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贷款流程：受理与审查审查与审批签约与发放支付管理贷后管理决定整个市场或者任何一个细分市场的长期的内在吸引力的力量分别是：同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。
组合还款法：还款人将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多少。
利息根据实际占用的时间计算。
银行市场定位原则优势发挥迈克尔.波特的的竞争战略理论：（1）交叉营销：基于银行同客户现有的关系，向客户推荐银行的其他产品，立足点是：把功夫花在挽留老客户上。
（2）分层营销：立足点是把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和服务。
（3）大众营销：立足点是把银行的产品和服务满足大众的需求。
（4）情感营销：立足点是用情感打动客户的心，把客户终生套牢。
第一章个人贷款概述1个人贷款分类：按照产品用途分为：个人住房贷款、个人消费贷款（电器，电脑，家具，健身器具，乐器）、个人经营贷款；个人住房贷款：按照住房交易形态分为：新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房转让贷款；按照资金来源：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款；按照贷款利率的确定方式划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
公积金个人住房贷款（低进低出）与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。
使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80% 以“”个人消费贷款包括：银行向个人发放的用于消费的贷款。
个人消费贷款借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用和未来购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或者个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
个人汽车贷款：按照用途分为自用车与商用车；按照注册登记情况分为新车与二手车（从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限1年之前进行所有权变更并依法办理过户的汽车）个人教育贷款：银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
银行人员从业资格考试《个人贷款》（初级）基础知识必备1.混合类理财产品的判断依据是（）。
A. 产品期限B. 收益类型C. 投资范围D. 客户类型【答案】: C【解析】:混合类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合，根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，混合类理财产品可投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产，且任意一类资产的投资比例不超过80%。
相比于其他理财产品，混合类理财产品在投资范围、比例上更为灵活。
2.下列理财产品中，（）主要投资于存款、债券等债权类资产。
A. 商品及金融衍生类理财产品B. 固定收益类理财产品C. 权益类理财产品D. 混合类理财产品【答案】: B【解析】:固定收益类理财产品是以存款、债券等债权类资产作为主要投资对象的银行理财产品。
固定收益类理财产品也可投资其他类型资产，但存款、债券等资产的占比不得低于80%。
3.根据《民法总则》的规定，下列可以从事个人理财业务的主体是（）。
A. 八周岁以上的未成年人B. 八周岁以下的未成年人C. 限制民事行为能力人的监护人D. 不能辨认自己行为的人【答案】: C【解析】:个人理财业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。
A项，八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人；B项，不满八周岁的未成年人是无民事行为能力人；D项，不能辨认自己行为的成年人以及不满八周岁的未成年人均为无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动，其不能作为个人理财业务的客户。
4.古玩一般包括（）。
A. 玉器B. 古籍C. 竹刻牙雕D. 电话卡E. 古典家具【答案】: A|B|C|D|E【解析】:一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。
5.保本基金在保本期间开放申购的，应当在相关（）以及宣传推介材料中说明开放申购的日期。
第一章个人贷款概述按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。
(三类)2. 个人消费贷款分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(1)个人汽车贷款由用途细分为自用和商用车。
由车辆情况分为新车和二手车。
二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
(2)个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。
商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”(3)个人耐用消费品贷款价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。
通常的形式与特约商户合作开展(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。
贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。
先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。
(5)个人旅游消费贷款定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。
(6)个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)3、个人贷款产品的要素贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。
银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节 个人贷款的概念和意义 1.个人贷款的概念 概念： 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
个人贷款是以 主体特征为标准对贷款分类的一种结果， 即借贷合同关系的一方主体是银行， 另一方主体是 个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。
意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金 融行业，促进国民经济健康发展。
2.个人贷款的特征 :（1）品种多、用途广。
既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既 有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。
（2）贷款便利。
可 在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。
（3） 还款方式灵活。
3.个人贷款的发展历程 （1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的 变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。
（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 1999 年 2 月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业 银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。
（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节 个人贷款产品的种类 4.按产品用途分类 （1）个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括：①自营性个人住房贷款。
也称商业性个人住房贷款， 指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
②公积金个人住房贷款。
也称委托性住房公积金贷款， 指由各地住房公积金管理中心运 用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
银行从业资格《个人贷款》考点：个人住房贷款基础知识汇总一篇银行从业资格《个人贷款》考点：个人住房贷款基础知识 1 一、个人住房贷款的概念和分类个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。
①新建房个人住房贷款。
俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
②个人再交易住房贷款。
俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。
③个人住房转让贷款。
是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。
(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
二、个人住房贷款的特征个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：(1)贷款金额大、期限长个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。
(2)以抵押为前提建立的借贷关系在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。
(3)风险因素类似，风险具有系统性特点除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。
三、个人住房贷款的发展历程个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。
国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。
20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。
截至2008年11月，我国个人住房贷款余额已达到2.95__元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行__贷款余额的10%。
本章知识精讲第⼀节个⼈贷款的性质和发展本节是对个⼈贷款的基本概念、特征等的简单介绍．此外还包括个⼈贷款的发展历程等内容。
⼀、个⼈贷款的概念和意义（⼀）个⼈贷款的概念个⼈贷款⼜称零售贷款业务．指银⾏向个⼈发放的⽤于满⾜其各种资⾦需要的贷款，属于商业银⾏贷款业务的⼀部分。
从概念可知，个⼈贷款的⼀⽅主体是银⾏，另⼀⽅主体是个⼈，这也正是个⼈贷款业务与公司业务相区别的重要特征。
公司贷款的主体是银⾏和公司。
（⼆）个⼈贷款的意义个⼈贷款的意义可以从⾦融机构和宏观经济两⽅⾯来说。
从⾦融机构的⾓度看，个⼈贷款的意义在于：①开展个⼈贷款业务可以为商业银⾏带来新的收⼊来源，包括正常的利息收⼊和相关的务费收⼊；②个⼈贷款业务可以帮助银⾏分散风险，因⽽个⼈贷款可以成为商业银⾏分散风险的资⾦运⽤⼒式，但企业贷款不能。
从宏观经济的⾓度看，个⼈贷款的意义在于：①个⼈贷款业务的开展，为实现城乡屠民的有效需求极⼤地满⾜⼴⼤消费者的购买欲望起到‘r融资作⽤；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作⽤；③对扩⼤内需，推动⽣产，⽀持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作⽤；④对常动众多相关产业的发展，促进国民经济的快速发展都具有⼗分重要的意义；⑤对商业银⾏调整信贷结梅，提⾼信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣⾦融业起到了促进作⽤。
在这⾥，需要区别个⼈贷款对于⾦融机构和宏观经济的意义各是什么，对于⾦融机构的意义主要是从对商业银⾏的⾓度⽽⾔的，涉及商业银⾏的收⼊和风险管理；对于宏观经济的意义则是从经济环境的各⽅⾯⽽⾔的。
⼆、个⼈贷款的特征（⼀）贷款品种多、⽤途⼴这实际上是相对于公司贷款⽽⾔的。
⽬前，个⼈贷款的品种丰富，既有个⼈消费类贷款，也有个⼈经营类贷款；既有⾃营性个⼈贷款，也有委托性个⼈贷款；既有单⼀性个⼈贷款，也有组合性个⼈贷款。
（⼆）贷款便利⽬前，客户可以通过个⼈贷款服务中⼼、声讯电话、上银⾏、电话银⾏等多种⽅式了解、咨询银⾏的个⼈贷款业务；还可以在银⾏所辖营业点、上银⾏、个⼈贷款服务中⼼或⾦融超市办理个⼈贷款业务。
中级银行从业资格考试《个人贷款》考点一、个人贷款的概念和种类个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
二、个人住房贷款1、基础知识个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自住住房。
2、贷款流程（1）受理。
经办人员向客户介绍建设银行个人住房贷款业务，了解借款人的贷款需求，请客户填写《个人住房贷款借款申请表》，并为客户提供真实、完整的收入证明和查询征信授权书。
（2）调查。
贷前调查人通过查验客户提交的件和其他有效证件、查询个人征信系统、对交易房屋进行现场评估的方式，调查借款人申请资料的真实性、合规性、完整性以及借款人的信用状况。
（3）审查审批。
审查人员依据审批原则进行审批，对借款人的借款申请在规定的期限内作出同意或者不同意的批复，经办人员根据审查审批的结果，与客户签订借款合同等其他文件。
（4）签约办妥所有手续后，经办人员与客户当面签收借款合同等文件，需要抵质押的还须与抵押人/出质人共同签订《抵押合同/质押合同》，并办理抵质押登记手续。
（5）发放。
贷款行在确认抵质押手续办妥后，放款人与借款人到约定时间，到经办网点办理还款代扣储蓄卡和委托扣款协议，次日将贷款发放至借款人个人结算账户或卡户内。
如为担保方式组合贷款的，需同时发放两笔以上的贷款时，需统一支付至一个账户内。
（6）贷后管理。
按照《中国建设银行个人住房贷款贷后管理办法》对贷款实施贷后管理，包括对借款人的还款行为进行监测与查询；对抵质押物进行监管；及时记录和整理逾期催收台账；及时更新抵押物他项权证；及时处理抵押物的保险理赔；定期对个贷信息系统进行维护和管理。
三、个人消费贷款1、基础知识个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费用途的人民币贷款业务。
个人消费贷款可用于购买耐用消费品或支付有关费用等用途。
银行从业资格考试之个人贷款复习资料汇总一、个人贷款的概念和分类个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
二、个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自用住房。
个人住房贷款按照不同的担保方式，可以分为以下几种：1、抵押贷款：借款人以所购住房作为贷款抵押物，银行将贷款资金一次性发放给售房人。
2、质押贷款：借款人以国债、银行定期存单等具有现金价值的凭证作为质押物，银行将贷款资金一次性发放给售房人。
3、保证贷款：由第三方为借款人提供连带责任保证，借款人无需提供抵押物或质押物。
4、公积金贷款：借款人使用本人及配偶的住房公积金申请贷款，用于购买自住房。
三、个人消费贷款个人消费贷款是指借款人以购买消费品或支付消费费用为目的，向银行申请的贷款。
根据贷款用途的不同，个人消费贷款可以分为以下几种：1、汽车消费贷款：借款人以购买汽车为目的，向银行申请的贷款。
2、家居装修贷款：借款人以家居装修为目的，向银行申请的贷款。
3、旅游消费贷款：借款人以旅游消费为目的，向银行申请的贷款。
4、教育助学贷款：借款人以子女教育费用为目的，向银行申请的贷款。
5、其他消费贷款：除以上几种常见的消费贷款外，还有一些其他类型的消费贷款，如购买大件商品、医疗费用等。
四、个人经营类贷款个人经营类贷款是指借款人以个体工商户或个人独资企业生产经营为目的，向银行申请的贷款。
根据借款人生产经营的不同需要，个人经营类贷款可以分为以下几种：1、流动资金贷款：用于满足借款人日常生产经营所需的流动资金需求。
2、经营性物业抵押贷款：用于购买商业用房等经营性物业，并以该物业作为抵押物申请的贷款。
3、农村个人生产经营贷款：用于满足农村个人生产经营所需的资金需求。
初级银行从业资格之初级个人贷款考试必考知识点归纳1、根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，下列关于学生归还国家助学贷款的说法，正确的是（）。
A.学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清B.借款学生毕业或终止学业后，不得调整还款计划C.提前还贷的，经办银行不可以收取提前还贷违约金D.借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息【答案】 C2、借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，该笔贷款为（）。
A.次级贷款B.关注贷款C.可疑贷款D.损失贷款【答案】 B3、仅从押品管理的角度来说，押品管理流程不包括（）。
A.材料受理B.抵质押权的设立与变更C.押品日常管理D.抵押率设定【答案】 D4、（）把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务，但又不同于一对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之间，用相对少的资源满足这一批客户的需求。
A.差异化策略B.分层营销策略C.情感营销策略D.交叉营销策略【答案】 B5、对于商用房贷款资金而言，银行应当采用（）方式向借款人交易对象（即借款人所购或租赁商用房的开发商）支付。
A.借款人受托支付B.借款人委托支付C.贷款人委托支付D.贷款人受托支付【答案】 D6、数字化业务的特征包括（）。
A.①②③④B.②③④⑤⑥C.④⑤⑥D.①②③④⑤⑥【答案】 D7、盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款的行为属于哪种汽车经销商欺诈行为?（ ）A.一车多贷B.甲贷乙用C.冒名顶替D.全部造假【答案】 C8、下列不属于个人住房贷款抵押担保的法律风险的是（ ）。
A.抵押登记瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中B.抵押物价值高估，不足值或抵押率偏高C.抵押房产朝南、面积较大、环境良好、交通十分便利D.抵押物重复抵押【答案】 C9、刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取（）的定位选择。
A.主导式定位B.追随式定位C.联合式定位D.补缺式定位【答案】 B10、公积金个人住房贷款实行（ ）的原则。
