宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题与贷后管理研究【开题报告】

开题报告宁波市中小企业金融支持中存在的问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标2008年全球经济爆发危机，危机冲击波及全球，中国作为亚洲经济大国首当其冲。

宁波，一座以服装等轻工业出口为主的经济外向型城市，在这一轮危机中深受影响，但是机遇往往都是隐藏于危机之中，正是这一次的金融危机，给宁波企业带来了一次深化产业结构，加快产业升级转型的契机。

近年来，宁波经济社会发展越来越受到土地等要素资源的制约。

宁波处在由传统工业化向新型工业化、工业型经济向服务型经济转变的重要时期。

但是，对于企业来说单纯的依靠自身力量实现产业转型升级是相当困难的任务。

企业要转型，产业要升级，首先就要面临资金问题，转型升级的过程相当于一次资本的转化，没有大量资金的支持很难实现这一目标。

其次。

有相当多的企业并没有意识到企业产业升级的重要意义，安于现状，过高的估计了产业转型所带来的风险。

面对这样的困难，只有充分发挥财政政策和金融机构的作用，实行一系列鼓励企业实现产业转型升级的政策，在税收等政策方面给予企业减免等优惠措施，帮助企业克服在实现产业转型升级过程中所遇到的困难，大力支持企业克服困难，实现升级目标。

同时，各类金融机构应在资金上给予企业充分支持，要实现企业转型升级，就必须要抛弃旧的，落后的生产技术，要引进先进的生产技术，科学的管理模式，这需要大量的资金投入，对于企业来说，要投入必须引进资金，而资金来源主要依靠各类金融机构。

截至2010年6月末，宁波市金融机贷款增量在全省比重显著提高，但是这部分比重都体现在了个人贷款部分。

对于企业贷款这一块并未引起各金融机构的重视，贷款比例依然保持原有水平，这显然满足不了企业实现产业转型升级都需要的资本积累。

本研究旨在通过对金融支持的作用机制的研究。

实地走访宁波市金融等单位，以宁波市中小企业为对象，分析宁波市中小企业产业结构转型升级的过程中遇到的困难，揭示产业结构升级调整中金融支持的作用机制。

小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议2008年以来，全国各地根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”），相继启动了小额贷款公司的试点工作。

目前，小额贷款公司不断发展壮大，它为“三农”、小型企业和个体经营户等微小经济主体开辟了新的融资渠道，也将部分民间资本纳入了公司化的经营轨道。

但是，试点中的小额贷款公司存在身份不明、融资受限、贷款投向偏移等经营管理中的问题，亟待规范。

一、存在问题（一）小额贷款公司身份不明确，形成多头监管。

根据“指导意见”，小额贷款公司没有金融业务营业牌照，不属于金融机构，其审批权力机关为省级政府主管部门（一般为政府金融办），监管职责由金融办、人民银行、银监局、工商局等部门在各自职责范围内进行监督管理。

同时“指导意见”仅具有指导性，不具有强制性，对于不符合政策精神的经营行为缺乏明确的监管措施和处罚依据，由此可能造成多头监管，而又监管不力的局面。

（二）增资扩股及融资难度较大，后续资金缺口难以弥补。

按照“指导意见”：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，”但从实际试点情况看，股东缴纳的资本金和捐赠资金是有限的，小额贷款公司从银行融资难度比较大，并且成本较高，资金短缺的“瓶颈”较难解决。

虽然各小额贷款公司股东普遍有增资扩股的意向，但由于小额贷款公司成立时间较短，且增资扩股的审批严格，后续资金缺口弥补难度大。

（三）贷款投向偏移，“三农”贷款占比较低。

“指导意见”明确要求：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。

开题报告宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着经济的快速发展、国民财富的累积、信息传递日新月异、整体信用环境的逐步完善，我们进入了一个相对诚信的时代。

在这样的大背景之下，各家商业银行也不断推出各种信用项下的金融产品，以求在激烈的市场竞争当中占有一席之地。

大力推进信用贷款业务的发展，不仅有利于优化商业银行信贷产品结构，提升贷款利率定价水平，而且有利于巩固和扩大零售基础客户群，提高中高端客户的综合贡献度。

同时，还有利于加强信贷产品与其他产中间业务产品间的交叉销售。

但是于此同时，其存在的风险也日益暴露出来，因此如何控制风险显得尤为重要。

本文将通过对宁波银行信用贷款业务的研究，介绍宁波银行信用贷款业务的发展状况，指出信用贷款在总体贷款业务中的比重，并以宁波银行的具体产品为依托，初步分析信用贷款业务存在的风险，从内部和外部风险进行具体介绍，然后指出宁波银行信用贷款产品的相对不足，最后在此基础上对宁波银行的风险控制提出相应的对策与建议，指导宁波银行贷款业务合规、有效的发展。

2.国内外研究现状（1）国外关于信用贷款业务中的风险度量及防范的研究①关于于信用贷款定价模型的研究Freixas and Rochet (2000) 认为，在银行市场符合完全竞争假设时,银行是价格的接受者。

为了实现利润最大化,完全竞争市场上的银行在既定的市场利整其存、贷款规模,直到存、贷款的边际净利息收益等于边际管理成本。

Dietsch ,Petey (2002)在对中小企业贷款风险的度量中,不仅测算了单笔贷款的违约概率与风险暴露额,而且提出了衡量贷款组合的风险,计算了违约相关性。

②关于信用贷款风险度量的研究目前在业界广泛使用的风险管理工具主要包括风险价值（简称V AR）、风险资本（简称CAR）以及风险调整后的资本收益率（简称RAROC）等，这些都是在大型的国际先进银行和咨询公司的实践中开发出来的。

小额信贷工作中存在的问题及措施下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
一、问题分析
1、监管不到位，缺乏有效的监管机制，导致新兴小额贷款公司大量涌现，管理混乱。

2、资金来源不清，大量小额贷款公司缺乏严格的资金管理制度，难以有效承担风险。

3、贷款利率过高，许多小额贷款公司为获得高额利润，把贷款利率提高到不合理的程度，造成贫困人口负担增大。

4、关注度低，小额贷款公司发展仍被忽视，对一些重要的政策和政策调整的反映不及时。

5、业务专业性不足，小额贷款公司人员业务知识短板比较明显。

二、政策建议
1、建立小额贷款公司监管机制，加强行业内部管理和自律，保证小额贷款公司合法、安全、可靠的运营。

2、建立资金管理制度，并加强对小额贷款公司的专项监督，确保资金
来源清晰、贷款资产安全。

3、控制贷款利率，采取措施调整小额贷款市场利率水平，减轻贫困人
口的经济负担。

4、提高小额贷款公司发展的关注度，把小额贷款公司做为扶贫政策的
重要载体，吸引更多具有社会责任感和创新意识的企业和机构介入。

5、加强小额贷款公司员工业务培训，提高他们的业务水平和专业性。

同时，政府还应积极促进小额贷款公司与高校、职业教育机构等合作，加强员工综合素质提升。

商业银行小额贷款若干问题研究的开题报告一、研究背景小额贷款作为一种特殊的金融服务，为中小微企业提供了创业资金、流动资金等资金需求的解决方案，促进了经济发展。

但是在实践中，很多中小企业因为缺乏信用、资产稀缺等困难，难以得到商业银行的小额贷款支持。

因此，需要开展商业银行小额贷款的问题研究，探索如何有效的扶持中小企业，促进经济发展。

二、研究目的本研究旨在研究商业银行小额贷款若干问题，探索如何加强商业银行小额贷款的风险控制和提升贷款效率，以支持中小微企业的发展，促进经济发展。

具体目标包括：1. 研究商业银行小额贷款的现状和存在的问题;2. 探索商业银行小额贷款的目标客户、贷款风险控制、贷款利率的制定等问题;3. 提出加强商业银行小额贷款的风险控制和提升贷款效率的具体措施;4. 探究商业银行小额贷款对中小微企业发展的影响。

三、研究内容本研究拟围绕商业银行小额贷款展开以下内容的探讨：1. 商业银行小额贷款的定义及现状;2. 商业银行小额贷款存在的问题及原因;3. 商业银行小额贷款的目标客户及创业环境;4. 商业银行小额贷款的风险控制和贷款利率的制定;5. 加强商业银行小额贷款的风险控制和提升贷款效率的具体措施;6. 分析商业银行小额贷款对中小微企业发展的影响。

四、研究方法本研究采用文献调研和实证研究相结合的方法：1. 文献调研：通过阅读相关文献，搜集商业银行小额贷款的相关理论和发展现状，深入分析商业银行小额贷款存在的问题及原因。

2. 实证研究：通过对几家商业银行小额贷款营销策略、利率、风险控制等指标进行实证分析，探索如何加强风险控制和提升贷款效率。

五、研究意义本研究将具有以下意义：1. 为商业银行小额贷款理论研究提供参考;2. 为商业银行制定小额贷款政策提供参考;3. 对商业银行如何加强风险控制和提升贷款效率提供了实用性建议;4. 探究了商业银行小额贷款对中小微企业发展的影响。

文献综述宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题与贷后管理研究从理论上看，研究小额信贷的文献数量较多，分别从不同的角度进行了探索。

国外学者在小额信贷的扶贫模式、成本和风险探讨等方面取得了显著成绩，国内学者在研究小额信贷的可持续发展方面进行了探索研究。

（1）国外专家学者对小额信贷的研究关于小额信贷发展的理论方面，小额信贷的发展将现代经济改革引入偏僻的农村，反映了在全球政治和经济的转型过程中，新自由主义的效率、私有化和个人进取精神等观念对主流发展观的影响(Dale&V on Pischke,2006)。

其核心内容是，只要提供正确的工具或社会资本，尤其是教育、信贷等，任何人都可以通过创业和艰苦的劳动来消除贫困。

这种思想从美国对外援助的削减上明显表现出来。

20世纪80年代的世界性债务危机，使一些新自由主义经济学家将反贫困中出现的大部分问题归结为市场失灵。

因此，他们提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。

到了九十年代，小额信贷越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释(Lucarel,2005)。

小额信贷战略以个人主义和自由市场为基础，将小额信贷视为从微观层面解决发展战略失效的对策。

人们对大量规模和耗资巨大的发展项目进行了反思，在80年代早期形成了所谓“华盛顿共识”，政府导向和进口替代性发展战略被新自由主义政策所代替，“参与型”发展模式广泛传播。

反映在小额信贷领域，非政府组织取代政府成为小额信贷的主要提供者。

这对于以福利经济学为主要依据的政策分析框架提出了挑战。

在传统分析框架中，成本收益分析是以能否实现最多数人的最大利益为目标的。

而商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会，加强非政府组织领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴(Morduch,2009)。

文献综述宁波市小额贷款公司发展中的资金瓶颈及其对策研究(1)国外专家学者对小额信贷的研究国际通行的小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务的一种制度化的信贷方式。

1974-1979年，孟加拉吉大港大学尤努斯教授开始探寻为低收入群体提供无需抵押担保贷款的可行性，创造了专门向低收入群体提供贷款的小额信贷模式。

在其实践成功的基础上，于1983年建立起世界上第一家以扶贫为目标的信贷银行，孟加拉国乡村银行。

之后，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构相继诞生，例如印度尼西亚人民银行(BRI)的农村信贷部、玻利维亚的“阳光银行”、泰国的农业和农村合作社银行(BAAC)、国际社区资助基金会(FINCA)等，这些机构强调为核心贫困阶层提供生产所需贷款，帮助他们摆脱绝对贫困，即以扶贫为小额信贷的首要战略目标，其他目标都围绕这一基本战略服务。

小额信贷的实践推动着人们关注小额信贷的可持续发展，许多专家学者开始致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。

关于小额贷款机构的资金来源的问题，Yaron，Jacob（1994）在What makes rural financ institutions successful中指出：“可以通过对小额信贷项目财务状况的分析，判断其是否达到操作可持续，或者经济可持续，然后再从收入和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管理因素进行分析，找出实现财务可持续性的途径。

”David Fehr&Gaamaa Hishigsuren (2006) 认为，过去大多数小额贷款机构主要由国际组织或政府等机构负责主办，其资金来源主要为捐赠资金或资助资金。

而这类机构由于所有权不明晰、缺乏激励机制等原因，影响机构的可持续性发展。

如果小额贷款机构允许引进私人资本，吸收社会存款，就能使得小额贷款机构的资金来源得到一定程度上的保证。

关于于小额贷款机构借贷风险的问题，Muhammad Yunus（2005）在Banker to the Poor:Micro-Lending and the Battle AgainstWorld Poverty一书中指出：“仅仅排除道德风险是不够的，格莱珉银行还不能高枕无忧。

小额贷款公司营运法律问题研究的开题报告一、选题背景随着经济的快速发展，社会上出现了越来越多的小微企业和个人需要资金支持，但由于一些固有的原因（如信用记录不良等），他们难以从银行等传统金融机构获取资金。

因此，小额贷款公司应运而生，成为了满足这部分人群资金需求的重要渠道。

然而，在小额贷款公司发展过程中，一些问题也开始浮现出来。

例如，一些小额贷款公司为了获取更高收益，采用高利贷、胁迫等手段催收贷款；另外，一些小额贷款公司收费高昂、契约内容不透明，使得还款者不太容易理解其权益和义务等。

这些问题不仅损害了消费者利益，也挑战了小额贷款公司的可持续发展。

因此，本研究旨在探究小额贷款公司营运过程中存在的法律问题，并重点讨论如何提高小额贷款公司的合规性，保障消费者利益。

二、研究内容1. 研究小额贷款公司法律地位和风险管理问题2. 研究小额贷款公司的收费问题3. 探讨小额贷款公司在合规方面的薄弱环节及应对措施4. 研究小额贷款公司的债务催收问题和法律途径三、研究方法本研究将采用文献分析法、案例分析法、比较分析法等研究方法，分阶段分项分别开展研究。

首先，通过搜集相关文献，对小额贷款公司法律地位、风险管理、收费问题、合规方面薄弱环节、债务催收等问题进行整体把握，形成初步的研究思路。

其次，对小额贷款公司实际案例进行深度剖析，并对相关法律进行比较。

最后，根据前期研究所得，形成综合性思考和讨论，提出小额贷款公司发展的应对措施和完备的法律框架。

四、研究意义本研究旨在针对目前小额贷款公司运营中存在的法律问题，提出合理的解决方案，推动小额贷款公司营运规范化，降低消费者的风险，增强消费者信心，保护消费者权益。

同时，本研究还有助于为政府监管小额贷款公司提供参考依据，为立法部门制定相关法律条例提供理论支撑。

开题报告小额贷款业务发展的现状、问题与对策一、文献综述：有关小额贷款的相关研究，茅于轼先生有一句精辟的点评：“小额贷款涉及的理论问题并不多，更多的是实际操作问题，或者说是制度的制定和维护问题”。

迄今为止，未见我国学者对小额贷款的理论研究，而是针对小额贷款公司试点后的基本情况，以及出现的制约小额贷款公司发展的因素进行了很多研究，并提出了解决这些问题的方案，也有学者在探讨小额贷款公司未来发展方向的问题。

杜晓山(2008年)认为，当前妨碍民营小额信贷健康发展的政策环境主要是小额信贷机构缺乏合法身份和适宜的地位，以及没有资金来源和融资渠道，因此很难扩大规模和可持续发展。

这一观点在很多研究中都有反应，也是小额贷款公司发展遇到的瓶颈。

王曙光(2006年)在其《我国小额信贷发展面临的五大挑战》一文中，指出小额信贷面临着政府缺乏针对小额信贷的法律框架与有效监管、小额信贷难以实现商业上的可持续发展、小额贷款组织的规模化问题、小额贷款公司自身信誉和信用评级存在问题、小额贷款组织自身控制风险能力差等难题。

刘向明(2010年)在对榆林市小额贷款公司的案例进行分析时，发现小额贷款公司没有遵循小额、分散原则，傍大户的做法一方面使得小额贷款公司没有发挥支持“三农”的作用，另一方面也积聚了风险。

黄艳(2009年)对小额贷款公司的制度障碍进行了分析，指出:小额贷款公司是企业法人，是以企业法人之名行使金融服务之实，严重影响着其未来的发展。

孙家骏(2010年)分析了小额贷款公司法律体系的潜在矛盾，指出人民银行和银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称“意见”)和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(以下简称“通知”)是目前指导小额贷款公司业务开展的主要法律依据，但是小额贷款公司作为一般的企业法人，又必须遵守《公司法》和《合同法》。

但是通过分析，“意见”和“通知”中有很多规定与《合同法》相冲突，使小额贷款公司的未来发展存在障碍。