浅谈我国现行住房公积金制度存在的弊端及对策

公积金制度面临的困境与改革思考
公积金制度是一种由政府提供的住房公积金制度，旨在帮助职工解决购房和租房问题。

随着我国城市化进程的加快，公积金制度面临着一些困境和挑战。

本文将就公积金制度面
临的困境进行分析，并提出改革的思考。

一、公积金制度面临的困境
1. 资金不足：传统的公积金制度采取个人存款和政府补贴相结合的方式，但由于我
国经济的大环境和房地产市场的变动，公积金缴存利率可能低于物价水平，导致公积金资
金的实际购买力下降，进而影响职工购房能力。

2. 住房公积金使用难度：职工购房需要使用公积金进行贷款，但是由于各个地区对
公积金使用的限制不同，导致职工在使用公积金时存在一定的困难。

3. 缺乏公共监督：由于公积金管理机构以政府为主导，且缺乏相应的监督机制，导
致公积金使用中出现的一些违规行为得不到及时惩罚。

二、改革思考
1. 提高公积金收益率：政府应当适时地调整公积金缴存利率，确保其能够与物价水
平相匹配，从而增加职工的购房能力。

2. 加大公积金使用力度：建立统一的公积金使用标准，加大对公积金使用的支持力度，确保职工在购房过程中能够更加方便地使用公积金。

3. 完善监管机制：建立公积金使用的监管机制，对公积金使用中的违规行为进行严
厉的打击，确保公积金的合法使用。

4. 引入多元化资金来源：政府可以考虑引入多元化资金来源，如政策性银行、商业
银行等，为公积金制度提供更多的资金来源，从而增加公积金的购房支持能力。

5. 完善公积金制度：政府应当对公积金制度进行改革，使其更加符合时代潮流，更
好地满足职工购房和租房的需求。

住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是我国重要的社会保障制度之一，其目的是为职工提供住房贷款、租房补贴、退房补偿等福利。

然而，随着我国城市化进程的加快和住房价格的不断上涨，住房公积金制度也面临着一些问题。

问题一：资金使用效率不高目前，住房公积金的资金主要用于住房贷款、租房补贴和退房补偿等，但由于审批过程繁琐、程序复杂等原因，很多职工并没有得到实质的帮助。

此外，也存在贷款利率低、租房补贴基数少、退房补偿征收标准低等问题，导致部分职工对住房公积金制度感到不满。

为了提高住房公积金的资金使用效率，应该改革其审批流程，简化申请手续，缩短审批时间，提高审核效率。

同时，还应该适当提高贷款利率、增加租房补贴基数、提高退房补偿征收标准等，确保职工得到实质的帮助。

问题二：基数设置不合理住房公积金的缴存基数是指职工年薪或月薪中一定比例的资金存入公积金账户中。

目前，我国住房公积金基数的设置缺乏科学性和针对性，对于不同收入等级的职工，其缴存比例并没有做到合理的区分。

解决对策：区分缴存比例针对不同收入等级的职工，应该区分不同的缴存比例，增加低收入职工的缴存比例，减少高收入职工的缴存比例，使其更加符合实际情况。

此外，还应该适当提高公积金贷款额度、降低贷款利率，为职工提供更加优质的服务。

问题三：操作流程繁琐住房公积金制度的操作流程比较繁琐，需要职工多次填写申请表格、提交证明文件等。

这样不仅增加了职工的时间成本，而且也会造成一定的工作效率浪费。

解决对策：简化操作流程为了解决住房公积金制度的操作流程繁琐的问题，应该采取多种措施。

比如，建立电子申请系统、增设自助服务终端等，优化服务流程，减少职工的时间成本，增加其使用住房公积金的积极性。

综上所述，住房公积金制度虽然为职工提供了一定的福利，但仍然存在很多问题。

为了提高其使用效率，应该改革审批流程、提高贷款利率、适当提高缴存比例等，为职工提供更加优质的服务。

同时，还应该简化操作流程，增设自助服务终端，降低职工的时间成本，提高其使用住房公积金的积极性。

住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨随着住房问题的日益突出，住房公积金制度作为我国解决住房困难的重要途径，受到了广泛的关注和应用。

随着社会与经济的不断发展，住房公积金制度也暴露出了一些问题，影响了其在解决住房问题中的效果。

本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。

住房公积金制度存在的问题之一是资金使用效率不高。

在一些地区，住房公积金缴存额高，但在房地产市场中的投资回报却较低。

过高的积金缴存额并未得到有效利用，导致了资金使用效率不高的问题。

也存在着一些地方政府滥用住房公积金的现象，以促进当地房地产市场的发展。

这些现象都导致了住房公积金的资金使用效率不高，影响了住房公积金制度的实际效果。

住房公积金制度的管理体制和机制也存在问题。

现有的管理体制和机制缺乏相应的监督和管理机制，导致管理不规范。

一些地方政府和相关部门在管理住房公积金时存在着不尽职的现象，违规使用住房公积金，甚至存在贪污腐败的情况。

这些问题严重影响了住房公积金的管理效能，使其难以发挥应有的作用。

住房公积金缴存比例也存在问题。

在我国的一些地区，住房公积金缴存比例较高，对一些低收入群体而言是一种负担。

这就导致了由低收入群体长期没有对住房公积金进行缴存，甚至选择不缴存，这些情况都违反了我国《住房公积金管理条例》的相关规定，也影响了住房公积金的公平性和可持续性。

针对上述问题，我们可以提出以下解决对策：提高住房公积金的资金使用效率。

可以通过完善住房公积金制度，加强对住房公积金的管理和监督，提高住房公积金资金的使用效率。

可以建立健全的资金监管机制，加强对住房公积金的投资和使用的监督和管理，确保住房公积金资金的有效利用。

调整住房公积金缴存比例。

可以根据不同地区的经济发展水平和居民收入水平，合理设置住房公积金缴存比例，减轻一些低收入群体的经济负担，提高他们的住房公积金缴存意愿，从而保障住房公积金的公平性和可持续性。

住房公积金制度在解决我国住房问题中发挥了重要作用，但也存在着一些问题。

2020.08│发展一、住房公积金制度存在的优势住房公积金制度作为国家住房保障体系的重要一环，也承担着收入再分配的功能，有其他社会保障制度不可替代的优势。

其贷款利率低，住房保障作用大，调节作用明显，发展潜力巨大[1]。

从公平和效率的角度看，表现可圈可点；从目前的讨论研究来看，并没有一个成熟的体系能够完全替代公积金体系，也没有一个体系能够比公积金在保障中低收入者住房上做得更好，住房公积金制度的历史使命并没有完结。

但不可否认，现有公积金制度存在弊端，所以，改革才是重中之重。

要改革就要积极听取各方意见和建议，大刀阔斧，除旧陈新，让公积金制度更好适应社会主义市场经济体制，让它更大程度地保障中低收入者的利益，同时也一定程度兼顾高收入者的利益，最大限度地发挥出其保障、调节、稳定和养老的作用。

二、现行公积金制度的弊端（一）机构设置地方性强，全局性弱公积金决策机构为各地公积金管理委员会，简称管委会，各地公积金制度和重大事项由管委会决定。

管委会下设公积金管理中心，负责本辖区公积金管理运作。

各地在制度的制定上存在很大差异，地方性强，整体性弱，没有一个统一的机构进行统一管理，存在各自为政，各唱各调的情况。

同一时段，不同地区执行不同的政策。

比如，异地公积金贷款，有的地区有这个业务，有的地区却没有这个业务；还有商转公贷款，有的地区已经停止这个业务了，有的地方才开始这个业务，这就给市场造成了很大误解。

各地政策差异大，随意性大，这种状况严重制约了公积金行业的整体发展。

（二）覆盖面小，普惠性不足根据国务院颁布的《公积金管理条例》第一章第一条：为加强住房公积金管理，维护公积金所有者的权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。

条例首先将保障对象就定位为城镇居民，将农村居民排除在外，大多数人认为公积金的避税性和贷款低利息率，就是一种社会福利[2]，这种社会福利不被农村居民所享受，加剧了城镇居民和农村居民心理的不平衡，使得农村居民对此意见很大，这也是人们指责公积金不公平的最大事实。

我国的住房公积金制度自1998年正式设立发展至今，可以说在我国城镇住房制度改革方面成绩还是显著的，至少使我国城镇住房分配制度从实物分配向货币分配起到了引导作用和主流作用。

但是我们必须看到随着经济的发展社会的进步，现行的住房公积金制度明显不能适应社会发展需要。

而且不顺应时代发展改革这个制度,可以说已经引起了广大缴存者的非议与不满，长此以往将得不到广大缴存人的认可和支持，难以继续发展。

现在公积金制度面临许多根本性制度性系统性的问题。

作为一项全国性的系统住房保障制度，从法律体系、管理模式上、队伍建设上、业务操作规范和流程上、监督和激励机制、以及住房公积金的增值收益作为个人的财产的分配问题，缺乏一套行之有效符合法律和统一的法律层面的保障。

目前全国仅仅一项条例，力度明显不够。

我个人就以下几个问题谈谈个人的观点和对策：一、公积金立法方面问题目前我国公积金制度的全国性统一法规仅1999年颁布的《住房公积金管理条例》。

没有与之相配套的法律规范。

虽然从机构及其职责、公积金的缴存、提取和使用、监督和罚则做出了规定，但是没有相应的法律制度保障，很多问题就仅仅是纸上谈兵。

例如缴存方面，规定了国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体都要求在成立之后的一定时间内办理住房公积金的开户和缴纳工作。

但是实际情况呢，往往是国家机关、国有企业、事业单位把公积金作为一种福利制度加以执行，相当部分的私营企业还有相当部分的国有企业，涉及到本身的既锝利益，是不可能执行这项制度。

因为对企业来讲，没有法律不构成强制性，违法成本太低，同时作为住房公积金管理中心执法地位尴尬，几乎是无法可依。

因此建立起一套完整的体系制度以适应住房公积金事业的发展，首先为住房公积金制度立法，其次对住房公积金管理体系、运行模式、管理制度配备完善的行政法规，再者建立统一的自上而下的各项制度，最后地方可以根据自己的实际情况制定地方性法规。

住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是保障中国城镇职工住房权益的一项重要政策。

然而，随着经济发展和城镇化进程加快，住房公积金制度也面临着一些问题。

本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。

一、问题1.政策覆盖面不足住房公积金制度仅适用于城镇职工，而一大部分劳动力是农民工和非正式就业人员，他们无法享受该制度。

2.缺乏透明性和公开性住房公积金存取款的利率、管理费用等及其运作机制缺乏透明度和公开性，会导致职工对于存入和取出资金的信任度降低，而且也不能保证对利率和费用真正合理。

3.住房公积金贷款难度大虽然住房公积金贷款有较低的利率，但对各项条件的限定接近于刚性，如果不能满足条件，职工将不能享受贷款。

4.资金流向不明确现行住房公积金制度的资金流向，存在部分在基础设施建设方面的运用，与职工在购房等方面不太相关。

二、解决对策政府应该逐步完善住房公积金制度，建立一项覆盖更广泛的制度。

例如，在城镇化进程中，应该下更大的力度推进农民工市民化，对于农民工、非正式就业人员等特定群体，也应该建立适合他们的公积金制度。

住房公积金制度的运作机制应该更加透明和公开，可以借助现代信息技术实现，例如建立公积金管理平台。

还可以考虑引入第三方机构，对于政府公布的公积金存取款的利率、管理费用进行专业审计，保证公积金利率和费用的公正性。

3.简化贷款手续住房公积金贷款的条件限定应该减少，借助现代信息技术，可以将职工的工资和住房公积金缴纳情况进行一并考虑，减少职工在资产证明、缴纳公积金时间等方面的繁琐手续。

同时，可以加强信用审查体系以及对还款情况进行监管，减少逾期还款的风险。

政府应该明确住房公积金制度的资金流向，并减少在基础设施建设等方面的运用，加大在资金回笼、支持职工购房等方面的投入。

可以考虑制定明确的政策措施，如设立住房公积金特别基金，用于支持特定群体、购房领域的资金需求，实现住房公积金制度建设理念和发展目标。

我国住房公积金制度现状问题和改革方向随着我国经济的快速发展和城市化进程的加速推进，住房问题一直是社会关注的焦点之一。

作为解决住房问题的有效举措之一，我国实行了住房公积金制度。

随着时代的发展和社会的变迁，我国住房公积金制度也暴露出多方面的问题。

本文将对我国住房公积金制度的现状问题进行分析，并探讨其改革方向，以期为未来改进提供参考。

一、现状问题1. 缴存比例不合理我国住房公积金的缴存比例一直是个争议话题，目前各地的公积金缴存比例普遍较高，一般是个人缴存8%，单位缴存12%。

这使得一部分高收入人群在缴存住房公积金时承担了较大的经济压力。

而对于低收入人群来说，高比例的缴存也增加了生活负担，使得他们在积累住房公积金上面临困难。

2. 利用率低另一个问题是我国住房公积金的利用率较低。

据统计，全国平均住房公积金存量使用率不足40%，这意味着大部分公积金并未得到充分利用。

部分原因是住房公积金制度对于使用条件、范围等方面的限制较多，导致很多缴存者无法有效地使用公积金解决住房问题。

3. 监管不足在我国住房公积金管理过程中，监管力度不够严格是一个普遍存在的问题。

一些地方公积金中心存在着管理混乱、滥用职权等问题，使得一些资金流向不明、操作不规范，给住房公积金体系带来了一定的风险。

4. 未来可持续性当前，我国正处于人口老龄化和城市化进程加速的时期，这对住房公积金体系提出了更高的要求。

目前我国住房公积金的可持续性并未受到足够重视，缺乏对未来可能带来的挑战做出长远规划。

5. 公平性问题最后一个问题是住房公积金的公平性。

由于各地区经济发展水平和住房价格参差不齐，导致公积金政策在不同地区的执行效果产生巨大差异，一些地方的住房公积金政策并不合理，甚至存在着较大的优惠和歧视。

二、改革方向要解决现行住房公积金缴存比例不合理的问题，一方面可以在政策层面上进行调整，根据不同地区和不同收入水平的人员情况，制定更加合理的缴存比例。

另一方面也可以考虑在个人缴存比例的基础上，对单位缴存比例进行适度减少，降低企业负担，刺激企业发展。

住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度是我国对公民住房问题的一种社会保障措施，它的出现是为了解决低
收入群体的住房问题，保障公民的基本居住需求。

在现实中，我们也经常会发现一些住房
公积金制度存在的问题，下面将就这些问题及解决对策进行探讨。

住房公积金制度的问题之一是操作不规范。

一些地方住房公积金管理部门存在工作不
积极、不认真、不负责的情况，没有按照规定操作，导致出现了不公平的现象。

解决这个
问题的关键是加强部门的管理和监督，严格执行有关政策，提高工作人员的素质和责任心，确保政策能够正确地执行。

住房公积金制度的问题之二是缺乏透明度。

一些地方住房公积金管理部门在资金使用
和项目选择上缺乏公开透明，容易引发腐败问题。

解决这个问题的关键是加强对于住房公
积金资金的监督和审计，确保资金的使用符合规定，杜绝腐败行为的发生。

住房公积金制度的问题之三是缺乏灵活性。

住房公积金制度在政策规定上相对较为固定，不能针对不同地区、不同人群的需求进行调整。

解决这个问题的关键是加强政策的研
究和制定，根据不同地区和人群的具体情况，灵活调整住房公积金制度，提高其适应性。

住房公积金制度在实施过程中存在一些问题，但这并不能否定其作为我国社会保障措
施的重要性。

解决住房公积金制度存在的问题，关键是加强管理和监督，提高透明度，加
强政策的灵活性，提高资金利用效率，从而更好地为公民提供住房保障。

只有不断完善住
房公积金制度，才能更好地保障广大人民群众的居住权益。

我国住房公积金制度存在的问题及对策研究我国住房公积金制度作为支持住房保障和改善居民生活的一项重要政策，自实施以来对于提高人民群众住房条件和促进经济社会可持续发展起到了积极的作用。

随着我国城市化进程的加快和住房市场的快速发展，住房公积金制度也面临一些问题。

本文将对我国住房公积金制度存在的问题进行分析，并提出一些可行的对策。

我国住房公积金制度存在缴存比例不合理的问题。

根据我国现行制度，职工个人和单位分别缴纳8%的工资作为住房公积金，这个比例对于低收入职工而言可能过高，对于高收入职工而言可能过低。

应当在不同地区和不同收入群体间适当调整住房公积金的缴存比例，以更好地满足职工的住房需求。

我国住房公积金制度存在资金使用不透明、规范不健全的问题。

目前，一些地方政府和住房公积金中心在住房公积金的使用方面缺乏有效监管，导致资金使用不透明、规范不健全。

为了解决这个问题，应当加强对住房公积金的监督和管理，建立健全资金使用的审查制度，确保住房公积金资金的安全和合理运用。

我国住房公积金制度存在缺乏灵活性的问题。

现行制度规定，职工只能在住房公积金账户余额超过一定额度后才能提取住房公积金，然而在一些特殊情况下，如购买首套住房、子女教育、医疗等紧急需求，职工需要提前使用住房公积金。

应当允许职工在特殊情况下提前使用住房公积金，同时建立健全相关制度和标准，确保住房公积金的合理使用。

我国住房公积金制度存在缴存基数不合理的问题。

现行制度规定，住房公积金的缴存基数是职工的工资，而在一些地区和行业，一些企业可能会通过降低职工的工资水平来降低住房公积金的缴存基数，导致职工的住房公积金水平低于应有水平。

应当建立健全住房公积金的缴存基数标准，确保职工的住房公积金水平不低于一定的标准。

我国住房公积金制度在推进住房保障和改善居民生活方面发挥了重要作用，但也存在一些问题。

为了进一步完善住房公积金制度，应当逐步调整住房公积金的缴存比例，加强资金的监管和管理，提高制度的灵活性，同时建立健全缴存基数标准。

住房公积金贷款制度存在的问题及对策分析近年来，随着我国房地产市场的高速发展和全国居民收入水平的逐步提高，住房公积金贷款制度成为了广大居民购房的重要渠道。

住房公积金贷款制度的实施不仅有效促进了居民购房需求的释放，还有助于提高居民的生活品质。

但是，住房公积金贷款制度也存在着一些问题。

本文将分析住房公积金贷款制度存在的问题，并提出相应的对策。

一、住房公积金贷款利率偏高我国住房公积金贷款的利率较高，截至2022年2月，全国公积金贷款平均利率为4.37%，而同期商业贷款利率平均为5.57%。

住房公积金贷款利率偏高的原因是多方面的，可能是因为公积金在贷款市场中的地位相对较低，风险较高；也可能是因为公积金贷款的供给量相对较小，导致贷款利率上升。

降低住房公积金贷款的利率是改善公积金贷款市场的关键。

实现这一目标的途径可以是通过提高公积金的管理效率和规范公积金贷款市场的秩序来实现。

同时，政府可以适当增加住房公积金的供给量，以提高公积金贷款的竞争力，从而降低利率。

二、住房公积金贷款流程繁琐、耗时耗力住房公积金贷款申请流程相对繁琐，需要提供较多的资料和证明材料，申请人还需要到银行或公积金中心接受审批。

而且，由于公积金贷款是属于政府管制的金融产品，所以贷款审批的速度相对较慢，申请人需要等待较长的时间才能得到贷款批准。

对策：简化住房公积金贷款申请流程简化住房公积金贷款申请流程是提高公积金贷款供给效率的关键。

政府可以通过进行制度性改革来简化流程，比如缩减资料和证明材料的数量，在审批等方面采用信息化系统来提高审批效率，从而缩短贷款放款的时间。

三、住房公积金贷款申请条件较为苛刻住房公积金贷款的申请条件较为苛刻，一般要求借款人必须具有稳定的工作和较高的收入，同时还要求借款人必须是本地户籍居民或持有长期居住证，并且需要符合公积金贷款的各项规定。

对于部分不具备上述条件的居民来说，住房公积金贷款并不是最优的选择。

政府可以通过一系列有效的政策措施，如放宽收入和工作年限的要求，扩大住房公积金贷款的覆盖面，让更多的居民享受住房公积金的贷款服务。

浅析中国现行住房公积金制度存在的问题及解决方案【摘要】本文主要阐述中国现行住房公积金制度的问题，并提出相应的解决方案，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融体系最有效的组成部分。

【关键词】住房公积金制度；问题；解决方案1.我国现行住房公积金制度存在的问题1.1公积金归集方面存在的问题1.1.1归集额不断增长，覆盖率却在下降公积金的缴纳呈现两极分化趋势：一方面有条件的单位根据自身的经济承受能力，在规定的范围内不断提高住房公积金缴存比例和缴存额，为职工谋求福利。

另一方面，私营企业、经济效益比较差的企业及改制后的部分企业私自停缴、欠缴职工的住房公积金的现象较严重，致使已建公积金职工人数大量流失，欠缴额不断增加，呈现出归集额增长，覆盖率却下降的不对称局面。

1.1.2分配不公，贫富差距进一步拉大目前不同行业、不同职位的人群工资收入差距越来越大，两极分化的趋势明显，然而住房公积金的缴交仍沿用老办法，造成高的畸高、低的过低，而公积金缴交中的不合理现象又反过来作用于住房公积金的权利和义务分配。

买得起房、符合住房公积金贷款条件的人往往是中高收入的职工，而收入较低的职工因为还贷能力有限，存在还贷风险不易得到住房公积金贷款。

1.1.3体制缺陷，对公积金欠缴执法难尽管《住房公积金管理条例》赋予住房公积金管理中心督缴的行政职权，但这个权力相当有限，以致中心不能有效的履行法定职责。

1.1.4私营企业建立住房公积金意识被动，影响缴存覆盖率私营企业主认为住房公积金与己无关，缴存住房公积金会增加企业负担。

1.2住房公积金制度执行中存在的问题1.2.1保障功能范围小由于政府职能转变，事业单位改革，财政国有经济战略性调整，供养人员逐步减少，国企改制，国有单位职工也将减少。

很多非公有制单位的职工、个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度，非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集，因此制度覆盖面范围有缩小的趋势。

浅谈我国住房公积金制度的缺陷与改革作者：王金红来源：《商情》2020年第24期【摘要】住房公积金制度利用它的强制性、保障性等特点为居民购买住宅提供帮助，为促进社会和谐发挥重要的作用。

但是，随着我国房地产业和个人房贷业务的发展，住房的市场化程度进一步加深，与此同时住房公积金制度的弊端也愈发的突显。

在此，本文主要针对我国住房公积金制度的缺陷与改革问题进行分析和讨论。

【关键词】住房公积金制度;存在缺陷;改革一、当前我国住房公积金制度存在的缺陷住房公积金制度的实施，在我国的住房建设和改革中取得了不少成就，但仍然面临严峻的挑战，滞后于社会发展。

主要表现为以下几点：首先，公积金制度建设尚未完善，保障范围小，保障偏离度大。

虽然我国一直在推进住房公积金的普及使用，但由于各种客观条件的制约，要在全国范围内全面实行该项政策仍存在较大的困难。

在一些乡镇地区，由于消费水平较低，资金流动较为缓慢，人们的收入大多也较少，当地的住房公积金工作由于难以吸收到足够的资金而无法投入运行。

在城市中，也依旧存在不少问题，部分外来人员要在当地办理住房公积金的各项手续时，要比本地人员提供更多的手续，因此城市中大部分外来人员很难享受到住房公积金带来的好处。

当今的住房公积金使用率也较低，在住房公积金使用的过程中，往往需要办理较多的手续，需要较多的证明，而且只有申请办理的职工达到一定的要求，才可以获得住房公积金贷款。

缴纳住房公积金的职工只有在办理购房贷款后或者自身退休离职以及在死亡销户后，才能将其缴纳的住房公积金提取出来，因此在部分职工缴纳完住房公积金之后，需要将钱用于购房之外的事情，会受到较大的限制，严重影响住房公积金的使用率。

其次，公积金制度的金融功能薄弱，增值收益低、分配不透明，部分城市面临资金池见底。

公积金的投资渠道比较单一，不仅职工的公积金存款利息低，而且增值收益也较低。

职工住房公积金账户存款利率，由现行的按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

我国现行住房公积金制度存在的问题及改进措施文章梳理了我國住房公积金存在的主要问题，并针对这些问题提出相关的解决措施。

标签：住房公积金；缺陷；改进一、住房公积金制度存在的缺陷目前的住房公积金制度也显现出一些不容忽视的矛盾与问题，主要集中在以下几个方面：（一）住房公积金制度覆盖率较低《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》规定，有条件的地方城镇单位聘用进城务工人员，单位和职工可缴纳住房公积金；城镇个体工商户、自由职业人员可申请缴存住房公积金。

该意见规定的范围较之前有所扩大，但是该规定考虑到各地的实际情况不同，并未强制性的推行。

我国城镇个体工商户、自由职业者、外来进城务工的人员还没有纳入住房公积金制度之内。

住房公积金在区域间、群体间覆盖率较低，一定程度上未发挥保障住房的作用。

（二）住房公积金缴存比例和利率设置不尽合理现有的住房公积金实行“低利率存储、低利率贷款”的政策，对于“低存”，住房公积金对于存款利率比照同期一年的商业存款利率。

在当前通货膨胀的情况下，不仅没有保值增值，还会造成贬值，损害缴存人的利益，这对于长期不用公积金的人来说，并不是理想的理财方式。

对于“低贷”，只有缴纳住房公积金的人才享有，而且缴纳的越多，住房福利就越大，这样对于中低收入的人来说，他们是更需要帮助的人，结果反而享受的补贴和福利越少，这样就会导致一种劫贫济富的现象，违背了建立住房公积金的初衷。

（三）住房公积金资金的使用率、利用率不高《条例》规定职工只可以提取公积金用于偿还住房贷款、缴纳房租，以及职工离退休或离职、死亡销户提取公积金。

申请贷款也只能用于购买、翻建、建造和大修几大用途。

狭窄的使用范围导致归集来的资金没有得到充分的利用，造成大量的资金闲置。

另外，归集的资金除了用于住房项目的贷款，剩余的资金就只能用于购买国债，投资的渠道太过狭窄，导致投资收益率太低，资金不能充分的保值增值。

（四）住房公积金制度在监管方面不完善首先，住房公积金监管存在法律空白，仅靠《住房公积金管理条例》不能充分的发挥法律效力。