贷前调查和贷后管理要点

贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。

在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。

1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。

这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。

其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。

在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。

2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。

贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。

3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。

贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。

在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。

金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。

个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。

一、前言贷后管理是银行信贷业务的重要组成部分，关系到银行资产质量和经营安全。

为了进一步加强贷后管理工作，提高风险防控能力，确保信贷业务健康、可持续发展，特制定以下工作计划。

二、工作目标1. 完善贷后管理体系，提升贷后管理效率。

2. 强化风险防控，降低信贷风险。

3. 提高客户满意度，促进信贷业务持续发展。

三、具体措施1. 优化贷后管理体系（1）建立健全贷后管理制度，明确贷后管理流程、职责和标准。

（2）加强贷后管理团队建设，提升团队专业素质和业务能力。

（3）引入先进的贷后管理工具，提高贷后管理信息化水平。

2. 强化风险防控（1）加强对贷款客户的风险评估，从源头上防范信贷风险。

（2）建立风险预警机制，及时发现和处理潜在风险。

（3）加大贷后检查力度，确保贷款资金安全。

3. 提升贷后管理效率（1）优化贷后检查流程，提高贷后检查效率。

（2）加强贷后沟通，及时了解客户经营状况，为客户提供优质服务。

（3）建立贷后管理考核机制，激励员工积极参与贷后管理工作。

4. 提高客户满意度（1）关注客户需求，提供个性化贷后管理服务。

（2）加强客户关系维护，提高客户忠诚度。

（3）定期开展客户满意度调查，了解客户需求，不断改进服务。

四、工作实施1. 加强组织领导成立贷后管理工作领导小组，负责统筹协调贷后管理工作，确保工作计划顺利实施。

2. 明确责任分工各部门、各岗位明确责任，确保贷后管理工作落实到位。

3. 定期检查与评估定期对贷后管理工作进行检查与评估，及时发现问题，采取措施予以解决。

4. 持续改进根据贷后管理工作实际情况，不断优化工作计划，提高贷后管理水平和风险防控能力。

五、预期效果通过实施以上工作计划，预计将实现以下目标：1. 贷后管理效率显著提高。

2. 信贷风险得到有效控制。

3. 客户满意度持续提升。

4. 信贷业务健康、可持续发展。

六、结语贷后管理工作是银行经营的重要组成部分，我们将全力以赴，加强贷后管理，确保信贷业务健康、可持续发展，为我国金融事业做出更大贡献。

贷后管理的措施和建议贷后管理指的是在借款人贷款结束后，金融机构对其进行的一系列风险控制和管理措施。

下面将提出一些贷后管理的措施和建议。

第一，建立健全的风险评估体系。

金融机构应根据客户的还款能力、信用状况等指标来评估其风险。

通过建立风险评估模型，可以对不同类型客户进行分类，对高风险客户采取更为严格的监控和管理措施，减少坏账风险。

第二，加强客户信息管理与风险控制。

金融机构应采集、管理和核实借款人的基本信息、经营状况、资产负债情况等。

在贷款发放后，要及时更新客户信息，并严格控制客户信息的真实性和准确性。

同时，可以通过将贷款金额分期放款、分担保放款等方式，降低对借款人的信贷风险。

第三，建立完善的贷后监控机制。

金融机构应建立定期还款提醒系统，及时提醒借款人还款，并监测借款人的还款状态。

对于逾期还款的客户，要及时进行催收工作，并采取相应的措施，如调整还款计划、提供还款延期等，使借款人尽快恢复还款能力。

第四，加强风险提示与预警机制。

金融机构应建立风险预警模型，及时发现风险信号。

在贷款发放后，对客户进行定期的风险评估和信用审查，通过监测其日常经营情况和资金使用情况，及时预警潜在的风险。

对于高风险客户，要及时调整风险控制策略，减少潜在损失。

第五，加强对借款人的教育和指导。

金融机构可以定期开展贷后教育培训，提供财务管理、税务规划等方面的知识，帮助借款人提高财务素养和还款能力。

此外，可以通过互联网、手机应用等渠道，提供实用的贷后管理工具，帮助借款人合理安排资金，确保按时还款。

第六，加强合同管理和法律保护。

金融机构应建立健全的合同管理机制，确保贷款合同的有效性和合法性。

在贷前要明确还款计划和利率等内容，在贷款发放后要及时向借款人提供相关合同和文件，维护双方权益。

同时，要加强与律师事务所的合作，及时解决可能出现的法律纠纷，保护金融机构的合法权益。

总之，贷后管理对于金融机构来说非常重要，它能有效降低贷款风险，提高收益稳定性。

第三章贷后管理贷后管理是贷款风险防范的重要环节.广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理,包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。

一、贷后检查贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查.这是贷后管理最基础的工作。

（一)贷款资金使用情况的检查信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。

信贷人员要监督贷款资金的使用情况,严格把好贷款支付关,严防抽逃或挪用。

2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题.流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金.对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化,项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。

3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。

流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。

固定资产贷款到期前三个月,信贷员要认真检查企业还贷能力,督促企业落实还贷资金。

在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼,必要时可限制企业的大额用款。

（二）借款人检查1、借款人经营状况监控公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。

一方面,要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面,对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。

一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。

归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。

客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。

1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。

2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。

让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。

2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。

4、典型的就是二手车交易。

5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

6、而我们要尽可能知道他的全部信息。

7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。

11、土地、房屋、车辆。

不能做资产公司。

12、企业往往是三套账本，我们要最真的。

13、异常即是妖。

14、谎言就是欺骗的开始。

15、实际的操作方法很多。

16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。

17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。

18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。

一个搞培训的，养猪的等。

19、和其他的同行业比，左邻右舍比。

20、看未来发展趋势。

让软信息最大限度真实还原主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。

软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

说白了，不能清晰表达，不能准确量化。

张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。

贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。

3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。

浅谈如何防范和化解信贷风险风险，始终贯穿银行信贷工作，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，**行也不例外。

当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。

因此，笔者根据在东明县支行工作中的亲身体验，谈谈如何有效识别、预防、控制、化解信贷风险。

一、贷前调查防控要点贷前严格把关，防止“带病入门”，这是防控信贷风险的关键。

未发放贷款以前，银行和企业的关系是“对立”的“，贷”与“不贷”的主动权掌握在银行手里。

银行要把企业想的“复杂”一些，提出的贷款条件“苛刻”一些，绝对不要有任何私心杂念和受外界各种因素的干扰。

除进行常规性的贷款调查以外，还应该特别关注以下几点。

（一）审查企业法定证件的有效性。

主要查看企业营业执照、组织机构代码本、税务登记证等其他各种资格证件是否在有效期内，需要办理年检手续的是否在规定时间内办理。

企业营业执照的业务经营范围是否符合银行贷款范围等。

如果审查不细存有瑕疵，就有可能埋下隐患。

（二）检查核实企业财务信息的真实性。

有些企业为了增加银行授信额度，故意虚增资产，提供虚假报表，这种现象还比较普遍，特别是中小企业尤甚。

这对银行来说是“致命硬伤”，因此必须核实清楚。

企业容易虚列项目主要有：1、虚列应收帐款。

对应收账款的分析主要关注它的真实性、时效性。

核查时必须查看企业原始资料、明细账和会计凭证。

逐个企业按业务发生时间逐笔列出明细表。

对大额应收款项应调查核实：市内异县的可委托当地我行营业机构进行核实；其余不便核实的可抽查，采取发送《询证函》的形式进行核实。

2、虚增存货。

存货是企业实物资产的重要组成部分，一般品种多、数量大、且处于不断变动中，分析难度较大。

对存货的分析应注意如下方面：一是对存货数量真实性进行分析。

首先，要求企业提供存货明细帐，了解存货中的原材料、在产品、产成品等科目的主要构成及存储情况。

其次，对金额大的项目进行实地察看、核对仓库保管帐并进行抽查。

ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。

主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。

一、贷后检查（一）贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。

在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。

具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。

（二）贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。

（三）检查的内容1、贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。

2、生产经营情况。

主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。

3、企业管理情况。

了解企业内部组织机构，内部控制制度。

管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。

主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化。

4、财务状况。

了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。

产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。

5、担保落实情况。

了解保证人代偿能力变化。

抵（质）押物保管和价值变化情况。

6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。

项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。

有无延长建设期情况及延长的原因。

项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。

项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。

项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。

项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。

（四）检查记录责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。

贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。

银行贷后管理要点一、常规贷后检查（一）资金用途检查对于贷款发放后5个工作日内在信用风险管理系统完成资金用途检查，走款凭证及相关证明材料作为附件上挂。

对受托支付信贷资金，如有疑问的，客户经理应通过收集货物运输单据、资产所有权证明等材料，验证我行信贷资金已按照合同使用。

对自主支付信贷资金，客户经理应定期要求客户提交相关支付证明材料（包括但不限于贸易合同、货运单据及会计支付凭证等），验证我行信贷资金按照合同和监管要求支用。

同时在信用风险管理系统持续进行资金用途监控。

（二）定期贷后检查大中公司客户：1、非现场检查大中公司客户贷后检查依据《招商银行大中公司客户授信后检查工作制度》。

非现场检查，经办行通过非现场的方式收集借款人和担保人的信贷资料（财务报表）和风险信息（重大经营变动），若发现风险应该提交贷后检查报告。

对于低风险业务，可以非现场检查为主，并至少每半年提交一次非现场检查报告。

2、现场检查频次客户经理按照规定的检查频率，到企业实地贷后检查，对其生产经营管理情况和财务状况等情况进行调查分析。

现场检查基准频率。

一般按照客户信用等级和资产分类状况确定现场检查间隔（P）：（一）信用评级1～5级且资产分类正常，每6个月现场检查1次；（二）不符合本条第（一）款规定的，每3个月现场检查1次。

对符合如下规定之一的客户，应在上述原则基础上缩短现场检查间隔。

（一）列入预警/监测名单内客户，每个季度至少进行两次现场检查。

不良贷款客户，每个月至少进行一次现场检查。

（二）封闭管理的项目贷款，建设期内至少每月现场检查一次。

（三）根据风险管理需要，对于其他分行认为在一定期间需要提高现场检查频率的业务，将会明确提出具体的检查频次要求，并以通知形式下发相关经营单位执行。

现场频次确定后，由客户经理在信用风险管理系统授信后管理信息维护模块进行系统设置。

2、现场检查发起一般情况下，授信额度生效日为初始检查日（D0）（有多个授信额度的，以最早一个额度为准。

如何做好个人贷款贷前调查贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。

作为基层行客户经理，我们应该做好贷前检查这项基础工作，控制风险源头，保证贷款质量。

个别客户经理人在贷前调查过程中，由于只查看借款申请人提供的资料，未能对借款申请人的基本情况、经营状况、效益状况和存在的风险有一个客观、全面的了解，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。

一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列繁琐的工作。

为了保证贷前调查的真实性、全面性、客观性，我认为要从以下三个方面开展工作。

一是对借款用途真实性进行调查。

借款用于装修的，一定要去装修现场了解情况，确保装修真实性。

借款用于扩大经营的，一定要认真核实购销合同，各项合作协议，借款人合作方取得联系，进一步确保真实性。

个人住房按揭贷款，重点要审核首付款支付真实性，认真审核刷卡资料，首付款发票。

二是对借款申请人数据与资料进行核实。

在调查的基础上，客户经理应对借款申请人提供的数据与资料进行实地验证和核实。

对客户收入和经营状况进行核实时，认真检查客户提供的工资卡流水、纳税证明材料，查询客户公积金、医保等缴纳情况，实地核实经营情况。

客户单位出具的收入证明要与客户银行卡流水以及客户所处行业和职位综合分析，了解客户真实收入。

对抵押物和保证人进行核实时, 要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿进行核实。

例如，对于拟抵押的房产，从评估、登记及最后出具他项权证，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度地降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查, 应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。

三是对借款申请人的数据与资料进行客观分析。

谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。

贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。

贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。

贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。

一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。

（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。

信贷风控——贷前+贷中+贷后的全方位风控贷前调查贷前调查是风控的第一道防线。

首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规性、合法性和有效性。

可利用“人行征信系统”“全国企业信用信息公示系统”“全国法院被执行人查询系统”“全国法院失信被执行人查询系统”“中国裁判文书网”以及第三方信用查询渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。

其次，基于申贷人的基本材料进行风险审查。

由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。

很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务报表和财务数据是否真实。

从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。

通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等综合分析，评估申贷人是否符合授信条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分、全面的信息和依据。

从风险控制的角度完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。

贷中审查贷中审查是风控的第二道防线。

从近两年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。

作为风险管理的重要一环，业务人员应独立行使审查职权，对于不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度的要求让用户及时补充，并对“贷前调查”所获取的信息进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告合法、合规、有效。

贷后管理要点一、常规贷后检查（一）资金用途检查对于贷款发放后5个工作日内在信用风险管理系统完成资金用途检查，走款凭证及相关证明材料作为附件上挂。

对受托支付信贷资金，如有疑问的，客户经理应通过收集货物运输单据、资产所有权证明等材料，验证我行信贷资金已按照合同使用。

对自主支付信贷资金，客户经理应定期要求客户提交相关支付证明材料（包括但不限于贸易合同、货运单据及会计支付凭证等），验证我行信贷资金按照合同和监管要求支用。

同时在信用风险管理系统持续进行资金用途监控。

（二）定期贷后检查大中公司客户：1、非现场检查大中公司客户贷后检查依据《招商银行大中公司客户授信后检查工作制度》。

非现场检查，经办行通过非现场的方式收集借款人和担保人的信贷资料（财务报表）和风险信息（重大经营变动），若发现风险应该提交贷后检查报告。

对于低风险业务，可以非现场检查为主，并至少每半年提交一次非现场检查报告。

2、现场检查频次客户经理按照规定的检查频率，到企业实地贷后检查，对其生产经营管理情况和财务状况等情况进行调查分析。

现场检查基准频率。

一般按照客户信用等级和资产分类状况确定现场检查间隔（P）：（一）信用评级1～5级且资产分类正常，每6个月现场检查1次；（二）不符合本条第（一）款规定的，每3个月现场检查1次。

对符合如下规定之一的客户，应在上述原则基础上缩短现场检查间隔。

（一）列入预警/监测名单内客户，每个季度至少进行两次现场检查。

不良贷款客户，每个月至少进行一次现场检查。

（二）封闭管理的项目贷款，建设期内至少每月现场检查一次。

（三）根据风险管理需要，对于其他分行认为在一定期间需要提高现场检查频率的业务，将会明确提出具体的检查频次要求，并以通知形式下发相关经营单位执行。

现场频次确定后，由客户经理在信用风险管理系统授信后管理信息维护模块进行系统设置。

2、现场检查发起一般情况下，授信额度生效日为初始检查日（D0）（有多个授信额度的，以最早一个额度为准。

客户经理贷后管理要点浅析贷后管理作为客户经理维护存量客户的重要手段，也是贷款风险防控中的重要环节，而如何做好客户贷后回访和检查也直接关系到贷款是否能够及时有效的收回，建立并完善相对应的客户贷后检查台账制度，制定相应的客户管理手册也是贷后管理工作的重要手段。

本人从事了7年的信贷工作，现就结合具体工作经验谈谈对贷后回访流程和检查要点的一些看法，与大家共勉。

一、检查基础信息，做到心中有数1主营业务及经营地址是否变动。

2.公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的薪资情况、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。

3.公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。

（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本）4.公司上下游及详细介绍。

5.去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率等。

6.贷款的实际用途。

（是否存在贷款资金挪用等情况）7.其他负债信息、投资或担保信息。

（负债率是否过高，是否投资于高风险行业）8.抵押担保物的情况。

（地理位置、面积、市值等）10.客户的需求和建议。

三、撰写风险报告，提出合理建议。

最后客户经理应将回访中收集到所有信息进行筛选并判断有无潜在风险点，将相关信息填入客户贷款管理信息表中，并提出风险预警及相应措施报上级领导审批。

四、其他注意事项。

1．贷后回访工作日常化，将贷后检查与贷前调查有机结合起来，制定好大致的回访计划，做到边调查边回访，最大程度的提高检查效率，节约时间。

4.贷后回访话术的学习与改进。

根据客户特点，客户经理采用不同的了解方式，如有些客户病不喜欢频繁的上门回访，可采取其他方式。

在对客户信息了解过程中则应避免出现比较直接的问答式聊天，而应结合当时情况具体展开，做到合情合理，人性化的互动，增进彼此信任。

蒋雪淼2022.1.26。