国内消费金融公司相关资料一、国内消费金融公司定义和发展背景（一）银监会对消费金融公司的定义所谓消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
消费金融公司名称中应标明“消费金融”字样。
未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中使用“消费金融”字样。
银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。
（二）国内消费金融公司的发展历程２００９年，作为拉动内需应对国际金融危机的一个尝试，银监会向国务院上报了试点设立消费金融公司的请示及《试点办法》，并于２００９年７月２２日正式对外公布《消费金融公司试点管理办法》，首选北京、天津、上海、成都四个城市启动消费金融公司试点。
试点期间，每个试点城市设立一家消费金融公司。
消费金融公司试点，意在促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平。
2010年2月底，国内首家消费金融公司——北银消费金融公司正式挂牌营业，该公司由北京银行独资设立，注册资金3亿元人民币。
同年3月1日，位于成都的四川锦程消费金融有限公司也宣布成立，注册资本3.2亿元人民币；其中，成都银行出资占比 51%，马来西亚丰隆银行出资占比49%。
2010年6月，中银消费金融公司在上海浦东成立，中银消费金融公司注册资本为5亿元，其中中国银行出资2.55亿元，占比51％；百联集团出资1.5亿元，占比30％；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元，占19％。
2010年12月1日国内第一家外商独资的消费金融公司——捷信消费金融公司在天津成立并开业。
捷信消费由中东欧最大的私有投资集团——PPF 集团全资建立，注册资金3亿元。
二、消费金融公司的主要设立条件和业务范围（一）主要设立条件1、主要出资人消费金融公司的主要出资人指出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人，应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备下列条件：✓具有5年以上消费金融领域的从业经验；✓最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径)；✓财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径)；✓信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；✓入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；✓承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明；✓具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；✓符合有关监管部门的监管要求；✓境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制。
2、一般出资人一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人，应具备下列条件：✓财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径)；✓信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；✓入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；✓承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明；✓具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；✓符合有关监管部门的监管要求；✓境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；✓金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。
3、注册资本消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额。
4、监管指标消费金融公司应遵守下列监管指标要求：✓资本充足率不低于10%；✓同业拆入资金比例不高于资本总额的100%；✓资产损失准备充足率不低于100%；✓投资余额不高于资本总额的20%。
✓有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。
（二）业务范围经银监会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：✓办理个人耐用消费品贷款；✓办理一般用途个人消费贷款；✓办理信贷资产转让；✓境内同业拆借；✓向境内金融机构借款；✓经批准发行金融债券；✓与消费金融相关的咨询、代理业务；✓代理销售与消费贷款相关的保险产品；✓固定收益类证券投资业务；✓银监会批准的其他业务。
注：1、个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。
2、一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。
3、消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款。
4、消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。
三、消费金融公司的业务特点和存在的问题（一）业务特点1、目标市场消费金融主要是面对中到低端客户。
可归结为“小新”和“大新”。
所谓“小新”，就是处于大学毕业初期、需要用钱的社会“新人”；而“大新”，即工作若干年、处于结婚生子阶段又有资金需求的“新人”们。
2、业务优点消费金融公司贷款最大的特点就是“小、快、灵”，这决定了它必须采用与传统零售贷款完全不同的业务模式。
首先，消费信贷平均贷款额度是很小的，最高贷款额不超过借款人月收入的5倍。
其次，审批贷款时间比银行短，银行的每一笔贷款会有很长时间进行调查，比如信用评分等，而消费金融公司和零售商合作，客户来了到现场之后，只要选好他喜欢的东西，直接在现场协助他填好申请，把一些主要个人信息等经过电子渠道提供给后台，在很短时间内，一般是30分钟左右就能够给现场反馈审批的结果。
如果通过了的话，客户可以立即在现场签约，把所喜欢的产品带走，剩下部分则进行分期付款。
第三，贷款灵活。
消费金融贷款“无抵押、无担保”，还款方式多样，可选择主动还款与最低还款方式等。
（二）目前存在的主要问题1、消费者认知不足按照放行消费金融公司时的设想，消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。
消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。
尽管消费金融公司提供的贷款无需抵押也无需担保、审批高效且已试行一段时间。
但对这一尤其利于中低收入阶层的新型金融模式，消费金融公司的目标客户群体们显得“茫然不知”。
由于传统消费习惯的影响，当前百姓接受新型消费信贷供给的理念没有树立起来，发展消费金融业务的社会环境有待进一步改进。
2、经营模式不清晰与消费者认知度与接受度不够相对应，目前几大消费金融公司都谨慎表示他们还没有构建起真正的、适合中国国情的消费金融模式。
虽然每个公司都有各自的侧重点，但没有人能说得清谁才是最正确的。
3、征信环境难助力中国的征信环境与发达国家有很大差距，很多信用评估信息在国内难以取得，这是目前消费金融公司遇到的最大的障碍。
有效验证渠道少，个人信用体系不健全也致使骗贷、改变贷款用途行为仍然存在，使消费金融业务产生更大风险，核实借款人信用状况及收入信息方面也存在较大困难。
在对付恶意违约甚至骗贷时，消费金融公司目前也没有找到很好的收回贷款方式，因为根据银监会的规定，借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。
4、贷款利率难题对消费金融公司来说，贷款利息太高无人贷款，太低了覆盖不来成本，更别说盈利。
目前，消费金融公司利息在１０％－１５％，最高不超过基准利率的４倍。
这一利息水平与银行的消费信贷业务相比并无优势。
5、相对信用卡业务无优势目前，可开展消费信贷服务的还有商业银行和汽车金融公司这两类金融机构。
银行消费信贷产品主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。
在同银行竞争上，消费金融公司一方面不能办理住房和汽车贷款，另一方面，还要和银行的信用卡业务展开正面竞争。
信用卡的分期付款业务主要是针对个人的耐用消费品贷款，而消费金融公司也主要锁定这两个领域。
而且，银监会还对消费金融公司发放一般用途个人消费贷款还有严格的规定。
比如，消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度；再比如，消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款。
如果消费金融公司的业务与信用卡业务重合，不具备竞争优势。
比如，信用卡有最长５６天的免息期，最长付款期限可以达到３年，而且信用卡额度最高可达几十万甚至几百万元。
而消费金融公司从贷款发放就要开始支付利息。
由于消费金融公司不能吸收存款，导致其资金运营成本较高，同信用卡相比其贷款条件可能也较高。
另外，除了贷款利率不具备竞争优势外，消费金融公司还要对每笔消费进行审核或者指定商家，没有信用卡那样“自由”，更何况信用卡还有消费折扣和积分换礼等附加服务。
6、盈利难题探索中的消费金融公司暂时还没有展现诱人的盈利能力。
除了资金、人员成本，消费金融需要相应的后台支持，即坚实的ＩＴ基础设施和先进高效的呼叫中心，以此确保高品质的客户服务。
为满足以上需要，这就要求消费金融公司在某些方面进行基础建设投资，并承担一定的费用，比如营运成本，分包服务等外部支付等。
消费金融公司通常至少需要１－３年的运营来实现盈利，但具体时间将取决于实际成本和市场渗透情况。
目前国内各家消费金融公司还未实现赢利。
四、目前国内主要消费金融公司简介（一）北银消费金融公司1、成立时间2010年3月1日于北京成立。
2、注册资本和股东注册资本：3亿元人民币。
股东：北京银行独资设立。
3、主要产品1）轻松贷可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。
1小时内就能完成审批。
期限灵活，3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月和60个月可任意选择。
等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。
贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可。
2）应急贷可用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费事项。
审批时间为3个工作日内通知结果。
3个月内按日计息，随借随还。
3）Mini循环消费贷贷款额度可循环使用，额度内可随时提款。
按日计息，日利万分之四点五。
在北京银行营业网点和自助机具可受理取款、还款和查询业务。
每月可选择仅还最低还款金额，5000元每月最低只需归还250元外加提款手续费和利息即可。
