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农业银行产品体系及产品组合分析一、农业银行产品服务介绍银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。
（一）个人产品服务农业银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站.其中投资理财产品包括银行理财和基金两大板块。
农业银行当前在售的银行个人理财产品共有52只。
按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只,121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。
按收益类型来分:保本收益的产品5只,保本浮动收益4只，非保本浮动收益43只。
此外还有各种贵金属和外汇产品。
农业银行发行的个人信用卡一共有11个系列：标准系列,白金系列,公务系列，商务系列，航空旅游系列，特色主题系列，百货餐饮系列,教育系列，联名系列，准贷系列，爱车一族系列。
个人电子银行服务包括了网上电子银行和掌上银行服务。
生活e站提供了生活缴费,机票旅游，网上购物,电影票订购四大功能。
（二）企业产品服务农业银行的企业产品服务主要包括基本服务，企业电子银行，托管服务以及金融市场。
基本服务包括存款业务，支付结算,交易业务以及银行卡业务。
企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、票据业务、银企对账业务、代发工资、现金管理、外币业务、银企直联业务、投资理财业务。
企业的托管业务是指商业银行为投资者提供的新兴资本市场服务，包括资产保管、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。
农业银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者（QFII）证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII）证券投资托管、人民币合格境外机构投资者（RQFII）证券投资托管、企业年金托管。
商业银行的创新金融产品随着科技的高速发展和全球经济的不断变化，商业银行作为金融服务的中心环节，必须不断创新以适应市场需求。
创新金融产品是商业银行实现可持续发展的重要方式之一。
本文将就商业银行的创新金融产品进行探讨，并突出其中的亮点和潜在影响。
I. 智能投顾产品在数字化时代，智能技术的应用正在改变人们的生活方式，也深刻影响着金融领域。
商业银行可以借助人工智能技术，推出智能投顾产品，为客户提供更全面、精准的投资建议。
智能投顾产品通过数据分析和算法模型，能够根据客户的风险承受能力、投资目标等个性化信息，为客户提供量身定制的投资组合，实现更高的投资收益。
II. 移动支付产品移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，商业银行可以利用移动支付技术，推出创新的移动支付产品，方便客户进行快捷、安全的支付。
例如，通过手机银行应用或者二维码支付，客户可以在线上线下都能方便地完成交易，提高交易效率和便利性。
III. 互联网金融产品随着互联网的普及和发展，互联网金融产品成为商业银行创新的重要方向。
商业银行可以通过设立互联网金融平台，推出具有个性化服务的产品，如P2P借贷、股票基金交易等。
互联网金融产品的优势在于方便快捷、门槛低，满足了年轻一代客户对金融服务的需求。
IV. 区块链应用产品区块链作为一种分布式账本技术，能够实现去中介化、透明化的交易方式。
商业银行可以运用区块链技术，推出相关的金融产品。
例如，通过区块链技术实现跨境汇款的快速、安全和低成本，提高国际交易的效率和透明度。
此外，商业银行还可以利用区块链技术构建信用评价体系，提供更精准的信用服务。
V. 环保金融产品随着环境污染和气候变化问题的凸显，环保金融产品成为商业银行创新的重要领域。
商业银行可以推出绿色贷款、碳交易等环保金融产品，支持和促进可持续环保发展。
这不仅符合社会责任，也能够满足越来越多客户对绿色金融的需求。
总结商业银行的创新金融产品是推动金融业发展的重要驱动力。
商业银行理财产品系统研究与设计_电子商务，不少于1000字随着社会的发展和金融市场的日益成熟，商业银行的理财产品逐渐成为投资者关注的对象。
然而，传统的理财产品存在着风险较高和收益不稳定的问题，难以满足投资者的需求。
因此，商业银行应该在电子商务平台上开展理财产品业务，以满足投资者对于风险和收益的要求，提高商业银行的服务水平和竞争力。
一、商业银行理财产品系统的设计1.前台设计前台是商业银行理财产品的展示区域，需要美观、易用、功能完善，便于投资者进行操作和理解。
商业银行可以设计一个包含以下内容的前台页面：（1）理财产品分类：将理财产品按照风险程度、收益率、期限等因素进行分类，方便投资者浏览。
（2）理财产品列表：将各个理财产品的基本信息进行展示，包括产品名称、期限、预期年化收益率、发行日期等，方便投资者进行比较和选择。
（3）理财产品详情页：为每个理财产品设置详情页，展示产品的详细信息，包括产品的投资组合、收益分配规则、风险提示、申购及赎回规则等。
（4）投资者账户页面：投资者可以在此页面进行账户的注册、登录、资金管理等，方便投资者进行交易操作。
2.后台设计后台是商业银行理财产品管理的核心区域，需要具有监控、管理、报表等功能。
商业银行可以设计一个后台管理系统，用于以下内容的管理：（1）产品管理：商业银行需要能够添加、修改、删除理财产品等操作，通过该系统可以快速上线新的理财产品，满足市场需求。
（2）风险监控：该系统需要具有风险监控功能，商业银行可以设置风险预警、风险控制规则等，及时发现和解决风险问题。
（3）客户管理：商业银行需要能够管理客户信息、投资记录等内容，便于商业银行进行客户分析和销售活动策划。
（4）报表分析：该系统需要具有报表分析功能，商业银行可以通过分析报表了解市场需求、优化产品设计等。
二、商业银行理财产品系统的研究1.理财产品投资组合优化商业银行的理财产品通常是通过投资多种资产组合而成的，因此优化投资组合是提高理财产品收益率的关键。
商业银行的理财产品创新随着现代金融市场的发展和人们理财需求的不断增加，商业银行作为金融服务的重要机构，不断推出创新的理财产品以满足客户的需求。
本文将探讨商业银行的理财产品创新，并分析其对银行和客户的影响。
一、背景介绍现代社会中，理财已经成为人们重要的金融活动。
随着消费观念的转变和金融市场的发展，越来越多的人希望能够通过投资理财来增加财富。
商业银行作为金融市场的核心机构，其理财产品的创新对于满足客户需求，促进金融市场繁荣具有重要意义。
二、商业银行理财产品的创新方向商业银行在理财产品创新中，通常会从以下几个方向展开：1. 凭证型理财产品凭证型理财产品是商业银行推出的一种金融衍生品，可以通过购买、持有和交易等方式，将银行的资金流向与客户的资金流向有效对接，实现双方共赢。
凭证型理财产品既可以满足客户的投资需求，又可以增加银行的收益。
2. 结构性理财产品结构性理财产品是商业银行通过对不同金融工具进行组合和结构化设计而创新出来的一种理财产品。
这些产品通常具有复杂的投资策略和回报机制，旨在通过多元化的投资组合来分散风险，提供更多的投资选择。
3. 创新型理财产品创新型理财产品是指商业银行通过研发全新的理财产品来满足客户的特殊需求。
例如，某些商业银行推出了面向教育、医疗、旅游等特定领域的理财产品，既满足了客户的投资需求，又可以为特定行业的发展提供资金支持。
三、商业银行理财产品创新的影响商业银行理财产品创新对银行和客户都有重要影响：1. 促进银行业务发展商业银行通过不断创新理财产品，可以为银行带来更多的客户和资金流入，从而促进业务的发展。
同时，理财产品的创新也使得银行能够更好地满足客户的多样化需求，提高客户粘性，增加持续收益。
2. 拓宽客户投资渠道理财产品的创新扩大了客户的投资渠道。
传统的储蓄方式往往难以满足客户对更高收益的需求，而理财产品的创新为客户提供了更多的选择，不仅拓宽了客户的投资渠道，也能够帮助客户实现财富增值。
商业银行理财产品分析随着市场经济的不断发展和人们对金融产品需求的日益增长，银行业也迎来了前所未有的机遇与挑战。
与此同时，理财产品作为银行业中的一种重要金融产品，不断吸引着大量的投资者。
本文将从商业银行理财产品的定义、优点、风险等方面进行深入的分析，旨在帮助广大投资者更全面地了解银行理财产品，从而选择更加适合自己的理财产品，从而实现自己的财富增值。
一、商业银行理财产品的定义理财产品指的是由金融机构提供的一种以资金增值为目的的金融产品。
早期的商业银行理财产品主要是以存款为基础，银行根据不同投资者的需求和风险承受能力，分别提供了固定存款、活期存款、定期存款等多种理财产品。
随着市场的不断发展，如今的商业银行理财产品已经从单一的存款产品演变成了投资组合理财产品，甚至是资产管理计划、基金等多种金融产品。
此外，商业银行理财产品还可以根据客户的不同需求，分为稳健型、保守型、平衡型、进取型等不同的风险等级。
二、商业银行理财产品的优点1. 风险较低：商业银行理财产品是银行为提供一定的利润而推出的金融产品，其本质上是以存款为基础，经过银行的资产管理和风险控制，投资风险较低。
2. 资产管理专业：商业银行拥有更加专业的资产管理团队和资本实力，在金融市场中有着更多的资源和信息，拥有更好的资产配置和风险管理能力。
3. 方便开户：相比其他的投资产品，开户手续简单方便，投资者只需要拥有一张身份证和一定的资金，即可购买理财产品。
4. 期限多样化：理财产品的期限多样化，可以根据客户的不同需要提供短期或长期的理财产品。
5. 高流动性：对于一些具有急需现金流的客户，商业银行理财产品可以较为方便地满足其短期资金需求，提供相应的贷款流动性支持。
三、商业银行理财产品的风险1. 信用风险：信用风险是购买理财产品的客户最为关注的问题。
客户需要谨慎选择商业银行理财产品，选择信誉度较高、资金实力雄厚、经营稳健的商业银行理财产品。
2. 市场风险：理财产品的收益与市场的变化密切相关，市场波动过大、不可预测的情况下，理财产品的收益也会受到影响。
商业银行产品的体系及产品组合分析一、商业银行产品的体系1.基础存款产品：包括活期存款、定期存款等。
活期存款是商业银行最基础的存款产品，客户可以随时存取款项。
定期存款是一种设定了存款期限的产品，客户需在一定期限内决定存款时间和金额，并按照约定的利率收取利息。
2.贷款及信贷产品：包括个人贷款、企业贷款、信用卡、信用贷款等。
个人贷款主要面向个人客户，包括购房贷款、汽车贷款、教育贷款等。
企业贷款主要面向企业客户，包括流动资金贷款、固定资产贷款等。
信用卡是一种消费贷款方式，客户可以通过信用卡进行刷卡消费，并在一定期限内还款。
信用贷款是一种基于个人或企业信用状况给予贷款的产品。
3.理财及投资产品：包括理财产品、基金、股票、债券等。
理财产品是商业银行通过资金汇集和运作管理，为客户提供的一种资金配置工具，具有一定的风险和收益。
基金是一种集合投资方式，将客户的资金投资于多种金融资产。
股票和债券是证券市场中交易的金融产品，客户可以购买这些产品以获取收益。
4.综合金融服务产品：包括代理支付、国际结算、电子银行、外汇交易等。
代理支付是商业银行代理客户进行各类支付业务，包括代发工资、代缴水电费等。
国际结算是商业银行为客户进行跨境交易结算的服务，包括进出口结算、清算等。
电子银行是指商业银行通过互联网、手机等渠道提供给客户的各类金融服务。
外汇交易是商业银行为客户提供的外汇买卖、结汇等服务。
1.风险分散：商业银行通过同时提供风险较小和风险较高的产品来实现风险分散，促使客户在投资中保持风险平衡。
比如，商业银行可以同时提供定期存款和理财产品，让客户根据自己的风险承受能力选择合适的产品。
2.差异化竞争：商业银行可以通过推出独特的、有差异化的产品来提高竞争力。
比如，推出特色存款产品、特色贷款产品等，满足不同客户需求，增加产品选择的多样性。
3.收益最大化：商业银行可以通过差异化的产品组合来实现收益最大化。
比如，在理财产品中选择收益较高的产品，将资金投入风险较低但收益稳定的理财产品。
基于ＳＷＯＴ分析我国商业银行的战略组合选择随着2006年末对外资银行的全面开放，竞争愈加激烈的商业银行要生存发展，应认真调整和制定合适的经营发展战略。
本文以SWOT分析为基础，指出我国商业银行所处的优势、劣势，并指出如何运用此方法调整经营决策来提高競争力。
标签：SWOT分析商业银行战略组合选择一、我国商业银行的SWOT分析1.优势(Strengths)分析。
一是服务网点众多。
截至2004年底，中国银行的分支机构数量达到11307个，工商银行为21223个，建设银行为14585个,农业银行达到了31004个(《中国统计年鉴2005》）。
二是本土经营、市场熟悉。
商业银行对地方企业十分了解,它们之间已建立起一种长期稳定的客户关系。
三是国家的强力支持。
这大大强化企业和公众对商业银行流动性和安全性方面的信心。
2.劣势(Weakness)分析。
一是冗员现象严重，人均利润率低。
到2004年末，中国银行为22.1万员工，工商银行有37.58万，农业银行有48.94万，建设银行有31.04万（《中国统计年鉴2005》）。
不可避免在一些岗位上存在着人浮于事的现象，极大地降低了人均利润率。
二是资产质量差和经营效率低下。
尽管几年来我国银行业一直在努力降低不良贷款,加强公司治理等,但是资产质量差等问题仍然没有很好解决。
三是银行内部组织和管理结构不合理，业务范围狭窄，服务品种单一。
3.机会(Opportunities)分析。
首先，中国加入WTO，外资银行进入我国将充分展示现代银行的运作机制和先进的管理方式，为促进我国金融改革进一步深化提供契机。
再次，从2004年7月1日起，出口欠退税问题的解决为银行拓展国际结算、人民币配套资金、远期结售汇、利率保值等国际业务提供了契机。
4.威胁(Threats)分析。
外资银行不仅资金实力强大，而且拥有先进的管理经验与研发能力，它的介入对我国商业银行无疑是极大的威胁。
并且会争夺国内的优质客户和优秀人才，因为外资银行在经营国际业务方面具有便利条件，因而对于想开拓国际市场的企业有很大吸引力；而且外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地优秀人才。
农业银行产品体系及产品组合分析一、农业银行产品服务介绍银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。
（一）个人产品服务农业银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站。
其中投资理财产品包括银行理财和基金两大板块。
农业银行当前在售的银行个人理财产品共有52只。
按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只，121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。
按收益类型来分：保本收益的产品5只，保本浮动收益4只，非保本浮动收益43只。
此外还有各种贵金属和外汇产品。
农业银行发行的个人信用卡一共有11个系列：标准系列，白金系列，公务系列，商务系列，航空旅游系列，特色主题系列，百货餐饮系列，教育系列，联名系列，准贷系列，爱车一族系列。
个人电子银行服务包括了网上电子银行和掌上银行服务。
生活e站提供了生活缴费，机票旅游，网上购物，电影票订购四大功能。
（二）企业产品服务农业银行的企业产品服务主要包括基本服务，企业电子银行，托管服务以及金融市场。
基本服务包括存款业务，支付结算，交易业务以及银行卡业务。
企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、票据业务、银企对账业务、代发工资、现金管理、外币业务、银企直联业务、投资理财业务。
企业的托管业务是指商业银行为投资者提供的新兴资本市场服务,包括资产保管、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。
农业银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者(QFII)证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII)证券投资托管、人民币合格境外机构投资者(RQFII)证券投资托管、企业年金托管。
农业银行金融市场业务，包括本外币金融市场相关的交易、投资等业务。
农行建设完成统一的、覆盖本外币两个资金市场的交易平台，全面提升了金融市场业务的综合竞争力，能够根据客户个性化的需要提供全面、完善的各项金融市场服务。
主要业务和产品包括货币市场业务、交易业务、贵金属业务、债券承分销业务、理财业务、票据业务。
（三）三农产品服务农业银行的三农产品服务包括三农个人产品和三农对公产品。
个人产品包括农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款、县域工薪人员消费贷款。
对公产品包括、农村城镇化贷款、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农业产业化集群客户融信、农村基础设施建设贷款。
（四）小微企业产品服务农业银行的小微企业产品服务包括小微全国产品、小微地方产品、小微服务方案。
小微全国产品包括简式贷、置业贷、经营贷、科创贷。
小微地方产品包括瞪羚贷（北京）、科贷通（上海）、速诚贷（广东）、金科通（江苏）。
小微服务方案包括产业链型方案、专业市场型方案、园区型方案以及辅助香港上市。
二、农业银行产品组合及层次分析商业银行的具体产品组合涉及宽度、深度和关联度三个方面:产品组合的宽度是指在产品组合中包含的产品线的多少。
产品线越多则产品组合越宽。
产品组合的深度是指在产品线中每一产品所包含的品种的多少。
通常情况下，产品组合深度越深，越可以占领同类产品更多的细分市场，满足更多客户的需求。
产品组合的关联度是指各条产品线在最终用途分销渠道或其他方面的相程度，相关程度越高，其产品组合的关联度就越高。
商业银行产品组合的宽度、长度、深度和关联度不同，就构成不同的产品组合。
商业银行必须依据对消费者习惯、企业资源、市场竟争和企业成本利润等因素的现状与预期来进行产品组合决策。
（一）农业银行产品宽度分析为了分析中国农行的产品宽度，我们选择其他三家大型银行进行横向比较(表3.1)，得出中国农业银行产品宽度的特点。
表3.1四大银行公司产品宽度比较分析┌───────────┬───────┬──────┬───────┐│中国建设银行湖南省分行│中国_工商银行│中国银行│中国农业银行│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│企业电子银行产品│对公存款│存款业务│存款服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│存款业务│融资业务│融资业务│融资服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│信贷业务│财智国际│国际结算│担保承诺服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│机构业务│海外行业务│国内支付结算│人民币结算服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│国际业务│票据业务│基金相关业务│代理服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│房改金融业务│清算和结算服务│企业理财服务│投资理财服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│资金清算│企业中间业务│电子银行服务│咨询评估服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│中间业务│投资银行业务│金融机构服务│托管服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│资产推介│企业电子银行│电子银行服务│外汇服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤│基金托管│资产托管业务│资产处置│综合服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤││机构金融业务│投资银行│其他服务│├───────────┼───────┼──────┼───────┤││企业年金业务│││├───────────┼───────┼──────┼───────┤││中小企业服务│││└───────────┴───────┴──────┴───────┘资料来源:各银行相关网站2.个人产品宽度（二）农业银行产品深度分析1.公司产品深度2.个人产品深度（三）农业银行产品关联度分析（四）农业银行产品层次分析1.核心产品2.基础产品3.期望产品4.扩大产品5.潜在产品三、农业银行产品体系评价（一）产品收入状况1.产品收入状况自银行业全面开放以来，四大国有银行各项收入正受到其他中小股份制银行的挑战。
完善各项金融服务创造，更多迎合市场需求的产品，成为农行的必然选择。
由上表我们不难看出农业银行的收入主要来源于贷款业务。
其中公司类的贷款依然是贷款最重要的部分，个人贷款和国际业务贷款上升的趋势明显。
目前，我国经济面临着下行的压力，许多企业需要贷款来渡过难关。
尽管2015年央行多次下调了准备金率，但农行的公司类贷款上涨的比例为4.2%增速放缓。
今年来由于互联网金融发展迅速，农业的电子银行收入增长迅猛，在总收入的比重不断的增大，未来还有这强劲的发展趋势。
相比下来，以前是银行增长点之一的中间业务受到政策的影响却有着下降的趋势。
2.产品市场状况由于四大国有银行目前仍然是我国业务量最大的，非常具有代表性的银行。
所以我们选择四大国有银行2015年各业务情况进行分析来判断农业银行目前在市场所处的地位。
2015年四大银行各业务情况表从上面的表格我们可以看到农业银行的公司业务在四大银行中排第二，个人银行业务排第三，资金运行业务排第四，其他业务排第一，由此我们分析出农业银行在市场中并没有太大的优势。
尤其是资金运行业务急需提高，这就要求农行对产品建设提出更高的要求。
如何完善传公司银行业务的固现有市场份额，如何推行新兴业务产品同灵活性更强的中小股份银行竞争，如何打造创新类产品抢占潜在市场，是当前摆在农行面前的重要课题。
（二）产品体系评价我国商业银行的产品设计工作起步较晚，虽然经过多年的努力和探索，但由于整个经济环境发展的影响以及计划经济的痕迹还在一定范围内存在，国内各家商业银行的市场营销还处于初级阶段，经营的产品趋于同质化，没有形成具有自身特色的主导产品品牌，在同业竞争中处于此消彼长的低级阶段。
尤其是商业银行的各分支机构受地理位置的限制，市场环境不规范，资源匾乏，服务功能单一，人员素质低以及组织机构不健全等因素，农行产品体系存在不少问题。
1.产品核心价值不突出，产品服务有待提高产品核心价值不突出。
核心价值指的是能够满足客户自身需要的使用价值，即客户所需的价值的增值以及优质的服务，它不但需要银行本身的认可，重要的是要得到客户的认可。
目前，农业银行在产品设计、产品营销中没有突出核心利益，客户没有充分认可产品的核心价值。
目前，我国商业银行的中间业务产品长期以来处于相对薄弱的地位，大多是以传统的代收代付业务为主，在国际业务方面也局限于传统的三大结算业务:信用证、托收以及汇款业务。
在这方面，国外大型银行要比国内银行更具有竞争力一些。
通过比较中外银行的业务可以看到它们在业务品种上大同小异，最大的差别是服务。
中资银行还没有完全摆脱计划经济体制，受金融政策和自身条件所限，产品开发乏力，客户只能被动地接受和适应银行所提供的金融产品;而外资银行则是以客户为中心，根据客户的需求和特点量体裁衣，提供企业所需要的金融产品。
2.产品深度不足，潜在客户需求难以满足目前，农行的产品组合停留于一些表面上的服务，深度不足，因不能为优质客户提供令其满意的融资安排，而丧失增加有效信贷投放的大好机遇，这对依赖存贷利差营利的国内银行无疑是很大的损失。
以贷款业务产品为例，农行贷款业务基本集中在抵押贷款、担保贷款中，而信用贷款、票据业务、应收帐款质押贷款等产品则很少，这样就导致了很多潜在客户的需求难以得到满足。
比如现阶段在我国倍受关注的中小企业融资难问题，由于我国中小企业没有资产可以为其提供抵押担保，从银行获得信用贷款相当困难，但实际上这些中小企业就是银行的潜在优质客户，有良好的盈利能力，只要给与适当的资金支持就具有很好的还款能力。
针对这个问题，银行可以根据具体情况创新出适合中小企业需要的贷款产品，来满足其需求。
3.产品关联性不够，不能满足客户多元化需求目前，中国建设银行的金融产品主要是单一型产品，缺乏为客户提供投资、保险、理财、结算、信贷和储蓄相结合的交叉式或者捆绑式服务，不能够满足消费者的多元化需求。
对此，商业银行应该以延伸性较好的金融产品为依托，把由特定的个别产品构成的产品项目、具有高度相关性的一组产品构成的产品线条和向客户提供全部产品有机组成方式的产品组合等串联起来，通过业务链条的延伸为客户提供交叉和捆绑服务，比如个人理财业务与外汇、保险、基金、债券和股票等联系密切，这就决定了商业银行在理财服务过程中应该以理财服务为核心，把业务向外汇买卖、转账结算、代理业务和储蓄等方向延伸。
