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美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
■现代管理科学■２００８年第６期一、国外社会信用体系建设的主要模式纵观世界主要发达国家的社会信用体系发展历程，社会信用体系发展概括起来主要有以下三种模式。
１．政府驱动型模式。
政府驱动型模式又称公共模式，这种模式特征是由政府出资组建公共征信机构，并对其实行直接经营管理。
采用该模式的特点是大部分国家借助于中央银行建立的“中央信贷登记系统”。
“中央信贷登记系统”是由政府出资建立的、非盈利性的全国数据库网络系统，直接隶属于中央银行。
政府以法律或决议的形式强制政府部门和银行、财务公司、保险公司等金融机构定期将拥有的信用信息数据提供给公共信用登记系统。
在这种模式下，因政府的介入，征信方式具有强制性，公共征信系统几乎能覆盖所有企业。
公共征信系统的信用信息主要供银行内部使用，主要为金融监管部门的信用监管和执行货币政策服务。
政府驱动型模式以法国、德国、意大利等欧洲大陆国家为主要代表，其中，法国只设有政府主导的公共征信机构而未设民营征信机构。
２．市场驱动型模式。
市场驱动型模式又称民营模式，这种模式的最主要特征是完全通过市场化运作，征信机构以盈利为目的来收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。
在这种模式下，征信机构是独立于政府之外，以盈利为目的的私营商业组织，信用信息数据库完全由私有公司组织经营，征信服务完全商业化；政府不直接参与征信活动，其作用主要有两个方面：制定信用管理法律和监督信用管理法律的执行。
市场驱动型模式以美国、加拿大、英国为主要代表，基本上没有政府主导的公共征信机构。
３．行业协会驱动型模式。
行业协会驱动型模式又称会员制模式，其最主要特征是通过行业协会建立征信机构，并从事征信业务，实行会员制。
在这种模式下，通过行业协会组建信用信息机构，负责对个人或企业进行征信，协会章程要求会员有义务向协会信用信息机构提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息。
协会信用信息机构不以盈利为目的，通过个人和企业的信用信息互换平台，向协会会员提供信用信息查询服务，而非协会会员则无法获得信用信息系统的信用信息。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
50个国家信用等级报告以下是50个国家的信用等级报告：1.美国：信用等级为AAA，稳定。
2.日本：信用等级为A+，稳定。
3.德国：信用等级为AAA，稳定。
4.英国：信用等级为AA，稳定。
5.法国：信用等级为AA，稳定。
6.加拿大：信用等级为AAA，稳定。
7.澳大利亚：信用等级为AAA，稳定。
8.韩国：信用等级为AA，稳定。
9.意大利：信用等级为BBB，稳定。
10.西班牙：信用等级为BBB，稳定。
11.荷兰：信用等级为AAA，稳定。
12.瑞典：信用等级为AAA，稳定。
13.挪威：信用等级为AAA，稳定。
14.瑞士：信用等级为AAA，稳定。
15.丹麦：信用等级为AAA，稳定。
16.新加坡：信用等级为AAA，稳定。
17.印度：信用等级为BBB-，稳定。
19.俄罗斯：信用等级为BBB-，稳定。
20.墨西哥：信用等级为BBB，稳定。
21.阿根廷：信用等级为B，稳定。
22.波兰：信用等级为A-，稳定。
23.土耳其：信用等级为BB-，稳定。
24.沙特阿拉伯：信用等级为A-，稳定。
25.埃及：信用等级为B，稳定。
26.南非：信用等级为BB-，稳定。
27.秘鲁：信用等级为BBB-，稳定。
28.菲律宾：信用等级为BBB，稳定。
29.印度尼西亚：信用等级为BBB，稳定。
30.马来西亚：信用等级为A-，稳定。
31.哥伦比亚：信用等级为BBB-，稳定。
32.伊朗：信用等级为B，稳定。
33.阿联酋：信用等级为AA-，稳定。
34.以色列：信用等级为A+，稳定。
35.肯尼亚：信用等级为B+，稳定。
36.尼日利亚：信用等级为B+，稳定。
38.委内瑞拉：信用等级为C，不稳定。
39.匈牙利：信用等级为BBB-，稳定。
40.希腊：信用等级为BB，稳定。
41.越南：信用等级为BB，稳定。
42.巴基斯坦：信用等级为C，稳定。
43.摩洛哥：信用等级为BBB-，稳定。
44.斯里兰卡：信用等级为B+，稳定。
45.玻利维亚：信用等级为B，稳定。
46.爱尔兰：信用等级为A+，稳定。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。
这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。
该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。
个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。
在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。
1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。
个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。
这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。
通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。
国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。
个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。
国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。
通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。
国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。
2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。
国外征信业主要发展模式与监管一、市场主导型发展模式（美国）市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。
美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。
征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制，是该国商业信息基础设施的关键组成部分。
在美国，征信业几乎完全由私营征信公司掌控。
自20世纪80年代中期以后，该行业进入整合时期，独立征信公司的数目急剧下降，从近2000家下降到现阶段的240多家。
所以其征信业务的突出特点可高度概括为两个字：私营。
世界各国中仅存在私营征信系统的国家还有加拿大、英国和北欧的一些国家，但其中以美国的私营征信业最为发达。
美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以营利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。
在市场化主导型发展模式中，政府是征信数据开放政策的保证者，同时又是信用管理相关法案的提案人及法案的权威解释者和法律执行的监督者。
征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，但政府通过立法进行管理。
信用征信机构以利益导向为核心。
其生死存亡完全取决于市场竞争，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。
目前美国的征信市场根据服务对象大致可分为三大类，企业征信、消费者个人征信以及资本市场资产信用评级。
在美国，企业征信方面由于法律对上市公司和非上市公司信息披露的要'求不同，企业征信的要求也有所不同。
法律对上市公司规定了其信息披露范围、内容和时间等，征信机构对上市公司一般无须出具信用报告，但对上市公司通常需进行信用评级。
信用评级的高低对上市公司的未来发展非常重要，因此，上市公司的信用会受到法律和市场的双重压力。
而对非上市公司，法律通常不要求其公开财务报告，征信就显得必要，征信公司可以提供企业概况、企业高管人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、纳税信息、付款记录、财务状况以及破产记录等。
在个人征信方面，美国征信机构对需求者提供信用报告，信用报告可以看做是消费者偿付其债务的历史记录。
国际信用标准体系标准目录第一部分 ICE8000国际信用惩诫体系1.失信行为及责任归属鉴定规则2.失信关联行为及责任归属鉴定规则3.支恶行为及责任归属鉴定规则4.社会责任鉴定与劝善规则5.道德良知鉴定与劝善规则6.欠款行为及责任归属鉴定规则7.违约行为及责任归属鉴定规则8.违法行为及责任归属鉴定规则9.侵权行为及责任归属鉴定规则10.内部投诉规则11.公开投诉规则12.信用预警规则13.内部曝光规则14.公开曝光规则15.联合曝光（信用通缉令发布）规则16.黑名单信息管理规则17.内部参考信用信息管理规则18.骗子鉴定与惩诫规则19.信用调查规则20.信用督促规则21.信用商账催收规则22.现场劝诫规则23.文件公告送达规则24.证据规则第二部分 ICE8000国际信用奖励体系1.诚信行为及奖励归属鉴定规则2.诚信关联行为及奖励归属鉴定规则3.支信行为及奖励归属鉴定规则4.荣誉榜信息管理规则5.正式表扬规则6.优秀诚信作品评定规则7.信用行业先进（优秀）单位与个人评定规则8.诚信贡献单位和个人评定规则9.诚信贡献媒体和记者评定规则10.国际诚信专家评定规则11.国际诚信企业家评定规则第三部分 ICE8000国际诚信管理体系1.国际诚信管理体系要求2.诚信管理咨询服务规则3.国家机关单位治理规则4.社会团体单位治理规则5.企业单位治理规则6.诚信管理软件使用规则7.信息披露规则8.公司股东与工作人员义务指引9.非营利性组织会员与工作人员义务指引10.诚信管理级别评定与监督规则11.正式建议规则12.争瑞解决机制与CS条款约定规则13.良心誓言条款约定与良心宣誓规则14.诚信品质担保规则15.诚信信函管理规则16.诚信销售与诚信购买规则第四部分 ICE8000国际信用监督体系1.单位信用档案管理规则2.个人信用档案管理规则3.地区信用档案管理规则4.诚信级别评定与监督规则5.透明度评价规则6.快捷信用评价规则7.信用信息加注规则8.国际信用行业术语9.踪迹信用记录登记规则10.诚信积分规则11.地区诚信排名与监督规则12.同类组织诚信排名与监督规则13.产品质量信用评价规则14.广告信用评价与监督规则15.信用搜索软件使用规则16.国家机关、新闻媒体信用信息发布规则17.不良信用记录信用修复规则18.世界信用组织[WCO]非会员监督规则19.单位信用认证与监督规则20.个人信用认证与监督规则21.地区信用认证与监督规则22.信用身份证管理规则第五部分 ICE8000国际信用保护体系1.网站名称注册与保护规则2.会展名称注册与保护规则3.专用名称注册与保护规则4.作品名称注册与保护规则5.单位字号备案与保护规则6.商标（标识）备案与保护规则7.专利备案与保护规则8.著作权备案与保护规则9.创意备案与保护规则10.知名名称（标识）认证与保护规则11.知名人士认证与保护规则12.信用标准评审与保护规则13.债权登记与保护规则14.股权登记与保护规则15.国家秘密、商业秘密、个人隐私保护规则16.信用贷款与个人信用卡管理规则17.证券交易规则18.信用保理规则19.信用保险规则20.信用担保规则21.合同起草、信用评价与与监督规则第六部分 ICE8000国际信用保障体系1.信用机构自律与监督规则2.国际注册信用师认证与监督规则3.国际信用管理师认证与监督规则4.国际信用管理员认证与监督规则5.国际信用执业资格考试规则6.世界信用组织[WCO]会员联谊活动规则7.信用培训规则8.诚信管理学位管理规则9.诚信管理师资人员管理规则10.信用行业信息统计规则11.档案资料管理规则12.信用标准拟定、审议、发布、解释规则13.世界信用组织[WCO]会员监管规则14.诚信家族与诚信联盟管理规则15.信用责任赦免规则16.选举规则17.会议规则18.世界信用组织[WCO]派系管理规则19.商品推荐与监管规则20.诚信自治组织管理规则21.国际诚信基金管理规则22.诚信志愿者管理规则23.信用评级（资信评级）规则24.文件版权管理规则25.国际信用争议调解规则26.国际信用争议仲裁规则27.国际信用争议审理规则28.世界信用组织[WCO]章程国际信用标准体系标准第一部分 ICE8000国际信用惩诫体系1.失信行为及责任归属鉴定规则第一章总则1.1为了合理地鉴定失信行为，为了合理地确定失信行为的责任人，促进社会诚信、降低交易成本、增进人类福祉，根据国际通行法律原则与国际惯例，世界信用组织[WCO]制定本规则。
国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。
为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。
中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。
本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。
关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。
在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。
美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。
3． 成熟的业务流程。
美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。
4． 先进的信用评分模型。
美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。
如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。
( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。
美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。
三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。
欧洲征信模式与监管纵览经过长期的市场经济发展，由于欧美各国历史、文化和经济背景的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。
与美国单一的市场主导方式不同，欧洲拥有目前世界上公认的三种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。
结合不同国家的发展情况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。
一、市场主导型代表国家：英国与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。
Experian、Equifax和Callcredit是英国主要的3家个人征信公司。
在英国，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。
1 监管法律鉴于市场主导的特征，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。
目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》（The Consumer Credit Act 1974）和《数据保护法》（Data Protection Act）。
《消费信贷法》于1974年颁布，由12章构成，是英国最重要的信贷消费立法。
该法案经过多次修订，替代了小额贷款、典当贷款和租赁信贷等领域的多部立法规定，完成了对信贷消费立法的统一。
《消费信贷法》是欧洲消费信贷法的典范，涵盖了包括信用销售、信用卡、分期购买、租赁和担保交易等所有基本的消费信贷领域。
1984年，英国颁布了第一部《数据保护法》，对个人数据的保护做出了相对全面和完整的规定。
1998年，英国根据欧盟的《数据保护指令》调整并修改了该法律，颁布了新的《数据保护法》（1998）。
这两部法律主要从以下三方面对英国的征信行业做出了监管：——征信市场门槛根据《消费信贷法》的要求，从事消费者信贷、租借和其它相关业务的机构必须持有牌照。
与其他国家相比，英国信用活动市场的准入门槛较为宽松。
该法案对于申请者的资本没有设立硬性的要求，但是对于申请者设定了“适合性”的标准。
按照《消费信贷法》的规定，监管机构需要对申请者的以下信息进行相关确认，包括：其是否涉及任何欺诈和暴力等犯罪行为；是否有可能导致对于不同性别、种族和国籍的歧视行为；是否违反过《消费信贷法》以及其他相关法律的任何条款等。
世界银行诚信合规调查体系及应对方案在中国企业“走出去”的过程当中，会大量接触和参与到由世界银行投融资的海外项目当中，在此过程中必须对世行的诚信合规要求及调查程序有所了解和准备，才能在前期有效的避免世行的合规调查风险，并在面对调查时积极正确的应对。
同时，我们也注意到，根据世行公布的公开信息，世行对中国企业的处罚制裁案例增多。
2021财年，共有22个中国主体被世界银行列入除名制裁名单，制裁时间从一年四个月到六年不等。
自2022年初至3月28日，该名单中新增的中国实体数量高达62个。
上榜的中国企业所涉及的违规行为主要包括欺诈、腐败，以及来自其他区域型银行的交叉制裁。
本文将对世行的诚信合规调查体系进行梳理和介绍，并提出一些应对方案，供相关企业参考。
文中涉及的观点不代表编者及发布者的立场。
世行的诚信合规体系世界银行以项目方式向发展中国家或地区提供贷款和投融资支持，要求所有项目参与者在前期招投标及后期履行项目的过程中都必须遵守最高诚信合规要求，对违反合规要求的行为进行调查和制裁，以此杜绝腐败，保障项目的公平公正以及目标地区的可持续稳健发展。
在过去20年间，世行各个部门和机构颁布了数十份重要文件和制度，对合规的具体要求以及调查制裁的程序进行了详细规定，其中较为重要的文件包括《世界银行集团诚信合规指南》、《世界银行反腐败指南》、《世界银行采购指南》、《世界银行制裁程序》、《世界银行制裁委员会规则》、《世界银行关于欺诈和腐败行为的制裁政策》等。
根据这些规则，世行的廉正合规体系主要包括以下内容：1、可制裁行为世行的制裁行为主要包括腐败、欺诈、胁迫、共谋、妨碍等。
•腐败：直接或间接地提供、给予、接受或索要任何有价值物品，不正当的影响另一方的行为。
例如公司通过行贿或支付回扣等方式从政府处取得世界银行资助的合同签约资格。
•欺诈：通过任何作为或不作为方式，蓄意误导或企图误导某一方，以谋取财物等利益或逃避义务。
例如公司在招投标过程中对公司能力或资质进行虚假陈述、隐瞒不良历史。
Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。
从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。
其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。
经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。
征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。
从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。
从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。
前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。
一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。
经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。
但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。
目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。
美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。
其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
在美国，征信机构提供的信用报告是商品，按照商品交换的原则出售给需求者或委托人。
由最初几家地方性征信机构发展到2000多家竞争者，最终优胜劣汰，一些机构在激烈的市场竞争中破产、兼并，形成了目前高度集中的个人征信行业。
在市场中胜出的以艾可飞、益百利和环联三大个人征信局为代表的征信机构都是市场成熟度高、竞争力强的公司。
他们除直接收集信息外，还从其他独立征信公司购买和整合数据，信息内容也较为全面，不仅征集负面信用信息，还征集正面信息。
这些机构面向全社会提供信用信息服务，既相互合作又依靠各自的产品差异形成竞争，共同推动着美国征信行业的不断发展。
目前，美国是全球征信业最发达的国家。
世界上最著名的企业征信机构、个人征信机构、信用评级机构都在美国。
例如，世界最著名的企业征信机构美国邓白氏公司；世界最著名的个人征信机构艾可飞公司、益百利公司和环联公司；以及世界最著名的信用评级机构穆迪投资者服务公司、标准普尔公司和惠誉评级公司。
相关法律体系的建立是征信行业29健康发展的根本保障。
美国的征信立法是从19世纪70年代征信业的快速发展所导致的一系列问题而开始的，是全球最早为信用征信活动或机构单独立法的国家，走的是一条在发展中规范的立法过程。
经过不断完善，目前已经形成了比较完整的框架体系。
美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(F C R A)为核心的17项法律，其中《信用控制法》在20世纪80年代终止使用。
与信用行业比较密切的法律包括：《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和货币控制法》、《甘恩-圣哲曼储蓄机构法》、《银行平等竞争法》、《房屋抵押公开法》、《房屋贷款人保护法》、《金融机构改革、恢复和执行法》、《社区再投资法》、《信用修复机构法》、《格雷姆-里奇-比利雷法》。
在上述16项法律法规中，《公平信用报告法》和《格雷姆-里奇-比利雷法》尤为重要。
因为这两项法律对个人信用信息的采集和共享，特别是对有关消费者个人信息的使用做出了明确规定。
现在美国不仅具备了较为完善的信用法律体系，而且伴随市场经济的发展，形成了独立、客观、公正的法律环境，政府基本上处于社会信用体系之外，主要负责立法、司法和执法，建立起一种协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象，这样就保障了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。
欧洲的政府主导型模式政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。
这种模式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。
欧洲的征信机构组织模式多种多样，既有世界上最早、最发达的公共征信，也有很活跃的私营征信机构。
其征信系统由两部分组成：一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；另一部分由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。
以比利时、德国和法国为代表的一些欧洲国家，他们是以政府和中央银行为主导的公共征信模式并联合私营征信模式的征信国家，信用体系同美国相比，存在一定差异。
德国的征信信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。
在德国，负责收集信用信息的机构被称为征信机构，德国既有公共征信机构，也有私人部门所设的征信机构（即民营征信机构)。
民营征信机构主要是为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者服务，其采集的信息具有覆盖人群广、总量大、信息来源渠道多、信用记录全面等特点，因此民营征信机构的服务范围更广泛。
目前在德国居于市场主导地位的也都是商业化运作的民营征信机构，这一点和美国完全一致。
德国的征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要来自政府部门和公共机构，其中最重要的是每个人唯一的社会安全号；信用信息则主要来自金融机构、合作伙伴和私人部门等，例如，德国的S C H U F A公司，其95%的数据来自合作伙伴，只有5%的数据来自法院、邮局等公共机构。
征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。
采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。
如果信息的提供者同时也是信息的主要使用者，则征信机构可以免费采集信息，但信息使用者使用信息时需要付费，德国的S C H U F A公司和信息使用者就采取这种方式。
德国的信用立法相对较早。
1934年就建立了个人信用登记系统，并出台了一些相关的操作规则，1970年前联邦德国又颁布了《个人数据保护法》，成为世界上最早的关于个人数据保护的立法,同年还颁布并实施了《分期付款法》。
之后，德国在1976和1977年分别制定了《一般交易约定法》和《联邦数据保护法》，并于1990年对《联邦数据保护法》进行了S pecial Report30非常缓慢。
而在最近的二三十年的时间里，征信活动引起了世界各国的普遍关注，征信机构也在很多国家和地区如雨后春笋般地发展起来。
几乎每个发展中国家都建立了征信机构。
目前，世界各国对建立公共征信系统表现出了新一轮的高潮，其中最为突出的是拉美国家和亚洲国家。
1989年以后，全世界共有17个国家建立了公共征信系统，其中9个在拉美地区。
在此之前，智利、海地、墨西哥、秘鲁等国就建有公共征信机构，自此，拉美就成了世界上公共征信机构数目最多的地区。
同时，公共征信模式还在向亚洲、东欧及非洲等地区扩散，如印度、新加坡、捷克、中国香港、南非、坦桑尼亚等正在建设或考虑建设公共征信机构。
从国际经验看，政府对信用行业的管理方式与该国信用管理法律体系的状况关系密切。
法律法规越完善，信用行业的发展就越规范，政府的直接管理职能也就相对弱化；相反，政府或中央银行的直接管理职能就更为重要。
修订。
政府主导型模式与市场主导型模式不能简单地互相取代，而是在各自范围内发挥着作用。
两种模式各有千秋，同时又相互补充。
例如，公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要，主要为金融监管部门的信用监管服务。
数据获取的强制性、信息来源的特定性和信息使用的限制性，是其显著特点。
民营征信机构则为社会更广泛的信用需求服务。
具有信用信息来源广泛、内容全面、服务规范、信息有偿提供的特点。
再如，在公共信用登记系统的数据使用上，多数金融机构内部为防范风险而进行信息互通；民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。
因此，在许多国家民营征信机构和公共征信机构是并存的，一类机构不可能完全取代另一类机构。
日本的会员制模式由于行业协会在日本经济中具有较大的影响力，它的征信体系明显区别于美国和西欧国家。
日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。
在这种模式下，会员向协会的信息中心义务提供自身掌握的个人或企业的信用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。
这种协会信用信息中心不以盈利为目的，只收取成本费用。
日本的信用信息机构大体上可划分为三类：银行体系、消费信贷体系和销售信用体系，分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。
银行、其他金融机构、信用卡公司、保证公司、商业公司以及零售店等都是这些协会的会员。
三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。
例如：日本银行业协会建立了全国银行个人信息中心。
信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款合同时，要求个人义务提供真实的个人信用信息。
此外，日本征信业还存在一些商业性的征信公司，如帝国数据银行拥有亚洲最大的企业资信数据库，拥有4000户上市公司和230万户非上市企业的详细资料。
日本行业协会的内部规定在信用管理活动中发挥着非常重要的作用。
消费者的信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用。
对此，以前并没有明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。
征信业在世界其他国家的发展除美国、西欧国家以外，全球其他许多国家和地区的征信业的发展都特别关注。
