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MBS提前偿付风险及其防范摘要：随着房地产市场回暖，住房抵押贷款证券的发行规模也越来越大，其中一个不可回避的问题就是贷款人提前偿付。
如何对提前偿付行为进行有效地预测，进而对提前偿付风险进行防范越来越受到关注。
本文分析影响提前偿付的因素并提出相对应防范措施。
关键词：住房抵押贷款证券化（mbs）；提前偿付；风险管理住房抵押贷款证券化，主要是指推行住房抵押贷款证券（mbs），是指将多个住房抵押贷款作为一个资产池进行证券化处理，其目的在于将长期缺乏流动性的抵押贷款盘活，从而实现流动性增强的目的。
mbs具体过程是将未来具有有稳定性并且可测性的现金流抵押贷款集合归并，通过对资产池重组构建，并以此为基础发行证券。
证券的收益一般与利率密切相关，但除利率风险以外，住房抵押贷款证券还有提前偿付风险。
这种风险来源于住房抵押贷款证券中隐含的利率期权——它赋予借款人在有利于自己的市场利率环境下提前偿付贷款的权力。
期权是零和游戏，借款人行权势必给证券投资人带来损失。
可以说如何对提前还款行为进行预测，以及制定相应的风险防范措施一直以来都是住房抵押贷款证券核心问题。
一、提前偿付行为简要分析（一）利率因素当抵押贷款市场利率下降并明显低于合同订立时的初始利率情形下，只要借款人能做到以更低利率获取资金，那么他就有提前还款的欲望。
这种由于利率下降而出现的提前偿付的行为即称为在融资性提前还款行为。
随着对提前偿付行为的深入研究，发现提前偿付行为不仅仅取决于市场利率，还依赖于市场利率变化的路径分布。
一般在市场利率初次下降并且达到一定程度时，大多数对利率敏感的借款人往往会选择提前还款，从而导致提前偿付率提高；在此之后，当市场利率再次降低时，由于大部分有能力提前偿付的借款人已经提前偿付，这是提前偿付率不会出现较大的波动。
这种效应称作歇火效应。
此效应在利率频繁波动的市场中表现尤为明显。
（二）非利率因素除了利率因素以外，还有很多因素也会对借款人提前偿付行为造成影响，其中比较常见因素有贷款年龄与季节因素。
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
113２０２２年１期 （１月上旬）金融天地摘要：本文立足于所在区域的涉农项目特点，以县级市农商行信贷风险防范为视角，在农村产业集群化发展背景下对文章主题展开了探讨。
在实施乡村振兴战略中，为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
目前，农商行在风险识别中主要面临三大挑战：政策性导向降低风险识别程度、市场化运营制约风险识别视野、产业集群化增大风险识别难度。
防范策略包括：明确县域市政府公权力的作用边界、完善和创新农商行信贷内控模式、组建信息共享平台加强市场研判、完备合约管理转换助农实现方式。
关键词：农商行；助农贷款；风险；防范2021年中央第一号文件，提出了农业农村产业化发展的要求。
以农民专业合作社为代表的农村微观经济组织，事实上成为了支撑农业农村产业化发展的中坚力量。
为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
在对本土农民专业合作社主营业务的考察可知，在经济发达的沿海地区，合作社主要以特种经济鱼类养殖，以及农产品深加工等为主要业务内容。
从产业经济学的视角来看待上述业务内容，它们又构成了纵向一体化的产业分工格局，这就为农村产业集群化发展创造了技术条件。
随着农业生产资本有机构成的提高，农商行在发放助农贷款时也承受着愈来愈大的风险。
这种风险不仅来源于农业生产的自然属性，还来自于发达地区农产品商品化后的市场环境。
为此，本文将立足于县域农商行的运营特点，对如何防范助农贷款风险作出探讨。
一、相关研究述评(一)相关研究概述近年来，针对农商行信贷风险防范问题的研究大量涌现。
这里，笔者选取代表性的研究观点给予概述：1.有研究基于实证研究，对农商行小微贷款风险影响因子进行了估计。
研究显示，小微企业规模、企业主年龄、企业主个人信用状况、企业速动比率、总资产周转率、总资产报酬率等因素，以及宏观经济增长速度均与贷款风险负显著相关。
该研究利用调研数据对风险即时估测预警模型的预测性能进行了检验，结果表明，该模型具有较高的预测准确率。
贷款贷后检查报告撰写规范贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。
贷后管理的关键是贷后检查，贷后检查要求撰写检查报告。
贷后检查报告主要内容应包括以下几个方面：一、借款人基本情况：贷前调查时的基本情况和目前变动情况，包括信用等级变动情况、资产负责等财务状况。
二、授信业务变动情况：贷款基本情况及贷款后归还、展期情况。
三、借款使用及客户履约情况：借款资金的真实使用情况，是否与合同用途一致，有无转移用途现象。
按合同约定结息、还本情况，有无违约行为发生。
四、借款人生产经营情况及发展前景：借款人经营现状，经营的有利和不利因素分析，发展前景预测等。
五、担保人担保能力变动情况：担保人生产经营状况，自身借款及再担保情况，分析其负债能力。
六、借款人和本社业务往来及合作情况：借款人在本社开立结算户情况，办理结算业务情况，结算资金入账情况，是否和贷款时约定一致；与贷款社各方面合作情况。
七、存在问题及风险防范措施：结合检查情况，分析存在问题和对贷款资金安全性有影响的不利因素，确定该笔贷款五级分类情况，并提出具体防范措施和建议。
八、检查人声明和签名：贷后检查人声明对上述检查情况的真实性负完全责任并签名。
九、检查报告附件：法人客户检查期会计报表及年审完毕的有关证件复印件等。
贷后检查报告撰写后，贷后检查人要根据检查报告填制贷后检查表，要求借款人签字认可，按此笔贷款审批权限逐级交各级审批人，各级审批人要逐级提出批示意见后返回认真落实并归档保管。
检查方法一.农户小额信用贷款（1246）1 有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？2 是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？3 有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？4 查看其有无不良贷款记录？5 登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？6 有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？7 是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？8 贷款利率是否符合规定？9 核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？10 贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）1 贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）2 是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？3 贷款利率是否符合规定？4 核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？5 贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？6 有关信用社评级资料是否完整？7 保证人提供的资料是否完整合规？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告 >财务报告等）。
2024年银行员工风险防控工作心得体会样本一、工作准备：了解风险防控政策、流程及工具在银行员工风险防控工作中，首先要对银行的风险防控政策有深入的了解。
这包括对风险的种类和特点进行分析，对相关政策、规章制度和流程进行学习和掌握。
掌握相关工具和软件的使用方法，了解其功能和应用范围。
只有熟悉了解这些，我们才能在工作中做到有备无患。
二、风险辨识：观察、调查、分析在工作中，我们需要时刻保持警惕，观察银行客户和业务操作时的异常情况。
要有敏锐的观察力和辨识能力，及时发现和分析出潜在的风险点。
同时，我们还需要有一套完整的调查手段和分析方法，可以对确切的风险来源进行揭示和分析，为下一步的风险控制提供依据。
三、风险评估：评估风险的严重程度和可能性在分析出风险点后，我们需要对其进行评估，确定风险的严重程度和可能性。
这需要我们对风险进行科学的量化和评估，以便于后续的风险控制和处理。
同时，我们还需要以客户的角度思考问题，评估风险对客户的影响以及银行的损失程度，从而更好地判断风险的重要性和优先级。
四、风险控制：制定合理的控制措施在评估了风险后，我们需要制定相应的风险控制措施，有针对性地采取措施来减少风险的发生和影响。
这要求我们根据不同的风险情况和业务特点，有针对性地进行规范和管控。
在制定风险控制措施时，还要考虑到客户的合理需求和利益，做到有利于客户、有利于银行。
五、风险监控：建立完善的监控体系风险监控是银行员工风险防控工作的关键环节。
我们需要建立一套完善的风险监控体系，可以实时地监控银行业务操作的风险情况。
这需要在工作中灵活运用各种工具和软件，及时获取风险数据，并对其进行分析和反馈。
通过不断的监控和预警，我们可以及时发现和控制风险，保证银行业务的正常进行。
六、风险应对：制定应急预案和危机管理措施即使在风险控制过程中，仍然可能会出现意外情况或突发事件。
在这种情况下，我们需要制定相应的应急预案和危机管理措施，以应对潜在的风险和危机。
2024年银行信贷员工作总结样本____年银行信贷员工作总结一、引言____年是一个充满挑战和机遇的一年，对于银行信贷员来说，工作的动态和要求也在不断变化。
本总结将对____年银行信贷员的工作进行概述，并提供一些值得关注的要点和建议，以便未来在这一领域取得更好的发展。
二、总结概述____年，随着经济的发展和金融市场的变化，银行信贷业务将持续增长并面临新的挑战。
作为信贷员，我们需要紧密关注市场动态和政策变化，不断提升自己的专业素养和工作技能，以适应这个竞争激烈的行业。
在过去的一年里，我们团队积极响应银行业的改革号召，不断提升信贷服务的质量和效率。
通过引入新的技术和工具，我们加快了信贷流程，并提高了客户体验。
同时，我们也加强了风险控制和合规管理，确保了信贷业务的安全和稳定。
三、工作要点在____年银行信贷员的工作中，以下几个要点是特别重要的：1. 专业素养：银行信贷员需要具备扎实的金融知识和专业技能，包括财务分析、信用评估、风险控制等方面。
同时，我们还需要关注新的金融产品和工具，不断学习和更新自己的知识。
2. 客户服务：客户是银行信贷业务的核心，我们需要注重与客户的沟通和合作，了解他们的需求和风险偏好，提供符合客户需求的信贷解决方案。
同时，我们也需要加强客户关系管理，建立良好的信任和合作关系。
3. 风险控制：信贷业务涉及到风险的管理和控制，我们需要做好信用评估和风险预测，确保贷款的安全和合规。
在____年，信贷员需要更加注重风险管理的全流程控制，包括风险识别、评估、控制和监测。
4. 创新和数字化：随着科技的发展，银行业也在进行数字化转型。
信贷员需要关注金融科技的发展，并积极运用新的技术和工具，提高工作效率和客户体验。
同时，我们还需要不断创新，发展新的信贷产品和服务，满足客户多样化的需求。
四、工作建议为了在____年在银行信贷员的工作中取得更好的发展，以下几点建议供参考：1. 继续学习和提升：金融行业的变化速度很快，我们需要不断学习和更新自己的知识。
2024年风险管理部工作总结样本为全面评估及强化本行的风险管理，确保风险控制能力的实质性提升，我们部门自成立以来，已执行以下主要任务，现对风险管理部近期工作进行如下总结：一、构建制度框架遵循银监部门的监管规定，结合本行发展需求，我们已初步起草了包括不良贷款管理、责任追究、内部控制、风险管理等十六项基本制度，并持续优化中。
已确立了全行各级风险管理架构和职责，风险管理部自银行创立之初即设立，专职负责风险管理工作，目前团队规模为____人。
二、深入资产审核，巩固管理基础遵循领导指示，我们通过详尽的自我审查和检查，全面评估了我行的资产质量和资产管理状况，为后续工作的有序开展奠定了坚实基础。
具体措施包括：一是建立清晰的资产清单，对逾期贷款、新增不良贷款、大额贷款、不良资产及抵贷资产进行了全面梳理。
二是强化检查监督，完成了胜诉未执行涉政不良贷款清收工作和信贷违规自查，进行了全行信贷风险排查，并做好了省联社风险管理工作专项督查的准备工作。
三是实施动态风险管理，每月对各支行的逾期贷款和新增不良贷款进行风险提示，督促管理与清收。
三、助力改革进程为确保银行改革的顺利推进，我部门已完成了大量基础性工作，如招牌喷绘布、网点铜牌和屋顶发光字的制作，目前工程已接近完成。
对于未来的工作规划，我们将：一、进一步细化部门制度，发布不良贷款责任追究、风险经理等相关文件，以实现有条不紊的管理。
二、强化不良贷款管理，包括统一上报不良贷款数据、建立全行不良贷款台帐、明确责任人并制定清收计划、清理不良贷款抵押品，以及对隐形不良贷款的抵押品采取早期处置或保全措施，以防范风险。
三、加强跨部门协作，通过全面业务检查发现潜在风险，促进业务的稳健发展。
四、计划开展风险管理知识培训，提升全体员工的风险意识，为全面风险管理的长效机制建设创造良好条件。
五、提议总行组织财务、信贷、风险管理等部门，就网点整合引发的不良贷款管理混乱问题进行规范，以实现更有效的管理与催收。
借款担保书样本出借人：电话：身份证号：借款人：电话：身份证号：担保人：电话：身份证号：鉴于出借人于年月日向借款人提供借款人民币元(大写：元整)(以下称借款金额)，且双方于年月日就该笔借款签订了借款合同(该借款合同附件后)，依据上述借款合同该笔借款期限为。
担保人已了解并同意上述借款合同所有条款，应出借人的要求，担保人同意为上述借款提供担保，现向出借人保证如下：一、本担保人保证借款人全面履行借款合同。
如借款人未能按借款合同规定偿付到期应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款项”)，不论由何原因造成，对此到期应付款项的 %(即相当于借款金额 %【人民币元】的本金、利息、罚息、违约金和赔偿金)，担保人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和连带赔偿责任。
二、如果借款人未能按借款合同规定如数偿付上述到期应付款项，出借人即有权直接向担保人索偿，而无须先行向借款人追偿或处分抵押品，本担保人保证在收到出借人第一次书面要求还款通知后天内，即无条件按通知要求将担保人担保范围内的所有款项主动支付给出借人，应支付额计算至本担保人实际支付日。
上述要求还款通知书，即作为付款凭证，对担保人具有法律约束力。
三、如果本担保人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和出借人的其它经济损失由本担保人承担，担保人保证不提出异议和抗辩。
四、本担保合同自担保人和出借人签字之日起生效，保证期间为借款合同履行期届满之日起三个月。
五、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。
经协商不能解决的，应向出借人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。
六、本担保书正本一式二份，出借人和担保人各执一份。
出借人： (签字或盖章)签订日期：年月日担保人： (签字或盖章)签订日期：年月日借款人： (签字或盖章)签订日期：年月日借款担保书样本（2）借款担保书编号：_________日期：_________借款人：____________（以下简称“借款人”）身份证号码：_________联系电话：_________注册地址：_________担保人：____________（以下简称“担保人”）身份证号码：_________联系电话：_________注册地址：_________债权人：___________（以下简称“债权人”）联系地址：_________联系电话：_________根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，借款人与债权人就借款事宜达成如下约定，并经担保人确认和同意：一、借款事宜1. 债权人同意向借款人提供借款金额：_________（大写：_________）人民币。
银行的承诺书样本尊敬的客户：感谢您一直以来对我们银行的信任和支持。
为了更好地服务您，我们郑重向您保证：一、保密承诺我们将严格遵守相关法律法规，对您提供的个人信息进行严格保密，不得泄露或转让给任何第三方。
在您使用我们的金融产品和服务的过程中，我们将尽力确保您的个人信息的安全和保密。
在您同意的情况下，我们会将您的个人信息用于为您提供更好的金融服务和产品，并将采取相应措施防止信息泄露、遗失或被滥用。
二、诚实守信我们将竭尽全力以诚实、公正和专业的态度为您提供金融服务和产品。
我们将遵循合法合规的原则，正确处理您的资金和交易。
我们将提供真实、准确的信息，不夸大或隐瞒任何与金融服务和产品相关的信息。
我们将建立诚信合作、公平竞争的伙伴关系，维护您的利益和权益。
三、安全保障我们将采取一切必要的技术和管理措施，确保您的资金安全。
我们将严格控制风险，防范各类金融欺诈行为，提高交易和信息系统的安全性和可靠性。
我们将确保系统的稳定性和可用性，确保您能随时随地便利地使用和查询您的账户信息。
四、高效便捷我们会不断提升客户服务水平，不断优化和完善金融产品和服务，并不断引入先进的金融科技，以提高办理效率和服务质量。
我们将为您提供方便快捷的网上银行、手机银行等电子渠道，使您可以随时随地便利地操作您的金融业务。
五、及时反馈我们会定期告知您关于我们银行的最新动态、金融产品和服务的更新和优惠信息，并及时反馈您的意见和建议。
我们将建立畅通的客户沟通渠道，积极回应您的问题和需求，以提供更好的帮助和支持。
最后，再次感谢您选择我们银行作为您的金融服务提供商。
我们将一如既往地努力不懈，为您提供更加优质、安全的金融产品和服务。
如您在使用过程中遇到任何问题或有任何建议，请随时与我们联系。
祝您生活愉快、财富增涨！此致礼上银行日期：银行的承诺书样本（二）银行承诺书尊敬的客户：感谢您对我行的信任和支持，在此向贵宾致以诚挚的问候！为了更好地维护您的利益，在与您建立业务合作关系之时，我行特就以下重要事项向您作出承诺：一、服务承诺1. 提供全面的金融产品及服务，以满足贵宾的多元化需求。
第三章贷款风险防范办法为强化贷款管理，有效防范信贷风险，依照《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和关于信贷管理办法，做好如下防范办法：1、公司信贷人员必要认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等关于法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，规定从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才干提高贷款放款质量，才干有效地防范风险贷款产生，只有运用法律武器依法办事才干保障贷款安全，更好地清收不良贷款，才干有效防止和减少信贷风险。
2、找准市场定位，分散信贷风险我司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效金融服务，增进农村经济发展，因而，我司信贷员一定要从农村经济发展大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小公司发展，优化贷款构造，分散贷款风险，依照农村经济发展需要提供优质、高效金融服务。
3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险产生依照公司关于信贷管理制度规定，认真审查贷款发放对象，对照贷款基本条件，保证贷款投放效果。
严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗），制度健全，互相制约，控制人情贷款和低质量贷款发生。
贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任，也是第一贷款清收负责人。
贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误责任。
贷款审批人员负责最后决策责任，也是第二贷款清收负责人。
4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险一是公司开业初期，贷款金额无论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范畴，信贷员经调查核算后报总经理审批；三是超过公司授权范畴大额贷款，由公司审贷会研究审批，保证新投放贷款质量。
5、实行贷款管理责任制，减少信贷风险实行贷款岗位责任制，把贷款管理调查、审查、审批、检查，各环节责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、负责人追究经济、行政和补偿损失责任。
详细依照关于规定执行。
6、做好贷后检查减少贷款风险贷后检查是防范贷款风险重要手段，信贷人员要采用积极有效办法，定期和不定期对借款人（公司）贷款用途使用状况和经营状况进行理解掌握，对有可疑因素应尽快采用预警办法，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回。
（三）贷款管理基本规定第一条贷款基本规则：诚信、高效、灵活、有序。
用制度管理工作，用制度指引工作，用制度规范工作，用制度统一工作。
第二条贷款基本原则：以安全性、流动性、效益性为准则，以获得最佳经营效益为目。
1、安全性原则：保证贷款本息安全收回，是经营信贷业务首要条件。
（1）强化贷款安全观念；（2）采用相应贷款安全保障办法；（3）尽一切也许避免和挽回贷款损失；2、流动性原则：保证信贷资金处在正常周转状态，实现贷款有借有还，此借彼还，不断周转。
（1）提高资金运用率水平；（2）选取好贷款对象，向优良客户群体发放贷款；（3）避免贷款过于集中，分散贷款对象；（4）加强对贷款使用状况检查和贷款效益掌握；（5）按期收回贷款，保证信贷资金循环周转；3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目，经营贷款业务必要以利息收入抵消开支并实现赚钱。
因而必要规定贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷双方效益。
（1）做出对的贷款决策；（2）加强贷款使用过程管理；（3）注重还贷资金来源监管；（4）保证利息收入及时到账。
第三条贷款基本制度：是指贷款基本办法与贷款重要规定，重要涉及贷款对象、贷款条件、借贷双方权利、义务等内容。
一、贷款对象与贷款条件1、贷款对象：城乡中小型公司、经济组织、自然人。
2、贷款条件：（1）必要是经工商行政管理机关核准登记注册企事业法人、其她经济组织、个体工商户或具备中华人民共和国国籍具备完全行为能力自然人。
（2）企事业单位必要实行独立经济核算。
只有实行独立核算经营实体才干与贷款公司订立借款合同，建立债权债务关系。
（3）具备一定价值、属于自主权属并可支配解决财产用于贷款抵押；有具备担保能力保证人或单位对贷款进行保证。
（4）贷款用途符合国家政策规定，并具备还本付息能力和资金来源。
二、贷款人、借款人权利和义务1、贷款人权利：（1）规定借款人提供与借款关于资料；（2）依照借款人条件，决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率；（3）理解借款人经营活动和借款使用状况；（4）催收贷款本金和利息；（5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务，有权规定借款人提前归还借款；（6）发现贷款有风险，可根据合同规定，采用使贷款免受损失办法；2、贷款人义务：（1）应当发布所经营贷款种类、期限和利率，并向借款人提供征询。
（2）应当公开贷款审查资信内容和发放贷款条件；（3）贷款人应当审议借款人借款申请，并及时答复；（4）应当对借款人财产、债务、生产、经营状况进行保密；3、借款人权利（1）有权按照合同商定提取和使用所有贷款；（2）有权回绝借款合同以外附加条件；（3）在征得贷款人批准后，有权向第三人转让债务。
4、借款人义务：（1）应当如实提供贷款人规定资料（法律规定不能提供除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号、配合贷款人调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其贷款使用状况和生产经营、财务活动监督。
（3）应当按照借款合同商定内容使用贷款；（4）应当按照借款合同商定及时归还贷款本息；（5）将债务所有或某些转让给第三人，应当征得贷款人书面批准；（6）有危及贷款人债权安全状况时，应当及时告知贷款人，同步采用保全办法。
第四条对贷款人、借款人限制1、对贷款人限制（1）不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其她借款人同类贷款条件规定；（2）不得向违背贷款通则借款人发放贷款；（3）不得向生产、经营或投资国家明文禁止产品、项目借款人发放贷款；（4）不得向生产经营或投资未获得环保部门允许项目借款人发放贷款；（5）除按国家规定计收利息外，不得向借款人收取其她任何费用。
2、对借款人限制（1）不得向贷款人提供任何虚假证明和资料；（2）不得用贷款从事法律、法规禁止非法活动；（3）不得用贷款从事股票、基金买卖等股本权益性投资；（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；（5）不得用贷款从事房地产投机；（6）不得套取贷款用于转贷牟取非法收入；（7）不得采用欺诈手段骗取贷款。
第五条贷款方式：重要采用担保贷款方式，即保证、抵押、质押三种贷款方式1、保证贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按商定承担责任或者连带责任而发放贷款。
2、抵押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。
3、质押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。
第六条担保方式：（一）保证担保：采用连带责任保证方式。
债务人在主合同规定债务履行期届满没有履行债务，债权人可以规定债务人履行债务同步，也可以规定保证人在其保证范畴内承担保证责任。
1、保证人应具备条件：具备代为清偿债务能力法人、其她组织或者公民，可以作为保证人。
2、国家机关不能成为担保人；学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位，社会团队不得作为保证人；公司法人分支机构、职能部门不得为保证人。
3、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
4、保证担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
(二)抵押担保：指债务人或者第三人不转移所抵押财产占有，将该财产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。
抵押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
1、下列财产可以抵押：（1）抵押人所有房屋和其她地上定着物：（2）抵押人依法有权处分国有土地使用权、房屋和其她地上定着物；（3）抵押人所有机器、交通运送工具和其她财产；（4）抵押人依法承包并经发包方批准抵押荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地土地使用权；（5）依法可以抵押其她财产。
2、下列财产不得抵押：（1）土地所有权：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位、社会团队教诲设施、医疗卫生设施和其她社会公益设施；（4）所有权、使用权不明或有争议财产；（5）依法被查封、扣押、监管财产；（6）依法不得抵押其她财产；3、抵押合同抵押物登记：财产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
办理抵押登记部门如下：（1）以无地上定着物土地使用权抵押，为核发土地使用权证书土地管理部门；（2）以都市房地产或者乡（镇）、村公司厂房等建筑物抵押，为县级以上地方人民政府规定部门；（3）以公司设备和其她动产抵押，为财产所在地工商乡行政管理部门；当事人以其她财产抵押，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自订立之日起生效。
当事人未办理抵押物登记，不得对抗第三人。
当事人办理抵押物登记，登记部门为抵押人所在地公证部门。
（三）质押担保：重要采用动产质押和权利质押两种方式1、动产质押：是指债务人或者第三者将其动产移送债权人占有，将该动产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该动产折价或者以变卖、拍卖该动产价款优先受偿。
质押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
2、权利质押：下列权利可以质押：（1）汇票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让股份、股权；（3）依法可以转让商标专用权、专利权、著作权中财产权；（4）依法可以质押其她权利。
第七条小额贷款金额、利率、期限拟定：1、贷款金额：单户单笔贷款金额不超过30万元（或公司注册资本金1%）2、贷款利率：在人民银行规定商业银行基准利率基本上最高上浮四倍；贷款超期归还，所有超期贷款按照最新执行利率调节，并在调节后利率基本上加收超期贷款违约金20%。
3、贷款期限：控制在半年以内。
第八条附则1 本规定由宁夏兆丰小额贷款有限公司制定，解释、修改。
2 本办法自发布之日起施行。
（四）贷款责任追究制度第一章总则第一条为了维护宁夏兆丰贷款公司信贷管理秩序，严肃信贷管理纪律，规范信贷行为，增进信贷政策贯彻贯彻，特制定本制度。
第二条本制度所称贷款责任分为贷款违规违纪责任和贷款风险责任两种。
第三条贷款违规违纪责任是指在贷款审查、审批、发放与管理过程中，浮现违规违纪问题，对有关违规违纪人员追究责任。
第四条贷款风险责任是指除完全因违规违纪发放贷款因素外而形成不良贷款或导致资金损失，对关于审批、决策与管理人员追究责任。
第二章负责人认定第五条贷款违规违纪责任负责人分为完全负责人、重要负责人、次要负责人。
