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民生银行的事业部制改革(2012-02-27 20:28:34)转载▼分类：读书声标签：民生银行事业部金融财经中国民生银行成立于1996年，是中国第一家股份制民营银行。
迈入21世纪以来，民生银行获得了飞速的发展。
2000年12月19日，中国民生银行在上海证券交易所挂牌上市，由此跨入了中国的资本市场，壮大了实力，改善了资本结构，获得了各项业务发展的新契机。
2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行。
2006年，在成立十周年之后，民生银行提出了专业化发展战略，并在年初启动了公司业务集中经营改革。
之后，在2007年，民生银行率先在业内启动公司业务事业部制改革，即对公司金融机构进行改革，并对内部机构进行调整，由以前的以分、支行为中心的“分公司”公司业务营销模式改为按照特定业务划分的“事业部”制式的垂直的商业运行模式。
2008年，民生银行全面启动了公司业务事业部制改革，按照行业线划分了地产金融事业部、能源金融事业部、交通金融事业部和冶金金融事业部四个行业金融事业部。
由此，民生银行成为国内银行业第一家也是迄今为止唯一一家全面进行事业部制改革的银行，这是中国银行业的一次重大改革探索。
一、民生银行面临的问题改革之前，民生银行面临的最大问题就是核心竞争力的不足。
2007年之前，民生银行跟我国其它大多数商业银行一样，根据行政区域划分采取总-分-支的组织结构，而以各个分行作为利润中心。
在银行业改革开放之初，各家银行主要依靠存贷款利率差来获得利润，因此普遍采取了这种便于扩大存款规模的分级管理体制。
这种以分工理论为基础的“部门银行”体制所带来的行政化色彩、条块分割、运作低效、管理粗放，与现代商业银行市场化、专业化、扁平化、“以利润为中心”的经营模式显然是相悖的。
在“金融脱媒”现象日益突显、利率市场化不断加快的背景下，这样的商业模式亟待改变。
在金融资产配置渠道多样化尚不明显的情况下，金融脱媒在存款业务方面表现并不明显(如美国70年代) ，因而事业部制运作优势主要体现在对公业务方面。
一财金之窗１银行中间业务收费应注意的问题及建口张艳荚键谓：商避银行；中闻鎏务；等爨雾ｊｊ旗银行竟高达７０％以上。
而我国商业银行中间业１凡／＼协Ｊ卜ＬＪ王月ＸＩ口ＪＨＪＩ７Ｉ、Ｋ．邕＾．土…ｕ，月ＸｌＷ～ｂＪ，ｌ、＾［１，ｕ，ｔｈ，ｅ收入的１４比重最高的不超过１０％，最低Ｉ－１ｎｏｎ－－ｉｎｔｅｒｅｓｔｉｎｃｏｍｅｂｕｓｉｎｅｓｓｔｈａｔｄｏｅｓｉｎｆｌｕｅｎｔｈｅｏｎ－ｂａｌａｎｃｅｓｈｅｅｔａｓｓｅｔｓａｎｄｌｉａｂｉｌｉｔｉｅｓ．Ｔｈｅｌａｗｔｈａｔｂａｎｋａｄｊｕｓｔｎｔｉｎｕａｌｌｙｉｔｓｂｕｓｉｎｅｓｓ篡蒗著簇寿五辜ｉ甭霾柔＿…一……“”””一““。
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ｔｅｒｍｅｄｉａｒｙｂｕｓｉ薅文ｃｏｍｍｉｓｓｉｏｎｅｈａｒｇｅ的过程，因此未来几年，我国各大类中间业务均将７４特区经济ＳｐｅｃｉａｌＺｏｎｅＥｃｏｎｏｍｙ２００７年１月 万方数据行自主确定银行服务收费以后，各商业银行分别确定自己的收费标准，相互之间差别比较大。
２．小额账户费用建行现已将对小额账户收费的试点由深圳扩大到四川，此举意味着建行有可能在全国铺开对小额账户的收费。
而招行更明确将在全国开始对日均金融资产余额低于１万元的账户按月收取管理费１元，目前已在青岛、深圳等地推行，其它地区等收费标准明确后也将收费。
目前建行、招行、中行先行收费，工商银行将于６月２１日起对日均存款余额不足３００元（不含）的人民币小额个人活期存款账户收取每季３元的服务费。
此举表明，小额账户收费很可能向借记卡收取１０元年费一样迅速在各银行实施。
３．存、取款业务从２００４年３月１日起，各家银行开始自行决定银行卡同城跨行取款收费标准。
中国民生银行 资本管理办法（2005年8月26日公司第三届董事会第二十三次会议审议通过）第一章 总则.......................................................................................................1 第二章 资本规划...............................................................................................1 第三章 资本管理架构与职责...........................................................................1 第四章 资本管理的内容和程序.. (3)第一节 资本计量管理................................................................................3 第二节 资本规模管理................................................................................3 第三节 资本风险管理................................................................................3 第四节 资本分配和考核............................................................................4 第五节 资本管理程序................................................................................4 第五章 附则. (4)h t t p ://w w w .p d f d o .c o m PDF do P a s s w o r d R e m o v e r T r i al中国民生银行资本管理办法（2005年8月26日公司第三届董事会第二十三次会议审议通过）第一章 总则第一条为加强对本行资本的管理，建立资本管理机制，提高资本回报，使本行资本管理制度化、规范化、科学化，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行资本充足率管理办法》和本行经营实际,制定本办法。
农村商业银行中间业务费用收支管理细则第一章总则第一条为进一步加强中间业务费用管理，规范中间业务费用收支业务的操作流程及中间业务费用核算要求，防范操作风险，特制定本细则。
第二条中间业务费用主要是指我行在经营支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务、咨询业务等业务时向客户收取或向其他机构支付的费用，包括手续费、工本费、邮电费等。
第三条中间业务费用收支必须以办理业务或享用服务为前提，禁止无依据收取费用以及无根据列支费用的情况。
第四条本细则主要规范人民币中间业务费用的收取规定和核算要求。
第二章收费方式第五条中间业务费用的收费方式主要包括系统自动扣账、总行统一清算收支、柜台主动收取三种方式。
第六条系统自动扣账分为即时扣账和批量扣账两种。
即时扣账是指客户在办理我行中间业务或享用我行中间业务服务后，由系统即时自动在其账户或收费账户上扣取相应的费用；批量扣账是指客户在办理我行中间业务或享用我行中间业务服务后，由系统在批处理时，统一在账户上扣取相应的费用。
属系统自动扣账的费用包括短信通手续费、小额管理费、通过自助设备、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道经办各类业务扣收的费用等。
第七条总行统一清算收支是指我行支付给其他机构的各类费用以及由总行统一收取的各类服务费由总行相关部门进行清算垫付或暂收，再根据各支行应承担或收取的费用比例进行分割。
属总行统一收取的费用包括由银联分配的银行卡业务手续费收入、总行统一收取的各项代理业务手续费收入及其他业中间业务务手续费收入。
属总行统一支出的费用包括划拨给人民银行及其他机构的支付结算业务手续费、上划省联社的农信银通存通兑手续费、银联分配的银行卡业务手续费支出以及支付给其他机构的其他手续费。
第八条柜台主动收取是指我行柜台人员为客户提供中间业务服务时，向客户收取相关费用，分为现金收取和转账收取两种形式。
属柜台主动收取的费用包括客户在我行办理支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务、咨询业务等业务后收取的费用，包括各种手续费、工本费和邮电费。
商业银行定价管理办法（试行）第一章总则第一条为加强全行定价管理，规范全行定价行为，充分发挥价格对全行收益的杠杆作用，根据《人民币利率管理规定》、《商业银行服务价格管理办法》等规章，特制定本办法。
第二条本办法定价管理范围是本行人民币利率、服务价格和理财产品价格。
第三条本行利率管理包括本行存贷款利率、同业业务利率和内部资金转移利率以及中国人民银行允许确定的其他利率。
第四条服务价格是指本行向客户提供各类服务时收取的费用。
服务价格根据服务的性质、特点和市场竞争状况，分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。
第五条理财产品价格是指本行综合考虑资金成本、客户品质、客户贡献度、管理成本、风险状况、市场价格等因素，按照一定规则确定的各类型理财产品预期收益率水平，以及其浮动权限等。
第六条本行成立定价审查委员会。
行长为主任，相关分管领导为副主任，计划财务部、合规管理部、风险管理部、业务发展部、金融市场部、会计管理部、个人金融部、内部审计部、信息技术部负责人为成员。
定价审查委员会下设秘书处，秘书处设在计划财务部。
第七条本行定价管理实行“统一指导、分类管理、差别授权、动态调整”的原则。
统一指导是指由总行根据资产负债管理政策和经营战略统一指导制定本行定价管理政策和目标价格水平等；分类管理是指根据业务性质，本行定价管理分为内外部利率管理、服务价格和理财产品分类进行管理；差别授权是指本行定价管理根据各业务部门和各分支行发展需要、自我约束能力、定价管理能力等有差别地确定不同的定价管理权限；动态调整是指本行根据市场、业务发展状况和各分支行的实际情况对授权和定价水平进行动态调整。
第八条本行定价管理政策由总行统一制定和调整，本行所辖营业机构和部门均应遵守本办法。
第二章定价原则与方法第九条本行定价原则为：合规性、效益性、竞争性和灵活性:（一）合规性：全行利率工作必须严格遵照中国人民银行制定的各项利率规定，禁止任何形式的利率违规行为；实行政府指导价和政府定价的服务价格，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，严格按国家发展和改革委员会与中国银行业监督管理委员会等规定执行；实行市场调节价服务价格的制定和发布程序必须符合相关规定；理财产品的定价及发布程序必须符合理财产品管理相关规定。
四大国有银行中间业务占比高于中小行民生银行中间业务占比提高了4个百分点，浦发银行中间业务同比增幅高达83,;四大行中间业务在营收中占比普遍高于中小银行。
“改变不了世界，就改变自己。
”在银根收紧、竞争加剧等因素的影响下，银行吃息差的好时代正渐行渐远，而这样的趋势银行无力扭转，唯一能做的就是加速转型，适应环境变化潮流。
《投资者报》根据Wind数据统计，2010年16家上市行手续费及佣金净收入总额达2979亿元，同比平均增幅更是达41,。
虽然中间业务快速增长，但各家银行的中间业务收入在本行的地位并不一样。
“由于目前还没有从标准上对中间业务进行定义，因此，各银行在年报中对中间业务的统计口径不太一致。
从狭义的定义讲，中间业务收入就是指手续费及佣金净收入。
”国泰君安研究员邱冠华表示。
在本文的分析对比中，所指的中间业务就是按狭义范畴定义的，即手续费及佣金净收入。
分析结果表明，民生、浦发和兴业中间业务能力靠前。
但目前各行中间业务收入在营业收入占比普遍较低、对净利润贡献度不大。
建行中行占比高转型之路任重而道远，银行发力中间业务仅是刚起步，收入结构短期内很难有所改善。
记者据Wind数据整理显示，16家上市行中间业务收入在整体营业收入中占比普遍不高。
占比最高的是建行和中行，也仅为20,。
整体来看，大行中间业务收入在营收中占比较高，中小银行相对较低。
占比前4位均被四大国有行占有，除了建行和中行外，工行和农行的中间业务在营收中的占比分别为19,和16,。
“大行托管、代销业务比中小银行多，理财产品发行也多。
”一家上市券商分析师认为，大行渠道的强势，为其带来了较高的中间业务收入。
16家上市行中间业务收入在营收中占比近两年变化也不大，约一半几乎没有变化。
只有7家银行2010年占比略有提升，分别是民生、建行、浦发、工行、兴业、深发展和北京银行，但7家银行占比提升幅度很微小，提升最高的是民生，仅有4,的幅度，其余6家银行均在1,和2,的水平。
中间业务收费管理办法第一条本办法所称中间业务收费,是指本社在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续费。
第二条中间业务收费管理原则：（一）坚持合法合规原则.加强对服务收费行为的合规管理,在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规.（二)坚持定价测算原则。
对属于市场调节范畴的相关服务价格,应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。
（三）坚持履行社会责任原则.切实维护客户的合法权益,做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。
对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
（四）坚持风险可控原则。
切实加强法律风险和声誉风险管理，做好服务收费的舆情引导工作。
第三条中间业务收费的范围：中间业务收费可分为十大类：支付结算类、信用社卡类、代理业务类、理财业务类、担保业务类、承诺业务类、交易业务类、基金托管业务类、咨询顾问类和其他类.本社中间业务收费划分为以下六类：（一)支付结算类。
（二)信用社卡类.（三）代理业务类.（四）理财业务类。
(五)授信承诺类.（六）咨询顾问类。
第四条中间业务收费价格分别实行政府定价、政府指导价和市场调节价。
政府定价、政府指导价按国家规定价格执行；市场调节价由本社按相关规定,结合本社实际研究确定价格标准。
第五条中间业务收费定价流程（一）实行政府定价的中间业务收费,按政府规定下发通知执行。
（二)实行政府指导价的中间业务收费，由相关归口管理部门提出收费项目并拟定价格标准,经商并报有权审批人审批同意后，下发通知执行。
（三）实行市场调节价的中间业务收费：第六条各中间业务收费归口管理部门负责对其所管理的中间业务收费项目执行情况进行监督、检查；组织经营机构对中间业务收费情况进行监测、分析，并做好中间业务收费的宣传解释、投诉事项处理等工作，收集、整理客户关于中间业务收费的意见和建议。
地大《概率论与数理统计》在线作业二-0008试卷总分:100 得分:100一、单选题(共25 道试题,共100 分)1.市场供应的某种商品中，甲厂生产的产品占50%，乙厂生产的产品占30%，丙厂生产的产品占20%，甲、乙、丙产品的合格率分别为90%、85%、和95%，则顾客买到这种产品为合格品的概率是（）A.0.24B.0.64C.0.895D.0.985答案:C2.A.DB.CC.BD.A答案:C3.现抽样检验某车间生产的产品，抽取100件产品，发现有4件次品，60件一等品，36件二等品。
问此车间生产的合格率为（）A.96﹪B.4﹪C.64﹪D.36﹪答案:A4.某单位有200台电话机，每台电话机大约有5%的时间要使用外线电话，若每台电话机是否使用外线是相互独立的，该单位需要安装（）条外线，才能以90%以上的概率保证每台电话机需要使用外线时而不被占用。
A.至少15条B.至少14条C.至少13条D.至少12条答案:B5.设一百件产品中有十件次品，每次随机地抽取一件，检验后放回去，连续抽三次，计算最多取到一件次品的概率（）A.0.972B.0.78C.0.45D.0.25答案:A6.把三个不同的球随机地放入三个不同的盒中，则出现两个空盒的概率为（）。
A.8/9B.2/3C.1/9答案:C7.正常人的脉膊平均为72次/分，今对某种疾病患者10人测其脉膊为54，68，77，70，64，69，72，62，71，65 (次/分)，设患者的脉膊次数X服从正态分布，则在显著水平为时，检验患者脉膊与正常人脉膊( )差异。
A.无B.有C.不一定D.以上都不对答案:B8.A.DB.CC.BD.A答案:B9.一部件包括10部分。
每部分的长度是一个随机变量，它们相互独立且具有同一分布。
其数学期望为2mm，均方差为0.05mm，规定总长度为20±0.1mm时产品合格，则产品合格的概率为（）。
A.0.636B.0.527C.0.473D.0.364答案:C10.设随机变量X在区间(a,b)的分布密度f(x)＝c，在其他区间为f(x)=0，欲使变量X服从均匀分布则c的值为( )A.b-aB.a-bC.1/(b-a)D.0答案:C11.设X,Y为两个随机变量，已知cov(X,Y)=0,则必有（）。
中国民生银行
中间业务定价管理办法
第一章总则
第一条为促进中间业务健康发展，建立科学定价、规范管理和动态调整的机制与流程，根据《商业银行中间业务暂行规定》、《商业银行服务价格管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于开展中间业务的所有总行业务部门、事业部/行业金融部和各分行（以下简称经营机构）。
第三条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括支付结算、代理、银行卡、担保、承诺、交易、咨询顾问、资产托管、其他等九类业务。
其中交易类业务的收入主要体现为买卖价差，其定价主要根据市场动态调整，不在本办法管理之列。
第四条中间业务定价根据其性质、特点和市场竞争状况，分别实行政府指导价和市场调节价。
实行政府指导价的中间业务按中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会规定的价格执行，其范围包括：
（一）人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；
（二）国家发改委和中国银监会确定的其他服务项目。
除上条规定的项目外，我行向客户提供的其他中间业务均实行市场调节价，由我行自主定价。
第五条中间业务产品定价实行目录式管理。
总行计划财务部负责根据经营战略、计划和业务经营情况发布价格调整公告、更新价格目录。
第二章中间业务的定价与调整
第六条我行中间业务定价考虑成本收益和风险补偿原则，主要采用方法包括：
（一）市场导向定价法。
根据国内规模相近的股份制商业银行同类业务的平均价格水平及同业竞争情况，确定中间业务价格标准；主要适用于支付结算类、代理类（对私部分）、担保承诺类、银行卡类、资产托管类业务。
（二）成本导向定价法。
根据中间业务的综合成本（业务成本、运营成本、风险成本等），加预期目标利润，确定产品价格；现阶段我行以业务成本为主的定价主要适用于银行卡及电子银行类业务中需向外支付手续费、工本费的产品，以风险成本为主的定价主要适用于担保、承诺类业务。
（三）需求导向定价法。
根据中间业务给客户带来的认知价值为基本依据确定中间业务价格标准，价格以协议价格为主，主要适用于
咨询顾问类、代理类（对公部分）、交易类等业务中个性化特征明显、没有业界统一参考标准、需要单笔单议的产品，以及属于我行首创或具有较大市场影响力的产品。
（四）战略导向定价法。
根据我行中间业务发展战略，对于能够增强我行中间业务整体竞争力、丰富我行产品服务链条、综合效益明显，以及需在短时间内扩大规模的战略性产品，突破传统价格限制，在一定期限内执行战略性低价或免费政策；现阶段主要适用于银行卡类、电子银行类、代理类、支付结算类业务中的部分产品。
第七条经总行计划财务部批准，分行可根据地方政府部门或协会组织规定及市场特点，对特定产品执行区域性定价，各事业部/行业金融部当地分部应参照分行价格标准执行。
第八条当发生以下情况时，中间业务价格应及时调整：
（一）各级政府机构、行业协会变更相关中间业务价格标准，我行按规定相应调整相关价格；
（二）同业通行价格标准与我行执行标准发生偏离，通过调整避免对业务发展产生不良影响；
（三）我行对中间业务产品加以革新改进，增加功能和服务内容，通过调整价格弥补成本、提高收益；
（四）根据业务发展需要和市场环境变化，对价格进行主动调整。
第九条中间业务价格调整采用双向流程，即：各经营机构可根
据本地区市场情况及客户需求提出价格调整建议，经总行计划财务部审批后，发布价格公告执行；或由总行组织进行市场及同业价格调研，主动发起定价或调整建议，视需要会签相关部门后，发布价格公告执行。
第三章管理职责分工
第十条中间业务品种多、价格调整频率快，由总行计划财务部负责实行目录式管理：
（一）总行计划财务部负责根据相关法律法规、行业规范及我行的战略发展规划和经营计划，定期编制更新全行中间业务价格目录，发布每项中间业务产品的价格（区间或上、下限）、适用范围（地区、行业等）和有效期。
（二）个别或少量中间业务价格调整，采用行内价格发布网站和邮件公告方式；大范围的中间业务价格调整，总行计划财务部应协调相关部门，印发手册、公告等必要资料，供经营机构进行宣传。
（三）各经营机构应随时查阅最新价格目录，进行相应营销。
对于超过目录规定及本机构调整权限的价格调整（包括浮动），需填写《中间业务定价、调整及浮动审批表》（附件一），报总行计划财务部审批；对于目录中无明确规定（如协议定价等）的中间业务价格，需填写《中间业务价格浮动/协议定价月度备案表》（附件二），向总行
计划财务部报备。
（四）对于零售业务产品，总行计划财务部根据成本核算、产品特性，以及提高管理效率需要，制定内部最低成本价格目录，零售业务管理部门可在不低于成本价格基础上，管理、调整对客户的收费标准。
其中，涉及多个零售业务部门的同类产品价格调整，需零售银行管理委员会进行统一协调。
相关调整需向计划财务部进行及时报备，保证全行价格目录的完整性和有效性。
（五）总行计划财务部应定期组织市场和同业中间业务价格调研，推进中间业务价格及时调整。
（六）总行计划财务部应定期检查各经营机构中间业务价格执行情况。
第十一条全行范围新产品定价、涉及多个业务条线的定价与调整由总行计划财务部统一进行管理，并视需要会签相关部门。
其中客户影响面大、社会影响面较大、对我行中间业务整体发展影响较大的其他定价与调整，由计划财务部报资产负债管理委员会审议批准后执行。
第十二条总行会计结算部负责中间业务收费项目核算办法的制定和修改，确保中间业务核算的准确和完整。
第十三条电子银行部负责根据网站上最新的中间业务价格目录，及时更新相关知识库和电子发布渠道信息。
第十四条科技开发部负责根据中间业务价格管理需要，开发、维护、更新相应系统。
第四章中间业务价格浮动
第十五条各经营机构应遵照价格目录开展中间业务，超过本机构权限的价格浮动应按照规定向总行计划财务部履行报批或报备手续。
第十六条属于下列情况者，由经营机构填写《中间业务定价、调整与浮动审批表》（附件一）报总行计划财务部审批：
（一）涉及全部客户（或某一类别全部客户）的产品收费标准调整；
（二）对于全额占用资本的中间业务，向下浮动幅度超过定价标准20%以上、且单笔减免金额超过20万元的情况（非全额占用资本业务，经营机构减免金额权限按比例进行相应折算）;
（三）对于不占用我行资金、资本，我行不承担任何风险的中间业务（含全额保证金业务），向下浮动幅度超过定价标准50%以上、且单笔减免金额超过50万元的情况；
（四）同一客户在我行不同经营机构开展同种类中间业务，价格浮动由总行统一协调。
第十七条报总行审批的向下浮动业务，其客户综合盈利贡献应达到定价标准，即对于在我行同时有多种业务，且其综合盈利贡献超过各类业务按各自定价标准合计应收水平的客户，可在超出部分内
适当减免中间业务手续费。
具体计算标准由总行计划财务部根据产品开发和业务拓展情况定期调整，并以行内定价工作网站发布的最新文本为准。
第十八条无需总行审批的中间业务价格浮动，由各经营单位根据内部规章和流程进行审批，同时填报《中间业务价格浮动/协议定价月度备案表》（附件二），在月后5个工作日内向总行计划财务部报备。
第五章附则
第十九条本办法由总行计划财务部负责解释和修订。
第二十条本办法自印发之日起执行。
以前发文与本办法内容不一致的，以本办法为准。
附件一
中间业务定价、调整与浮动审批表编号：申请日期：
附件二
中间业务价格浮动/协议定价月度备案表
编号：报备类型：（浮动、议价）报备时间：
填表人：审核：分行意见：（盖章）。
