对邮储银行小额信贷市场存在问题分析

邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国邮政储蓄银行，其零售信贷业务一直是银行的重要业务之一。

随着我国金融市场的逐渐开放和经济发展的不断推进，邮储银行零售信贷业务也面临着越来越复杂的风险挑战。

本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析，探讨其面临的挑战和应对之策。

一、邮储银行零售信贷风险面临的挑战1. 客户信用风险邮储银行在开展零售信贷业务过程中，客户信用风险是最为直接且严重的挑战之一。

随着经济发展和消费水平提高，银行客户多样化和信用状况参差不齐，风险管理难度大大提高。

尤其是在信用卡发放、个人消费贷款等业务中，客户的违约风险成为不可忽视的问题。

2. 利率风险随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的深入推进，邮储银行零售信贷业务的利率风险也在增加。

银行业务收益面临市场波动的风险，利率形成机制日益复杂，邮储银行需要谨慎把握市场变化，防范利率风险的不利影响。

3. 市场风险邮储银行在零售信贷业务中面临的市场风险主要包括资产质量下降、资产流动性不足、市场交易风险等。

随着金融市场对外部环境的敏感度增强，市场波动对银行的风险暴露度也在加大。

4. 业务风险邮储银行在零售信贷业务中所承担的业务风险主要包括技术风险、操作风险、反欺诈风险等。

特别是在互联网金融等新业务领域，业务风险更是成为银行风险管理的一大挑战。

5. 法律合规风险邮储银行在零售信贷业务中必须面对多方法律合规要求，包括关于贷款合同、催收行为、个人信息保护等方面的法律规定及监管要求。

在改革开放和金融市场化的大背景下，法律合规风险成为银行面临的重要挑战。

二、邮储银行零售信贷风险防范与管理对策1. 完善信用风险管理体系邮储银行应建立完善的客户信用评估模型和风险控制体系，通过科学的风险评估和定价机制，提高信贷业务的准入门槛，有效控制客户信用风险。

邮储银行可通过与第三方数据公司合作，获取更多客户信息和信用记录，提高风险识别和预警能力。

2. 加强利率风险管理邮储银行在零售信贷业务中应建立完善的利率风险管理体系，包括制定合理的定价策略、建立灵活的利率调整机制、设立利率风险管理部门等。

浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。

完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。

其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。

成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。

我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。

十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。

世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。

商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。

对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。

政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。

服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。

第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。

本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。

相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。

项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。

这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。

邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。

然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。

本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。

二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。

这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。

2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。

然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。

3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。

这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。

4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。

邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。

三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。

2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。

3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。

同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。

邮政金融业务经营和支持地方经济发展存在的困难及今后打算邮政金融业务作为一种特殊的金融服务方式，既有利于满足人民群众的金融需求，又能支持地方经济的发展。

然而，在实际经营中，邮政金融面临着一些困难和挑战。

本文将探讨邮政金融业务经营和支持地方经济发展存在的困难，并提出今后的打算。

一、邮政金融业务经营存在的困难1.1市场竞争压力大随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，邮政金融面临着来自商业银行、互联网金融等各种金融机构的强劲竞争压力。

这些金融机构具备更为灵活的业务模式和更强的服务能力，给邮政金融业务带来了巨大的竞争冲击。

1.2技术创新不足邮政金融业务在信息技术方面相对滞后，缺乏创新力。

与商业银行相比，邮政金融业务在风控、数据分析、移动支付等方面的技术应用还较为落后，这导致其在服务效率和用户体验方面存在不小的差距。

1.3地域限制影响业务扩展由于邮局的分布主要集中在城市和县镇，对于偏远地区而言，邮政金融的服务网络并不完善。

这种地域限制极大地限制了邮政金融业务的拓展，无法满足全国范围内人民群众的金融需求。

二、邮政金融业务支持地方经济发展的困难2.1融资渠道单一传统上，地方经济主要依赖于银行的信贷渠道。

邮政金融作为一种金融服务机构，对地方企业提供融资支持的能力限制在较低水平，很难满足地方经济对多元化融资的需求，这给地方经济的发展带来困难。

2.2金融产品创新不足邮政金融业务的金融产品相对较为单一，缺乏针对地方经济发展需求的创新产品。

地方经济中有许多小微企业和农村经济，对于这些特殊经济主体的融资和金融服务需求，现有的邮政金融产品往往无法提供合适的解决方案。

2.3服务能力不足地方经济发展需要及时、高效的金融服务支持，然而邮政金融业务在高端客户服务、投融资咨询等方面的能力还有待提升。

这导致邮政金融业务无法真正满足地方经济的快速发展需求，影响了支持地方经济的效果。

三、今后的打算3.1加强技术创新，提升服务体验邮政金融业务需要加强技术创新，推动信息技术在金融服务中的应用，提升服务效率和用户体验。

邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。

近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。

邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。

为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。

农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。

在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。

商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。

邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。

一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。

如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。

支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。

《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。

邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。

然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。

本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。

二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。

由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。

2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。

如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。

3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。

内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。

这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。

三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。

（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。

（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。

2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。

（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。

（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。

邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国国有银行体系中的重要一员，一直以来致力于为广大客户提供优质的金融服务。

在金融业务中，零售信贷是银行的重要业务之一，但也伴随着一定的风险。

邮储银行零售信贷风险防范与管理显得尤为重要。

一、零售信贷业务的特点零售信贷是银行向个人客户提供的信用贷款业务，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款等。

零售信贷业务具有灵活性强、规模大、风险分散等特点。

作为银行业务中的重要组成部分，零售信贷业务在一定程度上反映了金融机构所服务客户的信用状况和偿债能力，同时也是银行获取利润的重要途径。

二、零售信贷业务存在的风险1. 信用风险零售信贷业务中最主要的风险即为信用风险，即借款人因各种原因无法按时足额偿还贷款本息还款。

这种信用风险可能来源于借款人的信用状况不佳、偿债意愿不强或者未来偿还能力不足等原因。

如借款人因疾病、意外、工作失职等原因导致收入大幅减少，无法按时偿还贷款，从而造成损失。

2. 利率风险零售信贷业务还面临着利率风险，即由于市场利率波动导致银行资产和负债利率失衡，从而影响银行的利润。

特别是对于长期的个人住房贷款业务来说，利率风险尤为突出。

3. 操作风险零售信贷业务还可能面临操作风险，即由于内部员工疏忽、失误或者人为因素导致的风险。

比如在审批、放款、还款等环节出现失误，导致业务风险暴露。

三、零售信贷风险防范与管理1. 健全信用审查制度邮储银行应建立健全的信用审查制度，对借款人的基本信息、信用记录、收入来源、负债状况等进行综合评估，以保证借款人的偿还能力和还款意愿。

还应根据借款人不同的风险特征设计不同的信贷产品和风险定价，实现风险分层管理。

2. 加强风险管理邮储银行应建立完善的风险管理机制，包括建立较为完善的风险识别、风险定价、风险监控和风险应对体系。

通过制定合理的贷款额度、贷款利率、抵押品要求等手段，加强对信贷业务的有效监控，及时发现和应对潜在的风险。

3. 强化内部控制邮储银行应加强内部控制，完善内部审批流程和制度，严格审核贷款材料，避免审批、放款、贷后管理等环节的操作风险。

邮政银行针对检查存在问题及下步整改措施检查背景近期，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）对邮政银行展开了一次全面检查。

检查内容涉及邮政银行各业务领域，包括信贷、资产质量、风险管理、内部控制、反洗钱等方面。

检查发现了一些问题，需要邮政银行采取相应的整改措施。

存在问题根据银保监会的检查结果，邮政银行存在以下问题：一、信贷方面存在以下问题1.不严格控制贷款风险。

2.贷款分类与计提准备金不够合理。

二、资产质量方面存在以下问题1.不良贷款处置手续不规范，且处置周期过长。

2.对不良贷款的监督和检查不足。

3.对于多头借贷，存在着监管不足的情况。

三、风险管理方面存在以下问题1.风险识别和评估工作不够全面。

2.风险控制措施不够有效。

3.业务考核评分标准不够完善。

四、内部控制方面存在以下问题1.内部控制制度不够完善。

2.内部审计管理不到位。

五、反洗钱方面存在以下问题1.客户的身份信息的获取和验证不够规范。

2.对异常交易监测不够及时。

下步整改措施针对以上问题，邮政银行将采取以下整改措施：一、信贷方面整改1.加强贷款风险控制，并加强对已有贷款的监控和检查。

2.完善贷款分类及计提准备金的规范，确保贷款的合理分类和准备金充足。

二、资产质量方面整改1.加强不良贷款的处置，严格按照规定时限处置不良贷款。

2.建立健全不良贷款监管机制，增强不良贷款的监管和检查。

3.对多头借贷进行严格监管，确保风险可控。

三、风险管理方面整改1.完善风险识别和评估工作，确保对风险的全面认识。

2.加强风险控制措施，确保风险的有效控制。

3.完善业务考核评分标准，确保评分的准确合理。

四、内部控制方面整改1.完善内部控制制度，确保制度健全完备。

2.加强内部审核管理，确保审核工作到位。

五、反洗钱方面整改1.严格客户身份信息获取和验证，确保客户身份真实合法。

2.加强对异常交易的监测，及时发现和处置异常交易。

以上整改措施将由邮政银行所有分支机构推行。

小额贷款公司发展面临的困境与对策小额贷款公司是国家政策性金融机构中的一种，主要为中小微企业提供融资服务。

由于其具有贴近实体经济、服务于小微企业等特点，近年来受到了国家政策的大力支持和广大客户的认可。

然而，小额贷款公司发展面临着一些困境，制约了其进一步发展，因此需要采取一些对策加以解决。

困境一：监管不足导致纷繁乱象小额贷款公司在发展初期因监管不足造成了市场纷繁乱象，一些公司没有资本实力和经营规范，危害了企业和社会的利益。

随着我国对小额贷款公司加强监管，该类问题已经得到了较好的治理。

但是，目前小额贷款公司的监管体系还有待进一步细化，一些超合规运作等问题仍然存在。

对策：建立完善的监管体系建立完善的监管体系是解决小额贷款公司发展中监管不足的关键。

监管部门应该更加关注小额贷款公司的运营情况，对小额贷款公司的监管制度、操作流程等进行完善，包括强化对小额贷款公司合规性的监管审核，规范小额贷款公司的信息公开制度和资金运作制度等。

困境二：资金来源不确定小额贷款公司从事融资的一个重要问题是资金来源不确定。

小额贷款公司在初始阶段，布局范围有限，同时由于需要承受风险，资金来源也受到了较大的限制。

获得资金的难度和成本高，对小额贷款公司的发展造成了不小的压力。

对策：多元化金融渠道对于小额贷款公司而言，要实现可持续发展，必须采取多元化金融渠道以获得更加稳定和优质的资金来源。

可以通过多方渠道融资、发行理财产品等方式，寻求其他金融机构合作或融资，以增加资金来源渠道，为企业提供更加优质的服务。

困境三：信息不对称导致无法实现风险定价小额贷款公司与客户的信息不对称是融资过程中的另一个主要问题，使得评估客户信用风险及相应的定价难度较大。

不同客户的信用风险和融资额度的评估不同，所对应的风险定价是不同的，小额贷款公司难以通过信息不对称并根据不同客户的合作需求给予不同的风险定价。

对策：建立风险评估体系一些小额贷款公司已经开始建立起完善的风险评估体系，以更好的了解客户实际需求、评估客户的资信，为客户定量化的风险定价。

邮储银行零售信贷风险防范与管理分析随着中国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行业务已经变得愈发多样化和复杂化。

在这个过程中，零售信贷业务已经成为银行的重要盈利来源之一。

随之而来的是零售信贷业务的风险也在逐渐增加，这就需要银行不断优化和强化风险防范与管理，以确保零售信贷业务的稳健发展。

本文将以中国邮政储蓄银行为例，对零售信贷业务的风险进行分析，并探讨零售信贷风险防范与管理的策略。

一、邮储银行零售信贷业务特点中国邮政储蓄银行是中国最大的零售银行之一，其零售信贷业务在银行的总收入中占据相当大的比重。

与企业信贷相比，零售信贷业务具有以下特点：1.小额分散：零售信贷倾向于大量、小额的发放，涉及的客户数量众多，风险分散性强。

2.信用风险较高：由于零售信贷业务往往与大众群体相关，故客户的信用风险较大，需要银行对借款人的还款能力进行严格评估。

3.产品多样化：零售信贷业务包括消费信贷、住房贷款、车辆贷款、信用卡等多种产品，需要银行灵活应对。

以上特点使得零售信贷业务本身具有较高的风险，因此需要邮储银行加强风险防范与管理。

1.信用风险信用风险是指借款人因意外事件或经济状况变化导致无法按时偿还贷款本息的风险。

由于零售信贷业务的客户多为普通大众，因此信用风险是最主要的风险之一。

邮储银行在应对信用风险方面采取了多项措施，如建立完善的信用评估体系，通过对客户的个人信用记录、家庭收支情况、资产负债状况等进行综合评估，以确保借款人的还款能力。

邮储银行还注重引入第三方数据和征信机构数据，及时获取客户的最新信用信息，以便及时调整风险定价和风险防范措施。

2.流动性风险流动性风险是指银行资产负债短期内无法有效转换为现金，导致无法满足偿付义务的风险。

在零售信贷业务中，由于借款人数量众多，存在一定程度的流动性风险，尤其是在贷款期限较长的情况下，银行需要更加关注资金的流动性。

邮储银行在应对流动性风险方面，通过多种手段加强流动性管理和控制，确保资产和负债的匹配性。

目录一、小额贷款业务简介（一）概况 (1)（二）现状 (2)(三) 困难 (2)二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析1、网点优势 (3)2、资金优势 (3)3、与邮政企业的协同优势 (3)4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利 (3)（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析1、体制劣势 (3)2、人员劣势 (3)3.产品劣势 (3)（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析1、政策机会 (4)2、市场机会 (4)（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析1、信用环境 (4)2、市场竞争 (4)三、结论及政策建议（一）转变经营机制，完善制度建设 (4)（二）加强业务创新，扩展业务品种 (4)（三）加强业务培训，提高队伍素质 (3)（四）大力小额信贷，积极推进商务贷款 (4)（五）正确处理信贷风险和业务发展的关系 (5)（六）对小额贷款机构实行利率自由化 (5)（七）打造阳光服务品牌 (5)（八）加大宣传力度，树立企业形象 (5)四、结束语 (5)五、致谢 (5)六、参考文献 (6)选题的背景及意义随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。

然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。

为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。

关键问题及写作思路本文通过对中国农村地区小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析得出结论，提出对策及相关的建议。

摘要：邮政储蓄银行已正式挂牌，在社区银行定位的同时被委以服务于农村的重任。

组建邮政储蓄银行，实施邮政储蓄银行金融业务的专业化经营不仅符合国际邮政储金融制度变革潮流，而且对推动我国金融体制改革的深化，进一步完善我国金融市场的建设具有十分积极的意义。

邮储银行存在的问题及发展环境分析一、目前工作中存在的问题（一）思想认识转变缓慢部分干部职工思想认识转变缓慢，缺乏创新意识，不能够地创造性地完成新形势、新局面下的新任务，对一些全新的任务目标缺乏必要的过程督导意识、方法和新领域新事物的开拓、应对能力。

（二）经营方式转变滞缓目前的思想认识水平直接导致了经营方式的转变过程严重滞缓。

人员配备不充足、设备投入不到位及考核方法缺乏指导方向性使得一些高收益、高回报的新业务不能够在相应的时期内迅速拓展并扎根，不仅影响当期盈利还会因为经验积累不足、有效资源流失造成今后的业务发展成本增大、同期效益低下。

（三）从业人员数量、素质待提升目前我行全部从业人员241人，辖20个一类网点，单位管理支撑和窗口营业管控等部位环节普遍感觉人员紧缺，同时从业人员风险排查、安全防范、作业处理、业务操作、市场拓展、目标控制等各方面的综合能力离现代化商业银行的基本要求差距还比较大，急需增补人员和强化培训以加强人力资源储备。

（四）高效业务规模、效益不突出基于以上原因及业务开展时间较短，目前我行资产类和中间代理类高效业务的收入比重远不及其他商业银行，没有形成影响较大的规模，更没有产生突出可观的效益，今后的发展空间非常巨大。

二、目前所面临的内外部发展环境（一）外部环境分析1、09年宏观经济分析金融危机爆发，作为世界经济动力的美国在信贷紧缩和房市调整的双重打击下深陷严重衰退，金融危机的影响将快速蔓延到实体经济。

预计发达国家经济在XX年将非常低迷，且在信贷危机的背景下，货币政策难以通过金融中介传导至资金需求的终端，财政刺激将是各国提振经济的主要策略。

本次全球性金融危机主接发生在中国的主要出口市场美国与欧洲，中长期来看出口作为中国经济增长支柱难以为继，经济加速下滑引发的产能过剩和失业压力，以及全球大宗商品价格泡沫的破裂，增加了通缩风险，中国经济很有可能在未来两年内陷入通缩，人民币升值波动趋缓。

中央经济工作会议上提出必须把保持经济平稳较快发展作为09年经济工作的首要任务。

浅析新疆邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险及应对策略作者：史志宏来源：《现代经济信息》2012年第18期摘要：2012年是新疆邮政储蓄银行小额信贷业务发展的第四年，业务发展取得显著成效的同时，也出现了一些不容忽视的问题，特别是2010年以来，发生了数起严重的违规问题甚至形成案件，给新疆邮储银行造成了较大的经济损失和不良社会影响，本文通过对现有小额风险业务存在的问题进行剖析，致力寻找相应的解决办法，已达到早预防、早处理的效果，从而降低该业务的风险所在。

关键词：邮政储蓄银行；小额信贷；市场定位中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-01一、新疆邮政储蓄银行小额信贷风险管理存在的问题（一）市场定位不准。

市场定位不准主要体现在三个方面，一是对小额贷款的市场定位不准。

综合考虑小额贷款产品本身特点、人员素质、软硬件条件、机构能力水平和新疆农贷市场环境等多方面因素，将邮储银行小额贷款业务定位为农村信贷市场多元化的补充和生力军。

但是部分分行没有对此认真理解和领会，好大喜功、盲目扩张，给业务发展埋下了严重的风险隐患。

二是对县域机构信贷业务发展的定位不准。

目前过多强调小额贷款业务，形成了“县域地区只适合发展小额贷款业务”的片面认识、错误认识。

（二）风险认知不清。

一是管理人员对风险的认知不清晰。

近两年来，随着业务规模的不断扩大，小额贷款的收入贡献度越来越高，一些分行被小额贷款高收益率和高利润所诱导，产生了“为了加快发展而违规是可以容忍的”的错误认识。

二是信贷人员的风险认知不清晰。

类似集中用款、垒大户这些违规行为都是信贷业务制度中明确禁止的行为，也是责任认定办法中从重追责的行为，但是正是因为信贷人员对风险认知不清楚，才会出现明知故犯、屡查屡犯的不正常现象。

（三）业务能力不足。

一是专业支撑的能力不足，包括人员配备、培训教育、网点建设、规范化标准、绩效激励等政策，都无法匹配当前业务发展的要求。

浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略第一篇：浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略【论文提纲】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款(二）开展银团贷款（三）拓宽业务领域二、邮政储蓄银行的比较优势（一）营运规模优势（二）运营成本优势（三）依托资源优势三、邮政储蓄银行支农中存在的问题（一）管理体制不顺（二）业务品种不多（三）技术设备落后（四）专业人才匮乏四、对策建议（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队【论文摘要】邮政储蓄银行成立以来，采取开展银团贷款、推广小额信贷等措施支持农村经济发展，在农村金融体系中占据了重要的一席。

但就目前邮储银行的支农情况来看，仍然存在着管理体制不顺、业务品种单一、专业人才匮乏等诸多问题，因此理顺管理体制、拓宽业务领域、积极引进人才就显得十分必要。

【关键词】邮政储蓄银行;支农;现状;问题;对策【正文】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款中国邮政储蓄银行成立于2007年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。

这是近年来邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，基本满足了农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。

截至2011年1月底，邮政储蓄小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款400多亿元。

预计到2011年底存量客户将超过500万，累计发放贷款2000亿元。

（二）开展银团贷款邮储银行通过银团贷款的方式，和其他金融机构加强合作，批发大宗邮储资金，投入到农村基础设施建设和农业综合开发等领域，使资金大量回流农村，真正做到“取之于农，用之于农”。

引言作为一家以服务“三农”、服务小微企业为宗旨的银行，近年来，邮储银行在原有小额贷款的基础上，陆续推出了再就业贷款、家庭农场（专业大户）贷款、合作社贷款、烟草贷、农业机械购置补贴贷款等新产品，并对原有小额贷款产品进行了优化，产品更能适应市场需求。

1邮政储蓄银行农户小额贷款介绍由于农业生产经营模式的特殊性，农产品生产和交易过程中容易遭受气候等自然因素和市场供需等因素的影响较大，因此，农户收入的不稳定也随之带来小额贷款还款风险的加大。

因为我国银行业经营模式、以及对风险的管控模式造成农户小额贷款申请审查较严格，相对于普通贷款无任何优势，而且农户还款意识薄弱和可用于抵押物价值低，邮政储蓄银行对农户小额贷款风险管控流程较严格。

因此，制定严格合理的农户小额贷款业务流程银行是降低邮政储蓄银行小额贷款风险的前提。

2邮政储蓄银行农户小额贷款风险管理存在问题2.1农户小额贷款风险管理不独立邮政储蓄银行是由邮政系统中独立出来，其管理体制仍受过去计划经济体制下影响，日常管理由行长作为主要领导，负责全行内所有业务管理，尤其在农村网点中，行长作为全行业务管理、个人信贷审查、风险评估等日常工作。

而农村邮政储蓄银行风险管理体系不健全，风险审查不严格，出现信贷风险一般只处理第一责任人，而行长负责制则很难保证风险管理的独立性，农户小额贷款易受行长个人因素影响，这就造成邮政储蓄银行风险管理的不独立。

2.2农户小额贷款行业过于集中农户小额贷款主要面向农业生产，由于受限于各地农业生产的特色，农户贷款主要面向当地特色农业，往往集中在某一些集中行业中，农业生产风险的集中性决定了小额贷款风险的集中性。

2.3贷款审查不严格邮政储蓄银行农村网点工作人员部分是由过去邮政系统转换过来，人员年龄结构偏大，素质偏低等现象普遍存在，导致邮政储蓄银行现行一些管理规章制度难以有效的执行，员工还是以过去工作习惯来工作，新的规章制度被老员工无视，造成农户小额贷款贷前审查走形式，现场调查凭个人感情，贷后管理被忽视，不能全面深入的调查担保人和抵押物情况，而风险管理人员全凭业务人员书面文件来审核和评估农户风险等级和个人信誉等情况，不能真实有效全面反映农户基本情况，易造成农户后期还款压力和贷款无法偿还的风险，给邮政储蓄银行造成经济损失。

邮政积蓄银行小额贷款业务发展对策邮政积蓄银行小额贷款业务发展对策依据中国邮政积蓄银行的定义，邮政积蓄小额贷款业务是中国邮政积蓄银行面向田户和商户(小公司主)推出的贷款产品。

田户小额贷款是指向田户发放的用于知足其农业栽种、养殖或生产经营需要的短期贷款。

商户小额贷款是指向城乡地域从事生产、贸易等部门的私营公司主(包含个人独资公司主、合伙公司合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小公司主发放的用于知足其生产经营资本需求的贷款。

一、邮储银行小额贷款业务发展的现状2007年6月22日在**省**县试点创办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政积蓄银行与德国技术合作公司结合开发，由德国技术合作公司供给技术救助的一项合作项目，2007年12月，小额贷款业务系统在全国上线运转，2008年l月邮储银行公布《小额贷款业务管理方法(试行)》，规范了业务流程微风险控制。

截止2008年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行所有创办了小额贷款业务。

截止2009年4月底，全国所有的312个二级分行、 1946个一级支行的2542个二级支行实质创办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都创办了小额贷款业务。

截止2008年年末，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。

截止2009年4月底，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。

小额贷款业务展开过程中，获取了看管部门的鼎力支持，形成了地方政府欢迎、农民得益的优秀场面。

依据计算机系统的剖析，截止2008年12月，全国各地发放贷款的单笔金额均匀为8万元左右，均匀限期在10个月左右，而90%左右的借钱用途是生产性用途，10%左右的借钱用途是花费性用途。

截止2008年末，只发生了15笔贷款逾期30天被扣划的状况，还没有发生过贷款损失和客户纠葛的状况。

邮储银行小额贷款创办后，遇到了社会各界的高度关注，获取全国各地商户、田户、小公司主等目标用户群的热情欢迎。