贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点

贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。

在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。

1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。

这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。

其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。

在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。

2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。

贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。

3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。

在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。

贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。

在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。

金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。

个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。

贷后检查的主要内容
在贷款发放后，贷款机构通常会对借款人进行一定的贷后检查，以确保借款人
按时还款，保障贷款资金的安全。

贷后检查是贷款管理的重要环节，其主要内容包括以下几个方面。

首先，贷后检查的主要内容之一是对借款人的还款情况进行跟踪和监测。

贷款
机构需要及时了解借款人的还款情况，包括还款金额、还款时间等信息，以便及时发现并解决可能出现的还款问题，确保借款人按时足额还款。

其次，贷后检查还需要对借款人的资金使用情况进行审查。

贷款机构需要了解
借款人贷款资金的使用情况，确保借款人按照贷款合同约定的用途使用资金，避免出现挪用贷款资金的情况，从而保障贷款资金的安全性。

此外，贷后检查还需要对借款人的个人信用状况进行监测。

贷款机构需要及时
了解借款人的个人信用情况，包括借款人的信用报告、社会信用记录等信息，以便及时发现并解决可能出现的信用风险，确保贷款资金的安全性。

另外，贷后检查还需要对借款人的经营状况进行审查。

对于商业贷款来说，贷
款机构需要了解借款人的经营状况，包括经营业绩、经营风险等情况，以便及时发现并解决可能出现的经营风险，确保贷款资金的安全性。

最后，贷后检查还需要对贷款合同的履行情况进行审查。

贷款机构需要对借款
人是否按照贷款合同的约定履行还款义务进行审查，以确保借款人按时足额还款，保障贷款资金的安全性。

总之，贷后检查是贷款管理的重要环节，其主要内容包括对借款人的还款情况、资金使用情况、个人信用状况、经营状况以及贷款合同的履行情况进行审查。

通过贷后检查，贷款机构可以及时了解借款人的还款情况和信用状况，确保贷款资金的安全性，降低贷款风险，促进贷款市场的健康发展。

银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。

通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。

优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。

2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。

3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

4.逻辑合理。

优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。

贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。

根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。

贷款三查培训心得
近期，我们进行了一次贷款三查工作的培训，这次培训让我有了深刻的认识和体会。

贷款三查是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是信贷管理的重要环节，也是防范信贷风险的关键措施。

首先，贷前调查是基础。

在申请贷款时，借款人需要提供详细的资料，包括经营情况、财务状况、还款能力、信用记录等。

银行工作人员需要认真核实这些资料，深入了解借款人的情况，确保风险可控。

这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、行业趋势分析等方法，更准确地评估借款人的信用风险。

其次，贷中审查是关键。

在贷款审批过程中，银行工作人员需要严格把关，对借款人的信用状况、还款能力等进行再次审核，确保贷款发放符合规定，风险在可控范围内。

这次培训中，我们学习了如何识别和评估潜在风险，及时调整审批策略，确保贷款安全。

最后，贷后检查是保障。

贷款发放后，银行需要定期对借款人的还款情况进行检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等，发现问题及时采取措施，确保贷款本息按期收回。

这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、实地考察等方法，更全面地了解借款人的情况，保障贷款安全。

通过这次贷款三查工作的培训，我深刻认识到信贷管理的重要性，也明白了作为银行工作人员的责任。

在今后的工作中，我将更加注重贷款三查工作，不断提高自己的业务能力和风险管理意识，为银行的发展做出更大的贡献。

贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。

贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。

3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。

谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。

贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。

贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。

贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。

一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。

（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。

关于信贷管理方面的几点建议黄行长您好，本人到兴业郑分已10个月，蒙您抬爱，未做出任何成绩深感惭愧。

感觉您近日对风险的担心，本人心情沉重，针对我行目前存在的风险疏漏，结合他行管理经验提出几点建议供您参考，下述建议可能会触动某些集体或个体的权利和利益，请您为我保密，以下建议若想采用任何一条，我再想办法搞出相关流程、制度和职责。

下面就信贷业务全过程中存在的问题分析如下：一、贷前调查1、对客户经理日常培训频率不够，重视不够，级别不够，深度不够。

风险控制重点之一是对所有风险从业人员进行系统性学习和培训，让从业者知道应该做什么，应该怎么做、应该怎么能做好，做不好会有什么后果、若产生不良后果会受到什么样的惩罚；建议邀请知名的会计师事务所、律师事务所、学院教授、公检法系统、人行、银监局、总行的相关人员或本行相关人员授课，学习和培训内容应涉及法律法规、企事业单位财务会计、国内外经济形势、行业形式、市场行情、金融监管重点、本行信贷系统、本行制度、贷款调查、贷款发放、贷后管理的重点、贷前贷后调查报告撰写要求等。

2、缺少专业性的法律及会计咨询和指导。

建议同经验丰富信誉良好的律师、注册会计师或律师、会计师事务所合作，针对所有风险业务出具确认函并负责全行日常业务咨询，警示业务合规性风险；由我行相关部门按季度对合作效果进行评判。

3、缺少专业性的评估机构咨询和指导。

建议同经验丰富的评估师或评估机构合作，对抵押质押业务的评估结果出具确认函，并负责全行日常业务咨询，警示抵质押物价值风险；由我行相关部门按季度对合作效果进行评判。

4、双人调查制度形同虚设。

建议成立独立的贷前调查机构（该机构应为管理机构，不参与业绩分成），对经营机构确定介入的授信项目，由该机构人员作为协办协助经营机构监督贷前实地调查、资料收集与核实；作为协办协助监督主办对已批复贷款的首次放款资料、抵押质押物登记进行收集与核实；该机构人员可作为项目协办独立出具协办意见。

二、贷中审查1、信用审查部权利仍较集中。

贷前调查的要点贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。

在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，本人建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。

有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。

对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查。

一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。

二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。

四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

4、盈利能力的调查。

目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查。

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。

一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。

归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。

客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。

1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。

2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。

让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。

2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。

4、典型的就是二手车交易。

5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

6、而我们要尽可能知道他的全部信息。

7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。

11、土地、房屋、车辆。

不能做资产公司。

12、企业往往是三套账本，我们要最真的。

13、异常即是妖。

14、谎言就是欺骗的开始。

15、实际的操作方法很多。

16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。

17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。

18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。

一个搞培训的，养猪的等。

19、和其他的同行业比，左邻右舍比。

20、看未来发展趋势。

让软信息最大限度真实还原主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。

软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

说白了，不能清晰表达，不能准确量化。

张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

宁夏丰源小额贷款有限公司贷款的三查制度1、贷前调查2、贷中审查3、贷后检查贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。

如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

*客户的基本基础信息如个人贷款所需资料、企业贷款所需资料的描述（姓名、年龄、具体住址、户口所在地、家庭状况、从事何种行业、经营状况、资产状况、注册资本金、流动资本金、了解行情、贷款人所需金额）。

* 如何接待客户理清头绪接待客户做好基础工作，如何接待客户是我们营销的重要组成部分。

作为贷款工作的第一个切入点，这里也包含了一些营销技巧和技术。

我们一般初次接触客户由业务员去接待。

客户将其基本情况自述给我们，要做到认真听取，同时将客户的情况写在工作底稿上，我们需要客户的有用信息，如什么地方居住、从事何种行业、人口、收入、经营状况、盈利等等。

但这些信息的来源不一定客户会一吐为快，需要我们去引导，这就要求业务员在和客户的谈话上要有技巧。

客户贷款需求是多少、什么用途、自已有多少钱、进货渠道、销售渠道、市场情况，听完自述以后要用心过滤一下，考察第一还款来源测算他的还款能力，你认为客户自述的这些信息与公司贷款的要求是否相符合，应做出快速反映，如果不符合婉言回绝。

如果符合可以向经理短暂的汇报，由经理和借款人继续面谈，引深话题。

业务员在双方交谈中继续完成工作底稿，为后续工作奠定基础，公司将根据你的工作底稿派去实地考察，充分印证借款人的实际情况与工作底稿内容是否基本相符，并由信贷人员与业务员共同完成此笔贷款的贷前调查报告，为贷审会提供贷与不贷的依据。

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信贷业务是商业银行的核心业务之一，它是指商业银行向客户提供资金融通的业务。

信贷风控经验(涉及贷前贷中贷后绝对干货)贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证? 答：信息不对称2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些? 答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。

在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。

在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

5、解决信息不对称的前提条件是什么? 了解客户的经营模式了解客户的销售模式6、交叉验证的内容软信息(非数据)：基本信息经营信息硬信息(数据)：财务信息(并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表) 7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的; 软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等; 经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。

软信息的交叉验证方法：1)密切观察2)关注细节3)应用常识4)软信息与财务信息是否匹配8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

通过账账、账证、账实的对比进行验证。

一些需要调查了解的硬信息：现金：现金等价物、结算方式、常用银行应收账款：客户、关系、账龄、凭证预付账款：客户、关系、账龄、凭证存货：种类、数量、质量、存放方式其他：其他应收、应收票据等固定资产：种类、质量、权属(抵押与否) 财务数据—负债类对外借款：债权人、债权质量、不良记录应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证应付工资：结算方式、金额、周期财务数据—收入与支出收入：淡旺季、结算成本：采购周期/条件、结算交叉检验的方法总结: 1.交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。

贷款三查基本要点总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷治理人员在不同的信贷时期制作完成的文件。

通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情形等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险操纵措施，为审批决策和后续治理提供参考依据。

优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情形，不显现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

专门对借款人经营情形的判定，须提供相关的财务数据支持，切勿显现与事实情形不符的主观判定。

2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能依照贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。

3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜亮，论证充分。

不能只是简单排列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情形，而未进行深入的分析。

4.逻辑合理。

优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照管，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的全然目的是评判授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。

贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部操纵要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公平原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。

依照以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时刻、注册资本、经营范畴、股东情形、客户实际操纵者、要紧治理者的经营治理能力、诚信情形分析等。

信贷风控——贷前+贷中+贷后的全方位风控贷前调查贷前调查是风控的第一道防线。

首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规性、合法性和有效性。

可利用“人行征信系统”“全国企业信用信息公示系统”“全国法院被执行人查询系统”“全国法院失信被执行人查询系统”“中国裁判文书网”以及第三方信用查询渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。

其次，基于申贷人的基本材料进行风险审查。

由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。

很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务报表和财务数据是否真实。

从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。

通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等综合分析，评估申贷人是否符合授信条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分、全面的信息和依据。

从风险控制的角度完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。

贷中审查贷中审查是风控的第二道防线。

从近两年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。

作为风险管理的重要一环，业务人员应独立行使审查职权，对于不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度的要求让用户及时补充，并对“贷前调查”所获取的信息进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告合法、合规、有效。

贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。

以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。

贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。

其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。

3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。

5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。

6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。

其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。

2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。

3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。

对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。

5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。

贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。

其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。

2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。

3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。

4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。

商业银⾏应对借款⼈进⾏哪些⽅⾯的审查现在很多⼈都会申请贷款，买房⼦贷款，买车⼦贷款，创业贷款，那么银⾏的贷款流程是怎样的呢，怎样的⼈才能够在银⾏贷到款呢，银⾏会对贷款的⼈进⾏怎样的审查呢，店铺⼩编通过你的问题带来了以下的法律知识，希望对你有帮助。

商业银⾏应对借款⼈进⾏哪些⽅⾯的审查《商业银⾏法》第35条规定：“商业银⾏贷款，应当对借款⼈的借款⽤途、偿还能⼒、还款⽅式等情况进⾏严格审查。

”商业银⾏为保证及时按量的收回贷款，以确保贷款的安全可靠，在长期的实践中建⽴了“三查”、“两分”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查和审贷分离、分级审理。

主要是对借款⼈的借款⽤途、偿还能⼒、还款⽅式等⽅⾯的情况进⾏严格审查。

商业银⾏贷款流程⾸先：借款⼈需要携带相关资料向商业银⾏提出贷款申请。

申请资料⼀般包括：⾝份证明(⾝份证、户⼝本、结婚证)，收⼊证明(银⾏指定的格式)，资信证明(学历证明、房产证等)等等。

其次：商业银⾏确定借款⼈所携带的资料齐全，并且符合要求，受理借款⼈的贷款申请，对借款⼈提供的相关资料进⾏审查。

再次：商业银⾏根据⾃主建⽴的审贷分离、分级审批的贷款管理制度，审查贷款条件，决定是否提供贷款。

然后：商业银⾏审批合格后，由商业银⾏与借款⼈签订借款合同。

最后：借款⼈按照借款合同约定使⽤贷款，按期还本付息。

商业银⾏贷款最初使⽤“商业银⾏”这个概念，是因为这类银⾏在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。

放款期限⼀般不超过⼀年，放款对象⼀般为商⼈和进出⼝贸易商。

⼈们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银⾏，称为商业银⾏。

我国的商业银⾏是指依照《中华⼈民共和国商业银⾏法》和《中华⼈民共和国公司法》设⽴的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法⼈。

银⾏会对借款⼈的借款⽤途、偿还能⼒、还款⽅式进⾏严格的审查，特别是偿还能⼒需要有⼀些收⼊证明，并且借款⽤途⼀定要是明确的，不能做违法犯罪的事情，⽽还款⽅式可以协商，以上就是对你提出的问题的回答，你可以咨询店铺的律师。

超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。

前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。

信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。

本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。

当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。