商业银行的经营风险及防范

商业银行的经营风险及防范

摘要

随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析,并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。

关键词：商业银行 经营风险 管理 控制

1。商业银行经营风险的含义和特征

1.1商业银行经营风险的含义

所谓商业银行经营风险,首先要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。

1.2商业银行经营风险的特征

1。2.1经营风险具有一定的隐蔽性

风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除.笔者通过对商业银行运营过程的研究发现,很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况;另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中,

要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。

1。2。2经营风险具有集中性

通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择.但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下,其融资模式单一固定,而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。

授课时间：

2010年11月27日-28日（共2天）

授课地点：广西南宁 商业银行经营业务中的法律风险防范

亡羊补牢？不如防患于未然

有交易的地方就有风险，银行作为金融交易的汇聚地，其风险性首当其冲，不容小觑，您意识到了吗？

在金融市场风险和法治环境不健全的双重压力下，我们该如何辨识风险、如何防范、如何应对？

起航的精品课程《商业银行经营业务中的法律风险防范》，特聘资深银行法律专家，通过案例教学法，从内因和外因两个角度分析典型法律风险案例，挖掘深层次原因，让学员身临其境，在实际体验中做到学法、知法、用法。

培训对象：商业银行支行行长，中高级银行管理人员、信贷从业人员

培训目标：

 了解银行相关法律的基本原理，介绍我国公司制度的特点和基本内容

 改善银行经营的法律环境，完善内部规章制度

 增强学员在日常工作中的法律风险防范意识

 构建全方位的法律风险控制体系

培训方式：名师讲解、案例分析、经验分享，课堂互动

课程内容：

一、银行当前业务经营中的三大风险

二、存在的典型法律风险及成因分析

（一） 外因

1、当前立法要求银行承担更多的法律义务

2、 现行法律体系的不完善，使得银行无所适从

3、 目前司法环境尚不理想，“和谐社会”和“弱势群体”被曲解滥用

4、 客户维权意识提高

5、 客户重大诚信危机

（二） 内因

1、 银行自身缺乏应有的法律风险意识

2、 银行员工犯罪行为

3、 银行员工操作不规范

4、 银行员工缺乏法律手段处理危机的应变能力

5、银行制度流程缺陷

三、对策

（一）积极适应法律和司法判决的变化，努力改善银行经营的法律环境

（二）切实提高全员的法律意识，完善内部规章制度，构建全方位的法律风险控制体系

讲师简介：

讲师为上海起航特聘银行专家，法学硕士，高级经济师。

现任工商银行某省分行法律事务部总经理，复旦大学、浙江大学客座讲师。

 培训经历：

近年来成功为国内上百家国有控股和股份制商业银行以及政策性银行举办数百次法律实务讲座。

1 商业银行经营中法律风险认识及防范

乾县农村信用合作联社 杨培福

近年来,随着金融市场的快速发展,商业银行作为经营货币的特殊企业，风险来源日趋复杂,除传统的信用风险和市场风险外,法律风险在商业银行的风险组合中的地位不断上升,对其风险总量的影响也越来越大。当前理论和实务界对信用、市场、操作风险均有较系统的认识和研讨，如在定量分析、内控模型设计、具体风险管理等方面均已获得了丰富结果。然而比拟之下，对商业银行法律风险的实践认识则比较浮浅，实际中的防范体制构建也缺乏同一性。商业银行法律风险散布范围广，具体原因复杂，系统性认识和防范存在一定的难度。商业银行法律风险有较强的专业性和特殊性，产生后往往带来一定损失甚至引发法律危机，因此懂得商业银行法律风险的特点并进行专门性的防范颇为重要。

一、提高对商业银行法律风险的认识

商业银行法律风险是较宽泛的一个概念，对其内涵和外延的界定目前并不一致，往往将违法、被诉等情况视为其主要内容，认识比较单一。商业银行法律风险贯串于商业银行的设立、经营运作以及退出市场等各个环节，并时常与信用、操作等风险交错，因此较难进行精确概括。我国银行监管管理委员会将法律风险归类于操作风险之中。因此对商业银行 2 法律风险认识主要立足于两个基本面，一是商业银行自身行为的正当合规以及规范性问题，二是外部法律制度、法律运作等问题。

(一) 行为违法

法律具备指引、评估、预测、强迫等功能，商业银行必须在法律认可的规模内开展各项运动，否则会遭遇否认性评判并承当相应的法律义务。因此商业银行法律风险最直接最常见的原因就是其自身行为的守法性。商业银行自身行为的违法性范围较为宽泛，在其成立、经营和退出过程中，商业银行（包括其分支机构、职能部门、工作人员）有可能违反民事、行政、刑事等各项立法，进而承担不利的法律后果。违法风险产生于违法行为之中，商业银行违法行为主要由以下多方面要素形成：

试论商业银行经营风险及防范

商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行的经营特点和其在国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。

一、商业银行经营风险特点分析

1．全程性。经营风险存在于商业银行的各种经营项目和各个业务环节中。不论是信贷、储蓄，还是投资，不论是票据交换，还是账务处理，都不可避免地存在这样或那样的风险，稍有不慎，风险就会由“造成损害的可能性”转化为现实的损害，甚至是严重的损害，如贷出的资金控制不好无法如期收回本息，储户挤提造成流动性风险，支付差错或收入假票、假币造成损失等。即使是库存资金，也会因为利率、汇率等的变动而造成损失。对商业银行来说，没有风险的业务是不存在的，没有风险的资产也是不存在的。

2．不确定性或多变性。商业银行经营风险产生的根源与某种人为因素有关，从而决定了其经营风险的多变性和不确定性，而且市场环境、企业行为都在不断的变化之中，商业银行出于竟争压力，也在不断开发新的金融服务项目，这也会使商业银行面临的经营风险不断变化。

3．风险损失的突发性。商业银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握，会在很短的时间内造成严重的危害，令银行措手不及。如信贷客户不经银行同意将贷款用于风险很高的投机活动，贷款抵押物因火灾损失而产权所有人又未对其投保等，也会给商业银行造成突发性损害。

二、商业银行经营风险的防范措施

由于上述特点，对具体的风险管理上，应从以下面几个方面入手：

（一）对信用风险的防范

信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态