XX担保
担
保
业
务
操
作
流
程
2015年6月
目录
第一章总则 (4)
第二章担保业务流程 (5)
一、担保业务流程 (5)
二、担保项目的选择与受理 (9)
（一）担保项目的选择 (9)
（二）受理条件 (9)
（三）不予受理条件 (10)
（四）慎重对待条件 (10)
（五）担保项目的受理 (11)
（六）担保项目的申请资料 (11)
（七）担保项目资料的初审 (14)
（八）担保项目初审的终止 (15)
三、担保项目的现场调查 (15)
（一）现场调查人员的职责 (16)
（二）现场调查应遵循的原则 (16)
（三）现场调查考察的对象 (17)
（四）现场调查的主要容 (17)
四、担保项目的资料核查 (18)
（一）审查资料的完整性 (19)
（二）审查资料的有效性和合法性 (24)
五、担保项目的评估 (24)
（一）申请担保企业资信评估 (25)
（二）反担保措施评价 (31)
（三）项目主要风险分析 (32)
（四）担保项目的总体评价和评审报告的撰写 (34)
（五）十五级评分 (35)
六、担保项目的决策 (36)
（一）《项目评审报告》审核 (36)
（二）项目评审委员会制度 (37)
（三）担保项目审批权限 (38)
（四）担保项目评审会的执行 (39)
七、担保合同签署 (39)
（一）担保合同的种类 (40)
（二）签订担保合同 (40)
八、反担保措施设置 (40)
（一）设置反担保措施的必要性 (41)
（二）反担保物应满足的条件 (41)
九、评审费、担保费、保证金、定金的收取 (42)
（一）评审费用的收取 (42)
（二）担保费的确定依据 (43)
（三）担保费费率的确定 (44)
（四）担保费的收取 (44)
（五）保证金、定金的收取 (45)
十、担保项目的放款及档案移交 (46)
十一、担保项目运营管理 (46)
十二、担保责任的解除与代偿 (48)
（一）担保责任的解除方式 (48)
（二）担保代偿前的核查 (48)
（三）代偿后追偿权利的落实 (49)
（四）担保责任解除后的手续 (49)
十三、担保代偿后的风险资产管理 (49)
（一）代偿项目的管理 (50)
（二）代偿资金的回收 (50)
（三）代偿损失的核销 (51)
第三章附则 (52)
附件目录 (53)
第一章总则
第一条为加强对我公司融资性担保业务的监督管理，规融资性担保业务行为，保证融资性担保业务的规化、制度化和程序化，促进公司持续发展，根据《中华人民国公司法》、《中华人民国担保法》、《中华人民国合同法》、《融资性担保公司管理暂行办法》、《XX省融资性担保机构管理暂行办法》等法律法规的规定，特制定本融资性担保业务操作流程。
第二条本操作流程所称融资性担保业务系指我公司与银行业金融机构等债权人约定，当借款人不履行对债权人负有的融资性债务时，由我公司依法承担合同约定的担保责任的行为。
本操作流程所称借款人系指从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本操作流程所称融资担保申请人系指需从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款，申请委托我公司提供担保的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本公司融资性担保业务均适用本操作流程。
第三条开展融资性担保业务应当遵守法律、法规和本流程的规定，不得损害国家利益、社会公共利益和公司利益。
开展融资性担保业务不受任何外部机关、单位和个人的干涉。应当以安全性、收益性、审慎性为原则。
第四条开展融资性担保业务在与申请人、债务人、银行业金融机构等客户的业务往来中，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。
应当为客户，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。
第二章担保业务流程
一、担保业务流程
业务流程是工作的分工和程序，对于担保业务而言，业务流程还是落实担保业务风险管理工作的基础。担保业务流程设计是否合理，不仅关系到项目运作效率的高低，还直接关系到项目风险控制水平的好坏。
由于不同担保机构开展的担保业务品种、面临的市场环境、控制风险的理念不一祥，担保业务流程也必然有所差别；在同一个担保机构部，不同业务品种的业务流程也应该有所差异。本章以一般融资性担保业务为例，完整地介绍担保业务流程的各个环节。一般来说，担保业务流程应包括但不限于以下环节：
1.申请担保。
(1)借款人(担保申请人)直接向担保机构申请担保。
(2)银行或其他金融机构推荐。借款人向银行或其他金融机构申请贷款或融
资，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合金融机构的条件、金融机构直接提供资金；如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保，获得增信后满足金融机构的条件。
2.担保项目受理与资料审查。担保机构审查客户资质及其提交的项日材料是否符合受理条件。
3.担保项目的现场调查与评审。对符合受理条件的项目，担保机构进行现场调查、资料审查和项目评审。
4.担保项目的决策。经评审基本可行的项目，进入担保机构的审批决策程序。
5.担保合同的签订。通过审批决策程序的项目，签订委托担保、反担保合同及项目相关协议。
6.担保项目的实施。在正式签订担保合同之后，需落实反担保或其他风险控制措施。
7.担保费的收取。按照与担保申请人商定的项目方案收取担保费。
8.担保项目的监管。对在保项目进行运营管理。
9.担保责任的解除。
(1)无代偿解除，担保项目结束；
(2)代偿解除，进入风险资产管理程序。
下图为一般担保业务流程示意图：
