互联网保险发展的问题与对策研究
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科技经济与管理科学科技经济导刊 2016.23期浅析我国互联网保险发展存在的问题及对策张嘉洋(辽宁大学经济学院 辽宁 沈阳 110000)1 互联网保险发展存在的问题1.1外部环境有待改善保险这一商品是基于合同形式存在的,若脱离传统的纸质合同而转为以网络电子合同的形式,这中间就产生了许多诸如法律效力和网络安全等等的安全问题。
影响我国互联网保险发展的外部条件主要有二:一是互联网保险的相关法律法规尚不健全。
由于我国电子商务产生和发展历史较短,相关的立法也较为滞后且不完善,电子合同成立的时间和地点、法律效力、要约的撤销和撤回如何确定、消费者权利如何保障等问题仍没有明晰的法律解释,这便导致互联网保险在实施过程中没有确定的法律法规可依,从而使的监管部门无法进行有效的监督管理,控制事前风险的难度较高。
其二是互联网安全缺乏充分保障,在投保人投保的过程中,保险人和投保人双方要提供真实信息,尤其是人身保险,需要投保人提供被保险人的真实详细资料,这可能会涉及到投保人身体情况等隐私信息,当这些信息通过互联网平台传输时,若网络安全环境出现漏洞则有极大的可能性造成信息泄露。
除此之外,互联网保险在结算交易资金方面也存在一定的安全问题,仍然是不容小觑。
1.2客户消费习惯的改变需要时间现阶段我国上网的网民以年轻人为主,他们对于在互联网上进行消费及个人业务办理的接受度较高,相比之下,中老年人对互联网金融的接受程度则较低。
总的来说,百姓在购买保险时更愿意采用传统的实体销售模式,他们认为这样可以和保险公司的工作人员直接对话,从而可以全面详细地了解保险产品,互联网保险的信任度仍然较低。
由于客户对保险知识的认知仍然缺乏,而保险专业术语较多,一些虚假诈骗网站便趁虚而入,这使得大众对互联网保险的戒心依然很重。
除此之外,据一些已开展互联网保险业务的公司反应,客户普遍担心在网上后买保险以后,不能享受到与传统购买方式相同的理赔、续报等后续服务。
1.3业务风险不容忽视一是虚假互联网保险的风险。
我国互联网保险发展现状及存在的问题一、发展现状互联网保险发展现状方面,我国互联网保险市场已经呈现出多元化发展的态势。
首先是产品线的多样化。
目前,互联网保险市场上上线了各种类型的保险产品,包括人身险、财产险、健康险等,满足了不同人群的保险需求。
其次是销售渠道的多元化。
互联网保险将传统的保险销售渠道拓展到了线上,通过各种互联网平台进行销售,提高了保险产品的覆盖面和销售效率。
再次是服务方式的多样化。
互联网保险不仅提供线上购买保险产品的服务,还通过智能化技术为客户提供更便捷、高效的保险理赔服务,大大提升了客户体验。
二、存在的问题尽管我国互联网保险市场发展迅猛,但也存在一些问题亟待解决。
首先是产品创新不足。
目前互联网保险市场上大部分产品仍然是简单的线下保险产品的线上搬运,缺乏针对性的互联网保险产品创新。
其次是信息不对称。
由于我国互联网保险市场仍处于发展初期,一些互联网保险平台的信息不够透明,导致客户对互联网保险产品的真实性和可靠性产生疑虑。
再次是监管不足。
当前互联网保险市场长期缺乏有效监管,一些不法分子利用互联网平台进行非法销售保险产品,给客户带来了一定的损失。
互联网保险行业自身也存在一些问题,比如一些保险公司在互联网保险产品的销售和理赔服务方面还存在着诸多不足,导致客户体验不佳。
三、解决对策针对存在的问题,互联网保险行业应采取相应的解决对策。
首先是加强产品创新。
互联网保险公司应积极借助新技术,提高保险产品的个性化定制能力,满足不同客户的保险需求。
互联网保险公司可以依托大数据技术,分析用户行为,推出更有吸引力的定制化产品。
其次是加强信息披露。
互联网保险公司应提高信息透明度,清晰向客户介绍保险产品的内容、保险责任、理赔流程等信息,增强客户对互联网保险产品的信任度。
再次是强化监管力度。
相关监管部门应加大对互联网保险市场的监管力度,严格规范互联网保险市场秩序,维护客户的合法权益。
互联网保险公司也应自觉遵守相关法规,严格按照规定销售和理赔,提升行业整体信誉度。
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务,包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。
近年来,我国互联网金融发展迅猛,但也暴露出一些问题,同时监管部门也面临不少困境。
本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。
一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快,相关监管法规落后于技术发展。
由于互联网金融形式多样,监管难度大,监管制度滞后,导致一些互联网金融公司存在违规操作,风险管理不当等问题,给消费者带来潜在风险。
2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。
一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足,使得风险控制不到位,容易导致资金安全问题。
3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称,部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者,甚至编造虚假信息吸引投资者参与。
这种信息不对称给投资者造成了严重的误导,增加了投资风险。
4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂,不同于传统金融的直接交易,资金的运作流程相对复杂。
而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高,许多投资者无从得知资金具体去向,增加了投资者的不确定性。
5.行业乱象近年来,一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵,不断招揽资金,而后引发资金链断裂或者跑路事件。
这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性,也影响了整个金融市场的信誉。
二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样,传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。
当前监管法规滞后,对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范,导致监管难度加大。
互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。
而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配,监管手段不足。
3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂,监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督,存在违规操作甚至发生风险事件。
财经论坛Һ㊀我国互联网保险发展现状及存在的问题张广贤摘㊀要:随着技术的进步和互联网的不断发展,互联网保险开始逐渐进入公众视野,并逐步壮大发展㊂与传统保险行业相比,互联网保险为消费者提供了一个更加简单方便的选购保险的方式,用户可以在网上对产品进行比较,选购符合自己需求的保险种类,并且可以更加清楚地了解保险产品价格和自身权益,因此,在后期一旦出现事故,索赔效率也更加高效㊂但是互联网保险也有很多不足之处㊂首先,阐明互联网保险的概念,其次,对互联网保险的现状和当前面临的问题进行分析,以期进一步促进网络保险发展,为广大消费者提供更好的保险服务㊂关键词:互联网保险;发展现状;存在的问题;分析研究一㊁引言近年来,互联网运营已成为一种市场趋势,金融知识也面向大众普及传播㊂随着人们对互联网的了解和信任的加深,人们越来越离不开互联网, 互联网+ 金融模式也应运而生㊂互联网金融以其快速㊁高效㊁便利㊁包容性强等特征推动着电子商务的飞速发展,网络技术让线上付款成为现实,人们对互联网金融的信任度越来越深,保险互联网化前景不可小觑㊂二㊁相关概念概述互联网保险是指传统保险公司或有销售保险资格的公司,在互联网大数据背景下,通过对大量信息进行搜索㊁整合,为客户找到可以满足其需求的保险产品,从而进行保险销售并提供保险服务,实现保险服务网络化㊁一站式等理念㊂互联网保险以网络为载体,将保险业务与用户对接,把传统的线下保险业务转移到互联网平台上进行销售,从而减少了销售成本,增加了营利,满足了客户多样化的消费体验感㊂三㊁互联网保险发展现状(一)产品种类多随着网络技术的发展,互联网金融也在飞速发展,互联网保险保费收入也越来越高,并且在网上销售保险产品的公司也越来越多㊂我国保险监督管理委员会官网数据显示,近年来互联网保险业务呈现逐年上升趋势,并且增长率相对较快㊂因此,互联网保险种类日趋增加,在互联网上销售的保险包括健康保险㊁意外保险㊁大病保险㊁财产保险㊁汽车保险等传统类型保险,以及物流损坏保险㊁航班延误保险㊁货物保险等新兴保险种类,这些保险具有费用低㊁覆盖范围广等优点,用户可以根据自己的需求和经济水平选择合适的保险产品㊂互联网保险突破了传统保险的阻碍,其产品覆盖了人们生活生产的方方面面,满足了人们多样化的保险需求,并且互联网保险中一些新兴的保险种类也为保险业的发展开辟了新的道路和发展空间㊂(二)销售渠道多互联网保险在销售过程中比传统保险拥有更多的渠道,除了在保险公司的官方网站上销售以外,还有很多我们熟悉的第三方电子商务平台以及专业的机构㊂此外,由于当前在线购物群体规模巨大,因此由电子商务平台,例如,淘宝㊁天猫和京东提供的保险销售平台对大多数的潜在客户更具吸引力,它可以更具针对性地满足购物团体的保险需求㊂(三)保费价格低与传统的线下保险相比,在保险金额相同的情况下,互联网保险费用要低一些,并且险种保障的范围比线下更好,主要是因为线下保险公司的收费是两部分,分为纯保险费和附加保费,纯保费对应保险金部分,附加保费是用于保险公司经营支出的费用,互联网保险运营费用低,附加费用也低㊂四㊁我国互联网保险发展存在的问题(一)产品同质化现象严重意外险㊁车险㊁理财相关险种是目前我国互联网保险的主要销售产品,该几种产品都有着相似的特征,即标准化程度高㊁核保流程简单㊁易于在线上推广㊂但正由于其标准化程度高等特点,产品极易被竞争对手模仿复制,很难形成自身的竞争优势㊂我国互联网保险业仍面临着产品场景化开发深度不足㊁由互联网经济活动场景衍生的保险需求有待挖掘等问题,产品同质化程度高,产品创新亟待突破瓶颈㊂(二)相关法律法规不够健全尽管我国互联网保险发展迅速,但有关监管的法律法规却跟不上互联网保险的发展㊂在线保险是在实际财务结算过程中通过第三方平台购买和付款的产品㊂因此,如何对产品合同和理赔计划做出定义以及由谁来保证需要做出明确的规定㊂在第三方平台上销售的保险产品,由于地理不确定性㊁虚拟用户信息以及保险公司的保险范围不同等问题经常出现理赔纷争,这种纠纷应该如何解决㊁由谁解决等问题,都困扰着用户㊂此外,对于虚假网络信息㊁不良竞争等问题,该如何处罚也是相关部门需要解决的问题㊂因此,制订明确的法律法规㊁从而保护互联网保险行业的一方净土,维护广大保险消费者的切身利益就显得尤为重要㊂五㊁互联网保险发展的一些建议首先,由于互联网保险销售渠道的特殊性,有必要培养科技人才以实施网络防御,保护消费者在线购买保险产品的安全,使网络保险迈上新台阶㊂其次,基于多样化的经济活动场景,挖掘消费者潜在需求,促进产品创新㊂再次,顺应社会经济发展趋势,及时纠正现有法律漏洞,维护市场安全,维护消费者合法权益㊂最后,必须建立全面的信用体系,完善失信处罚机制,加大力度严格处罚失信人员,不断加强信用监督,使互联网保险业务做到有法可依,有法必依,促进互联网保险行业健康发展㊂六㊁结语综上所述,随着网络科技的进步㊁社会经济的发展,互联网保险行业也不断壮大,互联网保险的发展可以帮助保险公司节省时间及运营成本,同时,可以满足消费者多样化的保险需求并降低保费,因此,一种互惠互利的模式,发展前景广阔㊂与此同时,还应认真考虑产品同质化现象严重后果㊁法律监督不完善㊁安全难以得到保证等一系列问题,并采取有效措施,及时解决问题,抓住发展机遇,满足消费者全方位㊁多层次的保险需求,促进互联网保险业持续健康发展㊂参考文献:[1]白晓晶,张春华,季瑞芳,吴莎莎,李国云.新技术驱动教学创新的趋势㊁挑战与策略 2017地平线报告(基础教育中文版)[J].中国现代教育装备,2017(18):1-20.[2]王琪.互联网保险业务监管研究[J].华北金融,2016(3):67-75.作者简介:张广贤,中国人寿财产保险股份有限公司㊂55。
浅析我国互联网保险行业的风险问题及控制策略近年来,我国互联网保险行业风起云涌,各大保险机构纷纷布局互联网保险业务,市场竞争激烈。
但与此互联网保险业也面临着诸多风险问题,如信息安全、资金安全、合规风险等。
本文将从这些方面对我国互联网保险行业的风险问题进行分析,并提出相应的控制策略。
互联网保险业面临的首要风险是信息安全问题。
随着互联网保险业务的快速发展,保险公司需要收集大量的个人信息和财产信息,但如果这些信息泄露或者被利用,将会对客户造成严重损失,同时也会严重损害保险公司的声誉和经营利益。
保护客户信息安全是互联网保险公司首要考虑的问题。
为了解决信息安全问题,互联网保险公司需要加强系统的安全防护措施,包括加强网络安全防护、建立健全的信息安全管理制度、采用可信的加密技术来保护数据传输和存储安全等。
保险公司应建立起完善的信息安全监管体系,定期对系统进行安全漏洞扫描、风险评估等工作,确保信息安全的可控性和可靠性。
资金安全是互联网保险业面临的另一个重要风险。
互联网保险公司在收集保费、理赔、资金投资等环节都涉及大量的资金流动,一旦发生资金风险,将会对公司的经营和客户的利益造成严重损害。
为了保障资金安全,互联网保险公司需要建立起完善的资金管理和监控制度,定期对资金流动进行全面监管和风险评估。
公司应加强对资金投资的管理,严格控制投资风险,确保投资安全和稳健。
公司还应建立起完善的风险预警机制,一旦发现资金风险,能够迅速采取有效的措施予以处理,避免造成更大的损失。
合规风险是互联网保险业面临的另一大挑战。
互联网保险公司需要遵守众多的法律法规和监管要求,包括产品设计、销售、服务等各个环节都需要严格遵守相关规定,一旦违反规定将会面临严重的处罚和法律责任。
为了应对合规风险,互联网保险公司需要建立起规范的运营流程和内部控制制度,确保业务运作的合法合规。
公司应加强对监管政策和法律法规的研究和学习,及时调整业务模式和产品设计,以确保符合监管要求。
我国互联网保险发展现状及存在的问题近年来,随着互联网技术的快速发展和保险行业的不断创新,互联网保险开始成为热门的发展方向。
我国互联网保险也随之迅速发展,但同时也存在一些问题。
一、互联网保险的现状互联网保险是指采用互联网技术、金融科技创新,将保险产品销售、服务等创新进行整合,实现保险消费者对保险产品的在线购买、管理、理赔等服务的一种保险模式。
我国的互联网保险市场正在快速发展,截至2019年底,中国互联网保险市场规模达到了974.9亿元,同比增长了109.3%。
其中,车险、健康险和意外险是互联网保险销售的主要产品线。
目前,我国的互联网保险公司也在不断增多,其中最知名的莫过于如今的“保险超市”——平安好医生和蚂蚁保险等。
虽然互联网保险有很大的发展空间,但也存在一些问题:1. 产品质量难以保障。
在互联网保险销售中,很多保险产品都是由第三方提供的,同时还存在一些互联网保险公司为了追求低成本,出售一些低质量的保险产品,在效益与风险之间达不到平衡。
2. 风险控制不足。
互联网保险采取了便利快捷的销售方式,但是对于保险公司来说,对风险的评估和控制显得尤为重要。
然而,由于某些保险产品的在线购买、理赔等流程并不完善,使得保险公司在风险控制方面存在一定的难度。
3. 法律缺失。
目前,互联网保险的监管法律法规还不太完善,有些情况下,一些互联网保险公司的销售、服务等行为也存在着不规范的情况。
4. 安全风险。
与传统保险相比,互联网保险面临着更加复杂的安全风险。
因为互联网保险等一些金融科技创新,涉及到大量的用户隐私数据,如果泄露出去,将对用户个人的财产和安全带来极大的威胁。
三、未来展望虽然互联网保险市场面临一些问题和挑战,但是通过政策和技术上的支持和不断创新,相信互联网保险市场仍然有很大的发展空间。
因此,未来互联网保险应着重掌握以下几个方面:1. 注重产品质量的提高,采用可持续发展策略,保证利润和风险的平衡。
2. 投入更多的人力和物力加强风险控制能力,使互联网保险公司在风险控制方面有更高的专业性。
我国互联网保险发展现状及存在的问题随着互联网的高速发展,互联网保险作为新兴的保险模式在我国得到了快速的发展。
互联网保险以其简便、快捷、便利的特点,吸引了越来越多的保险消费者。
随着发展,互联网保险也面临着一些问题和挑战。
本文将对我国互联网保险的发展现状及存在的问题进行分析和探讨。
一、现状1. 互联网保险发展迅速自2005年中国保监会颁布《保险公司互联网保险业务管理暂行办法》以来,互联网保险业务逐渐得到了发展,各大保险公司纷纷推出了互联网保险产品。
目前,我国已经有数百家保险公司开设了互联网保险业务,涵盖了寿险、财产险、健康险等多个领域。
一些互联网巨头也开始涉足互联网保险领域,加快了互联网保险市场的发展速度。
2. 互联网保险产品多样化随着技术的不断创新,互联网保险产品也呈现出了多样化的趋势。
传统的保险产品,比如寿险、意外险等,都在互联网上得到了创新和拓展。
还出现了一些新型的互联网保险产品,比如出行保险、健康管理保险等,满足了消费者对不同保险需求的个性化要求。
3. 互联网保险市场竞争激烈随着各大保险公司纷纷进入互联网保险市场,市场竞争日益激烈。
为了吸引更多的客户,保险公司不仅推出了多样化的保险产品,还通过营销手段、赔付服务等方面展开角逐。
这种竞争有利于提高保险公司的服务质量,从而推动整个行业的发展。
随着消费者对保险保障的需求不断增长,互联网保险市场的需求也在迅速增长。
相比传统的保险渠道,互联网保险更加便捷和高效,深受年轻群体的喜爱。
在互联网购物、理财等趋势的推动下,互联网保险市场的增长速度远远超过了传统渠道。
二、存在的问题由于互联网保险产品的特殊性,保险公司需要在风险管理方面投入更多的精力。
但是由于互联网保险的快速发展和技术更新换代的速度,部分保险公司在风险管理方面还存在一定的不足,比如产品设计不够完善、承保范围不清晰等问题。
这些问题可能会给保险公司带来一定的风险。
2. 信息安全问题亟待解决互联网保险的发展离不开信息技术的支持,但是信息技术的发展也给互联网保险带来了一定的风险,比如信息泄露、数据丢失等问题。
互联网保险的创新与发展研究随着互联网的普及和互联网技术的不断进步,互联网保险行业正在经历着一场前所未有的变革和创新。
以更低廉的保费和更加智能化的服务形式,互联网保险正在为广大用户带来更加便捷、高效和优质的保险服务。
一、互联网保险的意义互联网保险被认为是一种革新保险业的方式。
互联网保险通过互联网授信、定价、联系和理赔等方式,让与保险有关的购买方(被保险人)和销售方(保险机构与代理人)在更加高效,更加低成本的情况下完成交易,大大提高了保险行业的效率和服务品质。
同时,互联网保险的创新也在让消费者更加容易和便利地获取保险服务。
如有些互联网平台能以更加低价的方式销售保费低的车险,为消费者提高更大的选择空间。
这些创新也在促进我国保险产业由传统保险向智能化迈进。
二、互联网保险的发展历程2008 年,中国保监会针对网上保险创新谴责,质疑谨慎,但业内人士认为网上保险有着广阔的市场和深远的变革意义,是国家和行?#20302;?#36275;必将去推动的一种保险形式。
在此基础上,资本进入,产品、服务、销售、核保四个环节均被创新。
经过多年的发展,中国互联网保险行业已经形成了一种多元化的形态——保险综合服务平台模式。
在这种模式下,各大小企业各显其能,通过整合或独立运营、深耕细作,他们已经形成了自己的使用者群体。
同时,在互联网保险行业发展过程中,困扰着传统保险业的一些问题,也逐步得到了解决。
三、互联网保险发展的未来趋势随着5G技术等新兴技术的发展,互联网保险在今后的发展中,将会涌现更多形式和模式。
一方面,互联网保险行业将面临更多挑战,加强对保险科技、保险行业融合方面的研究投入,才能在未来市场竞争中处于领先地位。
另一方面,互联网保险行业目前还存在一些隐患和不足之处,如风险管控类问题,信息交流安全性、产品不丰富等问题。
因此,未来的互联网保险行业将需要加强行业监管、产品研发等乃至消费者教育方面的投入。
总之,互联网保险行业是一个充满?#36828;?#26159;、变动和创新的领域。
2024年互联网+保险市场环境分析一、背景介绍随着互联网技术的快速发展和广泛应用,互联网+模式已经深刻影响了各个行业,包括传统保险业。
互联网+保险的出现为保险市场带来了新的机遇和挑战。
为了更好地把握互联网+保险的发展趋势和前景,有必要对互联网+保险市场环境进行深入分析。
二、互联网+保险市场的特点1. 技术驱动互联网+保险市场的发展离不开技术的支持和推动,包括大数据、人工智能、云计算等。
这些技术的运用可以提高保险公司的运营效率和客户体验,使保险产品更加个性化和精确化。
2. 渠道升级传统保险市场的销售渠道主要以保险代理人和保险公司的销售团队为主,而互联网+保险市场则采用了线上线下相结合的渠道模式,通过互联网平台和移动端应用来实现在线销售、服务和理赔等功能。
3. 整合资源互联网+保险市场通过整合各类资源,实现保险公司、金融机构、科技公司、线上平台等多方合作,形成全新的商业生态系统。
这种整合可以提高市场的竞争力和创新力,推动保险市场的发展。
4. 用户需求多样化互联网的普及使得用户的需求更加多样化和个性化,他们对保险产品和服务的要求也更高。
互联网+保险市场通过数据分析和个性化定制,满足用户的不同需求,提供更加符合用户期待的保险产品和服务。
三、互联网+保险市场的优势与挑战1. 优势•提高市场效率:互联网+保险市场可以节约成本、提高效率,实现快速销售和理赔等各项保险服务。
•扩大市场规模:互联网的普及使保险市场得以拓展到更广泛的用户群体,增加市场潜力和机会。
•个性化定制:互联网+保险可以根据用户的需求和数据分析结果,提供个性化的保险产品和服务,增加用户满意度和黏性。
2. 挑战•数据安全风险:互联网+保险市场需要处理大量用户的个人隐私和保险数据,如何保障数据的安全性是一个重要的问题。
•互联网信任问题:互联网+保险市场的发展需要建立用户对互联网保险渠道的信任,降低用户对在线交易的担忧和风险。
•法律法规限制:互联网+保险市场的发展受到相关法律法规的限制,需要与监管机构进行合作,确保市场的合规和稳定发展。
104经济智库互联网保险发展问题及策略研究在互联网保险的发展中,其实并不算特别顺利,对于互联网保险公司来说,并没有对互联网销售的全新形式进行适应。
在传统保险销售中出现的问题依旧会出现在互联网保险中,并且互联网保险还有着全新的问题没有解决,这也让互联网保险的投诉变得越来越多,应该对相关的策略进行使用,让互联网保险得到更加良好的发展。
互联网对保险发展的影响保险行业的转型与创新已经是必然的趋势,将互联网模式引入到保险销售中会对保险企业产生良好的影响[1]。
在互联网模式的帮助下,保险销售将会迎来全新的转机。
在传统的保险销售中会用相对传统的销售方案和支付交易,这样的销售模式是非常不方便的,但是在互联网模式中会将以上的相关方面都进行网络在线化的处理,让投保和销售都变得更加方便,在经过大数据技术方面的相关支持,让互联网保险中的销售更加简单化和便捷化。
通过这样的方式来对投保方进行相关资料信息的存储,有效的了解客户的需求,让互联网保险的经济利益得到最大化的发展。
除此之外,互联网保险可以通过相关的互联网技术和大数据技术来有效的建立起相应的互联网保险体系,对于投保人的相关要求和需要都可以做出第一时间的调整,以此来实现保险的最优化销售。
在目前手机客户端达到了普及的情况下,可以将相关的保险产品在手机端网络上进行展示,这让投保方可以非常方便的了解相关保险产品,让投保方与保险公司之间的互动变得更加频繁。
以上便是互联网模式对保险发展的具体影响。
何周理(四川大学锦城学院 四川成都 611731)摘 要:目前我国的保险行业已经得到了提升,并且在其中融入了互联网技术,但是相应的互联网保险中还有着相应的问题没有得到解决,这已经对我国的互联网保险造成了一定程度上的影响。
该文首先对互联网保险发展过程中出现的问题进行了具体的分析,其次,对相关问题的具体对策进行了深入的研究与探讨。
关键词:互联网;保险发展;问题;策略互联网保险发展过程中存在的问题保险销售行为不规范。
我国互联网保险发展现状及存在的问题随着互联网的普及和发展,互联网保险作为金融科技领域的一个重要组成部分,正逐渐成为保险行业的新热点。
我国互联网保险发展迅猛,各种新型互联网保险产品层出不穷,吸引了大量消费者的关注和参与。
互联网保险在发展过程中也面临着一些问题和挑战。
本文将对我国互联网保险的发展现状及存在的问题做出分析和总结。
1. 保险企业积极布局互联网保险市场近年来,我国保险行业积极响应国家政策,加大金融科技创新力度,加强互联网保险产品的研发和推广。
国内外保险巨头纷纷布局互联网保险市场,推出了各种创新型互联网保险产品,如健康保险、意外险、旅行保险等,满足了消费者日益增长的保险需求。
2. 消费者认知提升,线上保险购买比例逐渐增加随着互联网的普及和消费者对网络购物的习惯逐渐形成,越来越多的消费者开始通过互联网购买保险产品。
根据统计数据,线上保险购买比例逐年增加,已成为保险消费的重要渠道之一。
消费者对互联网保险产品的认知也得到了提升,对互联网保险的信任度和满意度逐渐增加。
3. 创新保险技术,提升服务体验随着科技的发展,互联网保险企业不断引入创新技术,如人工智能、大数据分析等,提升保险服务的体验。
通过智能化的保险理赔流程、个性化的保险产品定制、智能化的保险精准营销等手段,大大提高了消费者的保险体验和满意度,使得互联网保险成为了保险市场新的增长点。
二、存在的问题和挑战1. 互联网保险产品过于同质化目前市面上的互联网保险产品大多数是针对单一险种的,比较同质化,缺乏差异化设计。
这使得消费者在选择保险产品时缺乏足够的选择空间,也难以满足不同群体的保险需求。
2. 诚信风险和信息不对称问题互联网保险市场中,存在一些少数不法企业或平台,利用虚假宣传和低价、高赔偿的手段吸引消费者注意,导致消费者陷入信息不对称和信任风险。
一些不端的营销手段也使得互联网保险产品的信誉受损。
3. 保险资金投资风险部分互联网保险企业由于盲目扩张或者缺乏专业的风险管理团队,存在保险资金投资风险,这可能会影响到保险企业的经营稳定和偿付能力。
我国互联网保险发展现状及存在的问题就互联网保险的发展情况来看,我国互联网保险市场规模不断扩大。
互联网保险借助互联网技术,实现了线上销售和服务的快速便捷。
相比传统保险,互联网保险具有购买简单、流程高效、理赔快捷等优势,满足了人们日益增长的保险需求。
根据中国保险行业协会的数据,2019年我国互联网保险保费收入达到了1929.26亿元,同比增长30.9%。
尤其是在新兴保险领域,如健康险、意外险和车险等,互联网保险做出了较大贡献,极大地推动了保险业的发展。
我国互联网保险发展中也存在一些问题。
互联网保险市场竞争激烈,大量互联网保险公司纷纷进入市场,导致市场上保险产品结构趋同化,产品同质化严重,缺乏创新和差异化竞争。
互联网保险存在信息不对称问题。
互联网保险公司对消费者个人信息的获取较多,而消费者对保险产品和公司的了解有限,容易出现信息不对称,从而导致消费者权益受损。
互联网保险市场监管存在难题。
由于互联网保险市场的特殊性,监管难度较大,监管政策尚不完善,导致互联网保险市场存在一些乱象,如虚假宣传和误导销售等问题。
针对互联网保险发展中存在的问题,可以采取一些措施进行改进。
互联网保险公司应注重产品创新和差异化竞争,提供个性化的保险产品,满足不同消费者的需求。
加强对互联网保险公司的监管力度,完善相关监管政策和法规,加强信息安全和消费者权益保护。
还可以加强对互联网保险从业人员的培训和监管,提高其专业素养,减少虚假宣传和误导销售。
我国互联网保险的发展现状较好,市场规模在不断扩大,但同时也存在一些问题。
只有通过持续的创新和监管改进,才能进一步促进互联网保险的健康发展。
经济论坛我国互联网保险发展中存在的问题及对策宋佳育(天津财经大学,天津300202)摘要:近几年,我国的互联网保险的市场份额不断扩大,很多互联网保险机构陆续出现,互联网保险行业发展壮大起来了。
但是,在互联网保险经济效益日增的情况下,金融市场也迎来了新的风险和挑战,存在一系列的问题。
所以,本文对互联网保险进行研究,发现其存在的问题并提出解决措施。
关键词:互联网;保险;风险1互联网保险概述1.1互联网保险的概念与特点互联网保险是一种经济活动,它是指保险公司或者保险中介通过互联网和电子商务技术进行保险经营销售。
互联网保险作为一种新兴的保险,在销售方面与传统的保险不同,优势突出,但也存在明显的问题。
首先,互联网保险具有高自主性,客户可以按自己的意愿来选择保险产品;其次,互联网保险的透明度高,保障权益更清晰;再次,互联网保险降低了成本,提高了保险公司的经营效益。
1.2互联网保险的发展状况互联网保险发展经过了萌芽期、“元年”和调整期。
在2011年,我国互联网保险企业还很少,仅有28个,而且保费也在30多亿元左右。
而到了2015年行业内超过了百家互联网保险公司,保费收入约2234亿元。
近些年,全社会意识到了保险的重要性。
相关资料显示,我国在2016年保单增加了约96亿万张,其中互联网保险比重超过了六成。
互联网保险飞速发展的同时,问题也在不断突出显现出来。
2存在的问题2.1保险欺诈行为现在的互联网保险大多是一种保费很低,但保额却相当高,这就造成了一定的骗保风险。
有些客户可能会通过购买低价保险的方式来骗保获益。
保险公司的很多信息并不能从网络上查到,对核保是相当不利的。
客户也可能为了得到更多的赔偿,虚构保险利益或者夸大保险损失等行为。
而且互联网保险是全国性的,使得理赔查勘难度加大。
如果客户在购买多家同种类型的互联网保险,也会引起道德风险,不仅仅会存在骗保行为,还会引起道德风险,不利于社会稳定。
2.2客户信息安全风险随着社会科技的进步,保护个人信息的安全变得比以前更加重要。
互联网保险发展的问题与对策研究2016-05-25摘要:互联网保险是电子商务在保险行业的延伸,具有良好的发展前景。
本文从互联网保险发展的现状出发,对我国互联网保险中存在的产品设计不合理、保险双方信息不对称、操作风险大等问题进行具体分析,提出可以通过健全法律与监管体系、优化产品设计、减少信息不对称及防范操作风险等措施,提高互联网保险交易的安全性与规范性,并以此促进互联网保险的健康发展。
关键词:互联网保险,信息不对称,操作风险,监管一、我国互联网保险的发展现状(一)业务规模大幅增长互联网保险作为保险业的一种创新,在全球范围内呈现出欣欣向荣的发展趋势。
根据美国独立保险人协会预测,至2020年前后,全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。
2014年发布的保险“新国十条”中明确指出:“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。
”同时,互联网成本低、覆盖面广等自然属性也决定了互联网保险将成为保险公司实现跨越式发展的重头戏。
在上述因素的刺激下,我国互联网金融发展势头强劲,在业务规模方面呈现出增幅大、总量小的特征。
根据调查数据显示,2011年至2014年的四年间,我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家,年均增长达48%;规模保费从32亿元增长到859亿元,四年间增幅达到2584%。
与此同时,2014年我国互联网保险规模保费收入仅占行业规模保费收入的4%,与前几年相比有较大提高,但与国外互联网保险发展程度较高的国家相比(如美国该比例为30%以上),仍存在很大差距。
(二)营销渠道不断拓宽伴随我国电子商务的井喷式发展,我国互联网保险的营销渠道也不断拓宽,目前已基本形成官方网站、专业中介网站、兼业代理网站、第三方电子商务网站及专业互联网保险公司网站五种渠道并存的格局。
多种互联网销售渠道的并存既标志着我国互联网保险已初步建立长期快速发展的市场基础,也意味着我国保险行业整体竞争力的提升。
互联网保险营销的主流模式则是线上线下“两手抓”,保险公司一方面力求提升传统保险业务份额,另一方面小心翼翼地寻求互联网保险的突破。
可以预见的是,未来会有越来越多的保险公司为节约管理成本、突破经营范围限制,而完全放弃传统保险的线下销售模式,专注于互联网保险业务,真正实现保险营销渠道的“革命”。
(三)险种有别于传统保险互联网保险与传统保险的先天差异决定了并非所有保险产品都适合在互联上销售。
从目前互联网保险产品结构来看,主要呈现两个特点:一是车险和意外险占比高。
从保险公司角度看,在试水互联网保险时,出于市场影响力考虑,倾向于选择像车险和意外险这样的价格较低廉、客户认知度较高的险种。
从客户角度看,车险和意外险属于刚性需求产品,客户会更愿意通过互联网购买,既达到保障的目的,又可以降低费用,一举两得。
二是理财险异军突起。
寿险业务中,投连险、万能险等理财型产品成为互联网保险市场的新宠。
与保障型寿险业务相比,理财险的交易方式与银行理财产品、基金等投资更为接近,也更容易被寻求资产增值的投资者所接受;而保障型寿险则由于保险期限长、保险责任复杂、售后服务要求高,使得客户不敢贸然在网上购买,从而业务份额较低。
(四)客户群体以网民为主互联网保险是电子商务在保险领域的延伸,因此,网购群体是互联网保险的主要目标客户。
尽管由于客户信息保密的原因,互联网保险的客户群体的真实构成情况我们无从得知,但是网民通过搜索引擎获取保险信息的统计数据是可得的,而且保险网民也恰恰是互联网保险的潜在客户群体,因此,这些数据在很大程度上反映了互联网保险的客户构成情况。
根据百度数据研究中心统计,近年来保险行业日均搜索指数大幅增长,网民对保险行业的关注度显著提高。
二、我国互联网保险发展存在的主要问题(一)产品设计不合理互联网保险产品创新不足与过度创新并存。
首先,我国互联网保险产品主要由车险、意外险与理财型保险等构成,这几种保险产品均具备简单、灵活的特点,容易被网民所接受,但同时也存在出个性化缺失、同质化严重的事实,暴露出互联网保险创新不足的问题。
其次,有些保险公司为在激烈竞争中脱颖而出,抢占市场份额,便利用各种节假日、社会热点事件等,推出所谓的创新险种,如“雾霾险”、“赏月险”、“喝高险”等。
上述创新险种更多呈现出博彩与哗众取宠的成分,社会效应欠佳;另外,根据我国保险法,投保人对保险标的应具有保险利益,否则保险合同无效,而上述创新险种却以非经济损失为保险对象,与保险利益原则相悖。
互联网理财险存在预期收益率过高的问题。
在互联网保险业务中,理财型业务所占比重仅次于车险。
为招揽客户,保险公司亮出了高收益这一绝招。
网销理财险大多为期限在一年以内的短期业务,有些理财险的保险期限甚至短到只有几天,而高企的预期收益率却迫使保险公司将更多的资产投入到回报率较高的长期投资项目中去,短期保险和长期投资的矛盾,导致保险公司资产负债期限错配,影响保险公司稳健经营。
另外,预期收益率不等于实际收益率,某些保险公司吹嘘的高收益一旦最终未能实现,便沦为虚假承诺,导致保险公司诚信危机。
(二)信息不对称问题突出保险合同是附合合同,由保险人单方拟定,同时,保险合同具有很强的专业性,保险条款中包含大量专业术语,如果客户不具备保险知识储备,就无法准确掌握保险合同的全部信息。
因此,保险合同签订与履行过程中,存在明显的信息不对称问题。
互联网保险中,客户大部分通过网页介绍及客服在线服务方式了解保单的主要条款,如果网页介绍不清或客服人员解答不够全面、专业,就容易引起客户曲解、误解等问题。
显然,互联网保险中,保险人的信息不对称问题更为突出。
被保险人的信息不对称问题同样十分严重。
首先,不同于传统保险业务的“填写投保单+审核”的核保模式,在互联网保险中,保险标的风险状况只是凭借投保人的网上申报,其真实性无从考证,增加了投保人逆向选择的可能性。
其次,保险标的风险发生变化或者保险事故发生,按规定被保险人应该及时将这些变化及时通知保险人,以便保险人采取相应的措施,一旦被保险人诚信缺失,刻意隐瞒与欺诈,保险人就将面临道德风险。
显然,互联网保险中保险双方沟通比传统保险更加困难,被保险人逆向选择与道德风险也相应增加。
(三)操作风险大操作风险主要是由内部欺诈、外部欺诈、人为失误、场所安全、业务中断及系统失灵等原因引起。
大数据时代背景下,互联网保险的操作风险不容忽视。
互联网保险以网络为载体的,大部分业务流程,包括投保、审核、签单、缴费、赔付等都通过网络服务器完成。
但以目前的互联网技术水平,仍不能保证网上保险交易活动的绝对安全,尤其是网上支付和客户信息加密问题是制约互联网保险发展的主要因素之一。
如果出现黑客入侵或服务器故障,就可能引起客户信息被盗取、篡改、资金被转移等后果,不但给交易双方带来损失,而且会对互联网保险的长期发展造成负面影响。
同时,互联网保险主要是各个网络平台的客服人员和计算机系统完成交易,大批量的数据处理引起的失误、个别人员恶意行为等都会导致操作风险。
例如,2009年携程网“假保单”事件就是一个典型的互联网保险操作风险案例。
三、完善与促进我国互联网保险发展的对策(一)健全法律与监管体系健全法律体系。
总体目标是使互联网保险有法可依、有制度可循。
应将互联网保险的有关内容写入现有的保险法律法规,与保险业的发展趋势保持同步,从法律层面明确互联网保险的地位、功能、业务范围;根据互联网保险的特点,有针对性地制定新的规章制度,从互联网保险的业务流程及互联网保险公司的经营管理角度出发,确立合理、可行的业务规则和安排,针对违规运营制定相应的惩罚。
完善监管体系。
有必要成立一个以互联网保险为监管对象的部门,将重心放在互联网保险网销平台及偿付能力的监管上;建立互联网保险的准入与退出机制,通过有条件发放牌照的方法,防止保险公司与各大电商一哄而上抢占互联网保险资源,同时对经营不善、违规经营且无法改变现状的互联网保险网销平台一律吊销其牌照,以维持互联网保险市场的良好秩序;另外,互联网保险也应按第二代偿付能力监管的要求,以互联网保险公司内部偿付能力管理为基础,以定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三根支柱为监管要素,明确偿付能力充足率、实际资本与最低资本等监管指标要求,以保障被保险人的利益。
(二)优化产品设计优化互联网保险产品设计主要从适度创新和合理估算预期收益率两个方面进行:1、适度创新发展互联网保险要坚持创新。
互联网保险不能满足于复制传统保险业务,而应该致力于研发更多不同于传统保险的新式产品与服务。
通过异质化的保险产品,给客户提供更多选择。
同时,通过网络,专业的保险规划师根据客户的家庭结构、职业性质、兴趣偏好及收入支出状况等,为其设计出个性化的保险方案,充分满足客户的特别需求,在我国居民生活水平提高、理财需求激增的国情下,“定制保险”具有广阔的市场空间。
互联网保险创新要适度。
互联网保险创新不是“噱头”,更不是炒作,创新应以保险利益原则为基础,以保障经济利益为基本职能,在符合社会公众利益的前提下进行。
互联网保险创新也不能是流于形式,光有空架子却无实质意义的创新。
保险公司应在市场调研的基础上,开发出更多与社会发展相适合的保险产品,并不断改进服务,杜绝“假大空”,将创新落到实处。
2、合理估算预期收益率互联网理财型保险产品是互联网保险的重要组成部分,在其精算过程中,预期收益率是非常重要的因素。
简单来说,估算预期收益率的基本原则就是既要满足客户对高收益的追求,又要尽可能避免期限错配风险。
因此,保险公司在设计互联网理财险的过程中,应根据经验数据,测算理财险的平均保险期限值,并在此基础上对投资方式与期限做出合理选择,保证保险资产与负债在期限上的匹配。
同时,合理的预期收益率应该是可实现的预期收益率,承诺的兑现可以提升保险公司的诚信形象,为保险公司赢得市场口碑。
(三)减少信息不对称简化保单内容与条款,让投保人和被保险人能充分理解和掌握保险合同的全部信息,便于投保人选择适合自己的险种,防止盲目投保;提高网络客服人员的专业素质,同时增加网络客服人员的数量,保证每位客服人员都有充足的时间和精力来应对客户的咨询,解答客户的疑问,对客户的投保提供细致的指导;互联网保险的宣传工作还应加强,通过广告、传单、讲座及微博、微信等新媒体,让社会公众有更多机会了解互联网保险。
建立被保险人信息档案,强化诚信管理。
应建立全国联网的互联网保险信息共享平台,记录互联网保险投保与理赔情况、投保人信用、被保险人健康档案等重要信息,以便保险公司在网络平台上开展核保工作,并减少道德风险和逆向选择;对于不诚信的客户,可以采取比传统保险更严格的处罚手段,比如:建立互联网保险客户黑名单、对违反最大诚信原则的客户,不仅解除保险合同,追回经济损失,情节严重的,还要追究其刑事责任等。