理财保险套路深,到底值不值得买

水太深！不注意银行理财产品这些风险小心本金都会捞不回来银行理财在普通老百姓的眼里是一种非常安全、可靠的理财产品，尽管收益不算高，但是本金和收益都能如期拿到。

但近年来，银行理财产品亏损的案例屡屡发生，投资者对银行的信赖感越来越低，甚至有投资者遭遇被欺诈的情况，令人堪忧。

在全国多个城市都有老百姓选择银行理财后出现的亏损情况，有的案例很普遍但也最容易中招，本来买的是银行理财，但事后才发现买的是保险，不仅期限长达五年，而且收益率要远远低于银行理财。

最坑爹的是，在理财变保险这种案例中，老年人中招的可能性更多。

现在很多老年人有不少退休金，还有子女平时给的生活费等，手中攒了不少积蓄，她们期望寻求升值保值，但是金融知识及风险防范意识匮乏，所以最容易上当。

因为这些事件的发生，令很多人开始不信任银行，他们不愿意将钱交给银行，而是选择零钱通，保险融资，个人借贷等互联网理财机构的高风险产品。

但实际上，相当一部分投资者对银行理财抱有误解，对自己所购买的产品一知半解，无法有效识别产品的风险。

那么，银行理财到底是怎样一种存在?到底靠不靠谱?有没有什么风险?能不能购买?银行内部员工透露，理财的水很深，搞不好就是个坑，一定要注意购买的理财产品到底是银行自营的理财产品还是银行代销的理财产品，银行自营的理财产品是最常见的，风险最小的理财。

银行代销的理财产品，包括基金、保险、信托、国债、第三方理财等，除了国债之外，其它产品的风险普遍要高于银行理财。

如果想购买银行发行的理财产品，你在购买理财产品的时候仔细看产品说明书，如果没有以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，说明就不是银行发行的，不放心的话可以在购买的时候去银行官网上了解一下是否你需要的这款产品，如果是在营业厅购买，也可以让银行工作人员在电脑上给你展示，是从该行官网购买的理财产品。

大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。

银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到;买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。

【当心,这些“理财”全是骗局!】理财骗局刚刚过去不久的权健事件，想必大家都有关注吧。

权健帝国才刚崩盘，又一家保健品巨头——无极限也被扒出来抽打了。

像这种披着直销外衣的传销骗局，简直就是行走的社会毒瘤。

一天不清除，后患无穷。

同样性质恶劣、可憎可恶的，还有我们生活中见到的各种理财骗局。

其中，有不少理财骗局实际上就是变种的传销，诈骗金额可能高达几十亿，甚至几百亿。

之所以想要来跟大家聊这个话题，是因为诺米最近在刷新闻时，经常看到金融理财骗局的报道。

年关将至，行情不佳，骗子为了“冲业绩”，更加蠢蠢欲动了。

诺米今天就来说说几个常见的理财骗局，让大家学几招防防身。

养老理财骗局最近几年，没良心的骗子开始盯上老人家的钱了，养老理财变成各种骗局的高发区。

一个比较典型的案例，就是去年爆出的爱福家养老集资诈骗案，涉案金额超百亿。

爱福家主要是以“养老服务+投资理财”的项目，吸引老年人参与。

一次性收取高额保证金和会员费，并且承诺每年高达9%~12%的回报率。

投资40万，还能免费享受他们的养老产品和服务。

很多老年人看到他们的养老基地之后，也放心地把钱交出去了。

然而，这种养老机构并没有金融资质，更谈不上投资理财了，这种行为只能算非法集资。

去年，因为资金链断裂、没钱兑付投资款，实际控制人跑路，骗局才终于爆出来。

黄金理财非法集资同样的非法集资诈骗，换个包装，目标人群就完全不一样了。

上周，辽宁就刚刚审判了一起特大黄金理财非法集资案。

辽宁沈阳一家叫华玉黄金贸易的公司，非法集资高达36亿元，涉及3824名群众。

这个案子是比较典型的一类理财骗局。

华玉公司以黄金理财为幌子，号称在国外有矿山，投资可月月返利息，稳赚不赔。

具体的“理财模式”是这样的：投资人以高于市场价的价格从华玉公司买入黄金并带走，华玉公司到期回购黄金，并且按照2%的月利息返利给投资人。

投资人也可以不拿黄金，由华玉公司托管，利息会再加1.5%。

1.5%~3.5%的月利息，折合年化是18%~42%。

千万别再劝人不要买保险，因为一旦遭遇风险，你赔不起！有个老乡微信群，有一天在群里发信息，咨询购买保险事宜。

刚发两个信息，群里就有一人喷了起来，说不喜欢保险，最烦卖保险的人，保险是骗人的，购买保险是傻子！我只回了一条信息：人家要买，你劝人不要买，以后老乡中如果有人生病没钱治疗，找你借，大家见证一下，你一定会帮这个忙，你是不骗人的。

他赶紧回复：别找我借钱，我可没钱。

生活就是这么戏剧化，上个月那个老乡群里，突然发了一个大红包，随即又跳出了一个公告，一个老乡生了重病需要募捐，号召大家为友谊出一份力，尽一份心，一向热闹的群，鸦雀无声，过了许久，一个个慢慢探出脑袋，有人哀叹痛惜，也有人积极响应，而那个说买保险是傻子的老乡在抢了红包之后，就销声匿迹了，一周过去了，那个群里很多好心人都慷慨解囊，而他却始终没有再露面...买一块手表10万没嫌贵，捐个款说没钱，哪怕发个两百的红包也是一份爱心，还是说没钱，当人要买保险的时候，唱反调唱最响，可是有人需要帮助时，逃得最快最远。

这种人对保险的认识是脑中空空，嘴上却牛气哄哄，喷起保险来一套套的，劝人不买，人家有了风险，缺钱了找他借钱，却玩起了躲猫猫。

只图着嘴里痛快，却不知给人将来会带来痛苦。

人往往习惯于矛盾中纠结，有时候明明知道保险是好的，却为了标榜自以为是的聪明，说保险是骗人的，有时候明明知道保险的重要，却为了彰显自己所谓的智慧，说买保险是傻子。

其实，不是保险太贵，而是在您眼里，自己的命不值钱！买盒烟20，就抽一天；吃大餐300不贵！就管一次；买件衣服2000，不贵！就穿一年；买个苹果手机7000，不贵！就用两年；说到保险时，哇……太贵了！难道我们的身体没有这些物品值钱吗？生病时，你的手表能卖10万吗？意外时，你又能值多少钱？保险就是治疗疾病时的急用钱！意外发生时的留爱不留债，值得深思！什麽是您的？人在医院就是有价之宝！一个支架就8万了... 您还在拒绝保险吗？有人不相信保险，是因为他认为保险就是几张纸，有人相信保险，是因为他知道保险就是钱，生活中到处都有风险，我们要面对未知的风险做好充足的准备！那就是保险，保险不是喜不喜欢，而是生活必需品！你认识的人很多，真正能帮你的又有几个，别说你认识多少人，就看你有困难时还有多少人认识你，天天在一起吃吃喝喝的，有事真不一定会帮你，男人只有穷一次，才知道哪个女人最爱你。

谨慎！在银行买理财也会亏钱随着金融市场的发展，理财产品已经成为很多人赚钱的好方式。

而银行也是理财的重要渠道之一，不少人将资金存入银行理财产品中。

但是，投资理财并不代表一定能够获得收益，谨慎投资是非常必要的。

在银行买理财也会亏钱，下面我们一起来看看原因。

首先，理财产品不同于储蓄。

理财产品的本质是投资，而投资本身就有风险。

银行理财产品的风险主要体现在两个方面：一是市场风险，二是信用风险。

市场风险是指投资理财产品的资金在市场经济环境变化的情况下存在价值波动和损失的风险。

而信用风险则是指银行或相关公司倒闭、破产等情况下，投资理财产品的资金也会存在损失的风险。

因此，银行理财产品的收益并不保证，不能视为储蓄。

其次，理财产品的收益率也存在波动性。

一般情况下，银行理财产品的收益率是相对较低的。

而高收益率自然也伴随着高风险。

很多人盲目追求高收益率，却忽略了风险的可能性。

同时，在银行购买的理财产品也需要注意其收益率的变动情况。

由于市场环境、政策制度等因素影响，收益率会出现波动。

如果投资理财产品时没有对收益率进行审慎评估，可能会面临亏本的风险。

再次，银行理财产品的期限也值得引起注意。

以往的银行理财产品基本上都是定期理财，没有灵活期限。

而近年来，随着互联网金融的发展，银行推出的一些新型理财产品也逐渐具有灵活期限的特点。

不过，不同的理财产品期限不同，投资人在选择时一定要注意。

如果理财产品期限过短，那么风险也随之增大；而如果期限过长，那么投资人的资金可能会被束缚住，错失更好的投资机会。

最后，我们需要注意的是，银行理财产品的购买费用也可能带来一定的成本。

银行理财产品的购买费用通常包括购买手续费和管理费用两部分。

其中，购买手续费通常为1%左右，购买时需要缴纳。

而管理费用则是银行按照一定比例从理财产品中扣除的，因此会对投资人的收益产生一定影响。

总之，银行理财产品的风险不容忽视，任何投资都有获得高收益和亏损的可能性。

我们在投资理财产品时，需要谨慎评估风险和收益，不要盲目跟风追求高收益率。

保险可以理财、避债和避税？真相是有人在忽悠你！保险销售人员经常会说，保险不仅能给你保障，还能帮你理财、避债和避税。

一姐告诉你，但凡这么跟你说要你买保险的人，别信，他们绝对是在忽悠你！关于保险理财、避债、避税这三个所谓的额外功能，大部分情况下都是销售人员给你挖的陷阱，我来跟大家说说这其中的门道。

1 保险的理财功能保险的理财功能我之前讲过很多次了，保险真的不适合用来理财。

那些所谓的有保障功能的理财型保险，都是用“1个主险+N个附加险”的保险组合模式来迷惑你。

虽然理财型保险包含的保障多，但是价格也高啊。

同样一笔钱，你能买到50万元保额的重疾险，但买理财型保险获得的重疾保额通常就只有20~30万元，拿到的保额大打折扣。

我一直强调，买保险就是买保额，如果你的保额不足，那你的抗风险能力就会很低，这样的保险买了之后，跟你的初衷是违背的！而在收益方面，你记住了，分红险和万能险的收益是不确定的，保险公司并不保证你每年的收益情况。

同时，分红险的分红是没有保底收益率的，万能险监管规定的最低收益率则是2.5%。

所以，如果你买了分红险这种，就算保险公司只给你不到1%的分红，你也只能照单全收，因为保险合同里早就注明了分红是不确定的。

另外，这种理财型保险的流动性很差，你想把交的保费连同收益一起取出来，只能等保险满期，要么就只能直接退保。

而理财型保险满期时间就很长了，一般需要10年以上，有的甚至是终生，你如果等不了选择退保，那你的保费肯定是亏损的。

所以你别迷信保险的理财功能，如果你是追求收益的话，还是正正经经去买理财产品吧。

2 保险的避债功能保险可以避债，应该算保险销售人员话术里最深入人心的卖点了。

按照很多销售人员的说法，你买的保险是受法律保护的，不能被债权人强制要求拿这笔钱来抵债。

如果下次有人跟你这样说，你可以打电话到银保监会去举报他们销售误导。

因为根据法律规定，保险并不能完全避债，只有在两个限定的情况下才有可能避债。

注意，我这里说的是“有可能”。

理财保险靠谱的吗？一、为什么不建议买理财保险?不建议买理财保险主要是从资金的流动性、预期收益和保障能力等这几个方面进行分析的。

1、资金的流动性大部分的理财保险资金流动能力是非常弱的，并且时间周期很长，少则几年，多则几十年。

在投保期间，资金不能取现，如果想要提前支取现金的话就只能退保。

想一下，在交了几十年的保险之后，付出了多少的时间和精力，付出了多少的沉没成本，一旦退保，那么之前的付出都白费了，资金的变现能力非常差。

2、预期收益低理财保险本质上还是属于保险的，只是说在保险的基础上嵌入了理财的功能，所以理财保险的预期收益是很低了，一般来讲，从长远来看都只有3%左右的预期收益。

虽然理财保险的预期收益是比较稳定，但是却非常的低，其中有一些分红型的理财保险产品，这类产品的分红需要根据公司的经营状况而定，是不稳定的，并不是每一年都会有分红。

3、保障能力较弱理财保险，很多的投资者只重视其理财的功能，而忽视了其保障的性质。

虽然理财保险同时具备理财和保险的双重性质，但是其实不管是理财收益还是保障能力都是比较低的。

由于在保险的基础上嵌入了理财的功能，所以有很多时候让我们分不清主次，到底理财保险是保险还是理财。

二、理财保险靠谱吗?理财保险靠不靠谱?不能一概而论，因为不同的人有不同的需求，对于有需求的人来讲，那就是适合的，对于没有需求的人来讲，那就不怎么适合。

理财保险虽然在资金的流动性、预期收益低等方面比较差，但是也是有一些优点的，需要根据投保人自身的实际需求来进行判断。

我们的投资者要清楚，理财保险本质上属于保险，并不是理财产品，所以在投资理财保险的时候不能只关注其预期收益。

有一些理财保险比较复杂，如果有需要投保，建议在专业人士的指导下进行投保。

分析一只股票的盘口据悉，盘口上包括了股票当天的走势状况，分析一只股票的盘口大小主要包括五个部分，分别是委托比;五档买卖挂单;开盘价收盘价、涨跌幅、最低最高价、量比、内外盘、总成交量;换手率、总股本流通股本、净资产、收益、动态市盈率;买卖成交单。

买保险被“坑”，已经交了3万，应不应该退保？年⾦险，⼜叫理财险，跟投资理财类似。

从产品形态上来看，年⾦险有⼀个很⼤的特点，就是到了⼀定年龄后，会给你返钱，本⾦+利息滚动起来之后，会成为⼀笔⾮常可观的数字，让⼈⼼动。

今天保鱼君来和⼤家聊⼀款华夏⼈寿旗下的⼀款理财险——财富⼀号。

本⽂分为以下⼏块内容：如何解读理财险财富⼀号的深⼊分析它能领多少钱保鱼君总结⼀、如何解读理财险对于⼤多数理财险产品，⼤家只要遵循⼀个原则：只看固定领取，别管分红利率。

⼤多数保险公司在宣传理财险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进⾏暗⽰，给⽤户造成⼀种：买了该产品就可以发家致富未来⽆忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演⽰太虚了，重点还是要看些进合同⾥，明明⽩⽩可以领到的固定⾦额有多少。

▶▷那么如何选择理财险产品呢：1、稳定领取⾦额稳定领取的形式通常有以下⼏种：⼀次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx⾦额；持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

⼀次性能领到的钱和持续性可以领的钱。

这两种领取的⾦额是写进合同⾥的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即可以拿到⼿的钱。

这部分收益是我们购买理财险可获得的固定收益，最靠得住的地⽅。

2、分红其实有些理财险产品有分红，有些产品没有分红。

⽆论产品有没有分红，都不要对它抱有过⾼的期望。

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是⽆法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进⾏演算，⽽事实上，没有任何⼀家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红⾄少有xx%。

甚⾄在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。

因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型理财险，应优先考虑保险公司的经营状况。

⼆、财富⼀号的深⼊分析列张表，我们来看下它的基础保障！1、满期⾦财富1号的保障期限是3年，保障期满了，被保⼈没有⾝故，那么保险公司返还基本保额。

买平安保险被骗经历，请大家吸取教训防止被骗。

前些年因为生活不宽裕没有接触保险，去年底因为一个小学同学的介绍和推荐，刚开始本来想给儿子存一笔钱以备将来读书结婚用，此同学推荐给我一个平安理财险，介绍说每年存一个数，交期5年，从第三年每年开始有返还和生日金，如果不领可以累计生息，到20年的时候光返还和生日金就比本金还多了，之前咨询他要中途需要用钱怎么办，回答说可以保单贷款，利率很低，如果交一两年不想交了，也可以保单贷款用红利还贷款利息，还说红利能达到7%，听着不错，其实对保险一无所知，但因为是很好的同学（仅限小学时），就同意购买了，稀里糊涂在一张纸上签了名字，过几天交了费，此同学教我说保险公司电话回访的时候，不管什么问题都回答是，其实当时我根本没拿着合同，后来过了一个多月吧，他把合同转给我。

再后来陆陆续续他又极力推荐我给大人买保障险，保了大人才保证孩子生活无忧，就又在他那购买了大病和意外，年交一定数，交20年，当时跟老公提过，他不同意，但我当时就鬼迷心窍了，就觉得好，就买了，之后老公说买了就买了也没责备我。

这几份保单都事按此同学授意回答了保险公司的电话回访，但都是过了一段时间他才把保单给我。

后来拿到了合同，闲来无事时仔细阅读，百度查询，发现根本不是他说的那样，关于红利，合同上有明白的一句话，红利不确定，那就是说没有也可以，理财险是终生的，如果中途取钱就属于退保，只能退当年的现金价值，永远比本金少，加上可怜的红利和返还，自己算了一下，10年才能回本，20年，笑话，20后还不知道这个平安还活着没。

至于那个保障险，此同学一直说出险理赔，不出现相当于存钱，仔细研究合同才知道屁呀，大病才赔18万，病死赔20万，但是能购得上理赔的病也几乎要死了，比如说癌症，还得是已经转移得癌症，没转移是不赔得，比如说肾衰竭，还得严重肾衰竭。

而且他给我上的这款险现金价值少得可怜，就是说如果人好好的，辛辛苦苦交了20年的报费，最后如果退保只剩几万块，明白了之后陆续给他打电话求证，还是坚决不承认，还嫌我多事，说别人买完保险就完了，我这一天这不好那不好。

保险的真相14-理财型保险绝对不能买吗？（1）在保障型保险基本充足之后，理财型保险产品是可以买的/作者：海洋▼随着社会的不断发展，越来越多的人在接受保险，也在主动的了解保险。

在众多的保险品种当中，有一种保险就比较复杂，那就是理财型保险。

从保险的角度上说，理财型保险是假保险，因为他基本没有保障功能。

从理财的角度上来说，理财型保险的收益又不高，如果是没到期提前退保，别说收益了，可能还要亏损本金。

于是不少人说，理财型保险千万不要买，那就是个大坑。

理财型保险是绝对不能买吗？我们要从几个方面来看。

第一：如果你没买过保险觉得别人都买了保险了自己也要买一点，理财型保险同时还能赚点钱，那就不能买理财型保险。

道理很简单，我们买保险第一目的是为了获得保障功能，而不是为了赚钱。

如果保障型保险比如意外险、医疗险、重疾险啥的都没买过，上来就买理财险，几年后就会有一种上单受骗的感觉，最后还会说保险都是骗人的。

同时首先买理财型保险就会有一种“我买了保险了”的错觉，而很少关心自己买的保险到底有什么功能，如果出现什么保险事故想用保险的理赔的时候才发现基本不赔，就晚了。

第二，如果保障型保险都买的差不多了想考虑一下理财型保险，那就要分几种情况：1. 投资类型为超级保守，平时有余钱就是存银行，现在手上有点钱，可以考虑3~5年期的银行保险产品，有点类似于定期存款，收益比定期存款的利息稍高一点。

当然要清楚明白相比定期存款，定期保险如果要提前取出来，可能收益较低或者不能保本。

2. 就是想存个养老险。

这种情况有几种选择，一种是年金险，现在市面上的年金险有预定利率4.025%的产品，真实收益率在3.5%左右，而且一次性锁定几十年。

这个收益率现在看着不高，如果放在足够长的时间内，还是可以的。

3. 就是想存个养老险，也可以考虑分红型终身寿险。

只是要了解分红型终身寿险如果是作为养老险，是中途部分退保来实现，就需要足够长的时间，如果是女性35岁，想象社保一样55岁就开始往外拿养老金，又选择20年缴费，那就算了吧，因为到那个时候部分退保收益率是很低的。

理财骗局大揭秘理财骗局一：分红的秘密理财骗局形式：很多被忽悠购买分红险的投资者都是通过银行销售人员介绍和推荐的，夸夸其谈称资金可以随时支取，每年有7%-8%的收益等来误导投资者。

产品实质：目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险，这类保险的整体保障功能不强，整体保费较高，而且分红险中的分红并不保证。

如何应对：1、如果真有保障需求，就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择保险代理人购买保障性的保险，分红型或者投连型保险，并不适合所有投保人;2、一定要留意合同说明，了解产品本质;3、如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期，那么建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

理财骗局二：网络理财陷阱理财骗局形式：以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。

如何应对：切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质，遇到需要往某人账户中汇款的要求，一定要小心避免掉进陷阱。

理财骗局三：民间借贷理财骗局理财骗局形式：以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子，投资者一开始投入几万后，尝到“甜头”便追加几十万，甚至几百万，最终借款人逃跑、企业倒闭。

如何应对：还是那句话，天上不会掉馅饼的，民间借贷一定要小心谨慎，尤其是面对如此高的回报。

我们更要注意风险控制。

理财骗局四：p2p平台跑路理财骗局形式：以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃。

跑路平台的特点：没有合作的金融担保机构;平台对借款项目进行自担保;利用高息吸引投机类的投资者，如年化利率高于30%以上。

如何应对：在选择p2p时，不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，平台的运作模式也很重要，如借款人****，选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全，但以信用借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存不可能完全避免。

别把万能险当投资谨慎选择理财保险加息，万能险压力随之陡增。

当定期存款利率与万能险结算利率差距越来越小的时候，也是我们当重新反思万能险该不该买，到底该如何买的时候了。

时间结构特殊的投资产品虽然名为保险，但显然无论是卖方还是买方，目前主流的趋势是将其作为一款投资理财产品来定位的。

的确，考虑到绝大多数万能险本身可以忽略不计的保障功能，聚焦其投资属性也是理所当然的事情。

作为投资理财产品，收益、风险和流动性无疑是我们最关心的三大属性。

就收益属性来看，万能险无疑属于稳健收益类的产品。

从过往数年的历史记录来看，主流的绩优万能险，年化结算利率大体在4厘至6厘之间变动，与加息降息周期大体同步。

就收益水平而言，万能险优于货币市场基金、活期存款收益，与高息时期的三至五年期定期存款和中长期银行理财产品相若。

这恐怕也是为何在销售渠道尤其是银行销售渠道中总要将万能险作为定期存款的替代品来进行推销。

就风险属性而言，万能险最大的特质在于其收益每月结算每月调整，这是一把双刃剑，是优势也是风险来源。

在低息周期中，万能险这一特质是相比定期存款和非浮动稳健收益银行理财产品的一大优势，只要市场收益率上涨它就会跟着水涨船高，免去了定期转存这类的麻烦。

但与此同时，在高息周期中，定期存款可以锁定未来三年乃至五年的收益，而万能险却无法做到这点，一旦进入降息周期，万能险的结算利率也会跟着回落。

至于流动性，则是万能险最矛盾的一个特质。

就产品本身而言，万能险是被作为高流动性产品来设计，投保人随时可以存入或者取出。

但问题就在于，万能险不低的费率使得这种高流动性的实质意义大打折扣。

目前，主流的趸交万能险会收取2%的初始费用，而退保费用则执行54321政策(即第一年退保收取5%，第二年收取4%，以此类推)。

这意味着，只要投保万能险，那2%就立刻没有了，起跑线上就已经输给定存或者银行理财产品了，万能险得靠后来相对较高的收益才能将这个窟窿慢慢弥补掉。

更大的问题其实还来自于退保费用，由于早期较高的退保费用决定了投保人其实并不真正具有灵活的流动性，真正灵活的流动性是要从持有第六年才开始的。

“稳健理财”亏惨了！原来还有这种坑文/檀小柒前两天马云发微博，请朋友们帮个忙，下载治疗护理手册。

难得马云把我当朋友，这个忙我帮了但小柒在这条微博下看到一条高赞“维权”评论：原来有很多小伙伴，在支付宝上买了“国寿安鑫利365天”这款理财产品，原本打着“稳健收益”的招牌，现在却亏钱了。

有小伙伴就说：投了10万块钱，一天亏了50，这样下去一年要亏18000多！这种心情小柒也能理解，因为按照大家的投资习惯，定期理财不是基金、不是股票，不应该承受这么大的风险，或者说，它就不能亏损。

但你得看清楚，“国寿安鑫利365天”是净值型产品，期间亏钱是正常现象。

小柒不是要给国寿安鑫利365天洗白，而是希望大家看清楚净值型理财产品的真面目。

因为根据资管新规，2020年以后银行理财产品将全部转为净值型，且不能承诺保本保收益。

也就是说，以后你只能主动适应“定期理财产品”在持有期间会亏损的情况。

先来看看啥是净值型理财产品。

以前的理财产品有预期收益率，比如“30天预期收益4.5%”。

等产品到期了，我们一把把钱领走，爽歪歪。

但在产品运行期间，收益也是上下起伏的，只是银行不告诉你，哪怕亏钱了，也终是银行一人扛下了所有，给你兜底兑付。

现在监管层要银行打破刚兑，推出了净值型产品。

净值型产品跟基金很像，产品收益跟净值有关，价值每天都会变化，可能上涨、也可能下跌。

比如说，产品刚成立的时候，净值是1元，你买入之后，如果净值涨到1.1，你就赚钱了；要是跌到0.9，你就亏钱了。

用基金的思维去看净值型产品，就不难理解我们的账面为嘛会亏钱了，因为它是把每天的运行情况都摆在门面上让你瞧，透明度更高。

如果市场不好，产品投资受挫，净值下跌，你的账面就亏钱了。

不过，大家也不要对净值型产品怀有敌意。

相反，这是好事。

以前的理财产品，我们根本不知道银行到底赚了多少钱，可能赚了8%，就欺负你不知道实情，只给你分2%。

但对于净值型产品，银行只收取约定的管理费和必要的费用，不再从中赚取利差收益，剩下的都交给投资者，我们有机会拿到更高的收益。

警惕保险理财的“坑”作者：融360来源：《投资与理财》 2018年第1期保险是为了保障，而不是理财，对于保险理财还是要谨慎为之。

当下，无论是在银行还是互联网理财平台，随处可以看到保险理财的身影，有活期，也有定期，活期产品比货币基金收益高、定期产品比银行理财收益高的现象很常见。

那么，这种理财型保险风险如何？到底值不值得买呢？从不同渠道来看，现在银行渠道售卖的大多是年金型或两全型保险，期限比较长，大多在5年以上，而且保监会规定，保单满5年才能开始返还生存保险金，整体来看风险较低。

这种渠道购买的保险理财期限太长、流动性太差，中途退保的代价非常高。

虽然兼具保险和理财功能，但是与单纯保险相比，保障功能不足，与普通理财产品相比，收益又太低。

所以，如果你想获得保障，就买纯保险，如果你想要收益，就买纯理财。

如果想两样兼得，那么两种效果都不会太好。

除此之外，互联网理财平台售卖的保险理财类型比较多，常见的有个人养老保障管理产品、投连险、年金险、两全险等，其中个人养老保障管理产品有的是活期，有的是定期，有的是定活期。

活期就跟货币基金差不多，七日年化收益率是变动的，定活期就是资金先锁定一段时间，锁定期之后，可以随时提取。

不过这些产品的风险等级大多数都属于中等风险，相当于银行理财里面的R3级别，而货币基金和大部分银行理财都属于中低风险，相当于R2级别。

虽然严格来说，货币基金和银行理财也是不保本的，但是本金亏损的概率接近于0，而且银行理财的收益基本上都能达到。

但是保险理财就不一样了，预期收益率与实际收益率一致的情况不多见，虽说本金亏损的概率也很小，但很多情况下拿到手的收益率要低于预期。

现在互联网平台售卖的保险理财预期收益率大多在4 . 5%-5 . 3%之间，实际上目前银行理财也能达到这个收益率，而且风险要更低。

总而言之，保险理财存在三大问题：1、部分产品期限太长，流动性太差，退保的代价非常高，甚至需要损失部分本金；2、风险偏高，不适合谨慎型及稳健型的投资者；3、收益达标率不高，拿到手的收益很可能低于预期的收益。

保险公司理财套路保险公司作为一种金融机构，不仅提供保险服务，还开展理财业务。

然而，有些保险公司为了追求高收益，可能采用一些套路。

下面我们来详细了解一下保险公司理财的套路。

首先，保险公司往往通过销售高额利润产品的方式吸引投资者。

他们会积极宣传高回报率、低风险等优势，让人们误以为投资保险公司的理财产品能够带来稳定收益。

然而，这些所谓的高回报率背后往往隐藏着更高的风险。

其次，保险公司会采取虚假宣传的手段，迷惑投资者对理财产品的认知。

他们可能会夸大产品的收益，掩盖风险，甚至夸大产品的保障能力和市场价值。

这样一来，投资者容易被忽悠进入高风险理财产品，最终导致损失。

第三，一些保险公司会利用信息不对称的情况，操纵市场。

他们可能会故意隐瞒重要信息，如产品的实际收益情况、投资方式、手续费等。

这样一来，投资者将无法获得真实的投资信息，很可能在不知情的情况下陷入被动。

此外，一些保险公司还会采用链式销售的方式，来获取更多的投资者。

他们会通过推荐人、团队等形式，鼓励现有客户引荐新客户。

这样一来，保险公司可以通过这种多层次的推荐关系，不断扩大投资者规模，增加自己的利润。

对于这些保险公司的套路，我们投资者首先要保持警惕。

在选择投资产品时，要多对比不同机构的产品，仔细研究产品说明，了解产品的风险收益特征。

同时，需要保持理性思维，不被虚假宣传所蒙蔽。

如果感觉到有被误导或欺骗的情况，要及时向有关监管机构投诉，捍卫自己的合法权益。

总之，保险公司理财套路多种多样，投资者要保持警惕，提高自身的风险意识。

只有通过前期的充分调查和了解，才能做出明智的投资决策，避免受到损失。

希望本文的内容可以对广大投资者有所帮助，引起大家对保险公司理财套路的关注。

保险理财陷阱提醒：“保底7%”并非年收益7%保险产品高收益宣传容易误导消费者“保底7%+6次分红”、“年年分红+满期返本+特别红利”、“100%保本”，走进银行，满眼的“安全又收益高”的理财产品宣传单分外醒目。

而负利率时代的到来也使得这些号称高收益的理财产品格外诱人。

不过，若不注意，大打高收益噱头的理财产品有可能是陷阱而非馅饼。

市民方女士日前向本报记者反映，她在银行办理储蓄业务的时候，银行工作人员向其推荐了一款保险产品，称该产品100%保本，有7%的保底收益，同时每年还可享受分红。

对于银行工作人员的介绍，方女士心动之余也有些疑虑，这到底是保险产品还是投资工具？是否真的安全又有高收益？方女士给记者提供了一份从银行获得的产品宣传单，宣传单上承诺，只需一次性缴清费用，就保证100%保本，此外还保证有7%保底收益，同时可享受6次分红，5年后到期。

5000元投资收益高出定存近七成？记者来到方女士所说的银行营业厅，工作人员告诉记者，这款产品没有风险，只要投资额在5000元以上，保本之余还有收益，类似于整存整取的储蓄业务，而且收益比定存高出许多。

记者粗略估算一下，按照保底收益7%来看，5年的收益就能高达35%，还没有算上6次分红，这样的收益显然十分诱人。

以目前5年期定存3.6%的年利率和该产品总计约40%的收益率来计算，方女士投资5000元的定存到期的利息收益为5000元×3.6%×5=900元。

若按照营销人员的介绍，购买这款产品的收益可达到5000元×30%=1500元，比同期定存高出近七成，而且若投资额越大，差距就更明显。

陷阱一：7%非年利率而是5年收益“保底收益真能达到7%这么高？”对于记者的疑问，该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。

而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。

“但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。

”该工作人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，“5年下来收益率至少达到百分之二十几。

当年P2P平台暴雷，仅7月份就有150多家出现问题，很多人的储蓄在一夜之间血本无归，全国各地涌现大批金融难民....其实金融产品始终遵循着，收益与风险相匹配的原理。

面对高风险的P2P理财，让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险。

今天，我就来聊聊理财型保险，到底有哪些分类？都有什么特点？主要内容如下：1）保险理财的优势，风险高吗？2）理财险分多少种，有什么不同？3）如何挑选一款理财型保险？一、投资理财，有哪些选择？俗话说“你不理财，财不理你”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。

那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？我按照风险高低，划分了2类：●保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；●激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。

例如，P2P的收益大多在8%左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。

反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。

即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在官网文章《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。

低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

二、理财险分几种，有什么区别？先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。

但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。

保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。

本着科普的目的，我把这些保险分为：假理财和真理财。

主题：千万别买平安人寿的XX人生终身寿险（万能险），一个巨大的陷阱！发表于2012-12-142007年10月，平安人寿业务员以上门回访名义到我家，向我推销保险。

她介绍的产品为平安智盈人生，向我介绍说，一年交保费6000元，交5年后可一次性拿出来，除本金3万元外，还有4~5%的利息，相当于银行的零存整取，但是比银行的利息要高，同时在5年里还可以多一份保障。

我当时觉得很好，就同意购买该产品。

投保人写了我的名字，被保险人她说写你儿子，我也没细问就当场填了表格。

这份保险的合同为：平安智盈人生终身寿险（万能型）。

至今年2012年11月，我又收到了催款单，才觉得奇怪，已经交了5年，今年可以拿出来了，怎么还要交款，我这才让我儿子打电话去平安人寿公司询问，才知道根本没有交满5年可以一次性拿出来这个概念，现在拿出来就是退保，平安保险公司只能退给我2万5千多元，我要损失4千多元。

这款产品只能部分提取现金价值，交费期根本不是5年而是要交终身，我才知道我上当受骗了。

我现在还存有当时给我的宣传单（见附件），我是在只看了这张宣传单的情况下购买了该保险，我认为平安人寿存在商业欺诈（故意隐瞒关键信息和误导消费者购买）。

一是，夸大收益率，在宣传单醒目位置上写目前实际利率4.8%+持续存款奖励2%（让我以为利率要高达6.8%）。

二是，隐瞒期交保险费的初始费用，在宣传单上根本没有，宣传单上写的是开户时确定期存金额为6000元，每年按（期存金额）存入理财账户，让我以为每年6000元都是存入理财账户。

而事实上根本不是这么回事，实际上第一年要扣除6 000元的50%、第二年25%、第三年15%、第四第五年10%、第六年以后每年5%的保险费作为初始费用，扣除初始费用后的保险费才是真正进入理财账户的资金，平安人寿在这点上是完全的商业欺诈行为。

三是，隐瞒了保障成本，宣传单上没写，其实，每年还要交保障成本，而且是随着年龄增长而增长的，如果你的账户内余额不够交保障成本，保险就终止了，我算了下到80岁，我要交的保障成本高达1万2千多元，就是说这份保单一直有效的话，我的账户内这笔钱是根本不能拿出的。

买保险时可能遇到的的大陷阱1.这个世界上没有最好的保险在购买保险之前，许多营销员会告诉你，他向你推销的保险是市面上“最好的”。

如果这个时候选择了相信他们的三寸不烂之舌，就不好了。

因为这个世界上根本不存在“最好的保险”，只有“最适合”自己的保险。

比如人寿保险，一般都是长期的，十年几十年都有，如果不去了解清楚，只听业务员的吹嘘，用预算以上的数额购买了“最好的人寿保险”，除非您经济情况允许，否则一旦缴费上出现困难，退保费的时候能拿回的金额跟付出的相比，实在是太少。

投保的力度要根据自己的需求和经济条件来，不要盲从，记住这一点，不然你买了之后，等着哭吧。

2.保险的等待期，业务员不一定告诉你营销员会跟你说，买了保险之后看病就可以拿赔偿了。

如果你相信这种话，恭喜你获得头衔“图样图森破”。

因为，许许多多的保险都设置了一定的等待期。

有的保险是90天，有的是180天，都是不一样的，要仔细检查条款才知道具体的日期噢。

意思就是说，你买了保险之后的等待期内生病了，保险公司是不会赔偿只会退保费的。

3.兼职营销员的保险最好不要买，更不要把钱给营销员保险行业很多营销员，有的上门推销有的电话推销。

但他们不一定都是正式营销员！你们知道营销员有兼职的吗？兼职的营销员卷了投保人的钱跑路的故事，在保险圈每天都在发生。

朋友们，他们真的是说跑就跑啊！大不了换个城市啊！报警？证据也不充分啊！警察跨区域抓捕很麻烦啊！而且他们是上门取钱帮你跑腿，结果卷款跑了啊！如果你给了营销员钱，就只能祈祷他有良心了啊！最好的办法是什么！是把钱直接交给保险公司啊！不要不信邪啊！4.折扣越大的保险，越要慎重考虑保险圈里的人，是有业务指标的。

有的时候，有的保险会拿出便宜的价格来促销。

这个时候，是刷业绩最好的时候。

于是营销员营销员会告诉你：“这个保险很划算，以前xxx块，现在只需要xx块，划算啊！而且，吧啦吧啦，你买了就是赚你不买就是亏啊。

”最主要的是，这种情况还往往出现在你熟悉的业务员嘴里。

为什么不建议买理财保险呢为什么不建议买理财保险理财保险适合已经拥有足够保障型保险且家庭较为富裕的人群，对于普通人而言理财险的意义不大，投资期间较长、回报不确定。

投保人在投保理财型保险产品时容易忽视保险的保障功能而注重理财收益，但是理财保险产品的重点内容是通过保险公司的运作来提高保险公司保费的使用率最大化，降低保费支出，同时也承担着相应的保障功能，最主要的目的不是通过理财保险赚钱。

另外，理财险投资周期较长，且流动性较差，虽然有收益，但是收益并没有很多。

一旦投保了理财型保险，那么资金的变现能力就变弱了。

虽然理财型兼具保障和理财双功能，风险较小，但是收益率也小。

理财保险不等于理财产品，投保前要考虑清楚。

金豆豆成年轻人理财新宠吗“攒钱小金豆”“人生第一颗金豆”，类似宣传语近来走红社交网络，以“金豆豆”为主的“一克金”产品在线上线下渠道热销。

记者在淘宝、京东以及拼多多平台搜索“金豆豆”，每克价格从400元到600元不等。

为何“金豆豆”成为年轻人理财新宠?记者通过社交平台与几位买过“金豆豆”的用户交流发现，不少人是冲着黄金保值功能去的，有人坦言是受到朋友影响、想通过定期买金存钱，还有人是被小红书等平台“种草”(指因他人分享推荐而产生购物欲)，去各大电商活动“薅羊毛”的。

随着国际金价走高，每克投资金价格已爬上400元，首饰金则动辄逾500元。

“如果一下子购买金条，基本都是十克以上的，需要四五千元，但如果每个月买一克，相当于几顿饭钱，价格自己能接受，也算存下一笔钱了。

”消费者小韩在接受记者采访时表示。

另一位买了“金豆豆”的黄小姐，想法则更为现实。

她告诉记者，听朋友说每个月买一克黄金，年底可以找商家回购，就想攒一些，到时换成一条手链送给自己当礼物。

谨慎投资买卖时机很关键不宜跟风采访中多位业内人士认为，“金豆豆”产品热销背后，一方面是商家营销的推波助澜，另一方面也能看出年轻一代对于多样化理财方式的需求。

年轻人应该如何理财1、合理规划：刚进入社会的年轻人，由于资金有限，先确立自己的收支情况，把生活费和需要用的资金先留，然后选择适合自己的理财产品来理财。