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我国中小银行应对利率市场化的策略研究摘要：利率市场化对我国中小银行的影响关系到我国金融体系的稳定、中小企业的发展和产业结构的升级转型，本文通过分析利率市场化对中小银行的影响，发现中小银行通过转变经营机制、强化利率风险管理水平、加强金融产品定价和宏观经济预测能力等措施，可以减缓利率市场化对中小银行经营的冲击，甚至可以将利率市场化转变为自身经营的有利因素。
关键词：中小银行；利率市场化；金融体系改革开放30多年来，金融发展有效的推动了我国宏观经济增长（王晋斌，2007），但随着经济体系中一系列深层次矛盾的产生和积累，原有的金融体系已经远不能适应现代宏观经济的需求，如利率管制造成资源要素的非优化配置，以及被人为压低的利率使得产业结构升级难度加大等，因此金融体系改革尤其是利率市场化改革成为进一步释放改革红利，加快产业结构升级转型的重要推动力。
利率市场化是指由市场资金供求来决定借贷利率，即利率由市场这只“无形的手”所控制（游春和胡才龙，2011），利率市场化要求金融机构能够建立健全风险定价机制和风险控制机制，因而将会对银行体系产生重大而深远的影响。
中小银行是指除了大型国有控股商业银行以外的部分股份制银行、城市商业银行、农村商业银行（傅勇等，2011），2012年中国银行业资产总额133.6万亿人民币，股份制银行占比17.6%，城市商业银行占比9.24%，其他金融机构为28.22%。
可以说中小银行已经成为信贷市场的重要一员，中小银行的引入在推动银行业改革、优化金融资源配置和促进经济发展等方面发挥了重要作用，产生了良好的“鲶鱼效应”。
面对中小银行的快速发展，我们也要看到中小银行的实力与大型银行依然有着不小的差距，表现为中小银行网点少、收入来源单一、议价能力弱以及高端人才匮乏等（王丽英等，2012）。
面对利率市场化改革的持续推进，我国中小银行所面临的冲击可能会大于国有大型银行。
一、利率市场化对中小银行的影响中小银行是我国中小企业金融支持的主力军，如何在利率市场化进程中尽量减少中小银行的经营风险进而发展壮大，这关系到中小企业的发展和经济结构的升级转型，因而成为政策制定者需要关注的问题。
利率市场化下我国中小金融机构的风险与对策
利率市场化是指政府不再通过政策性质的利率来引导银行的信贷活动，而是通过市场化方式来决定利率水平。
中小金融机构在利率市场化下面临以下风险：
1. 利润下降风险：银行利率市场化后，银行的贷款利率将由市场供求关系决定，竞争压力增大，银行利润受到压缩。
2. 资金成本风险：利率市场化后，银行自身的资金成本将由市场决定，资金成本的波动在一定程度上影响银行的信贷活动。
3. 竞争风险：利率市场化后，银行之间的竞争更加激烈，资金流动性更加灵活，竞争的结果不确定，可能会带来不必要的风险。
为了有效应对上述风险，中小金融机构可采取以下对策：
1. 加强风险管理和评估体系建设，控制信贷风险。
2. 利用优质资产和合作伙伴的强大支持，降低资金成本和获得更多的资源。
3. 加强客户关系管理，提高客户服务水平，保持或扩大客户基础。
4. 积极适应市场变化，推出符合市场需求的贷款产品，提高贷款业务水平。
5. 加强内部管理，优化业务流程，提高业务效率，降低业务成本。
农村中小银行经营压力与对策建议作者：周超来源：《今日财富》2022年第24期近年来，随着我国农业现代化和新型城镇化不断深入推进，人口城镇化迁移和老龄化趋势明显，农村中小银行面对的市场和客群发生深刻改变。
特别是第七次全国人口普查数据公布，农村人口规模正在快速下降，城镇化迁移使得城镇人口规模占比上升，城镇化率在10年间上升约14个百分点，已达63.89%，农村市场正在萎缩。
另外，部分国有大行和商业银行积极响应乡村振兴国家战略，下沉业务重心，农村市场竞争加剧。
同时，利率市场化背景下，经营成本却居高不下，利差正逐步收窄，农村中小银行经营持续承压。
一、引言从近几年社会经济发展趋势来看，农村中小银行在农村市场的经营环境正在发生改变。
以往在农村市场如鱼得水的依赖条件可能正在消失，农村中小银行多年来所习惯的舒适圈正在被打破。
随着我国脱贫攻坚取得全面胜利、全面建成小康社会，农业现代化、新型城镇化不断推进，人口从农村向城镇迁移趋势非常明显。
城镇化水平不断提高，农村市场出现萎缩。
大型金融机构积极响应乡村振兴国家战略，将业务下沉。
很多农村地区启动乡村振兴建设项目，农村中小银行本应重点参与，却因为资金体量、政策投放要求等客观因素无法落地。
在城区市场，客户消费水平更高、服务品质要求更高、服务需求更加综合化和多样化，加之金融机构较多、金融供给也相对充分，农村中小银行通过传统同质化服务手段难以赢得竞争。
种种因素，使得当前农村中小银行面临较大经营压力。
农村中小银行必须继续发挥小法人优势，积极调整经营思路、加快网点转型、加强对村居的线下服务能力、深化场景赋能，避开价格战、避开科技短板，走特色化差异化路线，坚持以服务赢得客户青睐，进而赢得业务发展。
二、农村中小银行经营压力现状（一）农村人口规模持续下降，传统基础市场不断萎缩自成立之初，农村中小银行便有明确的经营定位，坚持立足县域、服务三农，践行普惠金融责任和使命。
多年以来，农村中小银行始终将农村市场视为安身立命的基础市场，同时也是优势市场。
2011年第3期下旬刊（总第439期）时 代 金 融Times FinanceNO.3，2011（CumulativetyNO.439）早在1996年，我国就放开了银行间同业拆借利率，这也标志着我国在形成市场利率机制上迈开了坚实的一步。
对商业银行而言，实现人民币利率市场化不仅会给其业务经营带来重大影响，同时也会给其带来各种发展机遇。
因此，研究利率市场化对商业银行尤其是中小商业银行的影响意义重大。
一、利率市场化的改革进程利率作为借贷资金的价格，本质上反映货币市场的供求关系。
利率市场化就是将利率的决定权交给市场，由市场主体共同自主决定利率的过程。
在完全竞争的货币市场，所有金融机构将是利率的接受者。
因此，从某种意义上来说，利率的市场化就是指金融机构即商业银行所经营资金的利率水平由货币市场决定的。
我国利率市场化是从1993年首次提出基本设想的，大致经过了一下几个阶段：第一，银行同业拆借利率市场化。
1996年以前，我国本币利率基本上是政府管制利率。
只是在1986年年初时，央行曾允许各金融机构在基准法定贷款利率上适当上浮。
第二，贴现利率的市场化。
在银行同业拆借利率市场化改革取得初步成效后，我国在国债发行上也采用市场化利率进行对外发行和回购，并于1998年逐步生成贴现利率和再贴现利率机制。
与此同时，金融机构贷款利率进一步放松，在1999年开展了中小企业贷款利率的浮动幅度调整改革。
第三，针对外币贷款利率的市场化改革。
在2000年，我国放开了外币利率的政府管制措施。
并再次调整商业银行贷款利率的浮动区间。
第四，上限放开、下限浮动的市场化试点。
自2004年始，金融机构人民币贷款利率基本上过渡到以上限放开，下限浮动的市场化阶段。
第五，稳步推进发展阶段。
随着经济发展方式的转变，国家在大力支持金融事业发展的同时，决定进一步稳步推进利率的市场化改革。
现在改革的重点和难点将是商业银行的存贷款利率的完全市场化问题。
到目前为止，包括国债、金融债券在内的非存贷利率已经基本实现市场化。
