商业银行风险的法律防范

商业银行法律风险识别　评估与防范　刘超举　中国农业银行股份有限公司大庆分行黑龙江大庆　１　６　３　３　１　１　【文章摘要】　法律风险是现代商业银行面临的一　种特殊风险，其所造成的危害往往是巨　大的，所造成的损失也常常是惨重的，所　以应当引起各家商业银行高级管理者的　充分重视。本文以商业银行法律风险的　定义和内涵为切入点，阐述了商业银行　法律风险产生的几种原因，行为违法、不　规范行为、外部法律环境和法律事件，探　讨了法律风险与市场、信用、操作风险　之间的关系　进而提出了商业银行法律　风险的评估和要求，并根据商业银行法　律风险的专业性、复杂性、系统性等特　性提出了它的防范机制、防范体系等。　【关键词】　商业银行；法律风险；识别；评估；防范　一、商业银行法律风险的定义和内涵　商业银行法律风险是较宽泛的‘个概　念，贯穿于商业银行的设立、经营运作以及　退出市场等各个环节，并时常与信用、操作　等风险交织，因此较难进行精确概括。笔者　认为，商业银行法律风险应做如下定义：由　于违法违规或对决策、经营、操作的合法合　规ｊ生评估失误而可能造成损失的风险，以及　因对卜述失误法律后果认识不足、处理失当　而可能扩大损失的风险。　（一）行为违法　法律具有指引、评价、预测、强制等功　能，商业银行必须在法律认可的范围内开展　各项活动，否则会遭受否定性评判并承担相　应的法律责任。因此商业银行法律风险最直　接最常　的原　就是其自身行为的违法ｌ生。　违法风险产牛于违法行为之巾，商业银行违　法行为主要由以Ｆ几方而要素构成：　１、具体行为主体。商业银行法律风险　的最终承担者是商业银行本身，但产生这一　后果的具体行为土体却并不单一。现代商业　银行往往组织机构庞大、人员众多，在对外　开展业务、对内管理的活动中，代表商业银　行活动的行为主体包括其分支机构、职能部　门、工作人员、受委托人等。　２、主体实施的行为。具体行为包括对　外宣传、台同签订、业务经营、人事管理、　内部规范制定、对外协助行为等。　３、违反相关法律法规的规定。商业银　行行为活动违反了民事、行政或刑事具体立　法（包括法律、法规、规章），将承担不利的　法律后果。　（二）不规范行为　依法行为是商业银行开展各项活动的　基本要求，但因经营的特殊性，其ｊｆ展的行　为多样、涉及面Ｊ　，且经常选择市场性投机　行为以提高经营效益，对此法律并不都有精　确的规定，实践中其诸多行为并不明显的体　现为违反具体的法律规定，商业银行同样会　面临一定的法律风险，笔者将此类行为统称　为不规范行为。商业银行在对内管理或对外　签定业务合同时，因人员、机制等问题使合　同条款不规范、权利义务配置失衡，一旦发　生纠纷对商业银行不利，该类不规范行为有　可能产生一定的法律风险。　（三）外部法律环境和法律事件　一是存存法律法规缺失现象；二是存　在立法层次低，立法不系统问题。在法律、　行政法规、规章制度这三个立法层次中，商　业银行制定的操作办法更多采取规章制度形　式，规章制度在内容论证、系统协调等方面　不完善，商业银行存运作中也会遭受一定的　法律风险。三是银行业监管规章制度的制定　方面，人民银行与银监会的信息沟通和职责　分工需进一步明确。四是与国际金融立法的　衔接方面，既要求我国制定适合中国国情又　符合国际标准的银行监管规则。在银行业司　法环境方面，主要存在行政干预、司法腐败　等问题。　（四）商业银行法律风险评估的理ｆｆ￣＃ｎ要求　我国当前处ｆ市场经济初期，金融市　场还不是很发达，我国商业银行的法律风险　评估还很不规范，借鉴国外先进风险评估管　理方法，必将极大的降低我国商业银行的风　险，从而推动我国商业银行的健康快速发　展，提高我国商业银行的国际竞争力。　１、商业银行做好培训，领导者具有较　高的法律Ｊ矾险防范理念；　２、商业银行应重视对历史数据的整理　和收集；　３、商业银行应建立面向法律风险的信　息管理系统；　４、商业银行应重视数量模型的建立；　５、商业银行应尺＿陕建立、健全公正、独　立的专业法律顾问机构。　二、商业银行法律风险的特点和防范　商业银行法律风险存在分布广、原因　复杂、专业强等特点，全面认识其特｝生才能　更好的建立起有效的防范机制。商业银行法　律风险的专业性、隐蔽性决定了在防范风险　时法律专业知识的不可或缺，而法律风险分　布的广泛性以及复杂『生又要求防范机制的全　面和系统。　（一）专业性法律风险防范　１、法律专业人员和组织建设。商业银行　业务的多样性和创新性为法律风险防范提出　了很高的要求，法律事务人员不仅需要专业　的法律知识和丰富的实践经验，还需要对金　融知识和具体、』　务流程及管理的了斛。法律　与金融、经济、管理知识的结合是法律人才　发展的必然趋势，因此应加强对法律工作人　员业务钳１识、管理知识的培训，同时为其掌　握新业务、新决策提供必要的信息１广解途径。　２、职责范围的明晰和拓展。当前我国　商业银行法律事务部门定位下发挥对主体业　务的辅助保障功能，应尽量拓展其思维方　式，运用定性和定量相结合的办法，加强系　统｝生的识别、评估、计量、防范商业银行法　律风险。针对个别具体的法律问题提出意见　和建议十分片面单一，应着眼十商业银行整　体的市场运作、内部管理进行法律风险的识　别、评估和防范，并对商、『　银行法律法律风　险进行分级，进行系统全面的管理。　３、创新和发展法律风险评估和防范手　段。商业银行法律风险的防范解决方案ｔ要　包括风险规避、风险转移或降低、风险分散、　风险补偿。在法律风险识别和评估过程中，　如发现法律Ｊ×ｌ险水平较高或有可能产牛严重　后果的法律风险，　ｔ动放弃该业务或行为　以规避法律风险。例如商业银行对违法行为　的防范就是规避法律风险的典型代表。　（二）加强内控体系建设　Ｆ｛前，我国商业银行多数尚处丁转型　期，产权小清，内控机制不健全，加强商　银行内部控制建设已势在必行。首先，是建　立完善的法人治理结构及相应的经营管珲模　式。其次，是明确商业银行内部控制组织结　构和职责体系，具体规定管理层、各部门、　分支机构在内部控制体系中的地位和作用。　最后，是搞好内控配套体系建没，培育企业　内控文化、完善信息系统建设等。　（三）完善银行监管　当前我国应进一步健全银仃　管协调　机制，明晰人民银行与银监会的分工合作职　赢加强有效银行监管的经济学、法学研究，　利用成本效益、公平正义等理念分析政府监　管的重点和边界；明确商业银行市场退出法　律制度，建　商业银行危机预警和危机救助　法律机制，抑制商业银行被迫退出市场情形　的发生；严格商业银行监管执法；提高商业　银行信息披露水平，保证重要信息的公开透　明，利用市场机制约束商业银行各项行为；　借鉴国际先进银行监管经验。圃　【参考文献】　１、李志辉，李萌；我国商业银行信用风　险识别模型及其实证研材Ｊ】；广东社会　科学；２００５年Ｏ２期　２、王妹；；浅议国有商业银行改革的金融　风险管理［Ｊ】；经济研究导刊；２００６年Ｏ４期　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　

关于商业银行法律风险及其控制措施

商业银行是金融行业里最为复杂的单位之一，它的经营过程存在大量法律风险。这些风险可能来自于内部员工、客户还是政策、市场等外部因素。为了保护银行自身的合法权益，商业银行必须采取一系列控制措施来降低法律风险的发生。

一、商业银行法律风险的种类

1.内部风险：指因为内部员工行为不当，如违规操作、行政误判等导致的法律风险。

2.市场风险：市场风险是指来自市场环境变化等因素引起的风险，如汇率、利率等变化。

3.信用风险：客户出现违约或无法按时归还贷款的情况，以及市场情况变化导致违约的风险。

4.操作风险：由于内部员工操作失误或者疏忽，导致出现错误或损失等的风险。

1.内部控制措施：商业银行应该建立内部控制制度，对内部人员的权限和操作限制在一定的范围内。在比较重要的操作环节中商业银行应设置双重工作流程，以确保在某一操作环节出现问题的情况下，能够及时得到发现和纠正。

2.风险识别和评估：商业银行需要在实施风险管理过程中对内部和外部的风险进行评估。评估的目的是确定一个合理的风险水平，以便在运营过程中更好地掌握风险情况，同时也可以通过评估结果制定制度和控制措施。

3.法律风险保险：商业银行可以购买保险，以避免在执行业务时出现的某些风险造成的资产损失。银行可以购买包括犯罪保险、泄露数据保险、财务纠纷保险和责任保险等多种类型的保险。

4.完善制度和文化：银行应该根据自身情况，完善制度，改进组织风气，着眼细节提升风险管理水平，逐渐形成一个良好的风险管理文化。

5.培训员工：商业银行应向银行内部员工提供必要的法律知识培训，使其具备必要的法律风险意识、判断力和应对风险的能力。

三、结束语

商业银行要防范法律风险，需要在全员、全方位上进行相关培训，并制定科学的风险管理制度和执行规范，在制度完善、员工高度自觉的情况下，商业银行才能充分减少法律风险的发生，并保障自身的健康和良性的运营。

商业银行业务外包法律风险分析

及风险防范建议

一、商业银行业务外包的定义及发展现状

中国银监会发布的《商业银行外包风险管理指引》（征求意见稿）首次明确定义了商业银行外包的涵义：“指商业银行将原本应由自身负责处理的某些事务或某些业务委托给服务提供商进行处理的经营行为。服务提供商包括独立第三方，商业银行或其所属集团设立在中国境内或者境外的子公司、关联公司或附属机构。”

目前，银行业务外包范围涉及银行卡制作、法律服务、款箱运送（守库押运）、凭证传递、现金清分整点、系统开发维护、客服呼叫中心等，涉及部门包括营运管理部、安全保卫部、信息技术管理部、信用卡中心、法律合规部等部门。

二、商业银行业务外包的政策法律依据

对于外包，目前我国没有制定专门的法律法规加以规范，实践中通常以《合同法》作为界定双方权利义务的依据。中国人民银行等六部委联合发布的《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》（银发（2009）284号）指出：金融机构要在符合监管要求的前提下，积极探索将非核心后台业务如呼叫中心、客户服务、簿记核算、凭证打印等，发包给有实力、有资质的服务外包企业，进一步提高金融服务的质量和效率。

由此可见，监管部门对商业银行将非核心业务进行外包持鼓励和肯定的态度，同时对商业银行能够开展外包的非核心业务范围也有了一个大致的界定。

三、商业银行业务外包的法律关系及风险分析

（一）银行业务外包的法律关系

目前，实践中将外包服务的法律关系认定为承揽合同，即外包服务商按照发包方（银行）的要求完成一定工作量，向发包方（银行）交付工作成果，发包方（银行）给付报酬的合同。

（二）银行业务外包的风险表现

1、外包服务供应商准入风险

在业务外包过程中，由于银行降低了外包服务供应商准入标准，将业务委托给注册资本低、风险承受能力差、管理经验不够、管理手段不完备、专业人员不足、保证制度不健全等专业及管理能力不符合要求的服务供应商处理，导致业务质量和效率较低，不能满足业务需要。

商业银行信贷业务法律风险的防控

商业银行信贷业务是该行的核心业务之一，但是同时也面临着各种各样的法律风险。为了加强信贷业务的风险管理和防控，商业银行必须认真落实相关法律法规，加强内部控制体系建设，完善风险管理机制，提升员工法律意识等。

一、加强法律法规的学习和宣传

商业银行的信贷业务涉及多个方面的法律法规，如《商业银行法》、《民法典》、《合同法》等，因此商业银行必须加强对各项法律法规的学习和宣传，提高员工的法律素养和意识。同时，应当加强对相关法律法规的解读和理解，及时更新法律知识和风险防控技巧，确保信贷业务的合法性和合规性。

二、完善内部控制体系建设

商业银行在信贷业务中应当设置必要的内部控制制度，对各个业务环节进行规范化管理。对于信贷审批、风险评估、合同签订、担保抵押等环节进行制度化管理，并明确相应的职责和权限，做到事前风险管控和事后监管，确保信贷的合法性和风险可控性。

三、建立风险管理机制

商业银行应当建立一套完整的风险管理机制，对信贷业务进行全过程监控和管理，及时发现和防范风险隐患。具体措施包括：加强对风险评估的质量把控，建立风险报告和风险预警机制，建立不良资产处置机制，完善内部审计和监察机制等。同时，商业银行还需要加强对客户信用评级的管理，根据客户的信用状况进行合理的信贷风险定价，并接受外部评级的监管和审核。

四、提升员工法律意识

商业银行的信贷业务需要员工具备一定的法律知识和法律意识，以便在业务操作中避免风险。因此，商业银行应当加强员工法律培训和教育，提高员工的风险意识，规范业务操作规程，确保业务的规范和合法性。

总体来说，商业银行在信贷业务中需要加强法律风险的防控和管理，优化信贷风险定价和风险管理机制，完善内部控制体系和风险预警机制，提高员工法律意识和专业素养，建设一个合法、规范、风险可控的信贷业务体系。这样一来，商业银行才能更好地服务客户，支持经济发展，实现自身可持续发展。