2012年银行从业资格考试《个人贷款》第二章知识精讲

本章考点知识精讲第⼀节个⼈贷款⽬标市场分类本节需要考⽣掌握的内容包括：银⾏市场环境分析的意义、主要任务、内容和分析⽅法；银⾏市场细分的原则、标准与战略；银⾏市场选择的⼀些意义和标准以及市场定位的含义、原则、步骤和策略等。

另外还需了解银⾏市场细分的含义和作⽤。

⼀、市场环境分析市场环境是影响银⾏市场营销活动的内外部因素和条件的总和。

环境的变化既可能给银⾏的市场营销带来机会，也可能对银⾏形成某种风险威胁。

银⾏在进⾏营销决策之前，应⾸先对客户需求、竞争对⼿实⼒和⾦融市场变化趋势等内外部市场环境进⾏充分的调查和分析。

(⼀)银⾏进⾏市场环境分析的意义1．银⾏进⾏市场环境分析，有利于把握宏观形势。

我国的宏观环境尤其是政府的⽅针、政策对银⾏的影响较⼤。

银⾏的市场⾏为必须符合国家的需要和规定。

2．银⾏进⾏市场环境分析，有利于掌握微观情况。

微观环境直接影响到银⾏的⽣存、发展及获利能⼒，更是银⾏需要研究和⾯对的重点。

研究和分析市场营销微观环境，能使银⾏对具体环境中潜在的机会和风险有⼀个清醒的认识。

只有充分认识环境，才能更好地适应和改造环境，创造和利⽤有利的因素，避免不利因素，使之更有利于银⾏经营。

3．银⾏进⾏市场环境分析，有利于发现商业机会。

银⾏只有了解和掌握市场营销环境的发展变化趋势，才能充分利⽤⾃⾝的优势，抓住商业机会，作出相应的决策，从⽽在市场竞争中⽴于不败之地。

4．银⾏进⾏市场环境分析，有利于规避市场风险。

营销环境中⼤部分因素都是银⾏的不可控制因素，它们不同程度地影响着银⾏的发展⽅向和具体⾏为，了解这些因素对于规避市场风险是⼗分必要的。

(⼆)银⾏市场环境分析的主要任务银⾏市场环境分析的主要任务如下图所⽰：银⾏在完成“购买⾏为、市场细分、⽬标选择和市场定位”四⼤分析任务的基础上应做到“四化”。

1．经常化。

就是要把银⾏的市场环境分析作为⼀项经常性的⼯作来对待。

2．系统化。

就是要把市场环境研究⼯作作为⼀项系统⼯程，⽽不是零星的、⽆序的随意研究。

第一章个人贷款概述按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)2. 个人消费贷款分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(1)个人汽车贷款由用途细分为自用和商用车。

由车辆情况分为新车和二手车。

二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。

商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”(3)个人耐用消费品贷款价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。

通常的形式与特约商户合作开展(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。

先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)3、个人贷款产品的要素贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

本站考点知识精讲第⼀节基础知识本节主要讲述个⼈教育贷款的基础知识，包括个⼈教育贷款的概念和分类，此外还介绍了个⼈教育贷款的业务特征、发展历程和贷款要素。

⼀、个⼈教育贷款的概念和分类个⼈教育贷款是指银⾏向在读学⽣或其直系亲属、法定监护⼈发放的⽤于满⾜其就学资⾦需求的贷款。

根据贷款性质的不同将个⼈教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

(⼀)国家助学贷款国家助学贷款是由国家指定的商业银⾏⾯向在校的全⽇制⾼等学校中经济确实困难的本专科学⽣(含⾼职学⽣)、研究⽣以及第⼆学⼠学位学⽣发放的，⽤于帮助他们⽀付在校期间的学费和⽇常⽣活费，并由教育部门设⽴“助学贷款专户资⾦”给予财政贴息的贷款。

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银⾏、教育⾏政部门与⾼校共同操作的专门帮助⾼校贫困家庭学⽣的银⾏贷款。

国家助学贷款采取借款⼈⼀次申请、贷款银⾏⼀次审批、单户核算、分次发放的⽅式，实⾏“财政贴息、风险补偿、信⽤发放、专款专⽤和按期偿还”的原则。

其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的⽅式对学⽣办理国家助学贷款进⾏补贴，学⽣在读期问的利息由国家财政负担；风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款⾦额的⼀定⽐例对经办银⾏给予补偿，此举是减少银⾏风险并增强银⾏对于国家助学贷款积极性的重要措施；信⽤发放是指学⽣不提供任何担保⽅式办理国家助学贷款；专款专⽤是指国家助学贷款仅允许⽤于⽀付学费、住宿费和⽣活费⽤，不得⽤于其他⽅⾯，银⾏以：分次发放的⽅法，降低⼀次发放的⾦额，予以控制；按期偿还是指学⽣毕业后须及时还贷，国家助学贷款并不是国家奖学⾦或者国家助学⾦，本质上它是⼀种信⽤贷款，有偿还贷款的法律责任。

中国⼯商银⾏、中国农业银⾏、中国银⾏和中国建设银⾏为中国⼈民银⾏批准的国家助学贷款经办银⾏，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等⼯作。

国家助学贷款在法律上⽬前只能由上述四⼤国有商业银⾏办理，其他的股份制商业银⾏办理的助学贷款在类型上属于商业助学贷款。

银行从业《个人贷款》基础知识讲义银行从业《个人贷款》基础知识讲义导语：公积金指的是公司公积金和住房公积金。

公司公积金，是公司在资本之外所保留的资金金额。

根据公积金提留是否为法律上的强制规定，可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。

基础知识1.公积金个人住房贷款的概念公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。

公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

2.公积金个人住房贷款的特点(1)互助性公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

3.公积金个人住房贷款的要素(1)贷款对象公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。

申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率公积金个人住房贷款的'利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。

其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。

(3)贷款期限公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。

(4)还款方式公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和开展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一局部。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进展贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的效劳费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的开展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广阔消费者的购置欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、安康和稳定开展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷构造、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的安康开展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款效劳中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款效劳中心或金融超市办理个人贷款业务。

本章考点知识精讲第⼀节基础知识本节需要重点掌握个⼈住房贷款的概念和分类以及个⼈住房贷款的贷款要素，对个⼈住房贷款的特点和发展历程也需要有所了解。

⼀、个⼈住房贷款的概念和分类个⼈住房贷款是指贷款⼈向借款⼈发放的⽤于购买⾃⽤普通住房的贷款。

依据不同的标准，个⼈住房贷款有不同的分类⽅法(⼀)按照资⾦来源划分按照资⾦来源划分，个⼈住房贷款包括⾃营性个⼈住房贷款、公积⾦个⼈住房贷款和个⼈住房组合贷款。

1．⾃营性个⼈住房贷款。

也称商业性个⼈住房贷款，是指银⾏运⽤信贷资⾦向在城镇购买、建造或⼤修各类型住房的个⼈发放的贷款。

2．公积⾦个⼈住房贷款。

也称委托性住房公积⾦贷款，是指由各地住房公积⾦管理中⼼运⽤个⼈及其所有在单位缴纳的住房公积⾦，委托商业银⾏向购买、建造、翻建或⼤修⾃住住房的住房公积⾦缴存⼈以及在职期间缴存住房公积⾦的离退体职⼯发放的专项住房贷款。

3．个⼈住房组合贷款。

是指按时⾜额缴存住房公积⾦的职⼯在购买、建造或⼤修住房时，可以同时申请公积⾦个⼈住房贷款和⾃营性个⼈住房贷款，从⽽形成特定的个⼈住房贷款组合。

(⼆)按照住房交易形态划分按照住房交易形态划分，个⼈住房贷款可分为新建房个⼈住房贷款、个⼈再交易住房贷款和个⼈住房转让贷款。

1．新建房个⼈住房贷款。

俗称个⼈⼀⼿房贷款．是指银⾏向符合条件的个⼈发放的、⽤于在⼀级市场上购买住房的贷款。

2．个⼈再交易住房贷款。

俗称个⼈⼆⼿房住房贷款，是指银⾏向个⼈发放的、⽤于购买在住房⼆级市场上合法交易的各类型个⼈住房的贷款。

3．个⼈住房转让贷款。

是指当尚未结清个⼈住房贷款的客户出售⽤该贷款购买的住房时，银⾏⽤信贷资⾦向购买该住房的个⼈发放的个⼈住房贷款。

(三)按照贷款利率的确定⽅式划分按照贷款利率的确定⽅式划分，个⼈住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

1．固定利率个⼈住房贷款。

是指银⾏为购买住房或商业⽤房的借款⼈提供的⼀项⼈民币贷款业务，在⼀定期间内其贷款利率保持固定不变。

2012银行从业考试《个人贷款》第二、三章考点2.1 个人贷款目标市场分析2.1.1 市场环境分析市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。

1.银行进行市场环境分析的意义(掌握)(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势。

(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况。

(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会。

(4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。

2.银行市场环境分析的主要任务(掌握)银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。

(1)经常化(2)系统化(3)科学化(4)制度化3.银行市场环境分析的内容(掌握)4.银行市场环境分析的基本方法(掌握)银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。

其中，S(Strength)表示优势，w(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。

2.1.2 市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔。

斯密首先提出来的一个概念。

1.银行市场细分的定义(了解)所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。

2.银行市场细分的作用(了解)(1)有利于选择目标市场和制定营销策略。

(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求。

(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

3.市场细分的原则、标准与策略(掌握)原则①可衡量性原则（市场细分的基础）②可进入性原则③差异性原则④经济性原则标准人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等策略①集中策略②差异性策略3.1个人贷款管理原则掌握个人贷款管理的基本原则(掌握)全流程管理原则全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

第二节贷款流程一、贷款的受理和调查1．商用住房贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

(2)贷前调查①调查方式。

②调查内容。

2．有担保流动资金贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

(2)贷前调查①调查方式。

②调查内容。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批1．商用房贷款的审查和审批(1)贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。

贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

2、有担保流动资金贷款的审查和审批(1)贷款的审查(2)贷款的审批三、贷款的签约和发放1．商用房贷款的签约和发放(1)贷款的签约对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。

2011银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。

----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

银行从业资格考试个人贷款讲义二、本科目教材和考试大纲简要分析1。

考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲.具体内容可参照教材的《目录》。

2。

教材内容：全篇共八章内容第一章个人贷款概述第二章个人贷款营销第三章个人住房贷款第四章个人汽车贷款第五章个人教育贷款第六章个人经营类贷款第七章其他个人贷款第八章个人征信系统附录：一、个人贷款的相关法律二、个人贷款的监管政策和法规第一章个人贷款概述学习重点:个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款.与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2。

个人贷款的意义：微观和宏观两方面（1）对金融机构而言:新的收入来源；分散风险（2)对宏观经济而言:满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1。

贷款品种多、用途广2.贷款便利3。

还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2。

国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展第二节个人贷款产品的分类一、按产品用途分类1。

个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款.(1)自营性个人住房贷款（2）公积金个人住房贷款(3）个人住房组合贷款2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。

（1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款-—自用车、商用车;新车、二手车（2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款(3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器(4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款(5）个人旅游消费贷款:银行认可的旅行社组织的旅游（6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款（1）专项贷款（2)流动资金贷款二、按担保方式分类1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款.主要都是固定资产、财产2。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行从业个人贷款精讲讲义本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行从业资格测试《个人贷款》各章精讲汇
总
2012年银行从业资格考试《个人贷款》各章知识精讲银行从业资格考试《个人贷款》第一章精讲第一章个人贷款概述
银行从业资格考试《个人贷款》第二章精讲第二章个人贷款营销
银行从业资格考试《个人贷款》第三章精讲第三章个人贷款管理
银行从业资格考试《个人贷款》第四章精讲第四章个人住房贷款
银行从业资格考试《个人贷款》第五章精讲第五章个人汽车贷款
银行从业资格考试《个人贷款》第六章精讲第六章个人教育贷款
银行从业资格考试《个人贷款》第七章精讲第七章个人经营类贷款
银行从业资格考试《个人贷款》第八章精讲第八章其他个人贷款
银行从业资格考试《个人贷款》第九章精讲第九章个人征信系统。

目录第一章个人贷款概述 (2)第一节个人贷款的概念和意义 (3)第二节个人贷款产品的种类 (4)第三节个人贷款产品的要素 (7)第二章个人贷款营销 (10)第一节个人贷款目标市场分析 (13)第二节个人贷款客户定位 (17)第三节个人贷款营销渠道 (18)第四节个人贷款营销组织 (20)第五节个人贷款营销方法 (22)第三章个人住房贷款 (26)第一节基础知识 (29)第二节贷款流程 (32)第三节风险管理 (36)第四节公积金个人住房贷款 (39)第四章个人汽车贷款 (44)第一节基础知识 (45)第二节贷款流程 (47)第三节风险管理 (51)第五章个人教育贷款 (54)第一节基础知识 (55)第二节贷款流程 (57)第三节风险管理 (61)第六章个人经营类贷款 (63)第一节基础知识 (64)第二节贷款流程 (67)第三节风险管理 (69)学海无涯苦作舟！第七章 其他个人贷款 (75)第一节 个人质押贷款 (76)第二节 个人信用贷款 (78)第三节 个人抵押授信贷款 (79)第四节 其他贷款 (82)第八章 个人征信系统 (87)第一节 概述 (88)第二节 个人征信系统的管理及应用 (89)第一章 个人贷款概述考点结构概览表1-1 个人贷款的性质和发展表1-2 个人贷款产品的种类个人贷款的概念和意义个人贷款的发展历程个人贷款的特征 按产品用途分类按担保方式分类个人住房贷款个人保证贷款个人质押贷款个人抵押贷款个人经营类贷款 个人消费贷款个人信用贷款表1-3 个人贷款产品的要素考点重点突破依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：掌握个人贷款的概念、特征，了解个人贷款的意义、发展历程；掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品； 理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

第一节 个人贷款的概念和意义1．个人贷款的概念概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。