保险经纪人制度浅析

浅谈我国保险经纪人制度的现状及问题【摘要】在英美等保险业发达的国家，经纪人在保险中介市场上扮演着重要角色。

而我国目前的保险中介市场主要还是代理人市场，经纪人市场尚处于初步发育阶段。

相对于代理人制度，保险经纪制度的发展相当滞后。

本文旨在分析中国保险市场上经纪人制度的现状以及保险经纪人发展滞后的原因。

【关键词】保险经纪人保险经纪人制度一、中国保险经纪市场的现状我国长期以来采用保险代理人制度，其最重要的原因是在很长一段时间内我国的保险“市场”只有一家保险公司——中国人民保险公司。

保险市场中的保险条款、费率全部由中国人民保险公司制定;在业务开拓过程中只需招收保险代理人销售保险产品，客观上不存在对保险经纪人的需求。

保险经纪人是伴随着中国的改革开放和保险市场格局的形成而出现的。

20十世纪80年代以来，随着我国改革开放和市场经济体制的逐步建立，我国的经济和保险事业都获得了突飞猛进的发展，对保险经纪人的需求日益增多。

保险经纪业逐步发展，保险经纪人制度逐步形成，成为保险市场中的一个重要组成部分。

1995年《中华人民共和国保险法》以法律形式正式确立了我国保险经纪人制度。

然而中国的保险经纪人制度在其形成与发展过程中产生了诸多矛盾和问题。

如：保险经纪人组织形式单一，有关的法律法规尚不完备，保险经纪人素质不高，行业自律、内控机制缺位，地下保险经纪时有发生等等。

这些均不利于我国保险市场的良性运行，也制约着我国保险业向更高层次发展。

特别是加入WTO后，我国保险市场与保险经纪市场对外开放将进一步加大，未来对保险经纪人的使用会越来越频繁，保险经纪人之间的竞争将会越来越激烈。

这些问题如果再不从制度上加以解决，势必损害我国保险经纪人的职业形象，引起保险经纪市场秩序的混乱，影响保险经纪业的发展和我国保险业与国际保险业的接轨，最终将阻碍整个保险业的良性发展。

在此背景下，十分有必要从理论上对保险经纪人制度给予明确的界定和解释，认真分析研究我国保险经纪人制度发展过程中存在的问题，建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的、完善的保险经纪人制度，从而促进中国保险业健康、全面地发展。

论伦敦劳合社保险经纪人制度及对我国的启示伦敦劳合社保险经纪人制度作为世界上最早建立的保险经纪人系统之一，为我们提供了许多值得借鉴的经验和启示。

本文将从三个方面探讨伦敦劳合社保险经纪人制度对我国的启示。

首先，伦敦劳合社保险经纪人制度注重专业化和独立性。

在伦敦，保险经纪人需要经过严格的培训和考试，以确保他们具备充分的专业知识和技能。

这种专业化的要求使得保险经纪人能够为客户提供专业的保险咨询和服务。

此外，伦敦劳合社保险经纪人与保险公司保持独立，他们代表客户的利益，而非保险公司的利益。

这有助于保证客户能够获得最有利的保险条款和赔偿。

我国可以借鉴伦敦的经验，加强对保险经纪人的培训和监管，提高其专业化水平，确保他们能够为客户提供高质量的服务。

其次，伦敦劳合社保险经纪人制度鼓励竞争和创新。

伦敦是一个保险市场集聚地，各种保险经纪公司争相在这里设立办事处。

这种竞争促使保险经纪人不断创新，提供更好的保险产品和服务。

同时，伦敦劳合社保险经纪人制度也鼓励保险经纪人与客户建立长期的合作关系，以增加客户对保险经纪人的信任和忠诚度。

我国可以借鉴这一经验，鼓励保险经纪公司之间的竞争，推动市场的发展和创新。

最后，伦敦劳合社保险经纪人制度注重行业自律和监管。

伦敦保险市场有一个独立的监管机构，负责监督保险经纪人的行为和业务。

该机构会对保险经纪人进行定期的审查和监察，确保他们遵守行业规范和法律法规。

此外，伦敦劳合社保险经纪人制度还建立了一个专门的仲裁机构，用于处理保险纠纷。

我国可以借鉴伦敦的做法，加强对保险经纪人的监管和自律，建立独立的监管机构和仲裁机构，以维护市场秩序和消费者权益。

综上所述，伦敦劳合社保险经纪人制度为我国提供了许多宝贵的经验和启示。

我们可以借鉴伦敦的专业化和独立性要求，加强对保险经纪人的培训和监管；借鉴伦敦的竞争和创新机制，推动我国保险市场的发展；借鉴伦敦的行业自律和监管模式，建立健全的监管机构和仲裁机。

[保险论文]论我国保险经纪人制度的发展市场组织结构完整，保险人（含再保险人）、保险代理人、保险经纪人、保险公估人各自在市场中拥有自己的位置，发挥职能作用，是一个健全的保险市场应该具备的条件之一。

目前在我国的保险市场中，保险人（含再保险人）、保险代理人的发展与发达国家相比，虽然尚存在不少差距，但在数量上、质量上、法律规范建设等方面还是取得了较大的发展。

与此对比，保险经纪人的发展则相当缓慢，几乎处于空白。

随着全球一体化步伐的加快，中国加入WTO的临近，保险市场国际化趋势日益加强，客观上对发展保险经纪人制度提出了更为迫切的要求。

一、保险经纪人的特点和作用保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

保险经纪人管理规定与《保险法》中对保险经纪人定义不同的地方是，将保险经纪人明确定义为有限责任公司。

在经济发达国家，保险经纪人在保险市场中占有重要的位置；在美国，保险市场中约有12 0余万名保险经纪人在活动，他们不仅数量众多，而且控制了大城市的大部分工商企业的保险市场；在英国则有3200多家保险经纪公司，由保险经纪人招揽的业务，超过保险业务收入的60%。

相比之下，保险经纪人在我国尚十分稀缺，且发展极不均衡，目前正规的保险经纪公司只在沿海经济发达地区有一中一外两家，主要经营涉外业务。

这种状况不利于保险市场的发展和成长，与我国经济发展水平也不相适应。

与保险代理人相比，保险经纪人具有如下特点：（一）保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者。

他是受投保人的委托，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务，安排保险方案，办理投保手续，并在出险后为投保人或受益人代办检验、索赔的机构。

（二）由于保险合同是一种附和合同，其条款与费率都是保险公司单方面预先制定的，被保险人只需附和，合同即可成立。

这种状况要求从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，经过一定的专业训练，凭借其专业知识、对保险条款的精通、理赔手续的熟悉，以及对保险公司信誉、实力、专业化程度的了解，根据客户的具体情况，与保险公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期为客户花费最少的保费获取最大的保障。

保险经纪人制度与其法律价值定位探析摘要：保险经纪人的法律价值定位对于经纪人制度功能的发挥至关重要。

我国《保险法》对保险中介人为投保人利益的”代表人”的定位因缺乏有力的利益基点支撑等原因而使得制度初衷无法真正实现，保险经纪人的法律价值定位也缺乏充分的正当性依据。

关于保险经纪人与保险代理人的划分对于保险中介市场的秩序重塑有重要意义。

关键词：保险经纪人价值定位保险代理人一、保险经纪人制度与其法律价值定位探析（一）我国保险经纪人的制度沿革及生存现状保险经纪人制度自80年代初伴随着改革开放以及保险市场格局的成长而在中国大陆扎根发展，一直发挥着其特有的功能。

在世界保险市场大发展的同时，中国保险市场的巨大发展空间也日益显现，保险市场逐渐扩大，保险业格局逐渐规范科学，保险经纪人制度也获得了良好的发展前景。

保险经纪人通过向投保人提供保险方案、办理投保手续、代投保人索赔并提供防灾、防损或风险评估、风险管理等咨询服务，使投保人充分认识到经营中存在的风险，并参考保险经纪人提供的全面的专业化的保险建议，对风险进行有效的控制和转移，以最合理的保险支出获得最大的风险保障。

①保险经纪人独特的职能定位，是保险市场需求的风向标，可以及时将市场信息场地给保险人，便于保险人市场资源的及时、合理的调整配置，最终有益于保险业的发展综合成本的降低，激发市场化分工所带来的潜在经济效能。

《中华人民共和国保险法（2009修订）》第四章对保险经纪人进行了有针对性的规定，将保险经纪人定位为”基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

”保险经纪人作为保险中介机构之一，以保护投保人利益为制度初衷。

我国现代保险经纪制度虽逐浪于80年代的改革发展大潮，但在此之前并非完全没有制度存续。

1936 年上海市保险同业公会制订了《保险经纪人登记规章》，同时还成立了上海市保险业经纪人公会。

1944年国民党政府财政部公布了《保险业代理人、经纪人、公证人登记领证办法》。

保险行业中的保险经纪和代理人制度保险作为一种重要的金融服务，为个人和企业提供了风险保障。

在保险业务的推广和发展过程中，保险经纪和代理人制度充当着非常重要的角色。

本文将从保险经纪和代理人的定义、职责、权限以及制度的优势和局限性等方面进行探讨。

一、保险经纪和代理人的定义及区别保险经纪是指根据投保人的要求，以投保人的利益为基础，以获取佣金为报酬，与保险公司签订委托合同，代表投保人选择、办理和维护保险事务的中介机构。

而保险代理人则是在合法职权范围内，受保险公司委托，以其自己的名义代表保险公司从事保险业务。

二、保险经纪和代理人的职责与权限保险经纪的主要职责是了解和分析投保人的实际需求，根据投保人的要求提出保险方案，并协助投保人办理投保手续；同时，保险经纪还负有审核保险合同、理赔事宜以及提供保险咨询等职责，保护投保人的合法权益。

而保险代理人则主要负责保险产品的销售与推广工作，协助保险公司扩大市场份额。

关于权限方面，保险经纪和代理人均需要经过相关的资格认证方可从事保险业务。

保险经纪需要获得保险从业资格证书，并根据相关法律法规申请执业登记；而保险代理人需要通过保险公司的考核和培训，并签订代理协议。

三、保险经纪和代理人制度的优势1. 提供专业化的服务保险经纪和代理人通过专业化的培训和认证，能够为投保人提供专业的保险咨询和规划服务。

他们了解市场动态，掌握产品信息，能够根据投保人的需要和实际情况提供个性化的保险方案。

2. 促进保险市场的发展保险经纪和代理人作为保险公司与投保人之间的纽带，能够促进保险产品的销售和推广，拓宽保险市场的发展空间。

他们充当了保险公司的延伸，提高了保险销售的效率和范围。

3. 保护投保人的权益保险经纪和代理人作为投保人的代理人，在保险购买、理赔等过程中能够为投保人提供有力的支持。

他们具备专业知识和经验，能够帮助投保人理解和解决保险合同中的条款和细则，避免因保险合同不当而产生的纠纷。

四、保险经纪和代理人制度的局限性1. 利益驱动的问题保险经纪和代理人以佣金作为主要收入来源，往往会面临利益驱动的问题。

保险经纪人制度论文保险是一项非常重要的金融活动，它是在人们风险意识增强的情况下形成的。

与此同时，保险经纪人的角色也得到了很大的关注。

保险经纪人中介于保险公司和个人或企业之间，是一种非常重要的职业。

本文将探讨保险经纪人制度，包括实施该制度的原因、影响以及当前存在的问题。

保险经纪人是在保险公司和客户之间进行咨询和销售保险产品的人员。

保险经纪人在代表客户购买保险方面发挥着至关重要的作用。

此外，与其他销售人员不同的是，保险经纪人具有对整个保险市场的深入了解，可以提供有关保险产品和市场趋势的建议。

实施保险经纪人制度的原因主要是保护消费者的利益。

在没有保险经纪人制度的情况下，消费者可能会遇到一些问题，例如：1.认识的保险产品过少：消费者对保险产品的了解可能很有限，通过保险经纪人了解更多的信息和建议，他们可以更好地了解不同保险产品的特点和优劣；2.受骗风险：在没有保险经纪人的情况下，消费者可能很容易遭到不合理的骗局。

保险经纪人给消费者提供了专业的建议和保障，避免了消费者被骗的风险。

保险经纪人制度的实施对保险行业具有很大的影响。

首先，保险经纪人增加了保险公司的销售渠道。

由于保险经纪人具有对整个保险市场的深入了解，他们可以推荐适合不同客户的保险产品。

这不仅加强了保险公司的销售渠道，还使客户更加满意。

其次，保险经纪人的引入有助于使未被充分利用的保险市场得到更好的开发。

通过保险经纪人，保险公司可以销售更多类型的保险产品，以满足客户的不同需求。

最后，保险经纪人从业者的社会地位也得到了提高，他们可以为客户提供专业的咨询和服务。

当然，保险经纪人制度带来的问题也不容忽视。

首先，虚假宣传和欺诈现象可能会发生，这会给消费者带来很大的损失和不满。

第二，保险经纪人可能不会提供最佳建议或选择。

他们可能会推荐与保险公司有协议的产品，而不是真正符合客户需求的产品。

第三，假冒保险经纪人的情况也加剧了问题的复杂性。

为了解决这些问题，必须加强对保险经纪人的训练和监管。