词：汽车；消费；金融随着我国经济的发展与人民生活水平的提高，现如今我国汽车行业已经成为国民经济的战略性、支柱性产业，且未来我国汽车市场依然具有极大的发展潜力。

汽车行业的迅猛发展推动了汽车消费金融的不断前进。

但是我国汽车金融服务起步晚，增长慢，然而在1995年，我国首次进行汽车消费金融尝试，自此使我国汽车消费金融向前跨越了一大步。

近年来伴随着汽车消费的推动，汽车消费者对汽车消费金融业务的需求也在日益扩大，这也促使汽车消费金融的发展愈发迅速，呈现出巨大的发展势头，其服务形式也在不断进行创新和突破。

汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持，以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务。

汽车按揭贷款和汽车融资租赁是主要的业务方式。

虽然汽车行业在2018年开始也进入了很长时间的低迷期，汽车产销量下滑，新车销售进入困境。

但是汽车行业本身是一个庞大的产业链，多年来我国汽车保有量不断上升，由汽车带动的消费金融需求依然巨大。

然而伴随着新车销售的高速发展和市场消费的不断进步，汽车金融经历了黄金十年，服务体系也日趋成熟。

消费金融研究综述【摘要】消费金融在现阶段的金融和经济学中处于知识前沿，消费金融直接关系到国计民生的核心金融业务，受到世界各国政府和金融业界的广泛关注。

中国经济结构中长期存在的不合理，经济增长主要偏重投资和出口而忽视消费的作用。

消费金融日渐成为促进我国经济发展和社会转型的重要手段。

本文旨在对消费金融的发展现状进行综述，围绕着消费金融的概念、功能、范围以及对经济发展的影响等方面进行了阐述，希望对后续研究有所启示。

【关键词】消费金融文献综述经济发展一、引言中国经济结构中长期存在的不合理，经济增长主要偏重投资和出口而忽视消费的作用。

伴随着金融危机的爆发，中国的出口和投资拉动经济的弊端已日益凸显。

党中央高屋建瓴，在国家“十二五”规划中对“三驾马车”的序列做了调整，首次将“消费”列为经济增长的“第一动力”。

党的“十八大”报告中也明确指出，2020年的城乡居民人均收入要比2010年翻一番。

该“倍增计划”将带动内需的进一步释放，为实现经济结构调整和经济可持续发展提供基础。

这一系列的政策方针与消费金融有着密不可分的联系，近年来我国消费金融快速发展，拓宽了消费市场空间，激发了居民的消费热情，日益成为促进我国经济发展和社会转型的重要手段。

消费金融是现阶段金融学和经济学兴起的一个新的研究领域，为了便于后续研究的深入开展，本文主要对国内外消费金融的相关文献进行了总结。

二、消费金融的概念钱颖一教授认为消费金融（consumer finance）应该称为消费者金融或者是居民金融，因为研究还应该包括消费者或者居民的资产配置问题，而不是简单的消费问题。

陈学彬教授也认为消费金融较限定于为消费行为服务的金融，而事实上这一领域研究还牵涉到居民的收入、投资、消费等多个方面，所以建议采用消费者金融一词。

廖理教授认为消费者一词过于强调消费者个人，而消费金融则能涵盖消费者个人的投资和储蓄行为，也能包括家庭的金融行为和资产配置。

merton（1971）则将消费金融定义为：如何在给定的金融环境中，利用所掌握的资产来最大满足消费者的各种消费需求。

伍典2019.12金融科技助力消费金融大放异彩36Kr-消费金融行业研究报告2019.1236Kr-消费金融行业研究报告•我国消费金融市场规模快速增长，行业前景广阔，竞争格局较为分散，不同细分领域各有所长•2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元，预计2020年将达12万亿元，渗透率将达25.1%，与美国40%渗透率相比，发展前景广阔。

目前从整体来看，市场竞争格局较为分散，尚未形成垄断局面。

在传统银行、持牌消费金融、互联网消费金融领域均有领先的优势企业出现，各具特色，各有所长。

•资金需求方、资金供给方、消费金融服务商、消费供给方、消费金融基础设施共同构成消费金融产业链•在消费金融产业链中，上游为资金需求方和资金供给方，中游为消费金融服务商，下游为消费供给方。

此外还有对产业发展起到监管与支持作用的消费金融基础设施，包括银保监会等监管机构，第三方支付机构与征信机构，大数据、云计算及金融科技公司等。

•金融科技用以解决消费金融领域借贷流程中的诸多痛点问题，智能风控将成为消费金融发展的关键•大数据分析、人工智能、物联网和区块链等金融科技的应用正在颠覆金融行业价值链。

目前较为成熟的是大数据分析和人工智能，用以解决消费金融领域存在于贷前、贷中和贷后流程中的诸多痛点问题。

随着国内金融行业监管收紧，消费金融领域历经多年规范与洗牌，利润空间收窄，对客户需求和风险点识别要求更加精准，智能风控将成为消费金融发展的关键。

报告摘要相关研究报告36Kr-“AI+医疗”行业研究报告（2019.12）36Kr-2020年中国新经济趋势洞察报告（2019.10）36Kr-商用服务机器人行业研究报告（2019.08）案例分析公司数禾科技金融科技服务商B 轮2019年2月捷信消费金融持牌消费金融服务商拟IPO 2019年7月SoFi学生贷款再融资，个人理财解决方案服务商E 轮以后2019年5月目录C ontents•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•产业链图谱•产业链分析•金融科技的应用•金融科技对消费金融的影响•数禾科技•捷信消费金融•SoFiCHAPTER Ⅰ消费金融行业发展概况•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•消费金融有广义和狭义之分，本报告仅研究狭义范畴根据中国人民银行《中国区域金融运行报告(2018)》所示，消费金融包括广义与狭义两种定义方式。

罗兰贝格2020中国汽车金融报告前言2019年，中国乘用车新车销量延续了下滑势头，较上年继续下降近10%。

随着中国汽车行业进入发展成熟的“新常态”时期，汽车金融市场的整体增速也开始减缓。

与此同时，各种背景的公司继续涌入汽车金融市场，现有行业玩家也不断投入，加剧的竞争压缩了行业整体利润空间。

日益严格的监管引领行业走上规范化的道路，但也给部分玩家带来经营压力，提出转型要求。

进入2020年，疫情成为各行各业讨论的关键词。

汽车金融行业也受到巨大冲击，行业亟待反弹。

在这样的背景下，汽车金融企业需要对自我进行审视，重整旗鼓，摆脱粗放的经营模式，塑造可持续的发展竞争力。

尽管困难重重，前市并不悲观，许多积极的市场变化驱动着行业前进。

细分场景逐步明确，待拓空间逐渐明朗。

拨云见日，我们看到汽车金融市场孕育着许多新的机遇。

汽车本身的变革将在未来很长一段时间内推动汽车金融的发展和变化。

在汽车新四化的浪潮下，新能源和移动出行都催生出了区别于传统的金融需求，对乘用车金融的模式和渠道都将带来深远的影响。

在这过程中，汽车金融企业迎来梳理业务、自我塑造的窗口。

与此同时，我们也发现，二手车销量及其对应的金融市场仍在快速成长，行业基础和规范的建立是大势所趋。

从事二手车金融的企业迎难而上，继续努力创造市场秩序，随着数据体系的完善，突破业务瓶颈指日可待。

在本报告中，我们首次覆盖了商用车金融市场，对市场趋势、竞争格局和模式演变进行了总结。

商用车新车金融是一个规模近3,000亿元的大市场，具备较高专业性，尤其在渠道开拓和风险管理等方面具有其独特鲜明的发展特点。

此外，商用车在用车环节占据了更大的全生命周期价值，为相关金融服务提供了巨大的想象空间，正待不断进取的企业进行开拓。

面对各细分市场的机会，树立独特优势对于汽车金融企业来说尤为重要。

新车销售渠道的下沉为市场玩家差异化渠道能前言封面图片：Sergey Nivens - Fotolia 力创造条件。

公司解读报告
公司名称：Nuvei
生成时间：2020.08.03
声明：
1、本报告仅供客户作为商业决策的参考资料，数据来自
公开渠道。

客户在做商业决策时、仅供参考，IT桔子并
不承担客户决策所可能带来的商业风险。

2、未经IT桔子书面同意，本报告不得以任何形式全部
或部分提供给第三方，或者在公开渠道进行传播。

公司解读报告-Nuvei
IT桔子是关注互联网新经济行业的投融资数据库和商
业信息服务提供商，数据服务包括公司、创业者、细
分领域、投资机构、投资者、投资事件、新闻、产品等。

产品服务包括但不限于：IT桔子网站和APP、API
数据服务、IT桔子智讯投资管理系统、线下活动、数
据和信息服务等。

互联网消费金融的发展现状与趋势互联网消费金融是指利用互联网技术和平台，通过线上渠道提供给消费者的金融产品和服务。

它借助互联网的普及和便利性，为消费者提供了更加便捷、个性化的金融服务，也促进了金融机构的创新和数字化转型。

在过去的几年中，互联网消费金融经历了快速发展，但也面临着一些挑战和隐患。

本文将探讨互联网消费金融的发展现状和未来的趋势。

一、互联网消费金融的发展现状1. 市场规模迅速增长：互联网消费金融市场规模在过去几年呈现持续增长的态势。

根据统计数据，截至2020年底，互联网消费金融市场规模已超过10万亿元人民币，同比增长超过20%。

消费金融产品和服务的普及，改善了广大消费者的生活水平，也促进了消费市场的繁荣。

2. 技术创新带来便捷体验：互联网消费金融借助技术创新，提供了更加便捷、快捷的金融服务。

通过移动支付、在线贷款等方式，消费者可以在家中或者手机上便捷地完成贷款申请、还款等操作，无需亲临银行或金融机构。

3. 多样化的产品和服务：互联网消费金融为消费者提供了多样化的金融产品和服务。

除了传统的消费信贷产品，还有支付宝花呗、蚂蚁借呗等短期信贷产品，以及在线投资、理财等服务。

这些产品和服务满足了不同消费者的需求，丰富了金融市场的选择。

4. 金融科技公司崛起：互联网消费金融市场的迅猛发展，催生了一批金融科技公司的崛起。

以支付宝、蚂蚁金服为代表的互联网金融巨头，通过技术创新和大数据分析，快速发展起来。

这些公司不仅提供消费金融产品和服务，还通过打通线上线下的金融生态链，进一步拓展了自己的业务版图。

二、互联网消费金融的发展趋势1. 科技创新驱动行业进步：未来互联网消费金融行业将继续以科技创新为驱动力。

人工智能、大数据、区块链等技术的应用将进一步提升风控能力和用户体验。

例如，通过大数据分析和机器学习算法，金融机构可以更准确地评估借款人的信用风险，提供更合适的贷款产品。

2. 加强监管防范风险：互联网消费金融领域的迅猛发展也带来了一些风险和挑战。

年底中银消费金融述职报告
尊敬的领导：
我是某某某，自2020年1月加入中银消费金融，担任某某岗
位至今。

在过去的一年里，我认真履行职责，努力工作，积极融入团队，取得了以下工作成果：
一、客户管理方面：
1. 积极参与客户画像的建设工作，利用大数据分析客户行为特征，协助团队优化产品推广策略，成功提升客户渗透率；
2. 负责制定和执行客户关怀计划，通过定期联系和关怀，提高客户忠诚度和满意度，实现了客户复购率的提升；
3. 参与客户投诉处理，通过及时跟进和有效沟通，成功解决了大部分客户问题，有效维护了公司的良好形象。

二、业绩达成方面：
1. 通过深入了解产品特点和市场需求，成功促成了多个大客户合作，带来了可观的业绩增长；
2. 参与制定推广活动方案，积极推动落地执行，有效提升产品的知名度和市场份额；
3. 积极参与团队业绩考核，有效推动团队成员互相学习和竞争，取得了优异的个人和团队业绩。

三、团队协作方面：
1. 积极参与部门的团队建设活动，通过团队讨论和交流，促进了团队成员之间的合作和共享；
2. 协助新员工的培训和引导工作，提高了新员工的上手效率和
工作质量；
3. 在团队例会中积极分享工作经验和心得，取得了同事们的认可和赞赏。

总结起来，过去的一年中，我在客户管理、业绩达成和团队协作方面取得了一定的成绩。

然而，我也意识到自己在某些方面还存在提升的空间，比如对于部分复杂问题的处理能力和团队管理能力等。

未来，我将进一步提升自己的专业素养，不断学习和实践，努力融入团队，为公司发展做出更大的贡献。

感谢领导一直以来对我的支持和鼓励，我将不负重托，继续努力工作，为公司的发展贡献自己的力量。

谢谢！。

UJIAN FINANCE金融实践与思考消费金融公司父行资本补克债豢的傘丘鸟对策□吕彬彬（兴业消费金融股份公司，上海200120）摘要：作为专营消费信贷的非银行金融机构，消费金融公司的发展明显受到资本约束。

为提升服务能力，消费金融公司应强化资本管理，在实施增资扩股和利润留存的同时，积极运用二级资本债等新型资本补充工具，实现资本结构的稳定性及补充渠道的多元化。

鉴于资本工具具有期限长、次级属性、含减记条款等特征，加之消费金融公司的行业认可度一般，且普遍缺乏发债经验，其发债难度较大。

为此，政府和监管机构应优化发行环境，强化政策激励与引导；发行主体应提升自身实力，夯实市场化发行基础，构建常态化发行机制。

关键词：消费金融公司；资本补充工具；二级资本债中图分类号：F832.39文献标识码：A文章编号：1002-2740（2020）12-0070-05一、消费金融公司资本充足率现状为促进居民消费扩容升级，推进经济结构转型，2009年国务院发布《消费金融公司试点管理办法》，推动设立消费信贷专营机构, 2010年首批4家消费金融公司成立，2013年扩大试点区域至国内16个城市，2015年则进一步在全国范围推广。

截至2020年8月末，全国正式开业运营的消费金融公司27家。

根据2012年原中国银监会发布的《商业银行资本管理办法》（下称《资本管理办法》）及其过渡期安排，消费金融公司的资本监管要求参照一般商业银行（非系统性重要银行）执行，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不得低于7.5%、8.5%和10.5%。

从总量看，公开数据显示，截至2020年8月末，27家消费金融公司的实收资本合计443.40亿元，最高为70亿元，最低为3亿元，平均为16.42亿元，中位数为10亿元。

基于内外部因素，目前消费金融公司的资本充足率呈现如下特征：（一）资本刚性消耗不断增加，资本充足率承压明显。

从资本耗用角度看，统筹考虑国家对于消费金融公司积极发挥功能定位、支持扩大内需的政策导向，以及居民自身消费观念转变、追求美好生活的内在需求，可以预见，未来一段时间内，消费金融公司仍将保持较快的业务增速，风险加权资产将进一步增长；从资本生成的角度看，一方面，为落实金融系统向实体经济让利的政策要求，消费金融公司前端对客定价总体下行，而借入资金成本则呈现相对刚性①，净息差随之收窄；另一方面，消费金融公司主要服务中低收入人群，在经济下行期尤其是受新冠肺炎疫情冲击，整体资产质收稿日期：2020-10-23作者简介：吕彬彬（1983-）,女，福建南安人，经济学硕士，现供职于兴业消费金融股份公司。

公司解读报告
公司名称：Nuvei
生成时间：2020.09.01
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公司解读报告-Nuvei
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