消费信贷概念
消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不足的问题。
比如，从银行或农村信用社贷一笔款用来购买汽车，就是一种消费信贷。
消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要有两点：一是使消费者大大获益。
用明天的钱，享今天的福;二是消费信贷给银行也带来了巨大的利润。
信贷消费在西方国家很发达。
比如在美国，居民1/3的消费都是通过贷款来实现的，截至1992年，其未偿还的贷款余额占全部银行贷款总额的25%左右。
由此可见，消费信贷作为一种消费模式，正在许多国家大行其道。
消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。
封闭式信贷：在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。
有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）等等。
开放式信贷：循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。
有旅游与娱乐卡、透支保护和百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨Visa、万事达MasterCard）等等。
消费信贷的形式主要有：
1.赊销。
零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。
西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。
2.分期付款。
消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。
如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。
3.消费贷款。
银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。
消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。
与西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。
这在某种程度上阻碍了人民生活水平的提高。
随着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到很大提高。
因此，发展消费信贷是一件利国利民的大好事。
消费信贷方式的设计
目前各家银行已开办了多种形式的个人消费贷款：买房可以申请住房贷款，装修可以申请装修贷款，买汽车可以申请个人购车贷款，购买家用电器、家具等大件耐用消费品可以申请耐用消费品贷款，旅游可以申请旅游贷款，出国留学可以申请教育贷款，等等。
除了这些专款专用的贷款外，银行还开办了不指定用途的个人综合消费贷款。
对个人来说，这项贷款十分合算，以个人耐用消费品贷款为例，假设一年期利率是5.325%，若以“按月等额”方式还款，本月偿还部分在下月就被扣除，实际上是一种整借零还方式，最终算下来，实际年利率在3.7%左右，和存款利息大体相当。
另外，各家银行均开办有个人存单小额质押贷款。
按照以前的规定，该贷款的起点为5 000元，最高不超过10万元，每笔贷款不超过质押品(存单)面额的80%，这些规定显然已经不能满足客户的资金需求，中国人民银行已对个人定期储蓄存单质押贷款的有关事项进行了调整：一是取消了10万元的上限，小额质押贷款摘掉了“小额”的帽子;二是贷款比例由80%提高到90%，这将更大地满足了客户对资金的需求。
最近，交通银行还推出了两项便民举措：一是把个人质押贷款的放款权由原来该行的支行放开到各储蓄网点，客户可以就近办理个人贷款业务;二是在双休日和节假日照常接受该项业务的申请。
消费信贷有哪些种类
消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类：
1.住房抵押贷款
住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房人分期向银行偿还贷款。
购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的房产权。
举个例子：张某看中了一套房子，价值10万元，但张某只有5万元。
于是，他就可以向银行申请5万元的贷款，期限5年。
买到房子后，房子的房产证由银行保存，作为张某贷款的担保。
然后，张某每年偿还银行1万元贷款(不考虑利息因素)，5年还清。
住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。
一般情况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。
递增偿还贷款的方
式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。
2.分期付款
分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。
一般地，这种信贷主要用来购买汽车。
分期偿还借款也分为两类：一是直接借款，由消费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。
二是间接贷款。
具体操作程序通过一个例子来说明。
张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售商决定帮助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。
张某申请到贷款后，购得汽车，然后张某向银行偿还贷款。
如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责任。
间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。
3.一次性偿还贷款
当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次性贷款。
举个例子，张某想卖掉旧房买新房，旧房可卖10万元，而购买新房需20万元，其中新房首期付款10万元。
这样旧房没有出售之前，张某可向银行申请一次性贷款10万元。
然后，用这10万元作为首期付款来购买新房。
过一段时间后，旧房出售，张某得款10万元，用于偿还银行贷款。
在这笔贷款业务中，张某以旧房的产权做担保。
4.反抵押贷款
这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。
老年人用一辈子的积蓄买得一套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。
然而，老人却面临着高昂的消费支出，如医疗费、生活费等。
在这种情况下，将产生人不敷出的情况。
于是，老人可向银行申请贷款。
银行则一般每月发给老人固定的贷款，以维持其生活水平。
待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。
我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推出新的消费信贷种类。
如一些银行已在开办个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大，额耐用消费品贷款和个人小额存单质押贷款的基础上，又陆续推出了国家助学贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短期信用贷款、个人商业用房贷款等。
从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的：
1.消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。
传统观念认为，“寅吃卯粮”是一种“败家子”行为，是要不得的，但随着市场经济的逐步发展，这种观念正受到巨大的冲击。
与老年人相比，年轻人具备更成熟的消费观念，他们更容易接受借钱消费这种新的模式。
在市场经济条件下，资金的融通是很正常的。
无论是企业还是个人，都应该利用一切可以利用的资金。
正是由于我国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费信贷的发展打下了坚实的基础。
2.随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。
1999年3月，中国人民银行颁发了《关于开展个人消费信贷指导意见》。
此措施一出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它们纷纷表示，要利用好、利用足这一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。
众所周知，我国的商业银行存在着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。
为了规避金融风险，优化信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因为消费信贷的借贷者是个人，因此贷款的风险很小。
另外，通过消费信贷，还能密切银行和客户的联系，有利于争取到更多的存款。
正是基于以上的考虑，各商业银行纷纷加大了开展消费信贷的力度，中国建设银行1998年末的住房贷款余额已达450亿元;中国工商银行的这一数字更高，达到829亿元。
由于商业银行的积极参与，可以预料，消费信贷的发展具有良好的前景。
3.从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测，消费信贷在未来5～10年里将获得很大的发展。
西方国家的消费信贷占银行业务的20%，而我国这个数字还不到1%，这说明，我国消费信贷的发展潜力巨大。
我国居民有7万亿元的储蓄存款余额，还有大量的股票、债券等金融资产，可以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。
我国的农村是一个广阔的市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务，肯定会受到广大农民的欢迎,而一旦9亿农民的信贷热情爆发，将会带来无限的商机。
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不难看出，消费信贷在我国已具备了发展的大好条件。
只要合理引导、加强监管，我国的消费信贷完全可以健康、有序地发展，而广大人民也必将从消费信贷中获益。
