第十一章保险法律制度
导入案例
2011年3月，王某之母以王某为被保险人投保终身寿险，王某及母亲均未指定受益人，保险公司在保险单的“受益人”栏目填写了“法定”。2012年，王某与赵女士结婚，后生有一男孩。2013年6月，王某遭意外伤害身亡，保险公司支付10万元死亡赔偿金。王某之母和赵女士为赔偿金的归属产生矛盾，请问怎么处理？
【参考答案】如果人身保险合同的“受益人”栏填写“法定”字样，则将由法定继承人来继承。根据我国《遗产继承法》规定，遗产继承的第一顺序为配偶、子女、父母。同顺序继承人对继承财产平均分配。因此，本案中，王某身亡的赔偿金应由王某之母、赵女士及王某与赵女士共同生育的男孩平均分配。
课堂讨论11-1
甘肃某地一对年轻夫妇私自领养了一弃婴，因未达到《收养法》关于收养人应年满30岁规定，而未在民政部门进行登记。之后不久，夫妇俩伪造材料分别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险合同，保险金额达35万元。
两个月以后某天，养母带养女到公园游玩，小孩溺水死亡。该养父母因此向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，双方争执不下遂对簿公堂。请问保险公司是否应该赔偿？
答：不赔偿。因为收养关系不成立，投保人对被保险人不具有保险利益。而且投保人伪造材料的行为也不符合保险法的最大诚信原则。
课堂实训11-1
请将下列事项与对应的比例连线
保险公司应当按照其注册资本总额的多少比例提取保证金l0%
保险公司应当按照税后利润总额的多少比例提取法定公积金20%
保险公司对每一危险单位的最大赔偿责任，不得超过其实有资
30% 本金加公积金总和的多少比例
课堂讨论11-2
江某读中学时与王某是最要好的朋友，但毕业后长期未相互联系。2010年某日，江某忽然得知王某经济情况不佳，想予以帮助，又恐王某不好意思接受，便到保险公司自称是王某的亲戚为王某投办了一份健康保险。请问，本案中的保险合同是否成立？
答案：不成立。因为投保人江某对被保险人王某不具有保险利益。
课堂实训11-2
陈某将自己的轿车投保于保险公司。一日，其车被房东之子（未成年）损坏，花去修理
费2000元。陈遂与房东达成协议：房东免收陈某2个月房租1600元，陈不再要求房东
赔偿修车费。后陈某将该次事故报保险公司要求索赔。在此情形下，以下哪一个判断是
正确的？( D )
A.保险公司应赔偿2000元
B.保险公司应赔偿1600元
C.保险公司应赔偿400元
D.保险公司不再承担赔偿责任
【综合案例分析】
2010年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。2012年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2013年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。请问：
（1）保险公司拒赔的理由是否成立？为什么？
（2）本案应如何处理？为什么？
【参考答案】（1）拒赔的理由不成立。因为人寿保险中，判断投保人对被保险人是否具有保险利益，是看投保时是否具有保险利益，而不是看保险事故发生时是否具有保险利益。本案中，王某为前夫投保时对其具有保险利益，尽管后来与前夫离婚，原保险合同依然有效。
（2）保险公司应依照原保险合同理赔，将保险金交付给王某的儿子。
【同步练习】
一、单选题
1、目前我国的保险业监管机构是（ C ）
A、国家工商行政管理总局
B、中国人民银行
C、保监会
D、证监会
2、在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是一个将来可能获得补偿的机会，这说明保险合同具有（ D ）
A、附合性
B、有偿性
C、要式性
D、射幸性
3、下列主体中可以直接指定受益人而无须征得他人同意的是（ B ）
A、投保人
B、被保险人
C、保险人
D、保险经纪人
4、在我国，保险代理人（ C ）
A、只能是个人
B、只能是单位
C、个人和单位都可以
D、代理人不能兼业
5、设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币（ B ）元
A、1亿
B、2亿
C、5亿
D、10亿
6、经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的多少倍。（ C ）
A、2倍
B、3倍
C、4倍
D、5倍
7、保险人对属于保险责任的赔付，应在与被保险人或受益人达成赔付协议后多长时间内，履行赔偿或者给付保险金义务。（ A ）
A、10日
B、15日
C、30日
D、60日
8、保险合同中止后，超过多长时间未恢复效力的，保险人可合同解除。（ B ）
A、1年
B、2年
C、3年
D、5年
二、多选题
1、保险合同的当事人一般包括：（ BD ）
A、保险代理人
B、投保人
C、保险公估人
D、保险人
2、按保险标的的不同，可以将保险分为（ BD ）
A、自愿保险
B、人身保险
C、强制保险
D、财产保险
3、投保人对下列哪些人员具有保险利益（ ABCD ）。
A、本人
B、配偶
C、子女
D、父母
4、保险公司的业务范围包括（ AB ）。
A、人身保险
B、财产保险
C、养老保险
D、工伤保险
5、一般情况下，保险合同成立后，（ BC ）
A、投保人不得解除合同
B、投保人可以解除合同
C、保险人不得解除合同
D、保险人可以解除合同
