对防控农发行信贷风险的几点思考

银行信贷风险防控心得体会
在银行工作多年，我深刻认识到信贷风险防控的重要性。

银行业务涉及的资金量大，一旦经营风险爆发，不仅个人利益受损，银行整体也会受到影响。

因此，银行信贷风险的防控是银行业务的核心，也是对银行业务从业者的考验。

防控措施应该是全面的，从客户资料审核、业务操作、还款及收益的核查中从容应对。

首先，需要加强对客户信息的核实和审核。

银行应具有规范的客户审核流程，认真核实贷款申请人提供的各项证明文件，避免借款人盗用他人身份和欺瞒银行，造成失信现象。

其次，银行要严格执行授信手续，及时披露、纠正授信风险，为信用风险的预警和化解打下基础。

其次，对于不同的行业和经济背景，需要根据实际情况综合考虑其信用状况，结合历史数据评定信用等级。

最后，对还款情况和收益情况进行跟踪评估，及时发现风险，避免遗患。

恒定的风险是银行所面临的，信贷风险更是银行所必须直面的重要问题。

因此，防控银行信贷风险已经成为银行家们必须要解决的问题，防控风险、削弱挑战，保证客户利益和银行整体利益的安全是我们不断努力的目标。

相信，在全体银行从业人员的努力下，不断分析和总结实践经验，不断加强风险防范和内控管理，银行信贷风险防控的目标一定能够得到及时实现。

对我国商业银行信贷风险管理的几点思考信贷风险管理是商业银行的核心任务之一，其目的是在保持信贷盈利的控制信贷风险并确保银行的长期稳定发展。

以下是对我国商业银行信贷风险管理的几点思考：1. 加强风险识别与评估。

商业银行应建立完善的风险评估体系，定期对客户的信贷风险进行评估，并采取措施及时发现和解决问题。

风险识别是信贷风险管理的第一步，只有充分了解和识别风险，才能制定有效的风险控制措施。

2. 强化内部控制与审查。

商业银行应建立健全的内部控制机制，包括风险管理组织架构、内部控制制度和流程、风险管理培训等，确保信贷业务操作的合规性和规范性。

银行还应加强对信贷业务的审查和监控，及时发现问题，采取相应措施防范风险。

3. 引入科技手段提升风险管理水平。

随着科技的快速发展，商业银行可以借助大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的效率和准确性。

可以利用大数据分析客户的信用状况、还款能力等信息，通过人工智能算法进行风险评估和预测，帮助银行更好地控制信贷风险。

4. 加强信贷风险管理的全员参与。

信贷风险管理不仅仅是风险管理部门的责任，而是每个参与信贷业务的员工的共同责任。

商业银行应加强对员工的风险管理培训，提高风险意识和管理能力，使每个员工在日常工作中都能做到风险防范和控制。

5. 加强合作与信息共享。

商业银行应积极与监管部门、其他金融机构和行业协会等形成合作机制，加强风险信息的共享和交流。

通过共享风险信息，商业银行可以更好地了解行业风险和市场动态，及时调整信贷政策，并与其他机构合作应对共同面临的风险挑战。

商业银行在信贷风险管理方面需要不断创新和提升，加强风险识别与评估，强化内部控制与审查，引入科技手段，全员参与风险管理，加强合作与信息共享，以确保银行的稳健经营和可持续发展。

在不断变化的市场环境下，商业银行应及时调整风险管理策略，并加强对新兴行业和新型金融业务的风险管理，以应对各种潜在的信贷风险。

银行信贷风险防控心得体会范文（精选4篇）银行信贷风险防控范文篇1风雨兼程，一路高歌前行，身为中国农业银行发展银行的县支行信贷管理人员，承载着运转建设社会主义资金枢纽的重任，在感到光荣为之自豪的同时，更深感自己身上沉甸甸的责任。

春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干，在工作中我像每一位银行信贷管理人员一样，不辞劳苦，成年累月奋斗在信贷流程线上，重复着对别人来说单调，对社会建设却无比重要的使命。

一路走来，风雨兼程，付出与收获同行，让我深有感触，受益匪浅。

在不断学习、工作中，我越来越认识到信贷管理文化的重要性。

在市场竞争中，银行要占领市场取得佳客，就要不断改善经营活动，开展创新信贷业务，建立起一种不断开拓、敬业爱岗的信贷精神，形成巨大的向心力和凝聚力。

在银行信贷管理中，为极有成效地防范信贷风险，银行就要通过有形的制度来规范职员的活动和行为。

这时也更需要一种无形的力量，价值观念、道德观念上对信贷管理人员进行软性约束，使信贷管理人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准，从而自觉地防范信贷风险。

特别是随着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业发展银行信贷业务随之呈现出新的特点：信贷业务快速发展，信贷产品日益丰富，信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难把握。

与此同时，也因外部监管的进一步规范、严格，如何在依法、规定经营的基础上，信贷管理既能贴近市场，贴近客户，更上一层楼，保持灵活的适应性，同时又能有效防范和控制风保障业务稳健发展，对农发行提出了更高的要求。

这时就需要信贷文化发挥它的作用，信贷管理文化建设对防范信贷风险，促进银行各项业务健康发展起着决定性的作用。

在逐渐工作过程中，我深有体会，深刻地认识到，信贷文化作为一种相对独立的文化构成，信贷文化有着很强的专业性。

身为一个合格的信贷人员，不仅要真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序；而且还要求我们每一位信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识，只有这样才能在工作中作出科学准确的判断，确保信贷资金的安全和效益。

银行防范信贷风险心得5篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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浅谈完善农业政策性银行信贷风险防范机制■熊彤，熊建国随着我国粮棉购销市场全面放开，粮棉购销企业改革改制已进入攻坚阶段，在这种新的形势下，研究和探索构建符合农业政策性特点、具有农业政策性银行特色的贷款风险防范体制，成为摆在农业政策性银行面前的一项重要课题。

本文就完善“审贷分离、责任明确、强化内审”的制约机制；完善“绩效挂帐、定期考评、严格奖惩”的激励与约束机制；完善“资格认定、等级评定、授信管理、量化分析”的风险预警机制；完善“渗透式”的信贷监管机制；完善“办理抵押、落实补贴、提取准备、依法管贷”的风险转移与补偿机制；完善“以新型银企关系为基础、银政企多方联动”的风险化解机制等六种机制进行了探讨。

[关键词]贷款风险；防控机制[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1006－169X （2009）8－0052－02熊彤，江西经济管理干部学院副教授、经济学硕士（江西南昌330031）；熊建国，华中科技大学管理学院在读博士，中国农业发展银行江西省分行副行长。

（江西南昌330025）粮棉购销市场全面放开以来，农业政策性银行的外部经营环境发生了急剧变化，原有的贷款防控和化解机制已不能适应业务发展的需要，建立和完善市场化条件下贷款风险防范机制，是当前农业政策性银行面对的一项重要工作。

一、市场化条件下政策性银行贷款风险防范机制的重要性建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，加强和完善信贷管理，是农业政策性银行在新的形势下加强粮棉贷款风险防范和控制，有效化解贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全的重要措施，具有非常重要的现实意义。

首先，贷款风险管理是农业政策性银行适应粮棉购销市场化改革的客观需要。

随着国务院新的粮改政策全面启动，2004年开始粮食购销完全实行市场化调节，标志着我国粮食流通体制改革取得了实质性的突破。

实行国家宏观调控下的粮棉购销市场化和购销主体多元化，农业政策性银行作为国家实现粮食和金融调控的主要工具，在当前粮棉流通体制转换阶段，必须实施以服从和服务于国家粮棉产业政策和购销政策为基础的农业政策性银行信贷管理，其理论背景和政策基础已经发生了根本性变化，因此，贷款风险管理的制度措施也要随之而变：即从控制政策性贷款风险为主，转向控制政策性风险与控制借款人信用风险并举。

信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。

当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。

因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。

一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。

由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。

（一）信贷道德风险。

道德风险是指由于个人道德而产生的风险。

农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。

主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。

信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。

在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。

决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。

二是贷后管理阶段。

在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。

另外，道德风险还客观存在于借款人方面。

主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。

我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。

如何防控农发行信贷风险及对策农发行林西县支行/于庆云随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。

弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。

下面，就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成的主要原因：1、政策性风险。

农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。

如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。

农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农发行带来极大的经营风险。

2、信息风险。

农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较大的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。

一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而留下信贷风险的隐患。

二是农发行获取的信息有利于贷款对象。

有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏其中。

前几年，在国内经济增速下行及结构调整的大背景下，不少银行经历了不良贷款反弹的阵痛期。

当前，随着我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，商业银行的信贷业务总体发展态势趋好，风险贷款得到有效管控与化解，但风险防控压力依然存在。

在新一轮经济发展中，如何坚持规范与发展并重、创新与防险并举，促进信贷业务在风险可控的前提下稳健发展，是值得研究的课题。

笔者从分析银行信贷风险防控存在的问题入手，探索防控对策，从培育风险文化、把控贷款“三查”关口、完善管理机制、加强监督检查、推进队伍建设等五个方面提出建议。

一、当前信贷风险防控存在的主要问题信贷业务既是银行经营发展的重要基础，又是服务实体经济的重要载体，能否有效控制信贷风险已经成为决定银行未来发展态势的重要因素。

银行信贷业务在迅速发展的过程中，随着宏观经济周期变化，暴露出不良贷款防控压力大、信贷经营理念和风险防控机制与经营转型发展不够协调等问题。

主要表现为：（一）信贷资产质量与稳健经营目标不相匹配。

一是风险管控压力依然较大。

在银行不断加大坏账处置力度并严控新增贷款风险的情况下，行业资产质量“保卫战”的成果持续显现。

根据银监会发布的2017年三季度主要监管指标数据，截至三季度末，商业银行不良贷款率1.74%，连续第四个季度持平。

虽然不良贷款率普降已成主旋律，银行不良资产压力正在减轻，但坏账规模仍有小幅黄浩阁陈崇丽上升，商业银行不良贷款余额1.67万亿元，较上季末增加346亿元。

由于市场预期敏感多变，过剩产能的行业仍在调整中，未来资产质量管控压力仍然存在，防控新增不良贷款的压力较大。

二是贷款结构不够合理。

在行业结构上，批发零售业和制造业成为不良贷款高发地带；在客户结构上，优质客户、大中型客户占比偏低，贷款过度集中于少数客户，信贷经营稳定性差；在品种结构上，个人贷款、项目贷款和流动资金贷款比例不合理，高、中、低风险贷款搭配不够合理；在区域结构上，区域间发展不平衡不充分，特别是资源丰富的重点县域支行信贷经营能力有待提高；在期限结构上，短期、中期、长期贷款比例有待平衡，贷款质量不够稳定。

对农发行信贷管理的几点建议第一篇：对农发行信贷管理的几点建议对农发行信贷管理的几点建议随着农发行信贷业务的拓展,农发行在管理好政策性业务的同时,准政策性业务延伸管理同样是农发行持续发展不可分割的一部分,这使农发行涉农业务扩大了扶持范围，但在整个社会经济发展中涉农业务也只是占其中的一个方面，如何在有限的范围内优化贷款结构，合理配置贷款资源一、要把握好新形势下思想政治工作的主要任务，现提几点建议，以便大家共勉。

一、在业务经营理念上，向以客户为中心转变。

1、客户是农发行的生存之本和利润来源。

以客户为中心的经营理念，是现代银行立行的根本。

农发行经营活动要逐步转向以客户为中心，树立营销观念，增强服务意识，培养和扶植优良客户群体，扩大客户基础，遵循“促进发展、防范风险、控制成本、提高效益”的经营方向，推动农发行持续、健康发展。

2、建立以客户为中心的经营机制。

一是坚持以满足客户需求为目标，以发展客户关系为导向，以识别有价值客户及关系为重点，以最大限度为客户创造价值为宗旨；二是推行以扁平化矩阵式管理为核心的内部改革，精简管理层次，使农发行能够近距离地接触客户；三是利用先进的管理软件，搜集、跟踪和分析每一个客户的信息，从而知道客户需 1要什么样的服务，各项业务开展尽可能地满足客户需求；四是对优良客户、重点大户逐步推行“一站式”的客户经理制。

二、如何控制和防范市场风险。

1、防范粮食企业风险主要是检查实物库存，还要对已销售入账真实性核查，是否有有效票据，认真核查企业应收账款、其他应收款等结算资金占用是否真实，看有无超期、能否及时收回及对我行贷款可能带来的风险。

2、对加工企业防范主要是原粮深加工企业的库存半成品、产成品等，查清企业会计入账价值。

并与占用的商业性短期贷款和收购贷款相比较。

企业真实的流动资产是否大于流动负债，企业原材料、半产品和产成品的入帐价值是否大于企业的收购贷款数额。

三、在准政策性贷款监管上，向以企业增盈我行增效意识转变。