寿险核保原理与实务

寿险核保核赔实践课程教学大纲一、实训任务与目标：通过寿险核保核赔方面的实践训练课，使学生熟悉寿险公司业务管理各个环节，基本掌握各个环节涉及到的相关操作性技术，培养学生具有相应水平的保险公司实务工作适应能力，达到将相关核保核赔理论与实践相结合的境界。

二、实训内容：1．体格检查的基本方法。

了解视、触、叩、听、嗅等基本方法和辅助检查的方法及意义。

2．病历的阅读及分析。

熟悉病历的构成部分和每一部分所能得到的信息，能够快速地查阅到相关信息，并予以解释。

3．操作完成疾病告知书。

能够熟练填写疾病告知书，并指导客户填写。

4．接单初审、快速核保。

能够熟练完成简单地初审与核保工作。

5．查定、决定的模拟过程。

能够对照核保手册进行医务查定和事务查定，做出核保结论。

6．生存调查。

能够进行直接生存调查和间接生存调查，得到所需要的信息，证实相关疑点。

7．寿险核赔模拟。

8．给付或赔付计算。

三、实训的时间及组织实施工作：1、实训时间、场所及方式计划2、实训指导用书《诊断学》戚红伟人民卫生出版社2005年《核保手册》《核赔手册》内部资料中国人寿保险公司 2004年寿险教研室自编寿险核保核赔实训指导书3、教学基本要求（1）、要求学生根据实习内容及具体的实习地点，在实习前编写实习大纲，重点包括实习计划设计，数据收集、分析、整理方式与方法设计；具体内容可根据实际情况进行修改。

（2）、在实习前，教师对学生实习进行培训、实习大纲进行检查、实习过程进行抽查，检查和抽查结果作为考核的内容。

（3）、要求学生认真完成实习的基本内容。

在实习的过程中，随时记录，并据此书写实习报告；遵守现场规章制度，服从现场工作人员的安排，注意实习过程中的安全。

四、成绩评定：据学生参与考勤、学习操作实践态度、完成的实训日志、实训报告及各项操作的质量、实训小组的团队配合、个人创新能力的体现等多方面综合评定，主要项目标准：1、考勤、纪律、态度20％2、实训日志、实训报告40％3、操作演练达标30％4、其他综合10％。

《保险原理与实务》第一章第一节风险与风险管理一、风险的含义1、风险的定义对于风险的定义,理论界有以下几种学说：损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结果变动说、风险主观说与风险客观说我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质.2、风险的三要素风险因素、风险事故、损失二、风险管理1、风险管理的定义所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

2、风险管理的基本程序(1）风险识别（2）风险评估（3）风险控制风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险转移3、风险管理的范围个人、企业、国家的风险管理范围各有不同4、风险、风险管理与保险的关系(1)风险是保险产生和存在的前提（2)风险的发展是保险发展的客观依据(3）保险是风险处理的传统有效的措施（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约（5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系第二节保险概述一、保险的定义保险是一种经济制度也是一种法律关系。

广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。

狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则,由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度。

二、保险的要素1、可保风险可保风险应具备的条件：(1)可保风险是纯粹风险（2)风险必须具有不确定性（3）风险的发生是意外(4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(5)风险的损失必须是可以用货币计量的2、多数人的同质风险的集合与分散3、费率的合理厘定4、保险基金的建立5、订立保险合同三、保险的特征经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。

《核保原理及实务》一、课程得主旨核保就是保险公司自我防范，化解风险，持续经营得重要措施之一,也就是保险公司在全体客户中保持公平性得必不可少得条件之一。

作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同得核保规则,这就对经纪人/代理人提出了更高得要求.因此,我们希望通过《核保原理及实务》,帮助我们得经纪人/代理人伙伴对核保规则制定得原理及实务操作有一个较为深入得认识,从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同得核保规则背后所隐藏得原理，从而更快更好得掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。

二、课程得目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏得核保原理;3、帮助代理人总结及回顾实务中常见得核保规则。

三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关得几个概念（三）核保考虑得风险因素（四）核保决定得种类与依据ﻫ一、核保概论1、核保得起源与发展过程:自17６2年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Ｅｑuitable）以来,核保从无到有，经历了不同得发展时期：经验主义时期、生物统计时期与临床生物统计时期.在此之前，保险公司没有正式得核保,采用年龄别保险费,由于当时得死亡率资料不全，医疗条件较差,恶性流行及传染病为当时得主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。

当时面晤就是危险选择得主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。

在１８世纪中至19世纪末2０世纪初，核保进入经验主义时期,采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生得经验。

健康方面得问题以书面形式存在,这就是医务危险选择得雏形.健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目.纽约人寿医学总监罗杰斯与精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，就是核保得一个重要发展.生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。

保险公司采用相对死亡率，即对两个群体得年龄进行加权平均后对每一年得死亡率进行比较,分子为所观察人群，分母为可控制得标准人群。

寿险核保核赔实训指导书一、实训目的和基本要求通过本实训，使学生熟悉寿险公司业务管理各个环节，基本掌握各个环节涉及到的相关操作性技术，培养学生具有相应水平的保险公司实务工作适应能力，达到将相关核保核赔理论与实践相结合的境界。

二、实训的原理与方法（一）实训原理寿险核保核赔的基本原理（尤其是医务核保、非医务核保的基本原理）。

（二）实训方法讲授法、案例分析法、讨论法、问答法、现场调查法、分组模拟操作法等。

三、实训场地校内教室（含实训机房）、校外医院和公司。

四、实训设备及软件校内实训机房，软件为保险业务模拟系统。

五、实训材料寿险各险种投保单证、调查问卷、病人病历资料、体检基本设备、校外实训标本等。

六、实训课时分配体格检查的基本方法：1天；病历的阅读及分析：0.5天；疾病告知书填写：0.5天；接单初审、快速核保：0.5天；模拟查定、决定：1天；生存调查：0.5天；寿险核赔模拟：1天；给付或赔付计算：0.5天。

合计：33节（5.5天）。

实训一★实训内容：体格检查的基本方法实训●体格检查体格检查是医生运用眼、手、耳，鼻等感官或借助简便器械对患者进行体格检查的基本方法。

不少疾病可通过详细的询问病史、全面而准确地体格检查即可得出初步的诊断，有些疾病虽掌握了化验检查，X线、心电图等检查资料如无确实的病史和查体的表现，也不能作出正确的诊断。

体格检查的基本方法包括：视诊、触诊、叩诊及听诊。

视诊是医生用视觉来观察患者全身或局部情况的检查方法。

视诊观察的一般状况包括：性别、发育营养、意识状态、面容表情、体位姿势与步态等。

局部视诊应观察被检者的皮肤、粘膜、舌苔、头颈、胸及腹部外形，四肢、肌肉、脊柱及关节生长发育状况，视诊方法简单但有时可对某些疾病的诊断提供重要线索、如双眼外突出应考虑甲状腺机能亢进。

视诊时被检查部位应充分暴露、在自然光线下进行，因黄疸及某些皮疹在灯光下不易辨认而常发生漏诊。

触诊是用医生手指或触觉来进行体格检查的方法。

保险原理与实务(内附答案)(二)101.人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人A.保险人B.投保人C.受益人D.关系人答案:C 解析:C 102.保险金请求权的享有以保险合同的( )为前提. A.订立B.到期C.变更 D.废止答案:A 解析:A103.父母可以为未成年子女投保的人身保险，只是死亡给付保险金额总和不得超过( )规定的限额. A.仲裁机构B.政府机关 C.法律机构D.保险监督管理机构答案:D 解析:D104.在各类财产保险中，依据标的价值在订立合同时是否确定，将保险合同分为( A.定值保险合同与不定额保险合同 B.定值保险合同与不定值保险合同C.定额保险合同与不定值保险合同D.定额保险合同与不定额保险合同答案:B 解析:B105.保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的，而且也是仅就( 而言的.A.名义保障B.无形保障 C.有形保障 D.实物保障答案:C 解析:C 106.人民法院或仲裁机关在使用( )原则时要特别慎重. 专业解释B.文义解释C.有利于被保险人和受益人D.意图解释答案:C 解析:C 107.在保险合作社中，建立保险关系的对象是(). A.社员B.监管者C.非社员D.股东答案:A 解析A108.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的( A.基本限额B.最低限额C.平均限额 D.最高限额答案:D 解析:D109.飞机保险具有综合性保险的特点，如以飞机及设备为保险标的的飞机及零备件保险属于( )的范畴. A.人身意外伤害险B.财产保险C.责任保险D.航天保险答案:B 解析:B110.以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输工具保险称为( A.飞机保险B.海上保险 C.航天保险D.人身意外伤害险答案:A 解析:A 111.保险船舶因自然灾害或意外事故处于危险之中，被保险船舶尽一切可能采取自救行为，由此而支付的必要的合理费用称为( A.共同海损B.救助费用 C.施救费用D.自保费用答案:C 解析:C112.沿海内河船舶保险中，一切险关于触碰责任的规定有碰撞、触碰责任的赔偿的计算是按( )的方式. A.交叉责任B.单一责任C.无过错责任 D.责任平摊答案:A 解析:A113.沿海内河船舶保险中，一切险关于触碰责任的规定有保险人对每次碰撞、触碰责任事故仅负责赔偿金额的( A.四分之一B.三分之一c.二分之一D.四分之三答案:D 解析:D114.当要对被保险船舶进行修理时，被保险人对受损船舶的修理要采取 A.招标修理 B.找出厂商修理 C.找保险人指定修理商修理 D.保险人和被保险人协商答案:A 解析:A115.保险人正式接受委付后，对于所委付的财产将( A.拥有财产权B.不附带由此财产产生的义务和责任 C.没有财产权，但有因财产产生的义务D.可以再撤销接受委付答案:A 解析:A116.依我国现行法律规定，保险、证券、银行应该(). A.混业经营B.分业经营c.根据业务需要相互投资D.交叉渗透答案:B 解析:B117.对生产经营和生活健康产生严重威胁的风险，属于( A.必保风险B.非必保风险c.可保风险D.意外伤害风险答案:A 解析:A118.保险防灾的主体是( A.保险人B.被保险人c.保险人和被保险人D.保险监管部门答案:C 解析:C119.在原有的保险合同即将期满，投保人向保险人提出续保申请时，( A.不得对原合同进行修改B.可更改原合同的投保人C.可对原合同的重要部分进行修改 D.原合同条件稍加修改而继续签约承保答案:D 解析:D120.与男性相比，保险公司对于以死亡为保险事故的女性保单的保费A.较低B.较高 c.相同 D.视其他情况而定答案:A 解析:A121.对保险标的风险进行查验，以便对其存在的风险进行分类称为( B.审核 C.查验 D.审查答案:A 解析:A 122.卖出新保单对保险公司偿付能力的影响是( 丸增加保险公司偿付能力 B.降低保险公司偿付能力C.对保险公司偿付能力没有影响D.使保险公司的偿付能力先降低后增加答案:D 解析:D123.审核投保人的资格的目的为( A.防止道德风险B.防止逆向选择c.考虑自身承保能力D.获得承保利润答案:A 解析:A124.保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的( )的条款. C.可靠性D.正确性答案:A 解析:A 125.当保险公司有足够的偿付能力时，其净资产与负债的比率应达到A.1:2B.2:3 C.1:1 D.3:2 答案:C 解析:C126.通常，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，1 保险合同随之失效，但( )合同除外. A.信用保险B.财产保险 C.人寿保险D.责任保险答案:C 解析:C127.采用实际责任准备金的计算方法的原因是( A.理论责任准备金的计算方法精确度不高 B.理论责任准备金计算方法的数据在现实中很难得到 C.理论责任准备金的计算方法过于复杂 D.早期费用开支特别是第一年费用开支较大答案:D 解析:D128.某投保人交净保费P=1 800 元，附加费比例大=10%，则该投保人交纳的营业保费为( A.1800 B.1620 C.2000 D.1880 答案:C解析:C 129.将附加费用分成两部分考虑的营业保费计算方法是( A.三元素法B.常数法C.比例法D.常数及比例法答案:D 解析:D130.生命年金是指( A.年金支付发生在每一给付周期的期初的年金B.以年金受领人的生存状况为给付年金条件的年金 C.年金支付发生在每一给付周期的期末的年金D.有确定的支付起讫时间的年金答案:B 解析:B131.生命表的初始年龄通常定为( 答案:A解析:A132.国民生命表与保险公司使用的经验生命表相比，其死亡率( A.较高B.较低C.相同D.时高时低答案:A 解析:A133.保单失效率与保单年度的关系是( A.保单失效率随保单年度的增加而升高 B.保单失效率随保单年度的增加而降低 c.保单失效率随保单年度的增加先增加后降低 D.保单年度对保单失效率没有影响答案:B 解析:B134.投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过A.投保B.承保C.续保答案:B解析:B135.在补偿性保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的( A.财产损失 B.精神损失 C.经济损失 D.实际损失答案:D 解析:D136.目前机器损坏保险的费率表是根据( )制定的参考性费率. A.产业类别 B.机器的使用性质 C.不同行业的风险性质 D.机器的使用年限答案:C 解析:C137.当投保人与被保险人不是同一人时，保险合同的当事人是( A.关系人B.被保险人C.投保人D.受益人答案:C 解析:C138.以多数人或多数物为保险标的的合同是( A.总括保险合同B.定额保险合同c.集合保险合同D.足额保险合同答案:C 解析:C139.保险合同分为补偿性保险合同和给付性保险合同，这是按照合同的)进行的分类.A.性质 B.保险标的C，承担风险责任的方式 D.特点答案:A 解析:A140.保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的( A.索赔权B.处置权C.使用权D.所有权答案:D 解析:D141.法律规定了代位追偿原则，以保证当保险标的因第三者责任而遭受损失时，保险人支付的赔款与第三者赔偿的总和，不超过保险标的的( A.实际损失B.可能损失C.经济损失 D.估计损失答案:A 解析:A 142.投保人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个及以上保险人订立保险合同，且在相同的时间内，其保险金额的总和超过保险价值的保险是( A.再保险B.定额保险C.重复保险 D.重置价值保险答案:C 解析:C143.保险防灾的对象是( A.保险企业B.社会专门防灾部门或机构c.保险标的D.社会所有团体和个人答案:C 解析:C144.财产保险中的损失补偿以受损标的的( A.预期价值B.估计价值C.重置价值D.当时市值答案:D 解析:D145.损失调查需要进行的最重要的工作是( A.分析损失原因B.确定损失程度 c.认定被保险人的求偿权利 D.认定被保险人的可保利益答案:A 解析:A146.如果损失连续发生的原因都是( )，则保险人赔偿全部损失. A.未保风险B.除外风险 C.被保风险D.除外责任答案:C 解析:C147.被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金.而且除( )外，保险人一般不退还保险费.A.人寿保险财产保险C.信用保险D.责任保险答案:A 解析:A 148.弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后，一般为( )，以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同. A.1 c.半年D.3 答案:B解析:B149.保险最大诚信原则中的弃权与禁止反言主要是约束( A.收益人B.被保险人C.保险人D.关系人答案:C 解析:C150.由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，因此可以防止( )的产生. A.道德风险 B.政治风险C.社会风险 D.经济风险答案:A 解析:A151.保险人的赔偿或给付，以( )的保险利益为限. A.估计损失B.实际损失 C.补偿损失D.社会损失答案:B 解析:B152.承担违约责任的方式应在保险合同中列明，主要是支付( A.违约金或支付赔偿金B.准备金或支付赔偿金 C.违约金或支付准备金D.违约金或保险基金答案:A 解析:A153.保险人的赔偿以被保险人所具有的( )为前提条件和最高限额. A.保险利益B.保险责任 c.保险基金D.保险准备金答案:A 解析:A 154.团体保险最显著的特点是( A.保险计划固定B.风险选择特殊c.经营成本较高D.服务管理统一答案:B 解析:B155.第三者责任保险承保的范围包括( A.肇事车上除驾驶员以外的人B.肇事车上的物品c.肇事车本身 D.不在肇事车上的人员和财产答案:D 解析:D156.在人寿保险中，执行免验体规则的依据是( A.被保险人的工资总额B.被保险人的生活习惯C.申请人投保的保险公司D.申请人投保的风险保额答案:D 解析:D157.在人寿保险投保中，投保人交费必须遵循( A.公开原则B.公平原则 C.诚信原则 D.均衡原则答案:B 解析:B158.核保人员的第一手资料是( A.体检报告书B.代理人报告c.医生报告书 D.投保书答案:D 解析:D159.大部分保险公司对于以死亡为保障的保单向女性收取的保费较同龄的男性相比( A.较高 B.较低 c.相等 D.视具体情况而定答案:B 解析:B160.从事人寿保险核保工作的人称为( A.投保人B.保险人C.承保人D.受益人答案:C 解析:C161.某人投保两全保险，根据保险公司的标准，其体重超过正常标准，按其级别为正常体重死亡率的150%，血压为正常血压死亡率的130%，其良好的家庭病史可使其减点10，则按照数值费率系统法计算，他的总点数A.130B.170 C.150 D.110 答案:B 解析:B162.团体信用人寿保险合同以( )为合同的保险金额. 九被保险人的年收入 B.投保人的负债 C.未清偿的债务额 D.被保险人的单独账户资产答案:C 解析:C163.甲投保了定期寿险后，在一次车祸中被撞残，那么( A.保险公司需向甲赔付保险金，并向乙进行追偿B.只有当乙拒绝向甲赔偿时，保险公司才需要赔付 c.保险公司需向甲赔付保险金，但甲保留向乙追偿的权利D.若乙向甲进行赔偿，则保险公司无须赔付保险金答案:C 解析:C164.通常雇主为雇员提供团体保险时，团体保险规定不能投保的雇员是A.全职员工B.专职员工c.退休员工 D.正常在职员工答案:C 解析:C165.万能保险的保单生效( )后退保费用应降为零. A.3 答案:B解析:B 166.万能保险的退保费用，在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价A.3%B.5% C.8%D.10% 答案:D 解析:D167.通常万能保险中保单周期的长度为( 个月B.3 个月C.6 个月+D.1 答案:A解析:A168.在万能保险中死亡给付分摊是( A.确定的，而且常常低于保单预计的最高水平 B.不确定的，而且常常低于保单预计的最高水平 C.确定的，而且常常低于保单预计的最低水平 D.不确定的，而且常常低于保单预计的最低水平答案:B 解析:B169.投资连结保险产品的保单现金价值( A.与单独投资账户资产相匹配B.由保险公司的投资规定决定C.有最低保证的限制D.受保险公司的资产账户影响答案:A 解析:A170.从理论上讲，人寿保险和财产保险在保险利益方面的不同之处在A.财产保险不考虑保险利益的金额B.人寿保险的保险利益一般是无限的 c.财产保险的保险金额要考虑投保人的交费能力 D.人寿保险对保险利益的有量的规定答案:B 解析:B171.从原则上讲，团体信用人寿保险的保险金额将随债务的分期偿还而A.逐步递增B.逐步递减C.固定不变D.无固定规律答案:B 解析:B 172.信用保险就是把债务人的( )转移给保险人. A.破产风险B.履行合同义务。

核保实务系列课程全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：核保实务系列课程，作为保险行业专业培训的重要组成部分，旨在培养具备核保实务相关知识和技能的保险从业人员。

通过系统的理论学习和实践操作，帮助学员掌握核保工作的流程、规范和技巧，提升核保能力和水平，为保险公司的风险管理和业务发展提供保障。

一、课程设置核保实务系列课程包括核保基础知识、核保操作技巧、核保案例分析等内容，旨在全面提升学员对核保工作的认识和理解，培养其具备独立核保的能力。

课程设置如下：1.核保基础知识：包括保险原理、保险法规、保险产品、保险风险评估等内容，帮助学员建立起扎实的保险基础知识体系。

2.核保操作技巧：包括核保流程、核保规范、核保原则、核保决策等内容，通过案例分析和实战演练，使学员熟练掌握核保操作技巧。

3.核保案例分析：通过真实案例的分析和讨论，深入探讨核保中的难点和疑点，帮助学员提升核保能力和水平。

二、教学方法核保实务系列课程采用多种教学方法，包括理论讲解、案例分析、实操演练、考核评估等，旨在促进学员对核保实务的深入理解和实践操作。

具体教学方法如下：1.理论讲解：通过专业教师讲解核保基础知识和核保操作技巧，帮助学员建立起系统完整的核保知识体系。

3.实操演练：通过实际操作和模拟场景，让学员亲身体验核保工作的复杂性和技巧性，增强实践能力。

4.考核评估：设置课堂小测、期中考、期末考等形式，对学员的学习进度和成绩进行评估，促进学习效果的提高。

三、学员收益通过核保实务系列课程的学习，学员将获得以下几方面的收益：1.核保能力提升：学员将掌握核保工作的基础知识和操作技巧，提升核保能力和水平。

2.职业发展机会：具备核保实务知识和技能的学员将更具竞争力，获得更多的职业发展机会。

3.风险管理能力：学员将能够有效评估和控制保险风险，为保险公司的风险管理提供保障。

4.团队合作能力：通过案例分析和实操演练，学员将培养团队合作意识和能力，提升团队协作效率。