支付结算业务对商业银行中间业务收入的影响分析

浅析第三方支付业务对商业银行的影响作者：严政来源：《时代金融》2012年第18期【摘要】随着电子商务的兴起，国内第三方支付业务发展迅速。

第三方支付作为一种新的网络支付工具和信用中介，不仅具备支付结算功能，而且能对交易双方进行资金监管，逐步为广大的商家和客户所接受。

第三方支付与商业银行业务之间存在一定的合作、互补和竞争关系，本文从银行角度，通过分析第三方支付对商业银行的业务影响，提出商业银行的应对策略。

【关键词】商业银行第三方支付影响近年来我国第三方支付市场发展迅速，人民银行关于第三方支付政策陆续出台。

自2011年至今，人民银行已陆续分两批公布了101家获得第三方支付牌照的首批企业名单，第三方支付企业的合法地位也取得了确认。

第三方支付业务的快速发展不仅给在传统支付渠道中占主体地位的商业银行带来巨大的挑战，同时，也为商业银行通过与第三方支付企业合作进行业务创新创造了有利机遇。

因此，重视第三方支付行业快速发展带来的影响，并采取积极有效的措施应对挑战，在市场竞争中占据有利地位，成为商业银行迫切需要面对的课题。

一、第三方支付业务的发展现状随着我国经济的快速发展和网络技术应用的日益成熟，电子商务市场规模不断扩大。

作为电子商务的重要参与者和推动者，第三方支付机构也分享了电子商务高速发展的盛宴。

2011年是中国第三方支付行业发展进程中至关重要的一年，不仅行业整体交易规模继续保持高速攀升，增速超过100%，同时多项监管法规相继颁布，也使我国第三方支付行业全面进入监管时代。

截止2011年底，101家支付企业已相继获得支付业务许可，中国的第三方支付行业迎来发展的黄金时代。

根据易观智库的数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达到21，610亿元人民币，较2010年增长99%。

市场格局方面，支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额占据第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整个互联网支付市场中占到78%。

Qiye Keji Yu Fazhan1第三方支付1.1第三方支付概念第三方支付是指具有一定资金实力和信誉保障的非金融机构，通过与银联或网联签订协议对接，以中介的形式为用户提供网络交易的支付模式。

第三方支付打破了原有的货钱相交的模式，买方挑选加购心仪的商品，通过第三方平台注册的账户进行支付，第三方支付平台到账货款，通知卖家发货，卖家发货后，买方收到商品进行验收，确认收货后，第三方支付将货款转至卖家账户。

1.2第三方支付发展现状1.2.1用户多，交易规模大2003年阿里巴巴集团首次推出支付宝服务，2004年支付宝从阿里巴巴集团独立出来，至此发展成全国最大的第三方支付平台。

过去人们用银行卡进行支付交易，随着第三方支付的兴起，银行卡使用相对的烦琐，人们逐渐摒弃银行卡而选择第三方支付方式。

截至2020年，支付宝的月活用户量已增至8.7亿人，2020年第一季度中国第三方支付综合支付市场交易规模达640335.5亿元，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额位居前三位[1]。

1.2.2业务广泛随着科学技术的发展和电子信息技术的进步，第三方支付结合应用大数据、云计算、人工智能等技术不断创新发展，现已渗透人们生活的方方面面。

（1）支付、转账、结账业务。

用户可以使用支付宝、微信进行网购、水、电、煤、通信等缴费，只要实体店里有微信或者支付宝的二维码，客户都可以线下扫码支付。

多种生活App 与支付宝、微信合作，如滴滴打车、美团外卖等。

（2）网络借贷业务。

2015年4月，支付宝推出“蚂蚁花呗”，“蚂蚁花呗”服务实质就是支付宝给消费者提供的一笔小额借贷用于淘宝天猫平台购物。

用户可以自己申请调节一定的额度，实现当月买，下月还。

不仅如此，“蚂蚁花呗”还可以分期付款，支付宝会收取小额的利息。

此外，支付宝还推出了“蚂蚁借呗”，根据用户不同的芝麻信用分数，支付宝给不同用户提供不同的额度，用户可以随借随还，相对于“蚂蚁花呗”，“蚂蚁借呗”可以把资金提现到“余额”项里，用户的资金调配更加灵活。

第三方支付对商业银行经营的影响及对策摘要：近几年来，在中国人民银行以及各市场主体的共同推动下，互联网金融开始不断发展，其中最典型的莫过于第三方支付的迅速壮大。

第三方支付具备一个最大的优点就是方便，这个特点使得商业银行中间业务渐渐被替代，因为大家不再需要花费手续费以及佣金，对商业银行的发展产生了极大的障碍。

据中国人民银行2018年1月金融统计数据报告称，1月人民币存款增加3.86万亿元，非银行业金融机构存款增加 1.59万亿元，第三方支付平台的理财项目被灌注了大量资金。

第三方支付平台的快速发展，使商业银行传统业务的发展受到了阻碍，大大提升了商业银行进行存款的成本。

关键词：第三方支付；商业银行；冲击；对策1前言1.1研究意义互联网金融，尤其是第三方平台的发展对商业银行等金融机构，产生了极大的冲击。

在各方势力冲击的大环境下，商业银行应该积极制定相应的方案和措施，不然其业务发展必然会遇到较大的困难。

本文结合我国第三方支付平台的发展优势，在分析其给商业银行经营带来的影响之下，提出应对之策，对包括互联网金融平台和商业银行在内的整个金融市场的健康发展具有较为重要的现实意义。

1.2研究背景2016年第三方支付机构中，支付宝的交易金额市场占有率就达到了61%，基本形成寡头垄断市场。

第三方支付平台凭借其线上方便、快捷的特点，积累了大量的用户数据，它的规模在不断扩大，吸引着大家的关注。

1.3第三方支付的概念互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

在早期，随着网络科技、网民用户的增多，线上交易数量呈现出递增趋势，但是买卖双方之间存在信息不对称的现象，在这种背景下，第三方平台（一个处于电子商务和银行之间公正的第三方支付服务的中介机构）应运而生，作为买卖双方之间的桥梁，促成线上交易的圆满进行，从最初支付宝的支付结算业务起步，慢慢衍生出理财、贷款等业务。

第三方支付对商业银行中间业务的影响研究一、本文概述随着电子商务和网络金融的快速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。

第三方支付以其便捷、高效的特点，改变了传统的支付方式，对商业银行的中间业务产生了深远的影响。

本文旨在探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响，分析其在市场竞争中的地位和作用，以及商业银行应如何应对这种变革。

本文将概述第三方支付的发展历程和现状，阐述其在中国市场的普及程度和影响力。

接着，通过分析商业银行中间业务的种类和特点，探讨第三方支付对商业银行支付结算、代理收付、银行卡业务等中间业务的具体影响。

在此基础上，本文将进一步分析第三方支付对商业银行收入结构、客户关系、风险控制等方面的影响，揭示其背后的经济学原理和市场逻辑。

本文还将探讨商业银行在面对第三方支付冲击时应采取的策略和措施。

通过分析国内外商业银行的成功案例和实践经验，提出商业银行应如何调整业务结构、优化服务流程、创新金融产品，以应对第三方支付带来的挑战和机遇。

本文将对第三方支付和商业银行中间业务的发展趋势进行展望，预测未来可能出现的新的竞争格局和商业模式。

本文还将提出相应的政策建议和研究展望，以期为我国商业银行和第三方支付行业的健康发展提供有益的参考和借鉴。

二、第三方支付的发展现状与特点随着电子商务的迅速崛起和互联网的普及，第三方支付作为电子商务交易的重要支撑，在中国得到了迅猛的发展。

第三方支付平台以其便捷、安全、高效的特性，吸引了大量的消费者和商家，对传统的商业银行中间业务产生了深远的影响。

市场规模持续扩大：据统计，近年来第三方支付交易规模保持了高速增长，市场规模不断扩大。

特别是在移动支付领域，其便捷性和普及性使得消费者越来越倾向于使用第三方支付完成交易。

产品创新层出不穷：第三方支付平台不断创新产品和服务，如二维码支付、NFC支付、声波支付等，以满足不同消费者和商家的多样化需求。

与商业银行的合作与竞争并存：一方面，第三方支付平台与商业银行建立了紧密的合作关系，共同推动电子支付业务的发展；另一方面，随着第三方支付平台在支付领域的市场份额不断扩大，其与商业银行的竞争也日趋激烈。

学生毕业设计（论文）报告第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究院系: 金融系专业: 金融学班级：姓名：朱芸学号：指导教师：起迄日期：摘要近年来，我国互联网金融迅速发展，尤其是第三方支付模式，在交易规模方面产生了快速的增长,而且已经形成了六个主要发展模式：第三方支付，P2P网络借贷，互联网货币基金，金融互联网服务，众筹融资和数字货币。

其实，第三方支付平台的出现和发展在给商业银行带来发展机遇的同时，也使商业银行面临着客户流失、存款流失的挑战。

不仅是商业银行，许多传统的金融机构正处于需要改革的时期，尤其是在互联网金融的时代压力下。

互联网公司借助网络平台，为越来越多的金融消费者提供专业的贷款、理财等个性化的金融业务，这也意味着金融业和互联网产业之间存在着业务重叠的部分。

因此本文主要就第三方支付和商业银行之间的影响方向和程度进行探讨。

关键词：互联网金融；第三方支付；影响2The impact of third party payment on profitability ofcommercial banksAbstractIn recent years, the rapid development of Internet finance in China, especially the third-party payment model, has produced a rapid growth in the scale of transactions, and has formed six major development models: third-party payment, P2P network lending, Internet money funds, financial Internet services, crowdsourcing financing and digital money. In fact, the emergence and development of third-party payment platform not only brings development opportunities to commercial banks, but also makes commercial banks face the challenges of customer loss and deposit loss. Not only commercial banks, but also many traditional financial institutions are in need of reform, especially under the pressure of Internet finance. With the help of network platform, Internet companies provide more and more financial consumers with professional loans, financial management and other personalized financial services, which also means that there is a business overlap between the financial industry and the Internet industry. Therefore, this article mainly discusses the direction and degree of influence between the third party payment and commercial banks..Key words：Internet finance; third party payment; influence3目录摘要 (2)1绪论 (5)1.1研究背景 (5)1.2选题意义 (6)1.3本文研究思路 (6)2第三方支付的概念 (6)3第三方支付的特点 (7)3.1低成本性 (7)3.2方便 (7)3.3安全性高 (8)4第三方支付对商业银行盈利能力的有利影响 (8)4.1加快我国商业银行的调整 (8)4.2促进我国银行改革创新 (8)4.3优化我国商业银行市场格局 (8)5第三方支付对商业银行盈利能力的不利影响 (9)5.1对商业银行贷款业务的影响 (9)5.2对商业银行活期存款的业务的影响 (9)5.3商业银行中间业务受影响，手续费收入减少 (10)5.4对商业银行资产的影响 (10)6对我国商业银行的建议与对策 (10)6.1注重客户体验，转变经营方式 (10)6.2提高信息技术水平，提升综合服务 (11)6.3构建支付结算平台，拓展银行优势业务 (11)6.4加快人才队伍的建设 (12)7结论 (12)参考文献 (13)谢辞 (14)41绪论1.1研究背景随着科技和经济的不断创新，互联网金融行业有着突飞猛进的发展，它正快速的改变着人们的工作和生活。

论文摘要随着经济的发展，金融领域的竞争也愈演愈烈。

商业银行在竞争不断激烈的市场上也不断创新，尤其是具有表外性、服务性、低风险、高收益、低资本占用性为特征的中间业务的产生更是对银行业的发展产生了深远的影响。

中间业务占比已成为衡量现代商业银行的重要标志之一，各银行也将如何扩大中间业务的收入作为发展的重点之一。

未来商业银行之间的竞争将更大程度上依赖于中间业务的竞争，因此，发展中间业务对现代商业银行的发展有着举足轻重的意义。

商业银行为了规避金融管制以及风险，进行金融创新而积极开展中间业务，对于我国来讲，现阶段由于利率市场化的进一步深化以及国际银行业对于银行的监管进一步加深，商业银行为了能更好的发展，开展中间业务势在必行。

本文正是基于这种环境下，本文首先简要介绍中间业务的基本概念，它是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

目前中间业务按其功能分为九大类业务，并有着资金非占用性、低风险、低成本、高收益以及多元化的特点。

之后本文叙述了商业银行开展中间业务的理论依据，认为商业银行开展中间业务主要是为了规避金融管制、逃避金融风险以及进行金融创新等。

同时分析了我国开展中间业务的现实依据。

本文运用图表分析方法对目前我国14家商业银行中间业务的经营现状进行了对比分析。

国有银行无论是总量方面还是创新方面都普遍领先于股份制银行。

然后，本文对影响中间业务的因素进行了实证分析。

所选用的样本为我国4家国有银行与10家全国性股份制银行的各种数据。

本文选取了2003年至2009年间14家银行的总资产、存贷比、不良贷款率、员工人数、存款等数据，运用面板分析方法对中间业务的影响因素进行实证分析，同时，选取了我国2000至2009年间的GDP与一年期定期存款存贷利差，用最小二乘线性回归分析方法对中间业务的收入进行实证分析。

结果表明，一国的GDP、银行的总资产、存贷比与中间业务收入存在正相关关系，银行的员工人数、存贷利差与中间业务收入存在负相关关系。

第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。

第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。

本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。

第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。

第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。

对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。

商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。

研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。

本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。

通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。

1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。

在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。

其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。

随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。

支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。

支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣　王麒瑞　莫凡玉　唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。

在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。

平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。

但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。

在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。

汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。

B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。

与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。

独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。

独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。

图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。

第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。

这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。

如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。

在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。

关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。

第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响作者：程煜来源：《财讯》2017年第31期我国商业银行的中间业务收入在波动中上升幅度较大，但占比却上升缓慢，且一直较低，与国外商业银行相比差距较大。

因此相对于银行业而言，中间业务发展缓慢。

本文选取了中农工建交五大商业银行进行分析，并提出合理建议。

中间业务第三方支付影响我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即商业银行以中间人和代理人的身份提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡业务、代理、担保、承诺、咨询顾问等业务，其中支付结算业务是最核心的部分。

我国现代银行体系发展时间较短，缺乏稳定的运营体制和市场化的经营方式，导致商业银行长期依赖存贷利差带来的高额利润，从而产生了极大的惰性，形成了重资产负债业务，轻中间业务的认识误区，缺乏发展中间业务的主动性。

同时，中间业务品种少、同质化严重也是重要因素之一。

我国第三方支付业务发展现状从2003年的不到10亿元到2011年的2.16万亿元，我国第三方支付市场规模飞速扩张，进入了高速增长阶段，2011年同比增长率高达113.9%。

2012年5月，人民银行共向101家企业颁发了第三方支付的牌照，标志着第三方支付平台步入规范化的发展道路。

2015年中国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元，同比增长46.9%，增速有所放缓。

下图为2015年我国第三方互联网支付交易规模市场份额：支付宝以47.5%的市场份额居于市场首位，财付通以20%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以11%、7%和5%的市场占比分居第三至五位。

从运作模式分析，第三方支付机构主要分为以下三类：（1）以银联在线为代表的具有官方背景的机构，该类机构可凭借其强大的政府背景及科技实力，依托其传统金融机构背景优势，拓展交通等公共基础行业票务的相关交易；（2）以支付宝和财付通为代表，依托于淘宝、QQ等电子商务平台的机构，借助大量的客户群体，充分挖掘大数据，使其处于第三方支付领域的绝对优势地位，并通过收购安卡支付等资本运作方式，进一步开拓航空等传统领域的市场；（3）以快钱、汇付天下等为代表的独立支付的机构。

我国商业银行中间业务影响因素分析一、概述随着我国改革开放的逐渐深入，经济发展逐步提高，股市、债市、信托、融资租赁、PE等资本融资渠道不断完善，以及短期融资券等融资工具的不断出现，使得市场融资从银行渠道分流，尤其是银行的高端客户纷纷选择从资本市场直接融资，导致了商业银行优质信贷客户群减少；另外，随着银行业竞争加大，各家银行为了争夺存款和贷款业务给予客户一定的存款和贷款利率优惠，使得存贷款利息差逐渐减小。

我国靠赚取利差收益的商业银行在盈利空间被挤压的情况下，纷纷开展中间业务，并越来越重视该业务的发展。

中间业务作为非利息收入的主要来源，研究其受哪些因素影响，影响大小，对绩效的影响等课题具有很强的理论和现实意义。

（一）国外研究综述国外学者对非利息收入的研究开展的比较早，研究成果涵盖了非利息收入的构成和界定、影响因素、风险控制、对商业银行绩效影响以及监管等等各个方面。

Boyd and Prescott(1986)、Diamond(1983)、Diamond(1984)、Fama、Pyle(1971)都讨论了银行的存在价值、发展趋势，从理论上为商业银行发展非利息收入给予支持。

Eise-mann (1976)，Brewer(1989)，Canals(1993)，Kroszner(1999)等人的结论表明商业银行拓展新业务会提高银行综合收益。

Saunders、Walters(1994)，Galloetal(1996)都从风险角度分析，认为非利息收入有利于商业银行增加收益并降低风险。

Kane(1996)、Rogers(1996) 、Evanoff(2001)等通过分析银行非利息收入的风险，认为只要在适当范围内非利息收入的风险是可控的，商业银行就应该大力拓展非利息收入。

Stiroh和Rumble（2006）认为因为非利息收入的成本增加抵消了业务分散带来的收益，又具有更大的波动性，因此商业银行增加非利息收入不会带来利润的增加。

近年来，随着移动互联技术的普及，以支付宝、财付通等App 为代表的第三方支付模式已经逐渐受到消费者的喜爱。

2015年一季度，我国第三方支付呈现爆发式增长，其中互联网交易规模达到24308.8亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%，而移动支付交易规模则达到28292亿元，环比增长5.18%。

据腾讯2016年二季度报告数据显示，微信和WeChat 的合并月活跃用户数达8.06亿，同比增长34%，微信支付用户数则达到4亿，财付通的市场占有率进一步扩大。

第三方支付在给人们带来便利的同时，也给商业银行带来巨大的冲击。

本文从第三方支付的特点出发，分析了第三方支付可能给商业银行带来的影响，并提出了有关应对策略。

一、第三方支付概述第三方支付，是相对于传统商业银行而言，通过与商业银行签约，完成资金流从顾客、商业银行网关、商家之间的传送，具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台。

其最初的功能主要是提供买家与卖家之间的中介，也就是我们通常所说的网络支付服务。

随着互联网金融的兴起，第三方支付开始出现了银行卡收单(线下收单)、预付卡的发行与受理等业务。

第三方支付具有以下特点：1.简单、便捷。

由于第三方支付平台是基于互联网或者移动网络进行数据传输的，其提供的主要功能是支付功能，相对于传统商业银行网上银行臃肿的界面，第三方支付界面往往相对简单、明了。

同时第三方支付平台通常连接了多家主流商业银行，为消费者提供统一的入口，消费者在进行消费时，不必关心银行卡的限制。

2.安全性相对较高。

由于支付平台的中介性质，第三方支付平台对安全性也高度重视，采用多种手段保障交易安全。

以支付宝为例，对所有使用支付宝的用户采用了身份实名认证和银行卡认证两种模式。

除此之外，支付宝还采用了先进的128位加密算法、数字证书、银行卡联名服务、手机绑定、风险实时监控等诸多措施。

但是由于第三方支付平台经济实力和技术实力的差距性，第三方支付的安全是一种相对安全。

第三方支付对商业银行盈利的影响研究一、本文概述随着电子商务和互联网技术的飞速发展，第三方支付作为一种新型的支付方式逐渐渗透到人们的日常生活中，对传统的商业银行盈利模式产生了深远的影响。

本文旨在探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，通过对第三方支付的发展历程、特点及其与商业银行的关系进行深入分析，揭示其对商业银行盈利的具体影响机制和路径。

本文还将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行理论分析和实证研究，以期为我国商业银行在面临第三方支付冲击时提供有益的参考和启示。

在研究过程中，本文将首先明确第三方支付的定义、分类及其发展历程，并深入剖析其与传统商业银行支付方式的区别和优势。

本文将从多个维度探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，包括客户分流、手续费收入下降、中间业务收入减少等方面。

本文还将分析商业银行在面对第三方支付冲击时可能采取的策略和应对措施。

本文将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行实证研究，通过构建计量经济学模型等方法，定量分析第三方支付对商业银行盈利的影响程度及其背后的机理。

通过本文的研究，旨在为我国商业银行在适应和应对第三方支付冲击的过程中提供理论支持和实践指导。

二、第三方支付概述第三方支付，也称为非银行支付机构支付，是一种电子支付方式，指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成消费者和商家进行交易的网络支付模式。

在交易过程中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

随着互联网的快速发展，第三方支付以其方便快捷的特点，迅速在全球范围内普及开来。

在中国，第三方支付行业经历了从无到有、从小到大、从弱到强的跨越式发展。

目前，中国市场上的第三方支付公司数量众多，竞争激烈，但几家主要的支付公司如支付宝、微信支付等占据了绝大部分的市场份额。

我国商业银行中间业务的发展研究一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行的中间业务已成为其盈利的重要来源之一。

中间业务，指的是商业银行除了传统的存贷款业务外，所从事的各类金融服务活动，如支付结算、代理销售、咨询顾问、资产管理等。

在我国，随着金融市场的开放和客户需求的多样化，商业银行中间业务的发展逐渐受到业内的广泛关注。

本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展状况，分析其在经济环境、政策法规、技术进步等多方面因素影响下的变化趋势。

文章首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，然后从市场需求、创新能力、风险管理等角度探讨了中间业务发展的主要驱动因素和制约因素。

接着，文章通过对比分析国内外商业银行中间业务的发展模式和成功经验，为我国商业银行中间业务的未来发展提供了借鉴和启示。

本文还深入探讨了金融科技对商业银行中间业务的影响，以及商业银行如何借助金融科技的力量，推动中间业务的创新和发展。

文章提出了我国商业银行中间业务发展的策略建议，以期为我国商业银行在激烈的市场竞争中保持优势地位，实现可持续发展提供参考。

二、我国商业银行中间业务概述随着我国金融市场的不断开放和深化，商业银行的中间业务在近年来得到了快速的发展。

中间业务，也被称为表外业务或非利息收入业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的自有资财，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

这些业务不直接列入银行的资产负债表，但能够增加银行的非利息收入，提高银行的盈利能力。

我国商业银行的中间业务种类繁多，主要包括支付结算类业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等。

这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，同时也为银行客户提供了多样化的金融服务。

然而，与发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，存在业务种类相对单创新不足、服务水平有待提高等问题。

商业银⾏中间业务收⼊分析与核算研究摘要：本⽂梳理了我国商业银⾏中间业务2006-2011年6年来的发展情况，发现中间业务虽然发展迅速但与传统利息收⼊相⽐，不构成商业银⾏经营收⼊的主要部分。

同时，结合商业银⾏中间业务会计核算存在的问题，提出规范其会计核算⽅法是实现中间业务收⼊良性发展的保证。

关键词：商业银⾏；中间业务；收⼊分析⼀、商业银⾏中间业务的定义、分类及相关研究（⼀）商业银⾏中间业务定义及分类。

商业银⾏中间业务，是指商业银⾏代理客户办理收款、付款和其他委托事项⽽收取⼿续费的业务。

⼈民银⾏2001年7⽉4⽇发布实施的《商业银⾏中间业务暂⾏规定》对中间业务的界定是：中间业务是指不构成商业银⾏表内资产、表内负债、形成银⾏⾮利息收⼊的业务。

根据巴塞尔委员会的划分，商业银⾏中间业务⼤致可分为四类：商业银⾏提供的各类担保业务、贷款承诺业务、⾦融⼯具创新业务以及传统中间业务。

我国《商业银⾏中间业务暂⾏规定》确定了9类中间业务：⽀付结算类中间业务、银⾏卡业务、代理类中间业务、交易类中间业务、投资银⾏业务、基⾦托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务（⼆）相关研究。

中间业务理论研究影响较⼤的有Pennacchi的规避监管税收效应理论和E.J.Kan为主要代表的管制规避理论等。

Pennacchi（1998）的规避监管税收效应理论认为商业银⾏在存贷款市场的激烈竞争以及其他各类⾦融机构的迅速拓展使得表外业务成了银⾏传统存贷业务的最佳替代⼯具，它除了能降低银⾏的资产风险和经营风险外，还可以避免银⾏过多投⼊⾼风险传统业务，达到分散风险的⽬的。

凯恩（E.J.Kane，1994）的管制规避理论认为政府管制是有形的⼿，规避则是⽆形的⼿。

许多形式的政府管制与控制实质上等于隐含的税收，阻碍了⾦融业从事已有的盈利性活动和利⽤管制以外的利润机会。

因此⾦融机构要通过创新来逃避政府的管制。

我国的学者和业界从业⼈员从不同⾓度对商业银⾏中间业务进⾏了研究。

第7期投资与创业第三方支付平台对商业银行中间业务的影响程慧萍　云南民族大学经济学院摘　要：在网络科技迅猛发展的大时代背景之下，基于网络科技的金融创新层出不穷，第三方支付方式在此背景下应运而生。

近年来，第三方支付业务多样化趋势越来越明显，并在大众市场中占据很大的份额，在一定程度上对商业银行的业务开展造成了一定的影响。

本文将从第三方支付的业务特点入手，讨论第三方支付业务对商业银行中间业务的影响。

关键词：第三方支付；商业银行中间业务；创新能力随着改革开放不断深入，高速发展的经济和日益蓬勃的互联网金融行业都为第三方支付平台的不断壮大提供了契机。

随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。

一、第三方支付平台与商业银行中间业务概述（一）商业银行中间业务的概念国际上，巴塞尔协议将商业银行中间业务归纳为表外业务，而在我国，按照中国人民银行对的定义，商业银行中间业务是“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。

根据上述对商业银行中间业务的定义，我们可以将其分解为以下三层含义:一是商业银行中间业务的办理不需要占用或者不直接占用银行自有资金和客户资金，所以一般不会对银行资产负债表产生影响；二是商业银行中间业务主要通过商业银行在交易过程中为客户提供中介服务，如支付结算类业务、担保及承诺类业务、银行卡业务、代理类业务、交易类中间业务、投资银行业务、托管业务、咨询顾问类业务、电子银行业务等来实现；三是商业中间业务的收入绝大部分来自于交易的手续费和佣金，这与银行存贷利差产生的利息收入相对应，形成银行的非利息收入。

（二）第三方支付的概念第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外商业银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中形成的的“交易平台”。

在第三方支付交易过程中，第三方机构由于与各银行签订协议，能与各银行进行数据交换和信息确认，建立起买卖双方以及银行之间的支付流程，成为买卖双方的过渡账户，买方付款给第三方机构，只有当交易双方达成一致意见时，才能决定资金去向，从而使交易实现可控性停顿，保障交易安全进行进行。

第三方支付对商业银行中间业务收入影响的汇报人：2024-01-06•第三方支付概述•商业银行中间业务收入•第三方支付对商业银行中间业务收入的影响目录•应对策略与建议•结论与展望01第三方支付概述定义与特点定义第三方支付是指非银行机构通过互联网、移动终端等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。

特点便捷性、灵活性、安全性。

起步阶段2005年以前，第三方支付开始在中国起步，主要服务于电子商务领域。

快速发展阶段2005年至2010年，随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付迅速崛起，并逐渐渗透到各个领域。

规范化发展阶段2010年以后，随着监管政策的出台和市场竞争的加剧，第三方支付行业逐步规范化发展。

030201独立于电子商务平台，为消费者和企业提供支付结算服务的第三方支付平台。

独立第三方支付电商平台自建的支付系统，如支付宝、财付通等。

电商平台的第三方支付银行通过互联网等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。

银行的第三方支付02商业银行中间业务收入定义中间业务收入是指商业银行在开展主营业务之外，通过提供中介服务、销售金融产品等途径获得的非利息收入。

特点中间业务收入具有非利息、低风险、高附加值等特点，是商业银行重要的收入来源之一，对提高银行整体盈利能力和竞争力具有重要意义。

来源中间业务收入的来源主要包括支付结算、代理业务、资产托管、金融市场交易等。

构成中间业务收入主要由手续费收入、佣金收入和其他业务收入等构成。

中间业务收入对商业银行的重要性增加收入来源中间业务收入作为非利息收入，可以为商业银行提供稳定的收入来源，降低对利息收入的依赖，提高盈利能力。

优化收入结构中间业务收入的高附加值特点有助于优化商业银行的收入结构，提高整体盈利能力。

提升服务水平开展中间业务需要商业银行具备相应的服务能力和专业水平，这有助于提升商业银行的服务质量和品牌形象。

应对金融脱媒随着金融市场的不断发展，金融脱媒现象日益严重，商业银行需要通过发展中间业务来应对这一挑战，保持市场竞争力和市场份额。