我国公众责任保险发展浅析

公众责任保险的推行及其社会意义-二、全面推行公众责任险迫切需要地方立法将公众责任保险纳入地方立法，完全符合我国国情，体现以人为本的发展理念，主要理由体现在以下几个方面：( 一) 有助于因地制宜解决社会发展中的实际问题。

公众责任保险维护的是公众的利益，由于受益群体广泛，覆盖面较宽，具有很好的社会公益性。

在国外尤其是欧美发达国家，责任保险覆盖面相当广，已经成为责任赔偿的首要转嫁方式。

但我国因地域辽阔，各地经济发展情况、人口分布状况等各不相同，在全国范围内实行立法强制保险还须经历一段时间。

但在部分人口密度大、经济发达、公众法律意识较强的地方，通过地方立法的形式将公众责任保险纳入地方法规，因地制宜地解决现实问题，保护多数人的利益已经是非常有必要的了。

( 二) 有助于国家的相关政策在本行政区域内的有效实施。

《国务院办公厅转发公安部消防改革与发展纲要的通知》( 国办发[1995]11 号，以下简称《通知》) 第三十条规定：重要企业、易燃易爆化学危险品场所和大型商场、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅等公共场所必须参加火灾保险和公众责任险。

对防火工作做得好和自行购置消防车建立专职消防队的投保单位，保险公司可给予优待和奖励。

《通知》说明国家对公众聚集场所、危险性较大的企业等已经有了参加相关保险的指导意见，但因意见并不是强制性的，在实践中执行效果并不理想。

如果根据纲要的精神，将公众责任保险纳入地方立法，这种执行力度将会明显增加，保险的灾前防损、灾后补偿的作用将会得到有效的发挥。

所以将公众责任保险纳入地方立法，完全符合国家的大政方针。

( 三) 有利于提高构建社会主义和谐社会的能力。

党的十六届四中全会提出把不断提高构建社会主义和谐社会的能力，作为党的五大执政能力之一，这充分说明党对社会主义和谐社会的高度重视，也反映构建和谐社会，是巩固党执政的社会基础，实现党的历史任务的必然要求。

党的十六届四中全会要求建立健全党委领导、政府负责、社会协同、公众参与的社会管理格局，强调要通过落实责任制，建立社会舆情汇集和分析机制，建立健全社会预警体系和应急机制，提高保障公共安全和处置突发事件的能力，发挥专门机关的职能以及依靠群众等，来达到维护社会稳定的目的。

我国责任保险的发显现状及对策剖析责任保险是一种以被保险人对第三者依法肩负的民事伤害赔偿责任作为保险标的的一种保险。

即投保人向保险公司缴纳必定数目的保险费后，假如因其过错、大意造成别人的人身伤害及财富损失依法应肩负赔偿责任时，由保险公司予以赔偿的一种保险。

它属于广义财富保险的范围，是从传统的火灾保险中分别出来的一种业务。

责任保险始于19世纪中叶，20世纪70年月后责任保险获取的全面发展。

西方发达国家责任保险的服务领域广阔，内涵丰富，在英、美等国，责任保险已经浸透到生活生产中的全部领域，占整个非寿险业务的一半左右：美国的责任保险自20世纪80年月即占整个非寿险业务的45%-50%；而欧洲发达国家这个比率为35%左右；国际均匀水平为15%以上。

一、我国责任保险现状剖析我国自1979年恢复责任保险业务到现在，其发展向来没有大的转机。

近几年跟着我国经济的发展、法制进度的加速、公众维权意识的提升，责任保险获取了必定程度的发展，但是因为我国责任保险起步晚、基础弱，责任保险市场的整体发展严重滞后于整个保险业的发展步伐，落伍于国内市场对责任保险的需求，限制了保险社会管理功能的发挥，与全面对外开放的局势不相适应。

主要表此刻：(一)责任保险规模偏小，占比很低2002年以来，我国责任险保费规模向来保持在32-45亿元之间，占所有产险业务的比重在3%-4.6%之间。

我国每年侵权案件470多亿，涉案金额590多亿，起码应有150多亿元保险源，所以责任保险发展潜力巨大。

但因为业务规模小，新险种发展迟缓，还没有深入到社会生活中的各个角落，离社会的要求相差甚远。

(二)品种许多，集中度高目前我国责任保险的险种达数百个，涵盖了公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、物业责任、董事责任等多个领域，但业务集中度较高。

自1999到2003年，雇主责任保险向来处于绝对优势，五年中的均匀业务比重为54.14%，公众责任保险的业务比重向来很低，五年的均匀水平为13.64%。

公众责任险，又称综合责任保险或者普通责任保险。

是指保险人对法人或者公民因疏忽、过失行为导致公众利益受到伤害而承担经济赔偿责任提供保障的一项保险业务。

它是责任保险中独立的、合用范围极广的险别。

它可以承保不同行业的企业和团体、家庭、个人在生产、经营等活动以及在日常生活中因意外事故造成他人人身伤亡、财产损失而引起的赔偿责任。

我们的公众责任险，实际上是场所责任险，是在参考了国际上通行的同类保险条款并结合我国的具体情况按事故发生基础设计的。

是承保任何自然人、法人在保单列明地点于保险有效期内由于发生意外事故造成第三者(除被保险人和保险公司之外) 人身伤亡或者财产损失被保险人依法应承担的经济赔偿责任、包括被保险人对付给索赔人的诉讼费用及经保险公司事先允许的被保险人自己支出的诉讼费用，但保险公司的最高赔偿责任不能超过保单上规定的每次事故赔偿限额或者累计赔偿总限额。

尽管公众责任险都是承保被保险人对他人的伤害赔偿责任，但不同的投保人对公众责任险有不同的要求，因此，保险人设计了各种专门的公众责任保险。

公众责任险的种类不少，实务中有些险种是在公众责任险基础上根据市场需求或者展业方便，而在遵循公众责任保险普通原则基础上演变的产品。

目前保险公司根据不同客户的具体要求，为特定的对象度身定做，设计出了适合于不同的专业行业特色的公众责任险。

但是无论如何演变，其基本框架是同构的。

主要有：1.1 保险对象承保的展览场所必须是经过国家有关部门批准，并领有工商行政管理部门颁发的营业执照，有固定的营业场所，同时通过公安消防等部门的验收。

1.2 承保地域范围投保单和保险单上列明的展览场所内。

1.3 主要保险责任由于被保险人或者其雇请人员在展览场所进行展出工作、装卸展品、运转机器以及疏忽行为所引起 1)所租用展览场所的建造物、各种固定设备及地面、地基的损失； 2)第三者人身伤亡的抚恤金、医疗费和其他有关费用； 3)雇请中国工作人员人身伤亡的抚恤金、医疗费和其他有关费用。

责任保险的发展，是社会经济和法律建设逐步发展完善的结果，也是保险业参与社会管理工作的直接表现。

正如原中国保监会主席吴定富指出，“责任保险具有很强的社会公益性，突出体现了保险的经济补偿和社会管理职能，加快发展责任保险是经济社会发展的客观需要”。

但我国的责任保险发展还处于初级阶段，不管从产品种类、保费收入、发展速度、内外环境等各方面都远远不能适应日益增长的经济发展的需要，抓住机遇，加快责任保险发展成为我国保险业和社会有关各方的当务之急。

一、我国责任保险发展的现状（一）规模持续增长，保险功能逐步显现2006年以来，我国的责任保险业务保持持续发展的势头。

保费收入从2006年的50多亿元增加到2011年的150多亿元，赔款支出从2006年的20多亿元增加到2011年的60多亿元。

随着承保面逐步扩大，理赔额持续增加，责任保险在提供风险保障,维护社会稳定方面的作用日益显现，保险的社会管理功能逐步发挥。

（二）理念渐入人心，社会效益与经济效益同步增长随着责任保险的稳步发展，保险功能的逐步发挥，保险服务逐步赢得了社会各界的认可。

特别是一些与社会发展紧密相关的险种，如环境污染责任险、安全生产业生态环境应该是农产品区域品牌发展的第一要素同时也是其竞争力构成中关键性的影响因素。

因此，必须深入开展宣传教育，提高区域内居民的农业环境意识，广泛动员公众参与农业生态环境保护，增强全民保护农业生态环境的紧迫感和责任感。

2.加大农业生态技术的研究与应用，为保护农业生态环境提供科技支撑农业生态环境当前所受到的污染，有很大一部分是由于污染的处理不到位所导致的。

因此农业生态技术的研究与应用势在必行。

在进行农业生态技术的研究时，应有针对性的对目前能够给农业生态环境造成极大污染的污染源处理技术进行研究，以便最大程度的减轻农业生态环境所受到的污染。

与此同时，农业生态技术的推广与应用也应同步进行，只有将有效的生态技术进行技术的推广与应用才能体现出该项技术的价值，并最终达到保持良好生态环境的目的。

我国责任保险市场存在的问题及对策分析作者：齐潇来源：《市场周刊·理论研究》2009年第11期摘要：从国际责任保险市场的发展趋势来看，责任保险越来越成为财产保险中非常重要的一类，占财产保险保费的份额会越来越大。

目前，中国责任保险的发展还不是很充分。

本文运用实证比较的方法，通过对中外责任保险市场进行比较研究，得出如下结论：责任保险的发展与宏观经济形势、国家法律制度建设、损害责任标准、索赔意识有着很大的相关性；责任保险的特点是风险难于控制；责任保险的技术逐步提高，并正在向综合保障过渡。

中国经济的发展，立法进程的加快，公众法律意识、自我保护意识的提高，对责任保险的需求越来越大，为责任保险的快速发展创造了条件。

在这种有利的条件下，中国应借鉴国外的成功经验，吸取高额赔付的教训，加强研究，改进技术，培养人才，以期在未来的发展中立于不败之地。

关键词：责任保险；比较研究；发展对策中图分类号：F840.59 文献标识码：A 文章编号：1008-4428(2009)11-48-03责任保险是指以法律上被保险人对第三者应负的赔偿责任作为保险标的的保险合同。

按照《保险法》第五十条规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

由此可见，责任保险不仅仅承担了被保险人的民事侵权责任，更保障着受害人的权益和利益，因而具有较大的社会意义和公益价值。

近三十多年来，责任保险在世界范围内得到了迅速的发展。

成为财产保险中的重要险种。

一、责任保险市场发展的总体情况近年来，我国财产保险业发展迅速，财产保险保费平均每年增长16％。

但到目前为止，我国的责任保险市场尚未形成一个独立的市场体系，在整个保险业中的地位不高。

截至2007年底，我国财产保险公司已达42家，其中，中资公司27家，外资公司15家。

其中中资保险公司占据了责任保险市场90％以上的市场份额。

责任保险业务量最大的公司是人保、平安、太平洋和美亚财产保险公司。

浅谈火灾公众责任保险的现状及可行性分析内容摘要：据不完全统计近10年来，全国共发生火灾191万起，造成2.5万人死亡，直接财产损失高达145亿元。

商场、市场、宾馆、饭店、歌舞娱乐场所等公众聚集场所以及易燃易爆危险物品的生产、储存单位重大恶性火灾更是时有发生，造成的公众伤害及巨大经济损失的问题非常突出，经营单位和企业往往无力承担或者有意逃避对火灾受害人的赔偿责任，给事故善后处理工作尤其是对遇难者家属的安抚工作带来极大困难，大大加重了地方政府的灾害救济负担，有的甚至升格为诱发社会不稳定的因素。

本文致力于从我国当前火灾公众责任保险的开展现状和今后的发展走向两方面进行研究，以期在进一步全社会增强抗御火灾风险的能力的基础上,有效保护各类单位和人民群众的合法权益,达到促进社会和谐稳定的重要意义。

关键词：火灾；保险；可行性Abstract: According to incomplete statistics for the past 10 years, a total fire from 1.91 million, resulting in 25,000 deaths, and direct property loss of $ 14.5 billion. Very prominent shopping malls, markets, hotels, restaurants, dance, entertainment and other public gathering places, and the production of inflammable and explosive dangerous goods, the major storage unit vicious fire occur, the public due to damage and huge economic losses, operating units and enterprises often can not afford or intention to evade liability for fire victims, especially for the families of the victims to appease the tremendous difficulties to dealing with the aftermath of accidents, greatly increased the burden of local government disaster relief, and some even upgrading of the factors that lead to social instability. This paper aims to study from our current fire public liability insurance to carry out the present and future development to two, in order to further enhance the ability to resist fire risk of the whole society on the basis of the effective protection of the legitimate rights and interests of the various types of units and the masses, achieve the promotion of the importance of social harmony and stability.Keywords: fire; insurance; feasibility中图分类号:P426.1+6献标识码A 文章编号：火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险产品。

责任保险行业分析报告责任保险行业分析报告一、定义责任保险是指以被保险人在法律上应对第三者承担的赔偿责任为保险责任的一种保险形式，是能够保障企业、个人和公共利益的一种保险形式。

二、分类特点目前，责任保险主要分为以下几类：1、雇主责任险：主要针对雇主雇佣员工所产生的人身伤害、疾病或死亡等需要承担的赔偿责任进行保险；2、产品责任险：主要适用于生产企业，用于保险因其生产的产品质量问题而针对用户所造成的人身伤害、疾病或死亡等需要承担的赔偿责任；3、公共责任险：指的是像水电站、堤坝等国家或地方政府公共管理部门的管理责任险；4、职业责任险：主要适用于各种职业从业者，以保险承担由于从业者的业务操作失误、疏忽或错误而造成的损失；5、环境责任险：主要针对企业因污染、环境污染等问题造成赔偿的情况进行保险。

这些保险经济原理较为相似，但由于保险对象不同，相应的风险也各不相同。

因此，各类保险的责任保险特点并不完全相同。

三、产业链责任保险行业的产业链主要包括保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险专业服务机构、保险公正机构、法律机构以及各种保险服务资源。

四、发展历程责任保险起源于欧美国家。

中国责任保险的发展起步较晚，目前我国责任保险市场仍然处于探索和发展阶段。

五、行业政策文件随着我国对责任保险行业越来越重视，一系列的政策文件陆续出台。

比如《保险法》、《保险公司管理条例》、《人身意外伤害保险条款》等，为责任保险行业的发展提供了有力支持。

六、经济环境随着我国市场经济的发展，企业对责任保险的需求也不断增加。

尤其是外企及高风险行业的企业对责任保险高度重视，促使了责任保险行业的发展。

七、社会环境中国社会生活水平在不断提高，人们日益重视自身权益和责任。

因此，对于企业、个人所承担的责任，社会对责任保险也有了更高的需求。

八、技术环境随着信息技术的普及以及保险行业的IT化进程的加快，各类责任保险产品的销售、服务也向互联网化、在线化的方向发展，大幅提高了消费群体的获得感和使用效率。

从公共安全事故频发看公众责任险的发展9月27日，上海地铁发生追尾事故，造成271人受伤，对人民群众的公共安全和财产造成重大影响。

回顾2011年以来，我国各地相继发生多起重大公共安全事故，例如“7·6”北京地铁四号线电梯逆行事故、“7·22”京珠高速客车起火事故、“7·23”高铁事故、“9·9”湖南昭阳沉船事故等。

其中死伤10人以上的安全事故近40起，共造成521人死亡，499人受伤。

频发的公共安全事故，不仅引发了人们对于公共安全的担忧，也引发了对公共责任保险的讨论。

我国《侵权责任法》规定，发生侵权事故，应由侵权责任人承担侵权责任及赔偿责任。

也就是说，我国对于公共安全事故的安抚和赔偿，主要是由责任企业进行经济赔偿。

但当责任企业无力承担所有的经济责任时，为了维护社会稳定，政府会动用财政资金或组织社会力量对受害人进行安抚和补偿。

由于重大公共安全事故引致的人身伤害补偿一般数额巨大，企业在经济上通常难以承担，事故后果最终几乎都是通过政府救助的方式由政府埋单。

然而，这种单一的政府救助既增加财政负担，又损害了纳税人的利益，不利于社会和谐稳定。

事实上，当企业难以承担数额巨大的人身和财产赔偿时，可以考虑通过事先向保险公司投保公众责任险等方式来转移经营风险，即一旦事故发生，由保险公司按照合同向第三方受害人提供赔偿，充分发挥保险在灾害管理方面的作用。

公众责任保险是以被保险人的公众责任为承保对象的险种，它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营和其他活动时，因发生意外事故而造成社会公众人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

一方面，它可以使受害人在灾害损失发生后得到相应的经济补偿，使企业尽快恢复生产，减轻政府善后处理的负担。

另一方面，通过保险公司在承保前的防灾防损工作，以及投保时采取区别对待、浮动费率等措施，在客观上能够使公众安全中的隐患得以有效预警和控制，降低风险发生的概率。

我国责任保险发展现状与存在问题。

尽管近年来责任保险在我国取得了长足的发展，为建设和谐社会发挥了重要作用。

但应清醒地认识到我国的责任保险市场尚处于起步阶段，在整个商业保险中所占比例较低，其保险品种、技术含量、偿付能力、服务水平都与保险发达国家相差甚远，需要认真反思。

1、我国责任保险投保率极低。

我国责任保险的发展与西方发达国家相比还相对滞后。

根据保监会公布的统计数据，2003年，我国责任保险业务的保费收入为34.8亿元，占全国财产总保费的4％左右，相比国际上责任保险占财产业务总量的15％的平均水平还有很大差距，与欧美发达国家的差距则更大。

在欧美发达国家，这一比重甚至高达30％以上，像英国、德国等保险业发达的国家，责任保险占财产保险业务的30％左右；美国的责任保险业务保费收入在20世纪80年代竟占到整个非寿险业务的40％至50％。

与国外相比，显然我国责任保险的差距还很大。

2、责任保险产品单一，结构不合理。

我国的责任保险产品少，承保范围窄，不能满足社会经济和人民生活的需求。

在4％的责任保险业务中。

绝大部分是产品责任保险和雇主责任保险，而直接关系到千百万人切身利益的公众责任保险和医疗责任保险则少之又少。

责任保险的投保率虽低，然而，频发的事故所带来的灾难性后果却触目惊心。

2003年12月23日，重庆开县天然气“井喷”事故，中石油付出了3000多万元的责任赔偿；北京密云“灯会”踩踏事故，密云县政府的财政也付出了几百万元的赔偿。

然而，在许许多多诸如此类的事故中，由于责任方存在侥幸心理，投保不积极，保险并没能充分发挥其应有的社会公益性，大部分损失无法通过市场机制予以补偿，最终只能由政府善后处理，给国家财政带来沉重负担。

3、外资抢占中国市场。

在国内责任保险处于初级发展阶段的时候，在保险企业对责任保险的推广还没有积极性的时候，外资保险公司已开始抢滩中国市场。

我国在加入WTO后，保险市场已完全对外开放，吸引了越来越多的外国保险公司进入中国。