上海研究个人用医保买商业险-解决大病支出过重难题

上海市政府发文称，上海市职工基本医疗保险参保人员，可按照自愿的原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买经保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品。

2017年1月1日起，上海将试行职工医保个人账户资金自愿购买商业医疗保险，有效期至2021年12月31日。

自2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》印发，提出“充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用”以来，福州、深圳、重庆、苏州、南京等多座城市已出台相关政策，探索医疗保险与商业保险融合对接。

与其它地方政策相比，上海此次出台的购买政策仅限本人，未明确提及个人账户余额门槛，目前仅设计了两款商业保险产品类型。

5家保险公司承保上海探索个人医保购买商业保险已有一段时间。

在2014年12月18日举行的上海市健康保险高峰论坛上，上海市副市长翁铁慧就表示，2015年起上海部分地区将开展尝试商业健康保险与大病医保的结合，实施大病医保的商业保险形式，同时探索医疗保险结余资金的统筹利用。

2016年发布的《上海市深化医药卫生体制改革“十三五”规划》提出，要大力培育商业健康保险，鼓励开发与基本医疗保险相衔接的各类商业健康保险产品。

此次通知出台，标志着政策正式落地，并进一步明确了购买商业医疗保险业务的公司名单和产品。

在各地出台的政策中，对承接商业保险业务的公司均有资质要求。

目前，上海保监局已经公布了第一批共五家获准经营的保险业务公司名单，包括中国人寿(25.320, 0.07, 0.28%)保险股份有限公司上海市分公司、中国太平洋(5.260, 0.06, 1.15%)人寿保险股份有限公司上海分公司等。

21世纪经济报道记者在对比各地政策中发现，各地区别主要体现在三个方面：受保人是否仅限本人、有无设置个人账户余额门槛，以及商业保险产品类型的差异。

上海出台的规定要求用医保账户购买商业保险必须“为本人购买”，早前出台政策的福州、南京也做出了这样的要求。

SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·SEP 2020上海职工医保历年账户资金购买商业医疗保险的实践探索胡璎珞吕春艳上海市医疗保障局近年来，我国重庆、沈阳、苏州、扬州、上海、宁波、杭州等多个城市，先后试点职工医保个人账户资金购买商业医疗保险工作，在减轻参保职工医疗费用负担方面发挥了积极作用。

其中，上海市2017年1月1日正式启动职工医保历年账户资金购买商业医疗保险试点工作，截至2020年6月底，医保个人账户资金购买商业保险项目累计覆盖人群21.1万人，累计承保53.1万人次，实现保费收入2.5亿元，提供风险保障973亿元，累计赔付2182人次，赔款0.99亿元。

本文基于上海市职工医保历年账户资金购买商业医疗保险的政策和实施三年以来的实践探索和优化举措，试图总结提出个人账户购买商业医疗保险的试点经验和发展建议，为进一步探索医保、商保的合作共赢提供参考。

一、政策依据（一）形势背景2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，提出“改进职工医保个人账户”“积极发展商业健康保险”等明确要求。

2016年12月，国务院《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》（国发〔2016〕78号）进一步提出“丰富健康保险产品，大力发展消费型健康保险，促进发展各类健康保险，强化健康保险的保障属性”。

此外，上海与全国其他统筹地区一样，医保个人账户资金有沉淀，为探索购买商业健康保险产品提供了坚实的基础。

（二）制定出台2014年以来，上海医保部门通过广泛调研、征询各方意见、借鉴外省市经验做法，积极研究职工医保个人账户资金自愿购买商业医疗保险相关课题。

2016年，此项工作列入《上海市深化医药卫生体制综合改革试点方案（2016-2020年》，进入发展快车道；同年12月22日，《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》（沪府发〔2016〕106号）发布，规定从2017年1月1日开始，“上海市职工基本医疗保险参保人员，可按照自愿的原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买经保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品”。

福利上海可以直接刷医保卡买商业保险哦！展开全文2017年1月1日起，上海职工医保个人账户资金，可以自愿购买商业医疗保险。

很多朋友是上班族，公司每月都按时缴纳五险一金。

但是自己目前身体还不错，使用医保卡的机会不多，于是每年医保卡里都有一笔数目不算小的结余。

这笔资金放在医保卡里面取不出来，如果真的发生重大疾病风险，里面资金又不够用！医保“广覆盖、低保障”，不覆盖住院医疗自费费用。

仅小部分企业商保按比例补偿员工自费医疗费用。

所以利用医保账户闲置资金购买商业保险，把风险转嫁给保险公司，是非常好的一种选择。

PS:医保卡只能够买政策规定的特定商业保险。

除了老产品外，2019年10月12日，行业在经过2年数据沉淀及经验回溯后，结合本市医疗保障体系及市场需求分析，推出全新两款产品，即本市职工医保参保人员可自愿使用个人账户历年结余资金，为本人购买上海医保账户百万医疗保险和意外伤害医疗保险两款专属产品。

给大家做完评测以后，意外伤害医疗保险和住院自费医疗保险个人觉得价值度真的比较一般，不做推荐。

下面给大家分享两个小编觉得有一定价值的医保百万医疗保险和医保重大疾病保险。

上海医保账户百万医疗保险投保条件及相关费率：上海医保账户百万医疗保险保障内容：上海医保账户百万医疗保险赔付案例：看起来还不错对不对，对于了解市场多家保险公司百万医疗产品的小编来说，总体评价四个字：聊胜于无！对于只有普通医保账户的人来说，增加一个百万医疗保障肯定是保障会更多一些。

但是政策导向的产品和市场导向的产品质量差异，大家心里应该都懂对不对相同的价格对比，保障和附加服务肯定是不如市场上的优质产品，比如之前给大家分享的那款百万医疗产品，保额和附加服务差距还是比较大的。

当然这类产品最大的好处，就是可以刷医保卡。

所以如果想刷医保卡的朋友，文末有医保账户买特定保险的入口。

上海医保账户重大疾病保险投保条件及相关费率：上海医保账户重疾险产品保障内容：上海医保账户重疾险产品赔付案例：简单介绍完，说一下小编的客观分析，这个产品怎么样，适合谁?①首先是个利国利民的工程，盘活医保卡账户余额。

SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·JUL 2019一、关于政策问1：上海上海出台职工医保个人账户余额出台职工医保个人账户余额购买商业医疗险的政策意图是什么购买商业医疗险的政策意图是什么？？答：本市试行职工医保个人账户购买商业医疗保险，是为了进一步完善本市多层次医疗保障体系，减轻参保职工自费医疗费负担，更好地发挥医保个人账户医疗保障作用。

这也是保险社会管理功能的一个重要体现。

能够将小额的保费扩大为大额的保险保障，为遇险受困人员带来帮助，也有利于社会稳定。

问2：哪些人群可以使用医保个人账户购买商业医疗保险购买商业医疗保险？？答：凡参加上海市职工基本医疗保险（以下简称“职保”）的参保人，可按自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买经中国银保监会备案、市政府同意的商业医疗保险专属产品。

问3：我的职保个人医保账户中历年账户没有结余户没有结余，，但当年账户有结余但当年账户有结余，，能用当年账户结余资金购买商业医疗险吗账户结余资金购买商业医疗险吗？？答：不可以。

个人医保账户资金以医保年度计入，本市实行的医保年度为每年4月1日至第二年的3月31日。

个人医保账户资金分为当年账户与历年账户，当年账户资金经结算后计入历年账户余额。

问4：我的职保个人医保账户历年结余资金余资金，，可以为我家人可以为我家人、、朋友购买商业医疗险吗险吗？？答：不可以。

仅能为本人购买，投保人与被保险人均为本人。

问5：我的职保账户处于封存状态我的职保账户处于封存状态，，具备参保资格吗参保资格吗？？答：具备参保资格。

但如果住院时医保卡仍处于封存状态，住院医疗费用无法经基本医保结算，该种情况属于保险条款的免责范围，请慎重投保。

问6：可以用个人医保账户历年结余资金买哪些商业医疗险产品金买哪些商业医疗险产品？？答：使用个人医保账户历年结余资金购买的商业医疗保险产品，须经中国银保监会备案并经上海市政府同意。

目前，本市已开发了“上海医保账户住院自费医疗保险”和“上海医保账户重大疾病保险”两款产品。

上海市人民政府办公厅关于印发《上海市城乡居民大病保险办法》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------上海市人民政府办公厅关于印发《上海市城乡居民大病保险办法》的通知沪府办发〔2016〕58号各区、县人民政府，市政府各委、办、局：经市政府同意，现将《上海市城乡居民大病保险办法》印发给你们，请认真按照执行。

上海市人民政府办公厅2016年12月23日上海市城乡居民大病保险办法第一条为进一步完善本市城乡居民医疗保障制度，有效提高重特大疾病保障水平，减轻大病患者医疗费用负担，依据《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》（国办发〔2015〕57号），制定本办法。

第二条参加本市城乡居民基本医疗保险（以下简称“城乡居民医保”）的人员，适用本办法。

第三条城乡居民大病保险资金从城乡居民医保基金中划出一定比例或额度进行筹集，筹资标准定为当年城乡居民医保基金筹资总额的2%左右，采取分期划拨方式。

每年的实际筹资金额，由市人力资源社会保障局会同市财政局等部门根据本市经济发展水平、城乡居民基本医保基金筹资情况、基本医疗保险报销水平、大病保险补偿标准及大病保险资金运行等情况测算确定，报市政府批准实施。

第四条参保居民因重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医治疗）、部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）所发生的医疗费用，纳入城乡居民大病保险范围。

本市高等院校在校学生因患血友病、再生障碍性贫血所发生的医疗费用，一并纳入城乡居民大病保险范围。

SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·FEB 2019亿元，其中个人账户累计结余632亿元，占总累计结余45.05%。

医保个人账户人均累计结余4302.25元。

根据《中国社会保险发展年度报告2016》，上海市医保个人账户人均累计结余及历年累计结余远高于其他省市。

医保个人账户的大量沉淀不仅不利于发挥医疗保险风险分担的作用，而且使基金的使用效率大打折扣，上海市医保个人账户改革迫在眉睫。

探索医保个人账户购买商业健康险，一方面可以减少参保人的个人医疗费用负担，提高参保人的医疗保障水平，另一方面可以促进多层次医疗保障体系建设，降低统筹基金的支付压力。

同时，个人账户向保险制度的拓展，可以在一定程度上弥补医保个人账户本身缺乏的互助共济性。

本文基于上海市职工医保个人账户资金自愿购买商业健康保险的政策和实践探索，总结和提出个人账户购买商业健康保险的试点经验和发展建议，为我国进一步完善医保个人账户改革提供参考。

一、基本历程（一）政策推进2014年，《上海市人民政府贯彻〈国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见〉的实施意见》（沪府发〔2014〕73号）提出，“探索开展医保个人账户资金购买商业健康保险试点”。

2016年，《上海市政府关于印发〈上海市深化医药卫生体制综合改革试点方案（2016—2020年）〉的通知》（沪府〔2016〕45号）及《上海市深化医药卫生体制改革领导小组办公室关于印发〈上海市深化医药卫生体制改革“十三五”规划〉的通知》（沪发改医改〔2016〕7号）也提出，要扩展医保个人账户的使用范围，研究使用医保个人账户基金购买商业医疗保险办法，提高基金的使用效率。

2016年12月22日，《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》（沪府发〔2016〕106号）规定，职工基本医疗保险参保人可使用医保个人账户基金历年结余自愿购买经原中国保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品，决定自2017年1月1日起上海市使用职工医保个人账户购买商业健康险试点工作正式施行。

作为国务院批复确定的中国国际经济、金融、贸易、航运、科技创新中心。

在这里是最与国际接轨的城市，无数年轻人前往上海打拼，想博得一番事业。

因此，每年新的上海医保政策和方向的出台都会在网上引起网友们的热议。

究竟2023年上海医保政策是什么？怎么报销？奶爸将从下面三个部分来为大家解读：2023年上海医保政策是什么？上海医保怎么报销？奶爸总结一、2023年上海医保政策是什么？上海的医保政策一直是领先于全国的，作为全国发展的模范，上海医保也立足于新的社会发展形势，做出了以下两方面的：1、推进多层次医疗保障体系建设过去的医疗保障体系更加注重一个“面”的覆盖，即覆盖城乡面，注重的是广度。

而在2023年，上海市提出新的体系建设，从过去的注重广度延展到对层次的深入挖掘。

奶爸也整理了一下，具体有以下几大措施：1）优化完善基本医保制度2）支持补充医疗保险发展3）拓展职工医保个人账户资金购买商业健康保险产品4）深化长护险试点奶爸注意了一下，其中关于第二点，支持补充医疗保险发展这个部分，上海市相关部门也作出了不少的探索和努力。

例如，奶爸之前介绍的上海沪惠保这款产品，正是这一努力的体现。

上海沪惠保，最高保障可达到230万，同时还有特定高额药品费用保险金，作为一款补充医疗保险来说，保障可谓十分全面。

如果你对上海沪惠保感兴趣，也欢迎查看奶爸之前的文章：2、减轻群众看病就医负担，为群众提供更加便捷高效的服务“看病难”一直是压在群众身上的新三座大山之一如何减轻群众看病就医负担，提供更高效率的服务，上海相关部门也给出了措施：1）坚持以人民为中心，推进基本医保、大病保险与医疗救助三重保障有序衔接。

2）打造“医保公共服务包”，为群众、企业提供更有温度、更加便捷的服务。

3）进一步推进医保电子凭证落地应用，减少群众排队等候时间。

4）探索电子就医记录册应用。

其中第一点措施，奶爸觉得有必要展开聊一聊。

奶爸跟不少人交流过，发现很多人的风险意识不高，除了基本医疗外，基本没有配置什么重疾险。